Jednoduchý způsob, jak získat dost peněz na
vlastní bydlení. Tak vnímá většina lidí hypoteční úvěry. Jenže ve skutečnosti
jsou s nimi spojená i rizika a jejich podcenění vás může stát poměrně dost
peněz. Podívejte se proto, na co si dát u hypotéky pozor.
Hlavní rizika hypotečního úvěru na vás čekají
ještě před podpisem smlouvy. Pokud už tedy půjčku máte a splácíte, myslete na
ně alespoň při refinancování hypotéky.
A abyste věděli, na co přesně si dát u hypotéky pozor, připravili jsme několik tipů.
První chybu dělá většina lidí už při výběru poskytovatele. Zpravidla totiž sáhnou po hypotéce u banky, u které mají běžný účet. Případně se nechají zlákat některou z reklam.
Jenže to je špatně.
Hrozí totiž, že zvolíte banku, u které dostanete nevýhodný úrok nebo vás zahrne poplatky, kterým byste se jinde vyhnuli. Případně kývnete na jiné nevýhodné podmínky.
Právě proto patří nesprávný výběr poskytovatele mezi hlavní rizika hypotečního úvěru. Abyste se mu vyhnuli, porovnejte nabídky od různých bank.
Čím více jich bude, tím lépe pro vás. Klesá totiž šance, že sáhnete vedle. A naopak snadněji najdete opravdu výhodnou hypotéku.
Jenže porovnat všechny nabídky není zrovna jednoduché. Když budete sami obcházet či obepisovat banky, zabere vám to spoustu času. Stejně jako zhodnocení jejich nabídek.
Pokud navíc sami požádáte o nabídku hypotéky, banka velmi pravděpodobně nechá vaši žádost zapsat do registrů dlužníků. A když se takový záznam objeví ještě u dalších 3 poskytovatelů, bude si další z nich hodně rozmýšlet, jestli vám půjčí.
Naštěstí existuje několik řešení:
Podmínky v jednotlivých bankách se výrazně
liší. Abyste vybrali tu nejlepší hypotéku, požádejte o pomoc hypotečního
poradce.
A na co si dát u hypotéky pozor kromě samotného výběru banky? V první řadě na parametry, které sledujete. Řada lidí se totiž soustředí hlavně na úroky. Logicky. Nejvíc se o nich mluví a banky se jimi často chlubí.
Jenže úroky o ceně hypotéky neříkají zdaleka tolik, jak se na první pohled zdá. I za nízkými úroky se mohou skrývat vysoké poplatky či povinnosti, které hypoteční úvěr výrazně prodraží. Nehledě na to, že na inzerované sazby nedosáhne zdaleka každý.
I v dobré víře, že se snažíte vybrat co nejlépe, tak můžete podlehnout jednomu z hlavních rizik hypotéky.
Jak z toho ven?
Nesledujte pouze úrok, ale zajímejte se hlavně o RPSN. Tato zkratka znamená roční procentuální sazba nákladů a vyjadřuje, o kolik úvěr každý rok skutečně přeplatíte. Zahrnuje například:
Problém je, že ne všechny banky mají RPSN uvedené tak, abyste ho našli bez procházení úrokových lístků, podmínek hypotéky a dalších dokumentů. Opět se proto vyplatí požádat o pomoc hypotečního poradce, který podmínky u jednotlivých poskytovatelů zná.
Mezi hlavní rizika hypotečního úvěru patří i zdánlivě drobné povinnosti, které musíte pro schválení požadované půjčky splnit. Pokud je podceníte, můžou úvěr znatelně prodražit.
A na co přesně si tedy musíte dát u hypotéky pozor?
Je to hlavně pojištění schopnosti splácet.
Na první pohled vypadá výhodně – pokud onemocníte nebo přijdete o práci, pomůže vám se splácením. A navíc vám jeho sjednání přinese nižší úrok.
Ve skutečnosti to ale tak jednoduché není. Pojištění je totiž poměrně drahé. I když tedy dostanete nižší úrok, ve výsledku za půjčku na bydlení zaplatíte víc.
Problém je i v tom, že:
I když bez pojištění schopnosti splácet úroková sazba většinou roste, je lepší ho oželet.
Výhodnější je proto sáhnout po životním pojištění. Ochrání vás před více hrozbami než pojištění schopnosti splácet a sami si určíte výši pojistného plnění. I v nejhorších situacích si tak s hypotékou poradíte.
Další typickou povinností je zřízení běžného účtu spolu s hypotékou. V takovém případě si důkladně prostudujte podmínky tohoto účtu. Jinak hrozí, že se ke splátce hypotéky každý měsíc přidají i poplatky za vedení účtu. A ty vás můžou stát i několik set korun.
Některé banky sice nabízí bezplatné vedení účtu, dejte ale pozor, jestli není něčím podmíněné. Například minimálním měsíčním obratem nebo platbami kartou. V takovém případě musíte každý měsíc myslet na to, abyste podmínky splnili.
Snad každý ví, že si musí smlouvu přečíst dřív, než ji podepíše. Přesto to řada lidí nedělá.
Ve smlouvě se přitom může skrývat řada drobných zádrhelů. Na co si tedy dát u hypotéky pozor, když dostanete smlouvu na stůl?
Na co si dát pozor u hypotéky už tedy víte. Vyhnout se všem hlavním rizikům hypotečního úvěru přesto není snadné. Pokud si nejste jistí, že si s tím sami poradíte, obraťte se na hypotečního poradce.
Je nezávislý a za jeho služby nic neplatíte. Navíc vám pomůže i s administrativou a pohlídá všechno, na co si musíte dát u hypotéky pozor. Ať už jsou to velké věci nebo maličkosti.
Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.
Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.
Úroky u hypoték blížící se k 6 % a stále dražší nemovitosti. Kombinace, která řadě lidí zkomplikovala plány na pořízení vlastního domu či bytu. A přiměla je k pátrání po alternativním financování bydlení. Možností je přitom několik a každá má své plusy i minusy.
Hypotéka je závazek na dlouho dopředu, ukrajuje každý měsíc velkou část rozpočtu, Když přijde na rozpočet samoživitelů, který je i bez ní dost napjatý, může nastat problém. I přesto se najde řada samoživitelů, kteří mají příjem slušný a o hypotéku žádají. Kdy na ni mají šanci dosáhnout?
Rozhodnutí financovat pořízení vlastního bydlení pomocí hypotečního úvěru předchází pečlivé počítání, vybírání nemovitosti, hledání jiných možných řešení. Když na něj ale dojde, pak každý doufá, že mu banka žádost schválí. Není tomu tak ale vždy, banka prověřuje celou řadu informací, pokud žadatel její podmínky nesplní, pak žádost zamítne. Víte, z jakých důvodů k tomu dochází nejčastěji?
Dobrý den, prosím, můžu já jako přistupitel zaplatit mimořádnou splátku hypotéky? Díky za odpověď.
Dobrý den,
ano, mimořádnou splátku hypotéky může provést kterýkoliv účastník úvěrové smlouvy.
Dobrý den, bratr si vzal hypotéku pro svoji stavbu, kterou již nevlastní, na dům v SJM rodičů. Hypotéku splácí moje matka. Jsme schopni jako rodina hypotéku převzít. Bratr pravděpodobně bude muset do insolvence. Mohu se zeptat, zdali je dům mých rodičů, kde bydlím i já se synem, ohrožen insolvenčním řízením bratra? Předem děkuji.
Dobrý den,
vstupem do insolvence by bratr porušil smluvní podmínky hypotéky a banka by mohla úvěr zesplatnit (a v případě neuhrazení dluhu by došlo k prodeji nemovitosti v zástavě). Doporučuji novému majiteli nemovitosti v zástavě hypoteční úvěr po bratrovi převzít.
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Dobrý den, máme hypotéku u Komerční banky. KB aktuálně nutí všechny klienty k migraci běžného účtu, který jsem v minimální míře nucen používat právě s hypotékou. Součástí migrace je navýšení ceny běžného účtu z 0 na 39 Kč/měsíc. Je možné, že nesouhlasem s migrací, tj. nesouhlasem s přechodem na placenou službu, banka vypoví hypoteční smlouvu a bude požadovat zesplatnění úvěru? Dík
Dobrý den,
nepoužívání běžného účtu nemůže vést k zesplatnění hypotéky. Máte-li v úvěrové smlouvě sjednanou slevu z úrokové sazby za využívání účtu u dané banky, nepoužíváním účtu nárok na slevu zanikne.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Na co si dát pozor u hypotéky: 4 hlavní rizika a jak se jim vyhnout
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.