Banky.cz Články Hypotéka Na co si dát pozor u hypotéky: 4 hlavní rizika a jak se jim vyhnout

Na co si dát pozor u hypotéky: 4 hlavní rizika a jak se jim vyhnout

12.10.2020 Hypotéka

Jednoduchý způsob, jak získat dost peněz na vlastní bydlení. Tak vnímá většina lidí hypoteční úvěry. Jenže ve skutečnosti jsou s nimi spojená i rizika a jejich podcenění vás může stát poměrně dost peněz. Podívejte se proto, na co si dát u hypotéky pozor.

REKLAMA

Hlavní rizika hypotečního úvěru na vás čekají ještě před podpisem smlouvy. Pokud už tedy půjčku máte a splácíte, myslete na ně alespoň při refinancování hypotéky.

A abyste věděli, na co přesně si dát u hypotéky pozor, připravili jsme několik tipů.

1. Výběr poskytovatele

První chybu dělá většina lidí už při výběru poskytovatele. Zpravidla totiž sáhnou po hypotéce u banky, u které mají běžný účet. Případně se nechají zlákat některou z reklam.

Jenže to je špatně.

Hrozí totiž, že zvolíte banku, u které dostanete nevýhodný úrok nebo vás zahrne poplatky, kterým byste se jinde vyhnuli. Případně kývnete na jiné nevýhodné podmínky.

Právě proto patří nesprávný výběr poskytovatele mezi hlavní rizika hypotečního úvěru. Abyste se mu vyhnuli, porovnejte nabídky od různých bank.

Čím více jich bude, tím lépe pro vás. Klesá totiž šance, že sáhnete vedle. A naopak snadněji najdete opravdu výhodnou hypotéku.

Jenže porovnat všechny nabídky není zrovna jednoduché. Když budete sami obcházet či obepisovat banky, zabere vám to spoustu času. Stejně jako zhodnocení jejich nabídek.

Pokud navíc sami požádáte o nabídku hypotéky, banka velmi pravděpodobně nechá vaši žádost zapsat do registrů dlužníků. A když se takový záznam objeví ještě u dalších 3 poskytovatelů, bude si další z nich hodně rozmýšlet, jestli vám půjčí.

Naštěstí existuje několik řešení:

  • Srovnejte aktuální nabídky pomocí porovnání hypoték. Na jednom místě uvidíte všechny aktuální nabídky a jejich základní parametry. Jednoduše si tak vše srovnáte.
  • Pomůže vám také hypoteční kalkulačka. Zadáte do ní požadované parametry hypotéky a následně získáte přehled nabídek, které odpovídají vašim požadavkům a možnostem.
  • Nejlepší je využít služby nezávislého hypotečního poradce. Má výborný přehled o jednotlivých hypotékách a jejich možnostech a dokáže vám najít nabídku na míru. Navíc za jeho služby nic neplatíte – peníze dostává z provizí od bank.
Na co si dát pozor u hypotéky - hlavní rizika: přehled bank.

Podmínky v jednotlivých bankách se výrazně liší. Abyste vybrali tu nejlepší hypotéku, požádejte o pomoc hypotečního poradce.

2. Příliš pozornosti na úroky

A na co si dát u hypotéky pozor kromě samotného výběru banky? V první řadě na parametry, které sledujete. Řada lidí se totiž soustředí hlavně na úroky. Logicky. Nejvíc se o nich mluví a banky se jimi často chlubí.

Nejlepší hypotéka online

Jenže úroky o ceně hypotéky neříkají zdaleka tolik, jak se na první pohled zdá. I za nízkými úroky se mohou skrývat vysoké poplatky či povinnosti, které hypoteční úvěr výrazně prodraží. Nehledě na to, že na inzerované sazby nedosáhne zdaleka každý.

I v dobré víře, že se snažíte vybrat co nejlépe, tak můžete podlehnout jednomu z hlavních rizik hypotéky.

Jak z toho ven?

