Question 1

⭐ Předčasný výběr z termínovaného vkladu

Accepted Answer

Dobrý den,

	Fio banka umožňuje předčasný výběr z termínovaného vkladu za poplatek, který je definován následovně: platná úroková sazba x (počet dní do splatnosti / 365), nejméně však 1 000 Kč. Zjednodušeně řečeno, zaplatíte % z vybírané částky rovné Vašemu aktuálnímu úroku za každý rok, o který si peníze vyberete dříve.

Question 2

⭐ Zrušení termínovaného vkladu

Accepted Answer

Dobrý den,

	jakou banku máte na mysli? Část bank si účtuje % z vybírané částky (obvykle do 5%), část bank předčasný výběr vůbec neumožňuje. Jen velmi málo produktů na trhu umožňuje bezplatný předčasný výběr (obvykle mají tyto produkty nižší úrok).

Question 3

⭐ Pro děti a na důchod

Accepted Answer

Dobrý den,

	spoření dětem (horizont 20 let): jakkoliv jinak, je ne v penězích - ideální jsou nemovitosti, ty si dlouhodobě hodnotu drží a děti budou stejně potřebovat někde bydlet. Nemovitost se dá také pronajímat a kdykoliv prodat. Samozřejmě jsou oblasti, kde toto neplatí (např. Ústecký kraj), ale obecně je to to nejlepší, co pro své děti můžete udělat. 

	Spoření na důchod (horizont 10 let): v důchodu budete potřebovat peníze (ne nemovitost - její prodej a koupě v kratším horizontu 10 let sráží 2x placená daň z převodu nemovitosti - 4%/převod). Přijde na to, kolik chcete spořit a jaké máte rodinné vztahy (nejlepší je investovat do dětí, které se o Vás postarají). Ohledně úrokových sazeb - máte pravdu, situace se na trhu za rok změnila a dnešní očekávání je naopak o dlouhodobě nižších sazbách. Tedy sjednat si termínovaný vklad na 3-5 let není dnes vůbec špatná myšlenka - stále lze dosáhnout na úroky 2,5-3%. Přírůstek oproti termínům na 1 rok sice není velký (ten lze pořídit stále nad 2%), ale v horizontu roku-dvou budou úroky (dle dnešních nejlepších odhadů) přinejlepším stagnovat (loňské prognózy naopak hovořily o růstů - tedy doposud se delším termíny nevyplácely).

	Laikům stále nedoporučuji akcie, podílové fondy a jiné instrumenty.

Question 4

⭐ Výpověď stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	výpověď je možné učinit i korespondenčně, ale v těchto záležitostech doporučuji nejlépe vždy osobní návštěvu pobočky, kde Vám přijatou výpověď potvrdí písemně (jinak se banky občas zkoušejí z korespondenční výpovědi vykrucovat).

	Výpovědní lhůta činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána.

	Přijdete o veškerou přiznanou státní podporu (10% z každého ročního vkladu, max. 2 000 Kč/rok) a úroky z ní plynoucí.

Question 5

⭐ Termínovaný vklad v EUR

Accepted Answer

Dobrý den,

	položme si otázku, jak dlouho chcete mít uložené peníze v EUR, resp. kde chcete v budoucnu své peníze utrácet. Nyní je kurz CZK/EUR uměle podhodnocen (cca 27Kč/EUR) díky intervencím ČNB - tedy dnes za eura dostanete mnohem více korun, než by tomu bylo jindy. V horizontu jednoho roku dojde pravděpodobně k ukončení intervencí centrální banky a koruna skokově posílí (na cca 25 Kč/EUR) - tedy za stejné množství eur dostanete mnohem méně korun.

	Chcete-li své peníze v budoucnu utrácet v tuzemsku (tedy v korunách) či chcete-li spořit déle než rok, doporučil bych peníze nyní převést na koruny a založit termínovaný vklad v korunách. V obou případech doporučuji roční termínovaný vklad od ERB Bank s úrokem 2,2% pro CZK i EUR.

Question 6

⭐ Kam uložit 400 000 Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	přestože jsou dnes úrokové sazby obecně nižší, lze mezi mnoha špatnými nabídkami na trhu najít i nějaké ty lepší kousky. 

	Spořící účet bez výpovědní lhůty: Equa bank (0,75% do 200 000 Kč, dále 0,55% nebo 1,25% s vedením běžného účtu), Air Bank (0,9% do 250 000 Kč, dále 0,2%, nebo 1,2% při vedení běžného účtu).

	Termínovaný vklad na 1 rok: ERB Bank (2,2% od úložky 0,5 mil. Kč, jinak 2%).

	Jestli peníze nebudete rok potřebovat, uložte je na termínovaný vklad za 2%. Pakliže byste část peněz mohla potřebovat, doporučuji 200 000 Kč uložit do Equa bank (0,75%) a 200 000 do Air bank (0,9%). Vše je samozřejmě bez poplatků a oba účty lze ovládat z pohodlí domova přes internetbanking. Zvážil bych i převod běžného účtu z ČS do Equa bank, neboť pak byste dosáhla nejen na úrokový bonus pro spoření, ale i byste získala zcela bez podmínek běžný účet kompletně zdarma (včetně např. neomezených výběrů z bankomatů všech bank). V konečném důsledku tak na ušetřených poplatcích za běžný účet možná získáte více než za vyšší úrok na spoření.

Question 7

⭐ Banka pro seniora

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji Fio banku, která nabízí vedení účtu zdarma a bez podmínek a pro seniory má dostatečně širokou síť poboček (oproti čistě internetovým bankám či bankám s bezhotovostními pobočkami). Platební karta zdarma je samozřejmostí stejně jako 10 výběrů měsíčně z vlastní sítě bankomatů a všechny platby/trvalé příkazy.

Question 8

⭐ Zcizené stavební spoření matkou

Accepted Answer

Dobrý den,

	od kdy do kdy bylo stavební spoření sjednáno, kdy a komu bylo vyplaceno?

	Došlo-li k ukončení a vyplacení spoření v roce 2002 (tedy před 14 lety), tak se obávám, že na soudy a jakoukoliv nápravu je již dnes pozdě (přestože to jistě je velmi nespravedlivé, že Vaše úspory od dědečka zcizila Vaše matka).

	Dnes již platí zcela jiné právní výklady, kdy naopak majetek dítěte (stavební spoření, dětský účet - ať už mu na něj přispívá kdokoliv) je skutečně dítěte a rodiče ani nikdo jiný si ho nemůže nechat jen tak vyplatit (bez potvrzení opatrovnického soudu, kde se musí dokázat, že peníze půjdou ve prospěch dítěte).

Question 9

⭐ Jak ukončit stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	stačí navštívit pobočku své stavební spořitelny a výpověď oznámit. Výpovědní lhůta činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána (tedy doporučuji výpověď podat ještě před koncem února).

Question 10

⭐ Kam uložit dočasně 2 mil. Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	investice bych také doporučil vynechat (nejste-li sám finanční mág, který tomu rozumí a vše by si zařídil ve vlastní režii - na poradce v tomto nelze spoléhat, ti sledují pouze vlastní prospěch - tedy prodat cokoliv komukoliv).

	Peníze by bylo dobré rozdělit mezi spořící účet bez výpovědní lhůty (úrok +/- 1%) a termínovaný vklad na 1 rok s úrokem kol 2% (s možností každoroční prolongace dle aktuální potřeby). Vše (banky a produkty) je shrnuto v našem článku Velké porovnání spoření - únor 2016. Spořící účet se do jisté míry vyplatí vybírat podle banky, kde máte veden běžný účet - banky pak nabízejí malinko vyšší bonusový úrok v řádu prvních statisíců. Délka termínovaného vkladu bude záviset na výročí fixace Vaší hypotéky a momentu, kdy byste chtěl úvěr co nejvíce doplatit. Nerozhodnete-li se pro družstevní záložny, pak přírůstek úrok u termínu nad 2 roky je zanedbatelný a nevyplatí se.

Question 11

⭐ Účet pro seniora bez internetu

Accepted Answer

Dobrý den,

	banky co nepracují na pobočkách s hotovostí nabízejí obvykle vyšší úroky (a nižší poplatky) oproti bankám s hotovostními pobočkami. Tedy něco za něco. Ohledně běžného účtu (výplata důchodu, úhrada složenek, atd.) doporučuji seniorům Fio banku - ta nabízí vedení účtu zcela zdarma, bez podmínek, má hotovostní pobočky a široké zastoupení po republice. Se spořením je to horší, neboť nabízí úrok jen 0,3%, což je opravdu málo.

	Naproti tomu banky jako Equa bank či Air Bank nabízejí výrazně zajímavější úrok kol 1% (a také vedení účtu zdarma), ale pobočky jsou bezhotovostní a jejich síť je výrazně menší (více se spoléhá na řešení všeho přes internetbanking).

Question 12

⭐ Kam uložit 50 000 Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,

	50 000 Kč doporučuji uložit na spořící účet bez výpovědní lhůty s úrokem kolem 1%. Termínované vklady nabízejí zajímavější podmínky až od výrazně vyšších úložek (statisíce korun). Mrkněte třeba na: Air Bank 0,9% (s účtem 1,2%), Sberbank 0,93% (s účtem 1,53%), Equa bank 0,75% (s účtem 1,25%), ZUNO 1% (s účtem 1,5%) či prostudujte náš článek Velké porovnání spoření - únor 2016.

	Banky jsou dnes ochotné dát malinko vyšší úrok, pokud si u nich zřídíte a budete používat běžný účet. Nejlépe mi z toho vychází Equa bank, která nabízí vedení účtu zcela zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) - a to zcela bez podmínek. Pokud máte doposud běžný účet veden u banky, která Vám účtuje poplatky, pak na změně běžného účtu možná vyděláte ještě více než na nějakém malém % úroku navíc pro uložených 50 000 Kč.

Question 13

⭐ Snížený úrok

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše banka, ale poradenský portál. Ano, pokud na dopis neodpovíte, nic se nezmění (účet bude nadále veden, ale s nižším úrokem).

	Mimochodem, u jaké jste banky a kolik činí onen nový nižší úrok? Kompletní přehled všech spořících účtů a bank zde - abyste si případně udělala obrázek, jak si vaše banka stojí.

Question 14

⭐ Stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	stavební spoření není omezeno věkem, může ho mít kdokoliv. Smysl má jen v případě, že budete ročně ukládat 20 000 Kč a dosáhnete tak na maximální státní podporu (viz. dotaz č. 2528 níže).

	Nejlepší podmínky pro Vás nabízí Modrá pyramida/Komerční banka (Spoření třetího věku - úrok 0,5%, bez poplatku za sjednání, roční poplatek za vedení 300 Kč) a Česká spořitelna (poplatek za sjednání přes internet 495 Kč, úrok 1%, roční poplatek za vedení 310 Kč). U ČS zaplatíte celkem na poplatcích za 6 let o 555 Kč více, ale čistě na úrocích získáte o necelé 2 000 Kč více.

Question 15

⭐ Spoření pro děti 200 Kč měsíčně

Accepted Answer

Dobrý den,

	stavební spoření obecně: úrok 1%, státní podpora 10% z vkladu (max. 2 000 Kč/rok), poplatek za zřízení 1% z cílové částky, poplatek za vedení 300-360 Kč/rok. Jestliže ročně vkládáte 12 x 200 Kč, tedy 2 400 Kč, pak získáváte státní podporu 240 Kč a úrok 1% (po zdanění zhruba 22 Kč za každý odspořený rok), ale na poplatcích zaplatíte 300-360 Kč. Tedy celkově končíte každý rok v mínusu, neb státní podpora a úrok ani nepokryjí poplatky. Doporučuji důkladně zkontrolovat podmínky stavebního spoření Vašich dětí - protože je-li tomu skutečně tak jak jsem popsal výše, nemá moc smysl ve spoření pokračovat. Stavební spoření má smysl jen při měsíční úložce 2 000 Kč, kdy dosáhnete na max. státní podporu. 

	Dětská konta: Beruška nabízí úrok 0,5%, ostatní banky na tom nejsou o moc lépe. Toto nemá smysl.

	Obecně dětské spořící produkty nemají příliš smysl, neb mají nevýhodné podmínky. Peníze dětem ukládejte na obyčejný spořící účet pro dospělé (založený na Vaše jméno) s úrokem průměrně 1%, kde nemáte žádné poplatky, komplikace ani omezení (Air Bank 0,9%, Equa bank 1,25% při vedení bezplatného běžného účtu, ZUNO 1%, Sberbank 0,93%).

Question 16

⭐ Termínovaný vklad v RUB 1 rok

Accepted Answer

Dobrý večer pane inženýre,

	Potvrzuji Vaši informaci, že ERB Bank podle našich znalostí neposkytuje žádné vzdálené služby a musíte se tedy v případě zájmu dostavit na pobočku. Pokud zůstanete u své úvahy ukládat v RUB, tak je určitě nejbezpečnější cestou provést to přes jednu z ruských bank, působících v ČR. Zajištění CZK/RUB v relevantní ceně se obávám, že neseženete.

	Jste si skutečně jist investicí do RUB? Zkusím "nastavit zrcadlo" Vaší investiční úvaze:

	
		Inflace v RUB zrychlila k 08/2015 meziroční tempo na 15,8% + úrok v RUB činí 8% p.a. – zatímco inflace v CZK byla k 08/2015 na úrovni 0,4% a úrokové sazby TV míří ke 2%.
	
		V mezinárodním kontextu zkuste zvážit


	
		Ekonomika Ruské federace je založena v podstatě na příjmech z ropy (a surovin), která teď  spadla meziročně cca ze 100USD/barel na 30USD/barel (suroviny padly obdobně se zpomalením čínské poptávky)
	
		Ekonomika ČR je spjatá spíše s ekonomikou EU (tj. potažmo Německa), která si myslím že bude stagnovat, popř. může lehce klesat (myšleno vůči Dolaru)
	
		Nicméně kurz CZK je uměle držen ČNB cca 20-30% pod jeho reálnou paritou vůči EUR. Aktuálně deklarováno, že to bude do roku 2017, ale obávám se že je možný „švýcarský scénář“ – tj. skokové posílení CZK vůči EUR i USD v předem neurčené době do toho 12/2017.


	Tj. já osobně raději přetrpím méně úročené období v CZK, nebo lehce diverzifikuji do USD. Nebo pokud budu investovat agresivněji, nakoupím si dnes nějaké dividendové akcie. Ale rozhodně si nedokáži představit, že bych dnes ukládal peníze do rublu, který vzhledem k reálné inflaci na roční bázi prodělává 7-8% a ani výhled nemá úplně optimistický.

Question 17

⭐ Jednoduché spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	zájmem bank je poskytovat lidem i běžné spoření, ale zájmem mnoha pobočkových pracovníků a zejména finančních poradců je lidem natlačit podílové fondy a investiční pojistky, které jsou pro lidi extrémně nevýhodné, ale poradci z nich mají vysoké provize.

	Pro částky v řádu statisíců lze doporučit spořící účet bez výpovědní lhůty s úrokem 0,9-1,3% (Equa bank, Air Bank, Sberbank, Expobank). Pro větší objem peněz je vhodné zauvažovat o termínovaném vkladu na 1 rok s úrokem 1,8-2% (J&T Banka, ERB Bank). Většinu produktů dnes lze sjednat plně online přes internet a není ani třeba navštěvovat pobočku banky.

	Pro běžný účet (pro zasílání důchodu, výplaty, úhradu složenek) doporučuji Fio Banku (nejbližší pobočky je v Nymbuku - Ná městí Přemyslovců 129), která nabízí vedení účtu kompletně zdarma a bez podmínek. Ale i tento účet lze založit přes internet bez návštěvy pobočky (banka pošle s podpisem smlouvy zdarma kurýra) a lze ho plně obsluhovat z pohodlí domova přes internetbanking.

Question 18

⭐ Kdy zaniká stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	po doplacení úvěru účet automaticky nezaniká, ale stavební spořitelny mají možnost kdykoliv po uplynutí 6 let od uzavření stavebního spoření účet ukončit (se standardní 3 měsíční výpovědní lhůtou). Takto spořitelny cíleně ruší zejména starší smlouvy, uzavřené za výhodnější podmínek, než jaké nabízejí dnes.

Question 19

⭐ Více spořících účtů u jedné banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše ani jiná banka, ale poradenský portál - o jakou banku se jedná?

	Obecně je možné mít libovolný počet spořících účtů u všech bank. Výjimku tvoří pouze bonusově úročené účty (obvykle s úrokem 0,7%-1,5%), které banky úročí takto velkoryse jen do určité výše (např. 250 000 Kč). Takovýto účet je možné mít u banky vždy pouze jeden.

	Zajímavé řešení Vašeho problému nabízí např. Air Bank, kde si sám můžete přes internetbanking k účtu založit až 10 virtuálních obálek a dokonce si je i pojmenovat (na dovolenou, na Vánoce, na auto, atd.).

Question 20

⭐ Nárok na státní podporu

Accepted Answer

Dobrý den,

	z níže uvedeného paragrafu zákona o stavebním spoření jasně plyne, že stačí být občanem ČR.

	§ 4 Účastník stavebního spoření

	(1) Účastníkem stavebního spoření (dále jen „účastník“) může být fyzická nebo právnická osoba.

	(2) Státní podporu může získat

	
		občan České republiky
	
		občan Evropské unie, kterému byl vydán průkaz nebo potvrzení o pobytu na území České republiky 5) a přiděleno rodné číslo příslušným orgánem České republiky
	
		fyzická osoba s trvalým pobytem na území České republiky a rodným číslem přiděleným příslušným orgánem České republiky


	(3) Nárok na státní podporu za příslušný kalendářní rok vzniká tehdy, pokud účastník splňoval alespoň jednu z podmínek podle odstavce 2 po celý kalendářní rok, není-li v tomto zákoně stanoveno jinak. V kalendářním roce, v jehož průběhu doba spoření začíná nebo končí, postačí, když účastník splňoval alespoň jednu z podmínek podle odstavce 2 po dobu trvání doby spoření v dotčeném roce.

Question 21

⭐ Stavební spoření - stará smlouva

Accepted Answer

Dobrý den,

	bránit se bohužel nelze. Stavební spořitelny (nejen RSTS) dělají toto se starými smlouvami plošně a v nových smluvních podmínkách často mají i automatické snížení úroku na 0,1% po uplynutí 6 let a dosažení cílové částky. Mně se obecně nelíbí, že stát stavební spoření dotuje 2 000 Kč ročně, protože pak si stavební spořitelny dovolují nejen tyto změny podmínek, ale i obecně vysoké poplatky a nízké úroky (a na peníze nemůžete 6 let sáhnout). Stavební spoření je jediný spořící produkt na trhu, za který si dovolí banka/spořitelna něco účtovat na poplatcích. Přitom konkurence (banky) nabízejí termínovaný vklad na 1 rok s úrokem i 2% a kompletně bez poplatků (jak to jde krásně bez státní dotace).

	Doporučuji si založit nové stavební spoření (nejlevnější poplatek má Česká spořitelna - 495 Kč při založení online, ostatní stavební spořitelny vybírají 0,5-1% z cílové částky) a přikládat ročně 20 000 Kč po dobu 6 let (vždy jednorázově 20 000 Kč v prosinci). Zbylé peníze mějte na spořícím účtu bez výpovědní lhůty (Equa bank 1,5% do 200 000 Kč) a zbytek na termínovaném vkladu na 1-2 roky (ERB Bank, J&T Banka) s úrokem 1,8-2% a více.

Question 22

⭐ Penzijní spoření - zrušení a sankce

Accepted Answer

Dobrý den,

	Penzijní fond může smlouvu vypovědět při neplacení příspěvků po dobu 6 po sobě následujících měsíců (musí ale klienta 30 dní před podáním výpovědi písemně na toto upozornit). Sankce za zrušení Doplňkového penzijního spoření po 5 měsících od založení je propadnutí všech vkladů, tedy ve Vašem případě nic tratit nebudete. Poplatek neuvádí PF KB žádný.