Krátkodobé půjčky: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

Co si z článku odnést

Pojem krátkodobá půjčka označuje úvěry s kratší dobou splatnosti – obvykle několik týdnů až měsíců. Úvěrové registry ale do této kategorie řadí všechny půjčky kromě hypoték a úvěrů ze stavebního spoření.

O úvěr můžete požádat bankovní i nebankovní poskytovatele. Banky přitom mívají přísnější požadavky, zároveň je u nich ale menší riziko, že narazíte na nevýhodné podmínky.

U nebankovních poskytovatelů je potřeba důkladně vybírat. Najdete mezi nimi férové firmy, stejně jako společnosti, u kterých můžete půjčku několikanásobně přeplatit.

U nebankovních půjček můžete získat i první úvěr zdarma.Při výběru se soustřeďte zejména na RPSN, výši splátek či sankce a poplatky.

Co je krátkodobá půjčka a jak se liší od dalších úvěrů

,,Krátkodobá půjčka je velmi široký pojem. Nebankovní společnosti pod ním rozumějí půjčku na jeden, maximálně několik měsíců. V úvěrových registrech najdete pod krátkodobou půjčkou všechny půjčky, vyjma hypotéky a úvěru ze stavebního spoření. Běžné půjčky se mohou splácet i deset let, a stále jsou v registrech řazeny k půjčkám krátkodobým.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Důležité je vědět, že krátkodobou půjčkou tu rozumíme spotřebitelský úvěr od banky nebo licencované nebankovní společnosti.

Zcela mimo tento článek (a celkově mimo portál Banky.cz) stavíme půjčky od soukromých osob a úvěry podnikatelské (půjčky na IČO).

Jak dlouho trvá krátkodobá půjčka?

Jak už jsme ukázali, trvání krátkodobých úvěrů je různorodé. Od několika dní až po jedno celé desetiletí.

Čím kratší splácení, tím pravděpodobněji půjde o půjčku nebankovní(banky půjčují na 3 měsíce a víc, nebankovní domy umějí půjčit i jen na několik dní). Týká se to zejména takzvaných online mikropůjček. Umožňují vám půjčit si několik tisíc korun, které musíte splatit do několika dnů či týdnů.

Produkt		Naše hodnocení:		RPSN 50 000 Kč	Splátka 50 000 Kč	Vedení půjčky	Klady	Zápory
Doporučujeme	Půjčka Více informací	Naše hodnocení 95 % Velmi dobré Přečíst recenzi	Mám zájem	4,49 %	2 240 Kč	0 Kč	nízká úroková sazba i celkové RPSN vyřízení půjčky bez poplatku bezplatná správa půjčky	žadatel nesmí být ve zkušební a ani ve výpovědní době nelze si půjčit na méně než 6 měsíců spolu s půjčkou se musí založit i běžný účet u Air bank, z něj si banka pak strhává pravidelnou splátku
Doporučujeme	Minutová půjčka Více informací	Naše hodnocení 98 % Velmi dobré Přečíst recenzi	Mám zájem	5,96 %	2 212 Kč	0 Kč	půjčka bez poplatků plně online vyřízení (pro žadatele s BankID) předčasné splacení zdarma	chybí možnost odkladu splátky (například jedna splátka ročně) nelze získat slevu/bonus za řádné splácení pojistné plnění z pracovní neschopnosti se plní až po 30 dnech trvání nemoci
Doporučujeme	Půjčka na cokoliv Více informací		Mám zájem	5,99 %	2 218 Kč	0 Kč
	Půjčka na cokoliv Více informací		Mám zájem	4,58 %	2 182 Kč	0 Kč

Jak vybrat nejlepší krátkodobou půjčku

K výběru nejlepší krátkodobé půjčky (ale obecně jakékoliv půjčky), potřebujete několik informací o každém z úvěru, o kterých uvažujete. Nejprve si porovnejte co nejvíce tržních nabídek. Přehledný a široký výčet najdete v našem přehledu a porovnání půjček, kam jsme zahrnuli všechny běžné úvěry.

A podle čeho porovnávat? Jsou čtyři důležité parametry:

• Poskytovatel a jeho licence – půjčku vybírejte jen mezi poskytovateli, kteří jsou regulováni Českou národní bankou. Pokud budete vybírat v našem online srovnání, starost o první bod vám odpadá: do srovnávače zahrnujeme jen poskytovatele licencované (platí i u srovnání nebankovních půjček).
• Cena půjčky – vždycky započítejte celou cenu, tedy RPSN. Nikoliv jen úrokové sazby půjček. V našem srovnávači si můžete náklady na půjčky porovnat i podle výše splátky (u půjčky 5 000 Kč, půjčky 50 000 Kč, půjčky 100 000 Kč a půjčky 300 000 Kč).
• Podmínky získání – každý poskytovatel má na zájemce o úvěr jiné požadavky. Banky jsou obecně náročnější, ale nejde o dogma. Vy si zjistěte, u kterých poskytovatelů dokážete podmínky splnit.
• Podmínky splácení – některá půjčka se dá splatit předčasně zdarma, jiná s poplatkem. Stejně je tomu v případě odkladu či snížení splátky. Někde se dá využít zdarma, jinde vás přijde na dost peněz. Vybírejte půjčku co nejvstřícnější případným změnám.

Kromě toho doporučujeme projít si porovnání a recenze krátkodobých půjček. Zjistíte tak, na co si dát u konkrétních poskytovatelů pozor a jaké výhody nabízejí.

Nejčastější druhy krátkodobých půjček

Krátkodobé půjčky jsou téměř všechny, s nimiž se běžně potkáváme. Jmenujme jen některé z nich:

• krátkodobá půjčka bez doložení příjmu,
• rychlá krátkodobá půjčka před výplatou,
• krátkodobá půjčka na splátky,
• krátkodobé půjčky online,
• krátkodobé půjčky bez registru,
• krátkodobá půjčka zdarma,
• krátkodobá půjčka pro cizince.

Kdy dát přednost krátkodobé půjčce?

Kdykoliv si chcete vypůjčit na něco jiného, než je bydlení nebo jeho rekonstrukce, měl by se ke slovu dostat právě krátkodobý úvěr. To však neznamená, že byste se měli zadlužit kvůli každé drobnosti. Půjčku si vždycky důkladně promyslete! Podívejte se, jaké jsou zásady bezpečného zadlužování.

Dodejme, že pro bydlení se naopak skvěle hodí právě hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření, jinými slovy půjčky dlouhodobé.

Jaké jsou podmínky pro získání krátkodobé půjčky

K získání úvěru obvykle musíte:

• předložit osobní údaje (nebo využít BankID),
• být plnoletí
• a mít pravidelný příjem.

Poskytovatelé se přitom liší v přístupu k závazkům, k záznamům v registrech či druhům uznávaného příjmu.

Řada společností umožňuje získat krátkodobou půjčku prakticky ihned po předložení potřebných dokladů.

Kolik stojí krátkodobá půjčka?

Výsledný přeplatek za krátkodobou půjčku se může lišit o ohromné částky. To je dáno právě cenami krátkodobých půjček. „Rozdíly v cenách krátkodobých půjček jsou enormní. RPSN se pohybuje od 0 % u první půjčky zdarma nebo u některých kreditních karet v bezúročném období přes hodnoty okolo 10 % u běžných bankovních úvěrů až po stovky, tisíce i miliony procent u bankovních půjček na několik dní (typicky půjčka bez registru nebo půjčka do výplaty),“ popisuje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

V praxi to znamená, že krátkodobá půjčka může být i bez poplatku. Pokud ale podceníte výběr, může se velmi prodražit.

Jak na správné nastavení splátek?

Splátky si nechte nastavit tak, abyste je po celou dobu trvání půjčky pohodlně zvládli. To znamená, že po úhradě běžných výdajů a úhradě splátky vám musí zůstat ještě i na spoření. Schopnost spořit si během splácení půjčky je jednou z podmínek bezpečného zadlužení.

Nikdy nepřistupujte na půjčku, jejíž splátky by byly tak vysoké, že by vám tvorbu finanční rezervy nedovolily. „Jet nadoraz“ je asi to nejhorší, co můžete sami na sebe přichystat.

Srovnání nebankovních půjček

Výhody krátkodobých půjček

Nevýhody krátkodobých půjček

Regulace v oblasti krátkodobých půjček

Všechny krátkodobé spotřebitelské úvěry podléhají zákonu o spotřebitelském úvěru, zákonu o ochraně spotřebitele i dalším specifickým předpisům. Důležitý je tu především dohled České národní banky a licence udělovaná naší centrální bankou. V oblasti spotřebních půjček můžete využít bezplatné pomoci finančního arbitra nebo dluhových poraden.

Bez licence nesmí spotřebitelský úvěr poskytovat nikdo. Proto soukromé osoby a úvěrové společnosti bez licence nabízejí peněžitou zápůjčku nebo úvěr podnikatelský. Nikdy úvěr spotřebitelský.

Na co si dát pozor u krátkodobých půjček?

Abyste se s krátkodobou půjčkou nespálili, sledujte zejména:

• RPSN,
• výši splátek,
• dobu splatnosti
• a sankce – například za opožděnou splátku.

Pokud jsou RPSN, splátky nebo sankce příliš vysoké, raději hledejte jiný úvěr. Platí to i v případě, že vám nevyhovuje doba splatnosti.

Pozor si dejte také na krátkodobé půjčky v insolvenci. Mohou totiž vaše problémy výrazně prohloubit – seriózní poskytovatelé je proto vesměs neposkytují.

Bankovní versus nebankovní krátkodobé půjčky

Mezi bankovními a nebankovními krátkodobými úvěry lze najít mnoho odlišností. Ale pozor, jak ukazuje například Index odpovědného úvěrování, pravidelně sestavovaný organizací Člověk v tísni, nelze obecně říct, že by bankovní varianta vždy byla lepší. Některé nebankovní krátkodobé půjčky s přehledem porážejí svou bankovní konkurenci.

Co však obecně platí:

• Ty nejkratší půjčky nabídnou jen nebankovní domy. Banky, konkrétně Česká spořitelna, začínají až na třech měsících.
• Ty nejdelší běžné půjčky jsou častěji bankovní (ale mají i svou nebankovní konkurenci).
• První půjčku zdarma lze získat jen jako nebankovní.
• Krátkodobou půjčku v hotovosti umí jen nebankovní poskytovatel.
• Náročnější podmínky získání čekejte spíš u bank.
• Bankovní identitu už využívají i nebankovní poskytovatelé.
• Brigádu vám jako pravidelný příjem uznají spíš v nebankovce a spíš pro velmi krátkodobou půjčku. Jako doklad o něm můžete využít výplatní pásky (výpis z účtu není vždy potřeba pořizovat).
• Krátkodobou půjčku ve zkušební době nebo ve výpovědní lhůtě poskytují jen společnosti nebankovní.

Kde získat krátkodobou půjčku?

Jak už jsme zmínili, krátkodobé úvěry nabízejí bankovní i nebankovní společnosti. Nebankovní úvěry jsou však mnohem flexibilnější.

Můžete si přitom vybrat například:

• krátkodobou půjčku Cofidis,
• krátkodobou půjčku Ferratum,
• krátkodobou půjčku Home Credit,
• krátkodobou půjčku Kamali,
• krátkodobou půjčku Zaplo a další.

Často se ptáte

Jak získat první půjčku zdarma?

První půjčku zdarma lze získat od vybraných nebankovních společností. Poznáte ji podle toho, že RPSN půjčky je 0 %. Ale pozor, platí to jen při řádném splacení úvěru, tedy do 14 nebo do 30 dní (podle smlouvy). Jakmile se se splátkou opozdíte, nastupují vysoké sankce!

Jak na zprostředkování krátkodobých úvěrů a půjček?

Zprostředkovatelem úvěrů a půjček smí být jen fyzická nebo právnická osoba s patřičnou licencí od České národní banky.

Je nejlepší krátkodobá půjčka, nebo ta rozložená až na několik let?

Odpověď nikdy není jednoznačná. Vždy záleží na tom, co od půjčky žádáte, jak vysokou částku potřebujete, kolik volných peněz máte měsíčně na splácení. Pomalejší splácení je bezpečnější, protože ho zvládnete i v měsících s pracovní neschopností nebo jinak sníženým příjmem (či zvýšenými výdaji). S kratším splácením můžete naopak uspořit na úrocích (ale automatické to není).

Kde sjednat krátkodobou půjčku?

Stačí porovnat nabídky a vybrat tu, která vám nejvíc vyhovuje. Pak už jen kliknutím na tlačítko požádáte o online sjednání a vyplníte elektronický formulář.

Jak sjednat krátkodobou půjčku?

Stačí porovnat nabídky, vyplnit elektronický formulář a odeslat jej. S výběrem půjčky vám můžeme pomoci, takže se můžete vyhnout (někdy náročnému) výběru půjčky.

Čím se liší krátkodobé půjčky pro studenty?

Studentům poskytovatelé nabízejí většinou jen nižší částky. Zato jim ale uznají více druhů pravidelného příjmu, často i obyčejné brigády na DPČ nebo DPP.

Je rychlá půjčka na splátky také krátkodobou půjčkou?

Ano, všechny půjčky, s výjimkou hypoték a úvěrů ze stavebního spoření, můžeme považovat za krátkodobé. Úvěry na bydlení naopak označujeme jako dlouhodobé.