Na co si dát pozor u hypotéky: 4 hlavní rizika a jak se jim vyhnout

Hlavní rizika hypotečního úvěru na vás čekají ještě před podpisem smlouvy. Pokud už tedy půjčku máte a splácíte, myslete na ně alespoň při refinancování hypotéky.

A abyste věděli, na co přesně si dát u hypotéky pozor, připravili jsme několik tipů.

1. Výběr poskytovatele

První chybu dělá většina lidí už při výběru poskytovatele. Zpravidla totiž sáhnou po hypotéce u banky, u které mají běžný účet. Případně se nechají zlákat některou z reklam.

Jenže to je špatně.

Hrozí totiž, že zvolíte banku, u které dostanete nevýhodný úrok nebo vás zahrne poplatky, kterým byste se jinde vyhnuli. Případně kývnete na jiné nevýhodné podmínky.

Právě proto patří nesprávný výběr poskytovatele mezi hlavní rizika hypotečního úvěru. Abyste se mu vyhnuli, porovnejte nabídky od různých bank.

Čím více jich bude, tím lépe pro vás. Klesá totiž šance, že sáhnete vedle. A naopak snadněji najdete opravdu výhodnou hypotéku.

Jenže porovnat všechny nabídky není zrovna jednoduché. Když budete sami obcházet či obepisovat banky, zabere vám to spoustu času. Stejně jako zhodnocení jejich nabídek.

Pokud navíc sami požádáte o nabídku hypotéky, banka velmi pravděpodobně nechá vaši žádost zapsat do registrů dlužníků. A když se takový záznam objeví ještě u dalších 3 poskytovatelů, bude si další z nich hodně rozmýšlet, jestli vám půjčí.

Naštěstí existuje několik řešení:

• Srovnejte aktuální nabídky pomocí porovnání hypoték. Na jednom místě uvidíte všechny aktuální nabídky a jejich základní parametry. Jednoduše si tak vše srovnáte.
• Pomůže vám také hypoteční kalkulačka. Zadáte do ní požadované parametry hypotéky a následně získáte přehled nabídek, které odpovídají vašim požadavkům a možnostem.
• Nejlepší je využít služby nezávislého hypotečního poradce. Má výborný přehled o jednotlivých hypotékách a jejich možnostech a dokáže vám najít nabídku na míru. Navíc za jeho služby nic neplatíte – peníze dostává z provizí od bank.

Podmínky v jednotlivých bankách se výrazně liší. Abyste vybrali tu nejlepší hypotéku, požádejte o pomoc hypotečního poradce.

2. Příliš pozornosti na úroky

A na co si dát u hypotéky pozor kromě samotného výběru banky? V první řadě na parametry, které sledujete. Řada lidí se totiž soustředí hlavně na úroky. Logicky. Nejvíc se o nich mluví a banky se jimi často chlubí.

Jenže úroky o ceně hypotéky neříkají zdaleka tolik, jak se na první pohled zdá. I za nízkými úroky se mohou skrývat vysoké poplatky či povinnosti, které hypoteční úvěr výrazně prodraží. Nehledě na to, že na inzerované sazby nedosáhne zdaleka každý.

I v dobré víře, že se snažíte vybrat co nejlépe, tak můžete podlehnout jednomu z hlavních rizik hypotéky.

Jak z toho ven?

Nesledujte pouze úrok, ale zajímejte se hlavně o RPSN. Tato zkratka znamená roční procentuální sazba nákladů a vyjadřuje, o kolik úvěr každý rok skutečně přeplatíte. Zahrnuje například:

• úroky,
• poplatek za odhad nemovitosti,
• poplatek za zpracování úvěru
• a veškeré další náklady.

Problém je, že ne všechny banky mají RPSN uvedené tak, abyste ho našli bez procházení úrokových lístků, podmínek hypotéky a dalších dokumentů. Opět se proto vyplatí požádat o pomoc hypotečního poradce, který podmínky u jednotlivých poskytovatelů zná.

3. Další povinnosti spojené s úvěrem

Mezi hlavní rizika hypotečního úvěru patří i zdánlivě drobné povinnosti, které musíte pro schválení požadované půjčky splnit. Pokud je podceníte, můžou úvěr znatelně prodražit.

A na co přesně si tedy musíte dát u hypotéky pozor?

Je to hlavně pojištění schopnosti splácet.

Na první pohled vypadá výhodně – pokud onemocníte nebo přijdete o práci, pomůže vám se splácením. A navíc vám jeho sjednání přinese nižší úrok.

Ve skutečnosti to ale tak jednoduché není. Pojištění je totiž poměrně drahé. I když tedy dostanete nižší úrok, ve výsledku za půjčku na bydlení zaplatíte víc.

Problém je i v tom, že:

• obvykle kryje pouze jednoho z žadatelů,
• platí pouze po dobu fixace,
• kryje jen některá rizika
• a maximální výše pojistného plnění může být menší než zbývající část hypotéky.

I když bez pojištění schopnosti splácet úroková sazba většinou roste, je lepší ho oželet.

Výhodnější je proto sáhnout po životním pojištění. Ochrání vás před více hrozbami než pojištění schopnosti splácet a sami si určíte výši pojistného plnění. I v nejhorších situacích si tak s hypotékou poradíte.

Další typickou povinností je zřízení běžného účtu spolu s hypotékou. V takovém případě si důkladně prostudujte podmínky tohoto účtu. Jinak hrozí, že se ke splátce hypotéky každý měsíc přidají i poplatky za vedení účtu. A ty vás můžou stát i několik set korun.

Některé banky sice nabízí bezplatné vedení účtu, dejte ale pozor, jestli není něčím podmíněné. Například minimálním měsíčním obratem nebo platbami kartou. V takovém případě musíte každý měsíc myslet na to, abyste podmínky splnili.

4. Nepřečtení smlouvy

Snad každý ví, že si musí smlouvu přečíst dřív, než ji podepíše. Přesto to řada lidí nedělá.

Ve smlouvě se přitom může skrývat řada drobných zádrhelů. Na co si tedy dát u hypotéky pozor, když dostanete smlouvu na stůl?

• Jsou všechny údaje uvedené správně? Ať už se to týká vás, nemovitosti, výše půjčky nebo třeba RPSN, vše dobře zkontrolujte. Nehrozí sice, že by vás banka chtěla podvést a naúčtovala vám vyšší úrok a RPSN, než na jakém jste se dohodli, ale chyba se může stát všude. Stačí drobný překlep při zadávání údajů.
• Můžete nemovitost prodat či pronajmout bez souhlasu banky? Řada poskytovatelů to zakazuje. Neznamená to, že vám prodej či pronájem nemovitosti neumožní, ale bude to komplikovanější. Pokud vám to vadí, zkontrolujte, jestli ve smlouvě podobné ustanovení není.
• Jak budete hypotéku čerpat? Zdá se to jednoduché: podepíšete smlouvu a dostanete peníze. Jenže tak to není. Banka může určit, jestli vás nechá peníze vyčerpat najednou nebo postupně (typicky u rekonstrukcí či stavby domu). Navíc může být čerpání navázané i na další podmínky. Raději si je proto předem zkontrolujte, ať se vyhnete nepříjemnému překvapení.

Hlavní rizika hypotečního úvěru ohlídá poradce

Na co si dát pozor u hypotéky už tedy víte. Vyhnout se všem hlavním rizikům hypotečního úvěru přesto není snadné. Pokud si nejste jistí, že si s tím sami poradíte, obraťte se na hypotečního poradce.

Je nezávislý a za jeho služby nic neplatíte. Navíc vám pomůže i s administrativou a pohlídá všechno, na co si musíte dát u hypotéky pozor. Ať už jsou to velké věci nebo maličkosti.