Banky.cz Články Hypotéka Ceny nemovitostí dál rostou. Hypotéky na ně stále častěji nestačí

Ceny nemovitostí dál rostou. Hypotéky na ně stále častěji nestačí

16.11.2020 Hypotéka

Koronavirová epidemie růst cen nemovitostí sice zpomalila, ale nezastavila. Domy a byty dál zdražují. Jenže banky to příliš neakceptují a při určování výše hypotéky jsou stále opatrnější. Přibývá tak případů, kdy je bankovní odhad nemovitosti podstatně nižší než prodejní cena.

REKLAMA

Přestože po nástupu první vlny nemoci COVID–19 někteří analytici předpovídali stagnaci cen nemovitostí nebo dokonce jejich propad, nic takového se nekoná. Ceny domů a bytů dál rostou. Jen o něco pomaleji.

Oproti druhému čtvrtletí roku 2019 totiž letos ve stejném období stouply ceny nemovitostí v České republice o 7,7 %. Ukázaly to nedávno zveřejněné údaje evropského statistického úřadu Eurostat.

U bytů ve velkých městech je nárůst ještě větší. Podle dat společnosti Deloitte, která zpracovává informace o prodejních cenách nových i starších bytů v krajských městech, vyskočila jejich cena meziročně dokonce o 10,4 %. Tyto údaje přitom vychází z kupních smluv v katastru nemovitostí.

Zájmu o vlastní bydlení pomohl COVID–19

Hlavní důvod je jednoduchý – poptávka po vlastních nemovitostech nepolevuje. Naopak koronavirová epidemie a opatření, která jsou s ní spojená, přiměla řadu lidí o podobné investici uvažovat.

Vedou je k tomu dva důvody:

  • Kvůli vládním opatřením jsou často zavření celé dny v bytech. Obvykle s celou rodinou. Chtějí proto víc prostoru i možnost jít alespoň na zahradu, kdykoliv chtějí.
  • Někteří lidé se také bojí dalšího vývoje i toho, co se stane s jejich penězi. Hledají pro ně tedy bezpečné a rozumné využití. Řešením jsou právě nemovitosti. Jejich hodnota dlouhodobě roste, a navíc je jejich majitelé mohou využívat jak pro vlastní bydlení a odpočinek, tak k pronájmu.

I proto v posledních měsících výrazně rostla poptávka po chatách a chalupách.

Podmínky hypoték jsou stále příznivější

Většímu zájmu o nákup vlastního domu, bytu nebo chalupy pomohla také situace na hypotečním trhu. Kvůli poklesu sazeb na mezibankovních trzích totiž české banky získaly prostor ke zlevňování hypoték.

I díky tomu klesla jejich průměrná úroková sazba od března do září z 2,44 % na 2,07 %. Tedy o 0,37 procentního bodu.

Česká národní banka navíc k větší dostupnosti hypotečních úvěrů přispěla snížením svých sazeb i zrušením dalších dvou podmínek pro získání hypotéky.

Už na začátku dubna zrušila limit ukazatele DTI (tedy poměr výše dluhu a čistého příjmu žadatele o úvěr). A zhruba v polovině června uvolnila i limit DSTI (tedy poměr měsíční splátky dluhu k čistému příjmu).

Nejlepší hypotéka online

Také to, společně se zrušením daně z nabytí nemovitosti, vedlo k většímu zájmu o hypotéky.

Poslední měsíce tak podle objemu nových půjček na bydlení patří mezi absolutně nejúspěšnější. A vše nasvědčuje tomu, že letošní rok bude v objemu hypoték dokonce rekordní.

Problém? Získat dost peněz

Je tu ale jeden háček. I když zájem o hypotéky roste a požadavky na žadatele se zmírňují, získat dostatečnou půjčku je stále složitější.

Domy a byty jsou už několik let nadhodnocené. A banky v posledních měsících víc tlačí na své odhadce, aby to zohledňovali při odhadu ceny nemovitosti pro hypotéku.

Mají se tedy ve svých odhadech držet při zemi.

Přibývá proto případů, kdy se prodejní a odhadní cena liší i o desítky procent. Tedy nejméně o statisíce korun.

Abyste tedy na vysněné bydlení dosáhli, potřebujete mnohem vyšší úspory než ještě před několika měsíci. Tím spíš, že z odhadní ceny vám banka půjčí nanejvýš 90 %.

Rezervace vás může stát přes 100 000 korun

Většina lidí přitom počítá s tím, že hypotéka pokryje 90 % z kupní ceny. A jim pak stačí doplatit zbylých 10 %. Nižší odhad pro ně tedy může znamenat čáru přes rozpočet.

A také spoustu ztracených peněz.

Nejlepší hypotéka online

Realitní makléři totiž zájemce často tlačí k podpisu rezervační smlouvy. A složení rezervačního poplatku, který může být i přes 100 000 korun.

Jenže když vám banka nedá dostatečně vysokou půjčku a musíte od smlouvy odstoupit, o peníze tak s největší pravděpodobností přijdete.

Řešení? Rezerva, poradce či další byt

Problém je, že nikdy předem nevíte, jak přesně odhad vyjde. Proto potřebujete dostatečnou finanční rezervu, kterou případný rozdíl mezi odhadní a prodejní cenou pokryjete.

Nebo musíte mít v záloze ještě další nemovitost.

Když ji přidáte do ručení, vzroste hodnota zástavy a banka vám může půjčit víc peněz. Dokonce tak můžete získat dost prostředků na zaplacení celé kupní ceny.

Kromě toho můžete oslovit ještě další poskytovatele. Někteří z nich totiž posuzují cenu nemovitostí mírněji. A můžou vám nabídnout vyšší půjčku.

Abyste nezkoušeli naslepo jednu banku po druhé, vyplatí se oslovit nejdřív hypotečního poradce. Ví totiž, jak poskytovatelé k určování ceny přistupují. Dokáže tedy předvídat, jak zhruba dopadne odhad vybrané nemovitosti.

Společně tak vyberete banku, u které dosáhnete na nejvíc peněz. A získáte co nejlepší podmínky.

REKLAMA

ANKETA k článku Ceny nemovitostí dál rostou. Hypotéky na ně stále častěji nestačí

Pomohl Vám hypoteční poradce se získáním výhodnější hypotéky?

Počet odpovědí: 116

KOMENTÁŘE k článku Ceny nemovitostí dál rostou. Hypotéky na ně stále častěji nestačí

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Vývoj úrokových sazeb hypoték

21.5.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

Je možné získat hypotéku s negativním záznamem v registru?

21.5.2024 Hypotéka

Plánujete si vzít hypotéku na bydlení, ale máte negativní záznam v registru dlužníků? V tom případě vás pravděpodobně zajímá, jak banky na záznamy v registrech nahlížejí a jestli existuje šance, že vám banka i přes negativní záznam vaši žádost schválí. Připravili jsme si pro vás přehledné shrnutí toho, jak je to s hypotékou v případě negativního záznamu v registru dlužníků.

Úrokové sazby klesají pomaleji, naopak poptávka po hypotékách zrychlí

15.5.2024 Hypotéka

Česká národní banka (ČNB) potřetí v řadě snížila úrokové sazby, tentokrát o 0,5 procentního bodu. Hlavní sazba ČNB tak klesla na 5,25 %, nejníže od května 2022. Guvernér Aleš Michl ale zároveň varuje, že další snižování bude probíhat opatrněji. Proč? A co to znamená pro spoření nebo hypotéky a pro vývoj cen nemovitostí?

Je možné získat hypotéku, když máte smlouvu na dobu určitou?

8.5.2024 Hypotéka

Hypotéka je pro velké procento Čechů jedinou cestou, jak dosáhnout na vlastní bydlení. Podle statistik z roku 2024 aktuálně splácí hypotéku každý třetí Čech a o sjednání hypotéky uvažuje zhruba dalších 13 % populace. Ideální je, pokud má žadatel o hypotéku smlouvu na dobu neurčitou. V některých případech je však možné získat hypotéku i s pracovní smlouvou na dobu určitou. Jak na hypotéku dosáhnout?

Bydlení pro mladé: Jak na něj dosáhnout?

3.5.2024 Hypotéka

Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Pojďme se podívat, jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ. Zastavíme se u dotací na vlastní bydlení a u zvýhodněných úvěrů pro žadatele mladšího věku. Ukážeme nejčastější problémy při pořizování prvního bydlení na co si dát pozor.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena