Banky.cz Články Hypotéka Hypotéka, nebo nájem? Výhodnější je první možnost

Hypotéka, nebo nájem? Výhodnější je první možnost

Hypotéka, nebo nájem? Výhodnější je první možnost
15.8.2022 Hypotéka

Uvázat se na několik desítek let k placení hypotéky, nebo raději zvolit nájem? Tuto otázku nyní řeší mnoho lidí. Odpověď na ni zůstává stále stejná: hypotéka se i v současné době vyplatí víc než nájem. A to přesto, že úroky u nabízených půjček na bydlení výrazně rostou.

Je samozřejmé, že obě zmíněné možnosti mají svá pro a proti. Pokud to ale vaše finanční situace dovolí, existují minimálně 3 důvody, proč dát přednost hypotéce.

1. Zajímavá investice v době vysoké inflace

Prvním argumentem je, že koupě nemovitosti může být výhodnou investicí. A to zvláště v době vysoké inflace.

Ta v červnu v České republice vystoupala už na 17,2 %. Je tak téměř třikrát vyšší než úrokové sazby, které banky u hypotečních úvěrů aktuálně nabízejí.

Koupě nemovitosti je tedy zajímavým nástrojem pro uložení peněz a jejich ochranu před inflací.

2. Nemovitosti za rok podražily o pětinu

Druhý argument úzce souvisí s předchozím bodem. Hypotéka je totiž výhodnou investicí i díky tomu, že nemovitostí stále zdražují.

Jen za posledních deset let se ceny bytů a domů zvýšily dvojnásobně. A v některých žádaných lokalitách dokonceaž trojnásobně.

Poslední čísla navíc ukazují, že růst pokračuje i tento rok. Podle HB Indexu zdražily nemovitosti v prvním letošním čtvrtletí zhrubao 20 % v porovnání se stejným obdobím minulého roku.

Nic na tom nemění ani očekávané zpomalení tempa, kterým ceny domů a bytů porostou. Z dlouhodobého hlediska je totiž pravděpodobné, že budou zdražovat i dál.

Mimo jiné proto, že nových možností pro bydlení přibývá jen velmi pomalu. Kvůli nízké výstavbě má Česká republika dokonce 4. nejnižší počet bytů na obyvatele mezi zeměmi Evropské unie.

3. Rozhodující faktor: vlastnictví

I kdyby vás zmíněné argumenty pro hypotéku nepřesvědčily, je tu ještě jeden zásadní faktor. A tím je, že dům nebo byt bude po splacení půjčky váš.

Máte tedy jistotu, že budete mít kde bydlet. A že se vaše pravidelné měsíční náklady na bydlení budou v budoucnu odvíjet jen od cen energií.

Nejlepší hypotéka online

Navíc můžete nemovitost kdykoliv prodat a za získané peníze si najít nové bydlení.

U nájmu jste naopak odkázaní na to, jestli vás někdo ubytuje. A jakou částku vám za bydlení nastaví.

Také z tohoto důvodu bydlení ve vlastním v České republice jasně dominuje. Podle dat Eurostatu žije v nájmu jen 21 % Čechů, zatímco evropský průměr je 30 %.

Nájmy rostou až o třetinu

Zmíněné argumenty potvrzují, že se hypotéka i nadále vyplatí. Stačí ji jen správně vybírat.

S tím vám pomůže naše hypoteční kalkulačka. Jednoduše do ní zadejte potřebné údaje a za okamžik získáte ty nejvýhodnější nabídky, které jsou aktuálně na trhu.

Jedinou nevýhodou hypotečního úvěru je pouze vyšší měsíční splátka. Oproti nájmu zaplatíte i několik tisíc korun navíc.

Platí to ovšem jen z krátkodobého hlediska.

Z toho dlouhodobého se karty obracejí.

Zatímco cena za nájem postupem času výrazně roste, u hypotéky platíte celou dobu víceméně podobnou částku. Pokud tedy nepřijde extrémní situace, jaké jsme svědky nyní, kdy zdražování hypoték výrazně ovlivnila nejprve covidová pandemie a následně válka na Ukrajině.

