Banky.cz Články Reality EU varovala před drahými nemovitostmi. Kvůli cenám klesá i zájem o státní půjčky

EU varovala před drahými nemovitostmi. Kvůli cenám klesá i zájem o státní půjčky

21.10.2019 Reality

Pozor, vaše nemovitosti jsou moc drahé. A můžou způsobit problémy se splácením. Zhruba tak zní varování, které dal v září České republice Evropský výbor pro systémová rizika. Podle něj může pomoct posílení pravomocí České národní banky.

REKLAMA
REKLAMA

Důvodů, proč Česká republika varování od Evropské unie dostala, je víc. Evropský výbor pro systémová rizika zmínil zejména:

  • velké nadhodnocení cen nemovitostí
  • vysoký růst úvěrů na bydlení
  • a uvolnění standardů k poskytování úvěrů

To všechno podle výboru zvyšuje riziko, že pokud se zhorší ekonomický vývoj, lidé nebudou mít dost peněz na splácení půjček. Situaci navíc komplikuje fakt, že zdražování nemovitostí překonalo ve střednědobém období růst příjmů domácností.

Varování dostalo i 10 dalších států

Česká republika není jediným státem, který dostal od Evropské unie varování. Upozornění Evropského výboru pro systémová rizika mířilo celkem do 11 zemí. Kromě Česka jsou mezi nimi například Francie, Švédsko nebo Belgie.

Zatímco Česko a některé další státy dostaly pouze varování, jiným už unie poslala i doporučení, jak rizika odstranit. To je dalším krokem intervence ze strany Evropské unie.

Pochvala pro ČNB

Evropský výbor pro systémová rizika zároveň pochválil Českou národní banku za její předchozí opatření, kterými zpřísnila pravidla pro poskytování hypotečních úvěrů. Také ale upozornil, že by centrální banka měla mít možnost své pokyny prosazovat. Zatím mají jen formu doporučení.

Brzy se to však má změnit. V červnu vláda schválila novelu zákona o České národní bance, která jí dává větší pravomoci. Od příštího roku by tak centrální banka mohla závazně určovat hodnotu parametrů, které poskytovatelům říkají, jak mají hypotéky vypadat. Novelu nyní musí schválit ještě parlament a podepsat prezident. Vypadá to však, že se podmínky pro získání hypotéky do budoucna výrazně nezlepší.

Zájem o státní půjčky klesá

Zdražování nemovitostí, na které upozornila Evropská unie, se už nyní výrazně projevuje na trhu. Poptávka po vlastním bydlení totiž výrazně klesá. Potvrzují to poskytovatelé hypoték i údaje Státního fondu rozvoje bydlení, který nabízí půjčky na bydlení mladým rodinám a párům do 36 let.

Nejlepší hypotéka online

Zatímco loni byl měsíční objem žádostí v průměru 148 milionů korun, letos do konce září to bylo jen 45 milionů.

Podle ministerstva pro místní rozvoj je ale vše v pořádku. Program je prý určený zejména pro rozvoj bydlení v menších městech a na venkově a svůj účel plní.

A to i přesto, že z celoročního balíčku 950 milionů korun, které ministerstvo letos na tyto půjčky vyhradilo, za tři čtvrtě roku neubyla ani polovina.

Loni přitom za čtyři a půl měsíce, kdy program běžel, lidé požádali o 668 milionů korun. Letos za dvojnásobnou dobu to bylo jen necelých 409 milionů.

Od půjček odrazují ceny i administrativa

Důvodů, proč zájem o státní peníze tak opadl, je několik. Patří mezi ně příliš složité podmínky pro čerpání, zlevňování hypoték a také nízké limity půjček. Žadatelé získají maximálně:

  • 300 000 korun na rekonstrukci bytu
  • 1 200 000 korun na nákup bytu
  • a 2 000 000 korun na stavbu nebo nákup domu

Vzhledem k rostoucí ceně nemovitostí tyto limity nestačí. Například v Praze zaplatí lidé za metr čtvereční v novém bytě přibližně 100 000 korun.

Lepší situace není ani v menších městech a na venkově, pro které je program určený. Průměrná cena nových mimopražských bytů je totiž téměř 60 000 korun za metr čtvereční. U starších bytů je to pak zhruba 34 000 korun.

Nejlepší hypotéka online

Státní půjčka tak dokáže pokrýt cenu zhruba 20–35 metrů čtverečních. Znamená to, že i při nákupu těch nejmenších bytů zaplatí mladí lidé velkou část ze svého. Jenže právě mladí často ještě nemají vytvořené dostatečné úspory, které by jim s pořízením vlastního bydlení pomohly.

Levnější bydlení láká lidi na vesnici

U lidí, kteří plánují nákup domu či bytu, proto stále vedou hypotéky. Přestože i jejich objem oproti minulým letům výrazně klesl. Na vině je jak zdražení nemovitostí, tak loňská a předloňská opatření České národní banky.

Právě kvůli nim lidé často nedosáhnou na půjčku, která by jim umožnila získat vysněné bydlení. Musí proto dělat kompromisy.

Jedním z nejčastějších je změna lokality, kde plánují bydlet. Z center měst se stále častěji přesunují na jejich kraje a do okolních vesnic. Tedy do míst, kde je pořízení vlastního bydlení dostupnější.

Developeři vchází vstříc poptávce

Podobná situace už byla zhruba před 20 lety. Tehdy se ale lidé do okolí měst stěhovali za klidnějším životem. Nyní je to kvůli nižším cenám.

Reagují na to i developeři, kteří stále častěji nabízejí nové projekty právě v okolí velkých měst. A trend potvrzují také realitní kanceláře. Podle nich klienti stále častěji kupují domy k rekonstrukci. Tedy takové, o které ještě před pár lety skoro nebyl zájem.

ANKETA k článku EU varovala před drahými nemovitostmi. Kvůli cenám klesá i zájem o státní půjčky

Využil jsem nabídky státní půjčky?

Počet odpovědí: 162

KOMENTÁŘE k článku EU varovala před drahými nemovitostmi. Kvůli cenám klesá i zájem o státní půjčky

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Výstavba nemovitosti – jaké dokumenty si připravit

18.12.2023 Reality

S výstavbou rodinného domu můžete začít až poté, co získáte povolení od stavebního úřadu. Připravte se na to, že k vyřízení ohlášení stavby nebo stavebního povolení je třeba řada dokumentů a papírování zabere několik měsíců. Přečtěte si našeho praktického průvodce, který vás seznámí s celým procesem povolení stavby.

Investice do nemovitosti se i v dnešní době vyplatí. Na co si dát pozor?

29.8.2022 Reality

O něco horší podmínky, ale stále jisté zhodnocení peněz. Investice do nemovitostí se i v současné době vyplatí. A to přesto, že růst cen realit začíná zpomalovat a úroky u hypoték každý měsíc stoupají. Nyní dosahují dokonce víc než 6 %.

Pozemky dvojnásobně zdražily. Podobně jsou na tom i byty a domy

25.8.2021 Reality

Vysoká poptávka a omezená nabídka. Dva faktory, které tlačí ceny nemovitostí do rekordních výšin. Podle aktuálních výsledků HB Indexu rostly v letošním druhém čtvrtletí ceny pozemků, bytů i domů nejvíc za posledních 10 let.

Jak na zasíťování pozemku: Vodovodní a kanalizační přípojka

30.7.2021 Reality

Koupili jste si nezasíťovaný pozemek pro stavbu RD a nyní Vás čeká budování přípojek? Poradíme, jak k pozemku přivést vodu a kanalizaci. Krok po kroku od projektové dokumentace, přes územní souhlas až po realizaci a předání stavby.

Stavební řízení bude rychlejší. Poslanci schválili nový stavební zákon

28.7.2021 Reality

Rychlejší a bez nutnosti chodit na úřad. Takové má být zanedlouho vyřizování stavebního povolení. Poslanci totiž v polovině července schválili nový stavební zákon, který stanovuje přísnější lhůty na vydání stavebního povolení a počítá i s digitalizací celého řízení. Platit má od července 2023.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

Inflace

Inflace je statistická veličina, která vyjadřuje všeobecný růst spotřebitelských cen. Průměrná roční míra inflace tedy vyjadřuje procentní změnu průměrné cenové hladiny za posledních 12 měsíců oproti průměru 12 předchozích měsíců.

Roční průměrná inflace je trochu umělá veličina. Vypočítává se na roční bázi s pomocí tzv. spotřebního koše, kde se sleduje změna cen podle průměrného nákupu zboží, služeb a dalšího. Může se vám tak stát, že vaše náklady na bydlení, energie, benzín, či stravu se zvýší o 10% a úřad bude reportovat inflaci 1%. Prostě "nejste průměrní".

Jaká je v ČR průměrná roční míra inflace?Inflace 2022 = 15,1 % (skutečnost zveřejněná Českým statistickým úřadem)Inflace 2021 = 3,8 % (skutečnost zveřejněná Českým statistickým úřadem) Inflace 2020 = 3,2 % (skutečnost zveřejněná Českým statistickým úřadem)Inflace 2019 = 2,8 % (skutečnost zveřejněná Českým statistickým úřadem)Oficiální průměrnou roční míru inflace zjišťuje a zveřejňuje Český statistický úřad.  Aktuální průměrná roční míra inflace je zveřejněna na webu ČSÚ. Průměrná roční míra inflace v r.2022 činí 15,1%

Český statistický úřad zveřejňuje vždy po skončení roku výpis ze zjišťování průměrné inflace. Dopis ČSÚ se zjištěnou inflací roku 2022 ze dne 11.1.2023 si můžete stáhnout z www.banky.cz. Nejčastěji se tento výpočet ČSÚ využívá při obchodních jednáních o výši nájemného k nebytovým prostorám či bytům. Rovněž při meziročních jednáních o ceně dodávek mezi podnikateli. Nelze ovšem automaticky říct, že statistickou míru inflace mají strany obchodu automaticky respektovat. Inflace může zvýšit náklady podnikatele na suroviny či služby, ale každý podnikatel musí přemýšlet jak snížit jiné náklady. O cenách mezi podnikateli tedy rozhoduje trh - nabídka a poptávka.

Pojďme se ale ještě podívat na detaily statistické míry inflace v roce 2022. Průměry jsou vždy ošidné! Meziroční inflace spotřebitelských cen se v průběhu prvního pololetí držela v rozmezí 4,5 % až 9,4 %. V červenci 2022 ale začala postupně růst od 10,6% až do prosince 2022 do 15,1 %. V roce 2023 ekonomové očekávají ještě další růst spotřebitelských cen, který snad od druhého pololetí utlumí zásahy České národní banky.

Dopad inflace na vaše peníze zmírní spoření nebo investice

Pokud nechcete, aby vaše prostředky na běžných účtech u bank ztrácely na hodnotě přesně ve stejné % výši jako inflace, tak musíte aktivně jednat! 

Konzervativní možností částečné ochrany před inflací je převedení prostředků na spořicí účty, nebo termínované vklady:

úroky ze spořicích účtů a porovnání produktů bank pravidelně aktualizujeme. Peníze ze spořicích účtů můžete kdykoliv vybrat, pokud naleznete lepší příležitost k ochraně úspor před inflací.úroky z termínovaných vkladů bank a družstevních záložen vám pomohou zmírnit následky inflace, aniž byste riskovali. TV jsou pojištěné tak že i v případě krachu banky získáte sto procent vkladu i úroků.

Pokud zvažujete dynamicky chránit své úspory před inflací, je potřeba si vždy uvědomit do jakého rizika můžete vstoupit? Nabízí se mnoho variant investování nebo zúročení peněz, z nichž vybíráme:

půjčka známému nebo v rodině, za vyšší úrok než poskytují termínované vklady? Pokud nemáte rozsáhlé zkušenosti s půjčováním peněz, nelze tuto ochranu před inflací doporučit. Většina takových půjček se změní v "černý sen věřitele" a v lepším případě dostanete zpět jistinu. V horším případě se budete peněz domáhat jen složit v právních sporech, nebo si zajistíte že s vámi příbuzní již ani nepromluví.investice do akcií s očekáváním, že trhy rostly, tak se to v roce 2022 nemůže změnit? Nejhorší je předvídat vývoj podle minulosti! Stačí se podívat na náš přehled a srovnání výkonů dynamických penzijních fondů a musí vám být jasné, že zisky nerostou do nebes. Po dobrých letech přichází pád. Ale nikdy není jisté, že po pádu už zrovna teď přichází růst.... Více otázek souvisejících s investování do akcií můžete nastudovat v našem článku. Pokud jste informovaný investor a nezainvestujete v tu nejhorší dobu, tak investice do akcií je prokazatelně dlouhodobě nejlepším způsobem zhodnocení peněz. Pak podle stoletých tržních statistik lze prokázat, že nákup akciového indexu je nejlepší ochranou před inflací. (Např. v této době ETF SP500 - mix největších společností obchodovaných na burze USA) investice do kryptoměn zavání očekáváním, že přece váš výnos musí inflaci překonat?! Logika těžby kryptoměny měřená spotřebou energie říká, že když rostou ceny energií, musí automaticky růst i kurzy kryptoměn. Ale pak přichází ke slovu racionální složka uvažování. Váš mozek se vás ptá čím jsou kryptoměny podloženy, jestli nebude jejich používání zakázáno vládami, apod? Všechny otázky zde nevyřešíme - jen je jisté, že kryptoměny mohou být tou nejvíce rizikovou složkou vašich investic. Myslete proto na to a pokud již chcete investovat, musí to být částka, kterou vás "nebude bolet", když ji ztratíte.investice do nemovitostí - tak to je většinové cesta, kterou volí řada čechů. Než by si nechali znehodnotit své finance inflací, tak raději zakoupí dům, stavební parcelu, nebo pole, louky, lesy. Není našim cílem teď na pár řádcích pokrýt všechna pozitiva a negativa investice do nemovitostí. Tudíž je konstatujeme, že investujte do nemovitostí, pokud máte opravdu dlouhodobé volné prostředky a zároveň máte čas se o nakoupené nemovitosti starat.
Ochrana před inflací nebo před podvody? Přemýšlejte než investujete!

Protože si náš portál zakládá na nestrannosti a podpoře finanční gramotnosti, musíme vás i na tomto místě upozornit, že nelze bezhlavě věřit jakékoliv reklamě! Vedou nás k tomu zkušenosti z bankovní poradny, kde již většinou řešíme "následky" špatných rozhodnutí vlivem reklamy.

Často tak můžete vidět reklamy uvádějící jako problém inflaci a jako řešení investice. Abyste se nestali "smutnými klienty naší bankovní Poradny" je nutné každou reklamní nabídku podrobit důkladnému zkoumání! Reklama často pod záminkou "musíte investovat, jinak vám úspory požere inflace" předvádí spokojené klienty, kteří nakoupili kryptoměny, nebo protiinflační dluhopisy. 

Zkušený investor dokáže falešné nabídky odfiltrovat. Buďte prosím i vy takovými investory! Nebo se věnujte realitám, či místo investování ukládejte peníze do spořicích účtů a termínovaných vkladů.

Při vysoké inflaci si raději půjčte od banky

Tak jako jsme výše popisovali znehodnocující vliv inflace na úspory, lze podobnou logiku aplikovat i na půjčky a hypotéky. 

Přichází vysoká inflace? Rychle si půjčte co nejvíce peněz. Splácet budete v příštích letech již znehodnocenými korunami.

Nechceme vás nabádat k nezodpovědnému zadlužování, ale vysoká inflace, znamená pokles reálné budoucí hodnoty vašich dluhů. Pokud tedy investujete do nemovitosti, nebo jiného aktiva s budoucím cash-flow, tak vyšší půjčka či hypotéka může být výhodná. Pokud ale budete chtít půjčit bez zajištění, nebo s nízkou mírou vlastních zdrojů, pravděpodobně narazíte na limity DSTI, nebo DTI.

Na co se používá míra inflace?

Využití je skutečně rozmanité:

Česká národní banka si stanovuje inflační cíl a podle jeho (ne)plnění je schopna snižovat nebo zvyšovat úrokové sazby. Inflační cíl většiny centrálních bank (včetně ČNB) je 2%Většina nájemních smluv na komerční nemovitosti obsahuje inflační doložku. Tedy při růstu cen dochází automaticky k růstu nájemného. Někdy se podobná situace s růstem ceny nájmu podle výše inflace týká i pronájmu bytů. Tato praxe se nazývá indexace nájemného.Politická reprezentace obecně využívá informaci o dosažené míře inflace ke zdůvodnění změny mezd (např. stanovení minimální mzdy), platů ve státní správě, či důchodů a sociálních příjmů.Investoři a střadatelé poměřují výnos z investice nebo spoření vůči inflaci. Zjednodušeně lze pak říct, zda vaše prostředky ztratily nebo získaly na hodnotě.Graf míry inflace v České republice 2011 - 2021:



Variantou inflace je stagflace. Pojmem ukazujícím na pohyb inflace je dezinflace. Extrémně vysoká a trvalá inflace se nazývá hyperinflace.

Opakem inflace je deflace (pokles cenové hladiny).

Průběžný graf míry inflace v Eurozóně 2012 - 2022:

Na přelomu roku 2021 a 2022 dochází ke zlomu v inflaci

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena