Question 1

⭐ Konec druhého pilíře

Accepted Answer

Dobrý den,

	konec druhého pilíře zatím schválila Poslanecká sněmovna a zákon čeká ještě na schválení Senátem a podpis pana prezidenta. Teprve pak vejde konec druhého pilíře v platnost a bude k němu dostupné (snad) prováděcí doporučení, jak co komu nahlásit. 

	Ačkoliv dnes mnoho zaměstnavatelů požaduje po lidech nějaké potvrzení (jinak hrozí, že odvod ze mzdy nevyjmou), doufám, že prováděcí doporučení se obejde bez tisíců individuálních potvrzení "fond-zaměstnanec-zaměstnavatel" a odvody budou plošně vyjmuty všem jen na základě samotného zákona, který druhý pilíř ruší.

Question 2

⭐ Druhý pilíř

Accepted Answer

Dobrý den,

	na toto bohužel dnes ještě nikdo nezná odpověď. Zákon o konci druhého pilíře zatím schválila Poslanecká sněmovna, ale stále ještě chybní schválení v Senátu a podpis pana prezidenta (tedy konec druhého pilíře stále není legislativně potvrzen). Jakmile bude definitivně jasno, měla by vláda, resp. ministerstvo financí, vydat prováděcí doporučení. Předpokládám, že potvrzení od fondů nebude třeba a zaměstnavatelům bude doporučeno odvody stopnout pouze na základě samotného zákona.

Question 3

⭐ Kam uložit peníze z prodeje nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,

	tomu rozumím - nebonitní půda bez alternativního využití za prémiovou cenu - takováto příležitost se nemusí opakovat.

	Ohledně úložky peněz, doporučuji spořící účet bez výpovědní lhůty s úrokem 1-1,5%. Kompletní přehled spořících účtů zde - zajímavá nabídka je např. FÉR Spoření od Sberbank (1,43% do 300 000 Kč), Air-Bank (1,1% do 250 000 Kč), Equa Bank (1,5% do 200 000 Kč při používání bezplatného běžného účtu - který mimochodem vřele doporučuji, neb je zcela bezplatný a bez podmínek), Expobank (1,1% do 13,5 mil. Kč).

	U termínovaných vkladů začínají nejzajímavější produkty na min. vkladu 0,5 mil. Kč (J&T Banka - vklad na 3 měsíce, Evropsko-ruská banka - FIX), na které bohužel nedosáhnete. Pro Váš vklad lze doporučit snad jen obyčejný termínovaný vklad od Evropsko-ruské banky na 1 rok (úrok 2%). Na déle bych dnes peníze neukládal, přírůstek úroku je pak minimální. Nicméně stojí za zvážení, zda má termínovaný vklad pro takto malou úložku vůbec smysl (rozdíl v úroku zhruba jen 0,5% a peníze máte kdykoliv k dispozici).

	Jinak dotazy zobrazujeme anonymně (tedy nikdo si Vás s touto zprávou nemůže identifikovat), ale všechny - aby rada pomohla i ostatním.

Question 4

⭐ Kam uložit 100 000 Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	výpovědní lhůta pro stavební spoření je 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána (Vámi nebo stavební spořitelnou). Peníze tedy uvidíte nejpozději 1. března 2016 (nikoliv až za rok). Pokud vložíte jednorázově 20 000 Kč v roce 2016 ještě před koncem spoření (tedy leden/únor), získáte i plnou státní podporu (2 000 Kč) za celý rok 2016 (bude dodatečně vyplacena až v roce 2017).

	Celých 100 000 Kč doporučuji uložit na spořící účet bez výpovědní lhůty - aktuálně s úrokem 1-1,5% dle banky - kompletní přehled zde. Doporučuji např. spořící účet od Equa Bank (úrok 1,5% při příjmu zasílaném na běžný účet min. 10 000 Kč) nebo Air-Bank (úrok 1,1% bez podmínek). Jinak běžný účet také doporučuji převést do Equa Bank - zde je vše kompletně bez poplatků (včetně výběrů z bankomatů všech bank) a to zcela bez podmínek. Dnes při nízkých úrocích spíše více vyděláte na ušetřených poplatcích za vedení běžného účtu než za samotný úrok z vkladu.

Question 5

⭐ Kam uložit peníze z prodeje nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,

	naprosto s Vámi souhlasím - kdo investicím nerozumí, nechť se od nich drží dále a hlavně ať si nenechá radit od rádoby finančních poradců - tady laik vždy prodělá.

	Ohledně bankovních účtů, o kolik se jedná dohromady peněz? 

	Jinak, pokud ještě není nemovitost prodaná, nechcete její prodej zvážit? Peníze si svoji hodnotu udržují velmi špatně - nemovitost je mnohem lepší. Mně samotnému uložil děda na vkladní knížku v devadesátých letech 100 000 Kč (tehdy cena čtyřpokojového bytu v širším centru Prahy). Po dostudování jsem sice na knížce našel peníze zhodnocené o 50%, ale cena stejného bytu poskočila ke 4 mil. Kč.

Question 6

⭐ Spoření na 3 roky

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji termínovaný vklad Fix od Evropsko-ruské banky s úrokem:

	
		1 rok = 2,2%
	
		2 roky = 2,5%
	
		3 roky = 2,6%


	Optimální volbou je dvouletý termín (za třetí rok je již přírůstek úroku neadekvátní).

	Vklady jsou u všech bank pojištěny stejně - na 100% hodnoty do ekvivalentu 100 000 EUR (cca 2,7 mil. Kč), tedy není bezpečnější či rizikovější varianta.

Question 7

⭐ Evropsko-ruská banka

Accepted Answer

Dobrý den,

	vklad u české Evropsko-ruské banky je standardně pojištěn jako u všech jiných bank působících v tuzemsku, tedy na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR (cca 2,7 mil. Kč). Tato banka je kapitálově od své ruské matky oddělena, tedy přelévání problémů z ruského bankovního sektoru nehrozí. Tedy není důvod sem peníze neuložit - ER Bank má v současné době jedny z nejlepších úroků na trhu.

Question 8

⭐ Spoření 1,5 mil. Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji termínovaný vklad Fix od Evropsko-ruské banky - úrok na 1 rok 2,2%, 2 roky 2,5%, 3 roky 2,6%, 5 let 2,7%.

	Zajímavý mi přijde především jednoletý a dvouletý termín, dále už je přírůstek úroku minimální a neadekvátní tak dlouhému omezení dispozice s penězi. Můžete třeba vše uložit na 1 rok, a pak si část vybrat a část znovu uložit třeba na 2 roky. Nebo oněch 800 000 Kč uložit na 1 rok a zbytek rovnou na 2 roky.

Question 9

⭐ EUR účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	zahraniční banky: v rámci celé EU musí stačit pro otevření účtu průkaz totožnosti. Více legislativa nevyžaduje. Pakliže po Vás banka požaduje něco navíc, činí tak nad rámec legislativních požadavků. Na druhou stranu, banka nemá ani povinnost Vám bankovní službu poskytnout, tedy občas to může být slepá ulička. Ale jsou to spíše výjimky.

	Česko x Slovensko: jistě, jiný trh, jiné podmínky (úroky, poplatky, konkurence). Ale i na Slovensku najdete bezplatný účet bez podmínek, např. opět Fio Banka.

	Úspory v EUR nebo CZK: zde opravdu záleží na výši úspor a frekvenci úložek/výběrů. Ročně 2x dovolená v zahraničí - nemá cenu to komplikovat, postačí účet v CZK. Týdně 1x služební cesta do zahraničí - má smysl uvažovat o EUR účtu. Vezměte si tužku a papír (případně excel) a zkuste si spočítat, jak by přesně pro Vás vyšly obě varianty, třeba za poslední rok - a hned uvidíte.

Question 10

⭐ Equa Bank

Accepted Answer

Dobrý den,

	porovnání spořících účtu je k dispozici zde. Equa Bank nabízí 1,5% do 200 000 Kč (1% základ + bonus 0,5% při splnění podmínky) a dále 0,8%. Obdobné podmínky nabízí Sberbank, Air-Bank či Expobank. Equa Bank lze určitě doporučit - jedna z nejlepších nabídek na trhu.

Question 11

⭐ Optimální spoření pro důchodce

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto rozhodně nedoporučuji - evidentně mu přepážkový pracovník doporučil přesně to, z čeho má největší provizi z prodeje. 

	1) vyhněte se velkým bankám (a la ČSOB) - vysoké poplatky a nízké úroky

	2) penzijní připojištění - doporučuji nejpozději v 60-65 letech. Na peníze je totiž možné sáhnout nejdříve za 5 let. To už Vašemu tatínkovi bude 80 let.

	3) fond - obecně fondy velkých bank (ČSOB apod.) nabízejí po odečtení nákladů zhruba stejný čistý výnos jako spořící účty lepší bank (Sberbank, Equa Bank, Evropsko-ruská banka, Moravský peněžní ústav, atd.) Zatímco u spořících účtů je úrok garantován, vklad pojištěn na 100% hodnoty a peníze máte kdykoliv k dispozici, u fondů je výnos negarantován, vklad nepojištěn a peníze rozhodně nejde vybrat kdykoliv. Dále fondy trpí krátko a střednědobými výkyvy podkladových aktiv - jinak řečeno, je to investice na delší dobu - je třeba pečlivě rozvážit a vyčkat na správný moment, kdy peníze z fondu vybrat (to můžou být i roky - tedy zcela nevhodné pro seniory v takto požehnaném věku).

	Kolik chce vlastně Váš pan otec spořit/uložit? Jestli se jedná o několik set tisíc až milion korun, doporučuji obyčejný spořící účet, případně max. termínovaný vklad s roční výpovědní lhůtou. Nic komplikovaného, žádné fondy, penzijka, investička, stavební spoření atd. - toto jsou investice min. na 5 a více let. Tuto radu Vám bohužel v žádné bance nedají, neboť z uzavření spořícího účtu či termínovaného vkladu mají pobočkoví pracovníci zcela minimální provizi. Proto lidem neustále nutí fondy, atd.

Question 12

⭐ Vkladní knížka IPB

Accepted Answer

Dobrý den,

	kdyby se jednalo o klasický krach, kde náhradu vkladů vyplácí Fond pojištění vkladů, pak by bylo již pozdě (lhůta pro přihlášení se o náhradu je 3 roky od vyhlášení krachu). Nicméně v tomto případě byla část banky prodána strategickému partnerovi - ČSOB, která převzala i část závazků. ČSOB pravděpodobně stanovila lhůtu, do kdy se mají klienti IPB přihlásit, tedy dnes je pravděpodobně pozdě i na tento případ. Nicméně Česká spořitelna je v těchto případech pro-klientská a uznává nároky v podobných situacích i po deadlinech. Doporučuji tedy zkusit štěstí a navštívit pobočku ČSOB - šance na úspěch je malá, ale za zkoušku nic nedáte.

Question 13

⭐ Spoření bez internetbankingu

Accepted Answer

Dobrý den,

	povinné internetové bankovnictví lze obejít tak, že si ho založit nechá, ale nebude ho používat (jen pak bude muset kvůli každému úkonu navštívit pobočku osobně).

	Na fondy doporučuji ihned zapomenout - tato loterie není vhodná pro důchodce.

	Kolik chce uložit peněz a z jakého města je Váš pan otec?

Question 14

⭐ Spořící účty Equa Bank

Accepted Answer

Dobrý den,

	spořící účet je úročen 0,8% do 2 mil. Kč.

	Spořící účet HIT má úrok 1% do 200 000 Kč a dále 0,8% do 2 mil. Kč. Navíc je zde možnost získat bonusový úrok +0,5% do 200 000 Kč při splnění jedné z podmínek (příjem nad 10 000 Kč nebo 3x platba kartou). Volte tedy určitě spořící účet HIT.

	Běžný účet: ano, u Equa Bank je vše zcela bez poplatku (účet, karta, platby, výběry z bankomatů libovolných bank, atd.) a navíc bez jakýchkoliv podmínek.

	Za platbu kartou odměna: tento produkt nabízí několik větších bank a je to "za platbu kreditní nikoliv debetní kartou nějaký malý bonus (peníze na spořící účet či penzijní připojištění, případně bonus body do bonusového klubu dané banky". Má to ale vždy háček - obvykle vysoký poplatek za vedení dané kreditní karty a strop, kolik maximálně můžete na bonusech měsíčně získat. Typicky pak většina lidí s běžnou měsíční útratou kartou na tomto mechanismu přinejlepším nevydělá, spíše prodělá.

Question 15

⭐ Stavební spoření pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,

	je třeba souhlas jednoho z rodičů nebo soudem stanoveného opatrovníka (či jiného zákonného zástupce).

Question 16

⭐ Spořící účet HIT Equa Bank

Accepted Answer

Dobrý den,

	spořící účet HIT od Equa Bank má úrok 1,5% (s bonusem při splnění podmínky) do 200 000 Kč a až nad 200 000 Kč úrok 0,8%. Pakliže byste měl uloženo řekněme 300 000 Kč, bude se prvních 200 000 Kč úročit 1,5% a až posledních 100 000 pouze 0,8%.

Question 17

⭐ Vkladní knížka - poplatky

Accepted Answer

Dobrý den,

	vedení dětské vkladní knížky není zatíženo žádnými poplatky (stejně jako 99% ostatních spořících produktů jako termínované vklady či spořící účty).

Question 18

⭐ Penzijní připojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik je Vám nyní let, kolik máte celkem na penzijním spoření naspořeno, kolik jste si naspořil sám a kolik činil příspěvek zaměstnavatele, máte sjednanou výsluhovou penzi?

Question 19

⭐ Kam uložit peníze na 3 roky

Accepted Answer

Dobrý den,

	pakliže na peníze skutečně nebudete chtít sahat 2-3 roky, doporučuji termínovaný vklad s termínem 1-3 roky. Evropsko-ruská banka nabízí úroky 2-2,3%, JT Banka 1,8-2,2%. 

	Ze spořících účtů bez výpovědní lhůty lze doporučit Sberbank (1,43% do 300 000 Kč), Air-Bank (1,1% do 250 000 Kč), Expobank (1,1%), Equa Bank (1% či 1,5% do 200 000 Kč při používání bezplatného běžného účtu). Dělit vklad má samozřejmě smysl, pakliže si vyberete banky, které peníze zajímavě úročí pouze do určité částky (Sberbank, Air-bank, atd.).

Question 20

⭐ Vkladní knížka na heslo

Accepted Answer

Dobrý den,

	záleží, je-li vkladní knížka "na doručitele" či "na jméno" (je to napsáno na první stránce vkladní knížky).

	
		Na doručitele: peníze může vybrat kdokoliv, kdo vkladní knížku přinese do banky a zná heslo
	
		Na jméno: peníze může vybrat pouze majitel vkladní knížky. Syn (nebo jiná pověřená osoba) by pro výběr potřebovala plnou moc ověřenou notářem (tu udělí notář jen při osobní přítomnosti majitele knížky - toto nelze získat na dálku).

Question 21

⭐ Vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji dětskou vkladní knížku od České spořitelny, úrok 1,5% do 250 000 Kč do 18 let věku vnučky. Při dosažení 12 let bonus 500 Kč, v 18 letech 1 000 Kč.

Question 22

⭐ Kde spořit?

Accepted Answer

Dobrý den,

	jasnou volbou je spořící účet bez výpovědní lhůty, kde budete mít peníze kdykoliv k dispozici. Kompletní přehled zde. Určitě lze doporučit Sberbank (1,43%), Air Bank (1,1%) či Expobank (1,1%), kde jsou nabízené úroky dostupné všem bez podmínek.