Zároveň je ale třeba zmínit, že se tyto faktory promítají i do výše nájmů. A to dost výrazně.

Jen ve druhém letošním čtvrtletí nájemné ve městech, jako je Praha, Brno nebo Mladá Boleslav, vzrostlo až o 30 %. Vyplývá to z aktuálních informací realitní sítě Re/Max.

Nejlepší hypotéka online

Podle webu Realitymix.cz se pak průměrná cena pronájmu za metr čtvereční v České republice meziročně zvedla skoro o 11 %.

Mohou za to 2 důvody

  • volných pronájmů je stále méně
  • a kvůli horší dostupnosti hypoték poptávka po nájmech stoupá.

Lidé si půjčují méně peněz

Dostupnost hypotečních úvěrů přitom ovlivňují nejen rostoucí úroky, ale také přísnější pravidla, která od dubna nastavila Česká národní banka. Konkrétně: 

  • klesla maximální hodnota LTV z 90 % na 80 %,
  • znovu se objevila podmínka DTI
  • a vrátil se také požadavek na maximální DSTI.

Menší zájem o půjčky na bydlení se projevuje i v aktuálních statistikách. Například podle Hypomonitoru České bankovní asociace si lidé v první půlce tohoto roku půjčili pomocí hypotéky o polovinu méně peněz než loni ve stejném období.

Nejnižší čísla za poslední 2 roky

Je samozřejmě potřeba podotknout, že loňský rok byl v objemu sjednaných hypoték rekordní. Čísla ale zaostávají i v porovnání s rokem 2020.

Například hodnota hypotečních úvěrů, které si lidé vzali letos v červnu, je o čtvrtinu nižší než před dvěma lety.

Zájem navíc klesá i v meziměsíčním porovnání. Zatímco v květnu si lidé půjčili 16,8 miliardy korun, v červnu to bylo jen 15,7 miliardy.

Za poslední dva roky byl objem nových hypoték menší jen letos v dubnu – 14,2 miliardy korun. A vzhledem k tomu, že průměrný nabídkový úrok u hypotečních úvěrů už překonal 6% hranici, je pravděpodobné, že zájem o tyto půjčky jen tak neporoste.

ANKETA k článku Hypotéka, nebo nájem? Výhodnější je první možnost

Máte vlastní nemovitost koupenou na hypotéku?

Počet odpovědí: 116

KOMENTÁŘE k článku Hypotéka, nebo nájem? Výhodnější je první možnost

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Hypotéka na mateřské

Hypotéka na mateřské

28.11.2024 Hypotéka

Očekáváte příchod nového potomka a zároveň přemýšlíte nad novým bydlením na hypotéku? Podívejte se, kdy na ni můžete dosáhnout a jak velkou část mateřské nebo rodičovské banky uznávají jako součást vašich příjmů.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

Vývoj úrokových sazeb hypoték

25.11.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

ČNB znovu snižuje REPO sazbu

ČNB znovu snižuje REPO sazbu

7.11.2024 Hypotéka

Česká národní banka dnes přikročila k dalšímu snížení základní úrokové sazby o 0,25 procentního bodu na rovná 4 %. Co to bude znamenat pro vaši peněženku? A bude snižování repo sazby pokračovat i na dalších zasedáních bankovní rady ČNB?

Jak zajistit sebe a rodinu při hypotéce?

Jak zajistit sebe a rodinu při hypotéce?

31.10.2024 Hypotéka

Vzít si hypotéku, to je obrovský závazek. Jak vůči bance, tak i vůči sobě a své rodině. Podívejme se, jak se dá i tak obrovský závazek zajistit, abyste při negativních životních událostech nepřišli o nemovitost bez náhrady, o schopnost splácet, a abyste i v problematických měsících měli vždycky dostatečnou rezervu na další splátku. Zorientujte se v možnostech zajištění hypotéky na vaší straně a v možnostech účinné finanční ochrany vás i vaší rodiny.

Hypotéka a exekuce: Víte, jak jí předejít a co dělat, když se dostanete do potíží?

Hypotéka a exekuce: Víte, jak jí předejít a co dělat, když se dostanete do potíží?

22.10.2024 Hypotéka

Exekuce. Slovo, které děsí snad každého člověka, který má nějakou půjčku. A pokud máte hypoteční úvěr, je situace ještě složitější. Pokud se totiž dostanete do potíží se splácením, hrozí vám, že přijdete o bydlení. Podívejte se proto, jak exekuci na hypotéku zabránit a jak postupovat, když vám hrozí.

Z naší bankovní poradny

Hypotéka, životní pojištění a úmrtí

Dobrý den, můj nezletilý syn zdědí dům s hypotékou po svém otci. Hypotéka byla pojištěná, ale pojišťovna dosud (5 měsíců od úmrtí) nevyplatila pojistné plnění bance, protože ještě není závěrečný protokol od Policie, čeká se na znalecký posudek k dopravní nehodě). Dědické řízení stále nebylo projednáno a splátky hypotéky jsou stále inkasovány z účtu zemřelého, kde už ale pomalu dochází peníze na splácení. Banka se vyjádřila, že zastavila sankční úročení splátek po splatnosti a zasílání upomínek. Obávám se ale, že pokud dojdou na účtu prostředky a úvěr nebude splácen do ukončení dědického řízení, bude banka uplatňovat úroky z prodlení, je to tak? V případě uhrazení úvěru z pojistného plnění prý pak vzniklý přeplatek vyplatí synovi, jenže ono hrozí, že pojistné plnění bude spíše kráceno. Děkuji za jakoukoli radu k tématu a na co si dát pozor. Dobrý den, proč by pojistné plnění mělo být kráceno? Došlo-li k pojistné události pro kterou byla pojistka sjednána, pak při splnění podmínek pojištění není důvod pro krácení nebo nevyplacení pojistného plnění. Mohou samozřejmě nastat extrémní situace, kdy si např. sjednáte životní pojištění a následně spácháte sebevraždu. V takovém případě by pojišťovna mohla výplatu odmítnout.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Po rozchodu nechci přítelovi ručit

Pokračování dotazu č. 15239: Dobrý den, jaktože nejsem účastníkem vztahu, když je tam můj podpis? Život se mění a s nim i potřeby, tj já mam podíl ve spoluvlastnictví a potřebuji jinou hypotéku a ráda bych svým polovičním podílem ručila. Existuje tedy možnost, jak lze zrušit můj souhlas na zástavě ex-partnera a co by to mělo za důsledky (nechci abychom museli ten byt prodávat, ani jeden - to není mým záměrem)? Popř. jak si zajistit hypotéku na svoji polovinu u své banky, která mi zařídí lepší podmínky, než ta jeho? Děkuji. A dále, zda budu potřebovat jeho souhlas, jelikož ten nyní nezískám a potřebuji hypotéku. Dobrý den, váš podpis je pravděpodobně jen na zástavní smlouvě (ručíte ex-příteli za hypoteční úvěr) a nikoliv na úvěrové smlouvě (úvěr si dle vašeho vyjádření bral přítel bez Vás)? Život se samozřejmě mění, ale jednou jste se zástavou nemovitosti souhlasila a nemůžete teď přijít do banky a říct "s přítelem jsem se rozešla, už mu nechci ručit". Banka nemůže nést riziko vašeho rozchodu a není pro ni vůbec podstatné, kdo s kým chodí/nechodí či v jakém je příbuzenském vztahu. Rozchod (na rozdíl od rozvodu) není právně definován a nejsou s ním spojena žádná práva (majetková, vyživovací) ani povinnosti. Shrnutí: nelze zrušit souhlas se zástavou (se zrušením zástavy by musela souhlasit banka, tedy přítel by ji musel dát do zástavy jinou nemovitost)za hypotéku nelze ručit podílem na nemovitosti (i pokud by přítel dal bance do zástavy jinou nemovitost a zástava na vašem bytě by se zrušila, nemohla byste svou polovinou ručit za úvěr jinde - to by musel přítel dát svou polovinu do zástavy za vaši hypotéku) Případně doporučuji náš článek Hypotéka a rozvod.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena