Banky.cz Články Hypotéka Češi dluží přes 3 biliony korun. Meziroční nárůst půjček byl rekordní

Češi dluží přes 3 biliony korun. Meziroční nárůst půjček byl rekordní

Češi dluží přes 3 biliony korun. Meziroční nárůst půjček byl rekordní
30.5.2022 Hypotéka

Vysoký zájem o hypotéky i o spotřebitelské úvěry. To jsou dva hlavní důvody, které stojí za rekordním zadlužením lidí v České republice. Celkový dluh obyvatel dosáhl na konci prvního letošního čtvrtletí historického maxima 3,07 bilionu korun. Meziročně se tak zvýšil o 407 miliard korun.

Údaje o zadluženosti českých domácností zveřejnil Bankovní a Nebankovní registr klientských informací. Podle něj byl meziroční nárůst dluhu dokonce třikrát vyšší než na konci roku 2019.

Nejvíc přitom rostl dluh u hypoték a úvěrů ze stavebního spoření. Konkrétně o 383 miliard korun. Zbytek, 24 miliard korun, pak tvoří nárůst u spotřebitelských úvěrů.

Rekordní zájem o hypotéky

Za vysokou zadlužeností je velký zájem o hypotéky v loňském roce. Ten totiž přepsal všechny dosavadní rekordy, když si Češi sjednali hypoteční úvěry v objemu 430 miliard korun.

Letos sice zájem o hypotéky kvůli rostoucím úrokům poněkud opadl, oproti dřívějším rokům je ale stále poměrně vysoký.

V prvním čtvrtletí lidé žádali o hypotéky i kvůli očekávanému dubnovému zpřísnění podmínek. Měli strach, že poté na půjčku nedosáhnou, a proto si ji chtěli raději sjednat podle starých pravidel.

Získat hypotéku je nyní složitější

Změny podmínek pro hypotéky byly poměrně zásadní. Česká národní banka od dubna: 

  • snížila maximální LTV na 80 %

  • a obnovila ukazatele DSTI a DTI.

Snížila se tak částka, na kterou lidé dosáhnou, a zároveň se zvedly nároky na jejich příjmy. V praxi tak hypoteční úvěr získá méně lidí než dosud.

Řada z nich se navíc musí spokojit s menší půjčkou, než jakou původně plánovala.

Hypoteční kalkulačka

Hypotéky táhnou velká města

Z údajů Bankovního a Nebankovního registru klientských informací také vyplývá, že růst dluhů z hypoték a úvěrů ze stavebního spoření táhnou hlavně velká města. Konkrétně Praha a Brno.

Zatímco v celé republice rostlo zadlužení o 17,6 %, v Praze se zvýšilo o 19,4 % a v Jihomoravském kraji o 19,1 %.

Důvodem je mimo jiné vytrvalé zdražování nemovitostí, které je nejvýraznější právě ve velkých městech.

Oživení půjček po covidu

Nejlepší hypotéka online

Kromě půjček na bydlení se zvýšil i zájem o spotřebitelské úvěry. Meziročně vzrostl o 5 %, což je nejvíc od konce roku 2019. Tedy od posledního čtvrtletí před vypuknutím pandemie covidu-19.

Je tedy vidět, že lidé přestali šetřit a začali si víc půjčovat na menší výdaje. Podle ředitele Nebankovního registru klientských informací Jiřího Rajla tak pomalu končí pandemické období, kdy lidé neměli o spotřebitelské úvěry velký zájem.

Zájem o hypoteční úvěry klesne

Zájem o půjčky ale pravděpodobně začne už v tomto čtvrtletí upadat. Může za to hlavně:

  • zmiňované zpřísnění podmínky pro získání hypotéky 

  • a raketově rostoucí úroky u hypotečních i spotřebitelských úvěrů.

V dubnu překonaly průměrné úroky u hypoték sazbu 4,4 %. Je přitom jisté, že růst bude pokračovat i nadále. Aktuálně totiž banky nabízí nové úvěry se sazbami, které se většinou pohybují od 5 % do 6,5 %.

Aktuální podmínky si sami ověříte pomocí hypoteční kalkulačky, která vám dá přehled o nabídkách jednotlivých poskytovatelů. Snadno si tak vyberete tu nejvýhodnější.

Podobná situace je také u spotřebitelských úvěrů, kde se úroky také pohybují nad 5 %.

Za růstem sazeb přitom stojí zejména:

  • stoupající inflace, která v dubnu dosáhla hodnoty 14,2 %,

  • a snaha České národní banky inflaci zpomalit.

Centrální banka proto postupně zvyšuje repo sazbu. Zatímco loni v červnu byla 0,25 %, nyní je 5,75 %. Což je o 5,5 procentního bodu více.

Hrozí problémy se splácením

Kromě menšího zájmu o úvěry hrozí také to, že někteří lidé nezvládnou splácet už sjednané půjčky. Například u refinancování hypotéky mohou splátky u běžné nemovitosti narůst o 5 až 6 tisíc korun měsíčně. 

Problémem je také celkové zdražování prakticky všeho od energií až po potraviny. Lidem kvůli tomu nemusí zbýt na splátky dost peněz.

Ubývá lidí, kteří nezvládají splácet

Nejlepší hypotéka online

Dobrou zprávou je, že se problémy se splácením zatím výrazněji neprojevily.  

Podle údajů Bankovního a Nebankovního registru klientských informací dosahoval celkový objem nespláceného dluhu na konci prvního čtvrtletí 28,1 miliardy korun. To je meziročně o 1,8 miliardy méně. Z toho 22,5 miliardy tvořil nesplácený dluh ze spotřebitelských úvěrů a 5,6 miliardy dluh z úvěrů na bydlení. 

Zároveň se snižuje počet lidí, kteří své dluhy nedokázali splácet.

U spotřebitelských úvěrů nezvládlo své závazky splácet 176 tisíc lidí – tedy 7,7 % z 2,3 milionu klientů. Meziročně je to o 7 tisíc méně

U úvěrů na bydlení to bylo 10 644 lidí – 1 % z 1,1 milionu klientů. Meziročně tak počet lidí, kteří mají problémy se splácením, klesl o 2 606

7 pravidel pro bezpečné půjčování

Pokud tedy o půjčce uvažujete, v první řadě musíte najít tu nejvýhodnější. Pomůže vám s tím porovnání úvěrů.

 Zároveň se držte následujících 7 pravidel:

  1. Zamyslete se nad tím, jestli půjčku skutečně potřebujete.

  2. U půjček od příbuzných nebo kamarádů pamatujte na to, že problémy se splácením můžou snadno narušit vaše vztahy.

  3. Pokud využijete kontokorent nebo kreditní kartu, dejte si pozor na vysoké úroky.

  4. Dobře si rozmyslete, jestli si půjčíte od banky nebo nebankovního poskytovatele. U bank obvykle získáte férovější podmínky.

  5. Spočítejte si, o kolik půjčku přeplatíte

  6. Důkladně si přečtěte podmínky půjčky.

  7. Zjistěte si, co se stane, když náhodou nezvládnete splácet.

Pomocí těchto pravidel snadno vyberete nejvhodnější úvěr. A snížíte riziko, že spadnete do dluhové pasti.

ANKETA k článku Češi dluží přes 3 biliony korun. Meziroční nárůst půjček byl rekordní

Máte sjednanou hypotéku?

Počet odpovědí: 122

KOMENTÁŘE k článku Češi dluží přes 3 biliony korun. Meziroční nárůst půjček byl rekordní

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Co se během roku 2024 co se událo na trhu hypoték, realit a pojištění?

Co se během roku 2024 co se událo na trhu hypoték, realit a pojištění?

11.12.2024 Hypotéka

Pozvolný pokles úrokových sazeb hypoték, rostoucí poptávka po vlastním bydlení i investičních nemovitostech a zpřísnění podmínek pro předčasné splacení hypoték patří mezi klíčové události roku 2024 na hypotečním a realitním trhu. Přečtěte si, jaké další změny a trendy ovlivnily tento dynamický rok.

Hypotéka na mateřské

Hypotéka na mateřské

28.11.2024 Hypotéka

Očekáváte příchod nového potomka a zároveň přemýšlíte nad novým bydlením na hypotéku? Podívejte se, kdy na ni můžete dosáhnout a jak velkou část mateřské nebo rodičovské banky uznávají jako součást vašich příjmů.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

Vývoj úrokových sazeb hypoték

25.11.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

ČNB znovu snižuje REPO sazbu

ČNB znovu snižuje REPO sazbu

7.11.2024 Hypotéka

Česká národní banka dnes přikročila k dalšímu snížení základní úrokové sazby o 0,25 procentního bodu na rovná 4 %. Co to bude znamenat pro vaši peněženku? A bude snižování repo sazby pokračovat i na dalších zasedáních bankovní rady ČNB?