Nesledujte pouze úrok, ale zajímejte se hlavně o RPSN. Tato zkratka znamená roční procentuální sazba nákladů a vyjadřuje, o kolik úvěr každý rok skutečně přeplatíte. Zahrnuje například:

  • úroky,
  • poplatek za odhad nemovitosti,
  • poplatek za zpracování úvěru
  • a veškeré další náklady.

Problém je, že ne všechny banky mají RPSN uvedené tak, abyste ho našli bez procházení úrokových lístků, podmínek hypotéky a dalších dokumentů. Opět se proto vyplatí požádat o pomoc hypotečního poradce, který podmínky u jednotlivých poskytovatelů zná.

3. Další povinnosti spojené s úvěrem

Mezi hlavní rizika hypotečního úvěru patří i zdánlivě drobné povinnosti, které musíte pro schválení požadované půjčky splnit. Pokud je podceníte, můžou úvěr znatelně prodražit.

A na co přesně si tedy musíte dát u hypotéky pozor?

Je to hlavně pojištění schopnosti splácet.

Na první pohled vypadá výhodně – pokud onemocníte nebo přijdete o práci, pomůže vám se splácením. A navíc vám jeho sjednání přinese nižší úrok.

Ve skutečnosti to ale tak jednoduché není. Pojištění je totiž poměrně drahé. I když tedy dostanete nižší úrok, ve výsledku za půjčku na bydlení zaplatíte víc.

Problém je i v tom, že:

  • obvykle kryje pouze jednoho z žadatelů,
  • platí pouze po dobu fixace,
  • kryje jen některá rizika
  • a maximální výše pojistného plnění může být menší než zbývající část hypotéky.
Nejlepší hypotéka online

Produkty
Úrok
70% LTV úroková sazba p.a. s fixací na 5 let pro úvěry od 1,5 mil. Kč a LTV do 70%
Splátka
3 mil. Kč měsíční splátka úvěru platná s fixací úrokové sazby na 5 let pro úvěr ve výši 3 mil. Kč na 30 let a LTV do 70%
LTV nejvyšší přípustná hodnota LTV (poměr dluhu k zástavní hodnotě nemovitosti)
mHypotéka na bydlení
Více informací
Úrok 70% LTV
1,64 %
Splátka 3 mil. Kč
10 556
LTV
90 %
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Více informací
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Fio hypotéka
Více informací
Úrok 70% LTV
1,68 %
Splátka 3 mil. Kč
10 615
LTV
85 %
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Více informací
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
U hypotéka účelová
Více informací
Úrok 70% LTV
1,69 %
Splátka 3 mil. Kč
10 629
LTV
90 %
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Více informací
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Hypotéka
Více informací
Úrok 70% LTV
1,79 %
Splátka 3 mil. Kč
10 776
LTV
80 %
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Více informací
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Hypotéka na bydlení
Více informací
Úrok 70% LTV
1,99 %
Splátka 3 mil. Kč
11 074
LTV
90 %
TIP BANKY.CZ
Mám zájem
Více informací
TIP BANKY.CZ
Mám zájem

I když bez pojištění schopnosti splácet úroková sazba většinou roste, je lepší ho oželet.

Výhodnější je proto sáhnout po životním pojištění. Ochrání vás před více hrozbami než pojištění schopnosti splácet a sami si určíte výši pojistného plnění. I v nejhorších situacích si tak s hypotékou poradíte.

Další typickou povinností je zřízení běžného účtu spolu s hypotékou. V takovém případě si důkladně prostudujte podmínky tohoto účtu. Jinak hrozí, že se ke splátce hypotéky každý měsíc přidají i poplatky za vedení účtu. A ty vás můžou stát i několik set korun.

Některé banky sice nabízí bezplatné vedení účtu, dejte ale pozor, jestli není něčím podmíněné. Například minimálním měsíčním obratem nebo platbami kartou. V takovém případě musíte každý měsíc myslet na to, abyste podmínky splnili.

4. Nepřečtení smlouvy

Snad každý ví, že si musí smlouvu přečíst dřív, než ji podepíše. Přesto to řada lidí nedělá.

Ve smlouvě se přitom může skrývat řada drobných zádrhelů. Na co si tedy dát u hypotéky pozor, když dostanete smlouvu na stůl?

  • Jsou všechny údaje uvedené správně? Ať už se to týká vás, nemovitosti, výše půjčky nebo třeba RPSN, vše dobře zkontrolujte. Nehrozí sice, že by vás banka chtěla podvést a naúčtovala vám vyšší úrok a RPSN, než na jakém jste se dohodli, ale chyba se může stát všude. Stačí drobný překlep při zadávání údajů.
  • Můžete nemovitost prodat či pronajmout bez souhlasu banky? Řada poskytovatelů to zakazuje. Neznamená to, že vám prodej či pronájem nemovitosti neumožní, ale bude to komplikovanější. Pokud vám to vadí, zkontrolujte, jestli ve smlouvě podobné ustanovení není.
  • Jak budete hypotéku čerpat? Zdá se to jednoduché: podepíšete smlouvu a dostanete peníze. Jenže tak to není. Banka může určit, jestli vás nechá peníze vyčerpat najednou nebo postupně (typicky u rekonstrukcí či stavby domu). Navíc může být čerpání navázané i na další podmínky. Raději si je proto předem zkontrolujte, ať se vyhnete nepříjemnému překvapení.

Hlavní rizika hypotečního úvěru ohlídá poradce

Na co si dát pozor u hypotéky už tedy víte. Vyhnout se všem hlavním rizikům hypotečního úvěru přesto není snadné. Pokud si nejste jistí, že si s tím sami poradíte, obraťte se na hypotečního poradce.

Je nezávislý a za jeho služby nic neplatíte. Navíc vám pomůže i s administrativou a pohlídá všechno, na co si musíte dát u hypotéky pozor. Ať už jsou to velké věci nebo maličkosti.

REKLAMA

ANKETA k článku Na co si dát pozor u hypotéky: 4 hlavní rizika a jak se jim vyhnout

Využili jste služeb hypotečního poradce a získali tím výrazně nižší úrok?

Počet odpovědí: 165

KOMENTÁŘE k článku Na co si dát pozor u hypotéky: 4 hlavní rizika a jak se jim vyhnout

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Konsolidace: Ušetřete sloučením hypotéky a dalších půjček

12.4.2024 Hypotéka

Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.

[AKTUÁLNĚ] Nemovitosti výrazně podraží. Očekává se růst cen o 12-15 %

3.4.2024 Hypotéka

Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.

Alternativní financování bydlení: 4 způsoby, jak financovat bydlení bez banky

3.4.2024 Hypotéka

Úroky u hypoték blížící se k 6 % a stále dražší nemovitosti. Kombinace, která řadě lidí zkomplikovala plány na pořízení vlastního domu či bytu. A přiměla je k pátrání po alternativním financování bydlení. Možností je přitom několik a každá má své plusy i minusy.

Co byste měli vědět, pokud chcete o hypotéku žádat jako samoživitelka?

2.4.2024 Hypotéka

Hypotéka je závazek na dlouho dopředu, ukrajuje každý měsíc velkou část rozpočtu, Když přijde na rozpočet samoživitelů, který je i bez ní dost napjatý, může nastat problém. I přesto se najde řada samoživitelů, kteří mají příjem slušný a o hypotéku žádají. Kdy na ni mají šanci dosáhnout?

Znáte nejčastější důvody pro zamítnutí hypotéky?

27.3.2024 Hypotéka

Rozhodnutí financovat pořízení vlastního bydlení pomocí hypotečního úvěru předchází pečlivé počítání, vybírání nemovitosti, hledání jiných možných řešení. Když na něj ale dojde, pak každý doufá, že mu banka žádost schválí. Není tomu tak ale vždy, banka prověřuje celou řadu informací, pokud žadatel její podmínky nesplní, pak žádost zamítne. Víte, z jakých důvodů k tomu dochází nejčastěji?

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena