Question 1

⭐ Jak spořit

Accepted Answer

Dobrý den,

	stavební spoření má smysl jen z hlediska zisku státní podpory (10% z roční úložky, max. 2 000 Kč). Jinak samotný úrok 1% není taková výhra (není adekvátní omezení dispozic na několik let dopředu). Tedy na stavební spoření posílejte ročně max. 20 000 Kč (stačí vždy jednorázově v prosinci). Zbylé peníze můžete nadále ponechat na spořících účtech bez výpovědní lhůty, kde je budete mít kdykoliv k dispozici (Air Bank 0,9%, Equa bank při vedení bezplatného účtu 1,25%).

	Ohledně oněch eur, každá banka Vám je ráda vloží přímo na euro účet (není třeba dvojité konverze), ale za vklad bankovek jiné měny než české si banky účtují % z vkladu. Nebylo by lepší si euro hotovost vyměnit v dobré směnárně (exchange.cz) a do banky uložit na spořící účet už jen koruny? Kurz CZK/EUR je díky umělému oslabení ČNB na rekordním minimu (27 Kč/EUR), tedy dnes za eura dostane více korun. V příštím roce ČNB intervence ukončí a lze čekat skokové posílení kurzu na 25 Kč/EUR (tedy za stejné množství eur byste dostal méně korun). Budete-li držet peníze v eurech, automaticky během dalšího roku ztratíte 10% hodnoty.

Question 2

⭐ Rizikovost vkladu 0,5 mil. Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	v ČR (stejně jako v celé EU) platí systém povinného pojištění vkladů. V tuzemsku jsou vklady fyzických i právnických osob pojištěny na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR (cca, 2,7 mil. Kč). Tedy pokud by banka krachla, klient dostane ze systému pojištění vkladů vyplacenou náhradu. Vklad 500 000 Kč tedy bude vždy bezrizikový, neboť zde by byla náhrada 100%.

	Jinak Citi ukončuje v tuzemsku činnost na poli retailu, tuto banku můžete z dalších úvah vyřadit :)

Question 3

⭐ Kam uložit 300 000 Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji spořící účet bez výpovědní lhůty (peníze máte kdykoliv k dispozici a pro 300 000 Kč je úrok podobný jako u termínovaných vkladů, kde byste peníze nemohl vybírat dle potřeby). 

	Zajímavé podmínky nabízí Air Bank (0,9% do 250 000 Kč bez podmínek) a Equa bank (1,25% do 200 000 Kč při používaní bezplatného běžného účtu, jinak 0,75%), dále pak ZUNO či Expobank. Kompletní přehled zde.

Question 4

⭐ Starší vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

	vkladní knížka je platná a peníze je možné kdykoliv vybrat (případně dle omezení výpovědní lhůty). Nicméně je již mnoho let úročena pouze 0,01%. Doporučuji vkladní knížku co nejdříve zrušit a peníze převést třeba na spořící účet bez výpovědní lhůty s úrokem kolem 1% (dle banky) - např. Air Bank, Equa bank a další. Česká spořitelna Vám zajímavý úrok nenabídne.

Question 5

⭐ Má smysl spořit v EUR na Slovensku?

Accepted Answer

Dobrý den,

	1) účty v NOK či CHF vede zdarma Fio banka

	2) kurzy bank (EUR/NOK či EUR/CHF) jsou obvykle horší oproti kurzům lepších směnáren, nicméně za hotovostní vklad jiné měny něž EUR si banky účtují nemalý poplatek (% z vkládané částky)

	3) pakliže se eurozóna jednou rozpadne, bude to rozpad na "disciplinovaný sever a nedisciplinovaný jih" (SR i ČR má mnohem blíže k severu, kde by byla společná silnější měna zachována)

	Osobně bych se rozpadu EU ani eurozóny nyní neobával a eura za jinou měnu neměnil. Ano, SR (na rozdíl od ČR) ručí za dluhy Řecka, Itálie, Španělska, Portugalska a dalších. Ano, migrační krize byla Evropou v rámci sebedestruktivního humanismu totálně nezvládnutá. Ano, zdá se, že EU si zatím neporadila s žádnou krizí, které čelila (v rámci solidarity problém vždy jen rozmělnila mezi všechny a problém se tím nikdy nevyřešil, jen odsunul do budoucna). Ano, z technologicky vyspělé západní EU si právem ostatní světové mocnosti tropí legraci, neboť ji zcela paralyzovala technologicky nevyspělá "skupina lidí s klacky" z Afriky a Blízkého východu a ona musí platit výpalné za ochranu svých hranic všem okolním sousedům (Afrika/Turecko). I přesto všechno jsem optimistou doufajícím v zachování EU a její vnitřní reformaci, kdy EU bude na prvním místě hájit zájmy svých občanů a bude razit odpovědnou, trvale udržitelnou a spravedlivou politiku.

Question 6

⭐ Ukončení stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel je to tak - výpovědní lhůta činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém je výpověď podána. Posílat další peníze smysl nemá.

Question 7

⭐ Předčasný výběr z termínovaného vkladu

Accepted Answer

Dobrý den,

	Fio banka umožňuje předčasný výběr z termínovaného vkladu za poplatek, který je definován následovně: platná úroková sazba x (počet dní do splatnosti / 365), nejméně však 1 000 Kč. Zjednodušeně řečeno, zaplatíte % z vybírané částky rovné Vašemu aktuálnímu úroku za každý rok, o který si peníze vyberete dříve.

Question 8

⭐ Zrušení termínovaného vkladu

Accepted Answer

Dobrý den,

	jakou banku máte na mysli? Část bank si účtuje % z vybírané částky (obvykle do 5%), část bank předčasný výběr vůbec neumožňuje. Jen velmi málo produktů na trhu umožňuje bezplatný předčasný výběr (obvykle mají tyto produkty nižší úrok).

Question 9

⭐ Pro děti a na důchod

Accepted Answer

Dobrý den,

	spoření dětem (horizont 20 let): jakkoliv jinak, je ne v penězích - ideální jsou nemovitosti, ty si dlouhodobě hodnotu drží a děti budou stejně potřebovat někde bydlet. Nemovitost se dá také pronajímat a kdykoliv prodat. Samozřejmě jsou oblasti, kde toto neplatí (např. Ústecký kraj), ale obecně je to to nejlepší, co pro své děti můžete udělat. 

	Spoření na důchod (horizont 10 let): v důchodu budete potřebovat peníze (ne nemovitost - její prodej a koupě v kratším horizontu 10 let sráží 2x placená daň z převodu nemovitosti - 4%/převod). Přijde na to, kolik chcete spořit a jaké máte rodinné vztahy (nejlepší je investovat do dětí, které se o Vás postarají). Ohledně úrokových sazeb - máte pravdu, situace se na trhu za rok změnila a dnešní očekávání je naopak o dlouhodobě nižších sazbách. Tedy sjednat si termínovaný vklad na 3-5 let není dnes vůbec špatná myšlenka - stále lze dosáhnout na úroky 2,5-3%. Přírůstek oproti termínům na 1 rok sice není velký (ten lze pořídit stále nad 2%), ale v horizontu roku-dvou budou úroky (dle dnešních nejlepších odhadů) přinejlepším stagnovat (loňské prognózy naopak hovořily o růstů - tedy doposud se delším termíny nevyplácely).

	Laikům stále nedoporučuji akcie, podílové fondy a jiné instrumenty.

Question 10

⭐ Výpověď stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	výpověď je možné učinit i korespondenčně, ale v těchto záležitostech doporučuji nejlépe vždy osobní návštěvu pobočky, kde Vám přijatou výpověď potvrdí písemně (jinak se banky občas zkoušejí z korespondenční výpovědi vykrucovat).

	Výpovědní lhůta činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána.

	Přijdete o veškerou přiznanou státní podporu (10% z každého ročního vkladu, max. 2 000 Kč/rok) a úroky z ní plynoucí.

Question 11

⭐ Termínovaný vklad v EUR

Accepted Answer

Dobrý den,

	položme si otázku, jak dlouho chcete mít uložené peníze v EUR, resp. kde chcete v budoucnu své peníze utrácet. Nyní je kurz CZK/EUR uměle podhodnocen (cca 27Kč/EUR) díky intervencím ČNB - tedy dnes za eura dostanete mnohem více korun, než by tomu bylo jindy. V horizontu jednoho roku dojde pravděpodobně k ukončení intervencí centrální banky a koruna skokově posílí (na cca 25 Kč/EUR) - tedy za stejné množství eur dostanete mnohem méně korun.

	Chcete-li své peníze v budoucnu utrácet v tuzemsku (tedy v korunách) či chcete-li spořit déle než rok, doporučil bych peníze nyní převést na koruny a založit termínovaný vklad v korunách. V obou případech doporučuji roční termínovaný vklad od ERB Bank s úrokem 2,2% pro CZK i EUR.

Question 12

⭐ Kam uložit 400 000 Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	přestože jsou dnes úrokové sazby obecně nižší, lze mezi mnoha špatnými nabídkami na trhu najít i nějaké ty lepší kousky. 

	Spořící účet bez výpovědní lhůty: Equa bank (0,75% do 200 000 Kč, dále 0,55% nebo 1,25% s vedením běžného účtu), Air Bank (0,9% do 250 000 Kč, dále 0,2%, nebo 1,2% při vedení běžného účtu).

	Termínovaný vklad na 1 rok: ERB Bank (2,2% od úložky 0,5 mil. Kč, jinak 2%).

	Jestli peníze nebudete rok potřebovat, uložte je na termínovaný vklad za 2%. Pakliže byste část peněz mohla potřebovat, doporučuji 200 000 Kč uložit do Equa bank (0,75%) a 200 000 do Air bank (0,9%). Vše je samozřejmě bez poplatků a oba účty lze ovládat z pohodlí domova přes internetbanking. Zvážil bych i převod běžného účtu z ČS do Equa bank, neboť pak byste dosáhla nejen na úrokový bonus pro spoření, ale i byste získala zcela bez podmínek běžný účet kompletně zdarma (včetně např. neomezených výběrů z bankomatů všech bank). V konečném důsledku tak na ušetřených poplatcích za běžný účet možná získáte více než za vyšší úrok na spoření.

Question 13

⭐ Banka pro seniora

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji Fio banku, která nabízí vedení účtu zdarma a bez podmínek a pro seniory má dostatečně širokou síť poboček (oproti čistě internetovým bankám či bankám s bezhotovostními pobočkami). Platební karta zdarma je samozřejmostí stejně jako 10 výběrů měsíčně z vlastní sítě bankomatů a všechny platby/trvalé příkazy.

Question 14

⭐ Zcizené stavební spoření matkou

Accepted Answer

Dobrý den,

	od kdy do kdy bylo stavební spoření sjednáno, kdy a komu bylo vyplaceno?

	Došlo-li k ukončení a vyplacení spoření v roce 2002 (tedy před 14 lety), tak se obávám, že na soudy a jakoukoliv nápravu je již dnes pozdě (přestože to jistě je velmi nespravedlivé, že Vaše úspory od dědečka zcizila Vaše matka).

	Dnes již platí zcela jiné právní výklady, kdy naopak majetek dítěte (stavební spoření, dětský účet - ať už mu na něj přispívá kdokoliv) je skutečně dítěte a rodiče ani nikdo jiný si ho nemůže nechat jen tak vyplatit (bez potvrzení opatrovnického soudu, kde se musí dokázat, že peníze půjdou ve prospěch dítěte).

Question 15

⭐ Jak ukončit stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	stačí navštívit pobočku své stavební spořitelny a výpověď oznámit. Výpovědní lhůta činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána (tedy doporučuji výpověď podat ještě před koncem února).

Question 16

⭐ Kam uložit dočasně 2 mil. Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	investice bych také doporučil vynechat (nejste-li sám finanční mág, který tomu rozumí a vše by si zařídil ve vlastní režii - na poradce v tomto nelze spoléhat, ti sledují pouze vlastní prospěch - tedy prodat cokoliv komukoliv).

	Peníze by bylo dobré rozdělit mezi spořící účet bez výpovědní lhůty (úrok +/- 1%) a termínovaný vklad na 1 rok s úrokem kol 2% (s možností každoroční prolongace dle aktuální potřeby). Vše (banky a produkty) je shrnuto v našem článku Velké porovnání spoření - únor 2016. Spořící účet se do jisté míry vyplatí vybírat podle banky, kde máte veden běžný účet - banky pak nabízejí malinko vyšší bonusový úrok v řádu prvních statisíců. Délka termínovaného vkladu bude záviset na výročí fixace Vaší hypotéky a momentu, kdy byste chtěl úvěr co nejvíce doplatit. Nerozhodnete-li se pro družstevní záložny, pak přírůstek úrok u termínu nad 2 roky je zanedbatelný a nevyplatí se.

Question 17

⭐ Účet pro seniora bez internetu

Accepted Answer

Dobrý den,

	banky co nepracují na pobočkách s hotovostí nabízejí obvykle vyšší úroky (a nižší poplatky) oproti bankám s hotovostními pobočkami. Tedy něco za něco. Ohledně běžného účtu (výplata důchodu, úhrada složenek, atd.) doporučuji seniorům Fio banku - ta nabízí vedení účtu zcela zdarma, bez podmínek, má hotovostní pobočky a široké zastoupení po republice. Se spořením je to horší, neboť nabízí úrok jen 0,3%, což je opravdu málo.

	Naproti tomu banky jako Equa bank či Air Bank nabízejí výrazně zajímavější úrok kol 1% (a také vedení účtu zdarma), ale pobočky jsou bezhotovostní a jejich síť je výrazně menší (více se spoléhá na řešení všeho přes internetbanking).

Question 18

⭐ Kam uložit 50 000 Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,

	50 000 Kč doporučuji uložit na spořící účet bez výpovědní lhůty s úrokem kolem 1%. Termínované vklady nabízejí zajímavější podmínky až od výrazně vyšších úložek (statisíce korun). Mrkněte třeba na: Air Bank 0,9% (s účtem 1,2%), Sberbank 0,93% (s účtem 1,53%), Equa bank 0,75% (s účtem 1,25%), ZUNO 1% (s účtem 1,5%) či prostudujte náš článek Velké porovnání spoření - únor 2016.

	Banky jsou dnes ochotné dát malinko vyšší úrok, pokud si u nich zřídíte a budete používat běžný účet. Nejlépe mi z toho vychází Equa bank, která nabízí vedení účtu zcela zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) - a to zcela bez podmínek. Pokud máte doposud běžný účet veden u banky, která Vám účtuje poplatky, pak na změně běžného účtu možná vyděláte ještě více než na nějakém malém % úroku navíc pro uložených 50 000 Kč.

Question 19

⭐ Snížený úrok

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše banka, ale poradenský portál. Ano, pokud na dopis neodpovíte, nic se nezmění (účet bude nadále veden, ale s nižším úrokem).

	Mimochodem, u jaké jste banky a kolik činí onen nový nižší úrok? Kompletní přehled všech spořících účtů a bank zde - abyste si případně udělala obrázek, jak si vaše banka stojí.

Question 20

⭐ Stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	stavební spoření není omezeno věkem, může ho mít kdokoliv. Smysl má jen v případě, že budete ročně ukládat 20 000 Kč a dosáhnete tak na maximální státní podporu (viz. dotaz č. 2528 níže).

	Nejlepší podmínky pro Vás nabízí Modrá pyramida/Komerční banka (Spoření třetího věku - úrok 0,5%, bez poplatku za sjednání, roční poplatek za vedení 300 Kč) a Česká spořitelna (poplatek za sjednání přes internet 495 Kč, úrok 1%, roční poplatek za vedení 310 Kč). U ČS zaplatíte celkem na poplatcích za 6 let o 555 Kč více, ale čistě na úrocích získáte o necelé 2 000 Kč více.

Question 21

⭐ Spoření pro děti 200 Kč měsíčně

Accepted Answer

Dobrý den,

	stavební spoření obecně: úrok 1%, státní podpora 10% z vkladu (max. 2 000 Kč/rok), poplatek za zřízení 1% z cílové částky, poplatek za vedení 300-360 Kč/rok. Jestliže ročně vkládáte 12 x 200 Kč, tedy 2 400 Kč, pak získáváte státní podporu 240 Kč a úrok 1% (po zdanění zhruba 22 Kč za každý odspořený rok), ale na poplatcích zaplatíte 300-360 Kč. Tedy celkově končíte každý rok v mínusu, neb státní podpora a úrok ani nepokryjí poplatky. Doporučuji důkladně zkontrolovat podmínky stavebního spoření Vašich dětí - protože je-li tomu skutečně tak jak jsem popsal výše, nemá moc smysl ve spoření pokračovat. Stavební spoření má smysl jen při měsíční úložce 2 000 Kč, kdy dosáhnete na max. státní podporu. 

	Dětská konta: Beruška nabízí úrok 0,5%, ostatní banky na tom nejsou o moc lépe. Toto nemá smysl.

	Obecně dětské spořící produkty nemají příliš smysl, neb mají nevýhodné podmínky. Peníze dětem ukládejte na obyčejný spořící účet pro dospělé (založený na Vaše jméno) s úrokem průměrně 1%, kde nemáte žádné poplatky, komplikace ani omezení (Air Bank 0,9%, Equa bank 1,25% při vedení bezplatného běžného účtu, ZUNO 1%, Sberbank 0,93%).

Question 22

⭐ Termínovaný vklad v RUB 1 rok

Accepted Answer

Dobrý večer pane inženýre,

	Potvrzuji Vaši informaci, že ERB Bank podle našich znalostí neposkytuje žádné vzdálené služby a musíte se tedy v případě zájmu dostavit na pobočku. Pokud zůstanete u své úvahy ukládat v RUB, tak je určitě nejbezpečnější cestou provést to přes jednu z ruských bank, působících v ČR. Zajištění CZK/RUB v relevantní ceně se obávám, že neseženete.

	Jste si skutečně jist investicí do RUB? Zkusím "nastavit zrcadlo" Vaší investiční úvaze:

	
		Inflace v RUB zrychlila k 08/2015 meziroční tempo na 15,8% + úrok v RUB činí 8% p.a. – zatímco inflace v CZK byla k 08/2015 na úrovni 0,4% a úrokové sazby TV míří ke 2%.
	
		V mezinárodním kontextu zkuste zvážit


	
		Ekonomika Ruské federace je založena v podstatě na příjmech z ropy (a surovin), která teď  spadla meziročně cca ze 100USD/barel na 30USD/barel (suroviny padly obdobně se zpomalením čínské poptávky)
	
		Ekonomika ČR je spjatá spíše s ekonomikou EU (tj. potažmo Německa), která si myslím že bude stagnovat, popř. může lehce klesat (myšleno vůči Dolaru)
	
		Nicméně kurz CZK je uměle držen ČNB cca 20-30% pod jeho reálnou paritou vůči EUR. Aktuálně deklarováno, že to bude do roku 2017, ale obávám se že je možný „švýcarský scénář“ – tj. skokové posílení CZK vůči EUR i USD v předem neurčené době do toho 12/2017.


	Tj. já osobně raději přetrpím méně úročené období v CZK, nebo lehce diverzifikuji do USD. Nebo pokud budu investovat agresivněji, nakoupím si dnes nějaké dividendové akcie. Ale rozhodně si nedokáži představit, že bych dnes ukládal peníze do rublu, který vzhledem k reálné inflaci na roční bázi prodělává 7-8% a ani výhled nemá úplně optimistický.