Jak zajistit sebe a rodinu při hypotéce?

Jak zajistit sebe a rodinu při hypotéce?

31.10.2024 Hypotéka

Vzít si hypotéku, to je obrovský závazek. Jak vůči bance, tak i vůči sobě a své rodině. Podívejme se, jak se dá i tak obrovský závazek zajistit, abyste při negativních životních událostech nepřišli o nemovitost bez náhrady, o schopnost splácet, a abyste i v problematických měsících měli vždycky dostatečnou rezervu na další splátku. Zorientujte se v možnostech zajištění hypotéky na vaší straně a v možnostech účinné finanční ochrany vás i vaší rodiny.

Z naší bankovní poradny

Hypotéka, životní pojištění a úmrtí

Dobrý den, můj nezletilý syn zdědí dům s hypotékou po svém otci. Hypotéka byla pojištěná, ale pojišťovna dosud (5 měsíců od úmrtí) nevyplatila pojistné plnění bance, protože ještě není závěrečný protokol od Policie, čeká se na znalecký posudek k dopravní nehodě). Dědické řízení stále nebylo projednáno a splátky hypotéky jsou stále inkasovány z účtu zemřelého, kde už ale pomalu dochází peníze na splácení. Banka se vyjádřila, že zastavila sankční úročení splátek po splatnosti a zasílání upomínek. Obávám se ale, že pokud dojdou na účtu prostředky a úvěr nebude splácen do ukončení dědického řízení, bude banka uplatňovat úroky z prodlení, je to tak? V případě uhrazení úvěru z pojistného plnění prý pak vzniklý přeplatek vyplatí synovi, jenže ono hrozí, že pojistné plnění bude spíše kráceno. Děkuji za jakoukoli radu k tématu a na co si dát pozor. Dobrý den, proč by pojistné plnění mělo být kráceno? Došlo-li k pojistné události pro kterou byla pojistka sjednána, pak při splnění podmínek pojištění není důvod pro krácení nebo nevyplacení pojistného plnění. Mohou samozřejmě nastat extrémní situace, kdy si např. sjednáte životní pojištění a následně spácháte sebevraždu. V takovém případě by pojišťovna mohla výplatu odmítnout.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Po rozchodu nechci přítelovi ručit

Pokračování dotazu č. 15239: Dobrý den, jaktože nejsem účastníkem vztahu, když je tam můj podpis? Život se mění a s nim i potřeby, tj já mam podíl ve spoluvlastnictví a potřebuji jinou hypotéku a ráda bych svým polovičním podílem ručila. Existuje tedy možnost, jak lze zrušit můj souhlas na zástavě ex-partnera a co by to mělo za důsledky (nechci abychom museli ten byt prodávat, ani jeden - to není mým záměrem)? Popř. jak si zajistit hypotéku na svoji polovinu u své banky, která mi zařídí lepší podmínky, než ta jeho? Děkuji. A dále, zda budu potřebovat jeho souhlas, jelikož ten nyní nezískám a potřebuji hypotéku. Dobrý den, váš podpis je pravděpodobně jen na zástavní smlouvě (ručíte ex-příteli za hypoteční úvěr) a nikoliv na úvěrové smlouvě (úvěr si dle vašeho vyjádření bral přítel bez Vás)? Život se samozřejmě mění, ale jednou jste se zástavou nemovitosti souhlasila a nemůžete teď přijít do banky a říct "s přítelem jsem se rozešla, už mu nechci ručit". Banka nemůže nést riziko vašeho rozchodu a není pro ni vůbec podstatné, kdo s kým chodí/nechodí či v jakém je příbuzenském vztahu. Rozchod (na rozdíl od rozvodu) není právně definován a nejsou s ním spojena žádná práva (majetková, vyživovací) ani povinnosti. Shrnutí: nelze zrušit souhlas se zástavou (se zrušením zástavy by musela souhlasit banka, tedy přítel by ji musel dát do zástavy jinou nemovitost)za hypotéku nelze ručit podílem na nemovitosti (i pokud by přítel dal bance do zástavy jinou nemovitost a zástava na vašem bytě by se zrušila, nemohla byste svou polovinou ručit za úvěr jinde - to by musel přítel dát svou polovinu do zástavy za vaši hypotéku) Případně doporučuji náš článek Hypotéka a rozvod.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena