Creditas získala bankovní licenci, Artesa dostala pokutu, Sberbank má zákaz úvěrování komerčních nemovitostí a investiční výstavby a ERB Bank byla pravděpodobně tunelována. Říjen byl na novinky ze světa tuzemského bankovnictví skutečně bohatý.
Česká národní banka udělila největší tuzemské záložně Creditas bankovní licenci. Družstvo se změní na banku od 1/1/2017. Z celkem 3 záložen, které v nedávné době podaly žádost o udělení bankovní licence (mimo Creditas ještě Moravský peněžní ústav a Akcenta), doběhla Creditas do cíle jako první. Historicky půjde o druhou záložnu vůbec, které se proměna na banku povedla (první byla Fio banka). Záložna Creditas má téměř 20 000 členů (dnes ještě družstevníků, po Vánocích akcionářů), 14 poboček a bilanční sumu 10,9 mld. Kč. Retailové klientele je známá především slušně úročenými termínovanými vklady (1,5-3,1%).
Apetit záložen po bankovních licencích povzbudila především novela Zákona o spořitelních a úvěrních družstvech z konce roku 2014, která nejenomže zavedla od 1/7/2015 tzv. pravidlo 1:10 (povinnost střadatelů investovat 10% z vkladu do nepojištěného kapitálu záložny), ale také omezuje od 1/1/2018 bilanční sumu záložen na 5 mld. Kč a zavádí limit na úvěry 30 mil. Kč. Novela byla reakcí na krach 3 velkých záložen (UNIBON, MSD a WBP Capital), resp. neúměrně vysoké riziko a náročnost dohledu, které sektor družstevních záložen představoval pro Fond pojištění vkladů a ČNB. Banky mají nařízené robustnější systémy kontroly, které by měly být schopny zamezit systematickým nekalým operacím.
O co více se letos dařilo Creditas, o to méně potěší své družstevníky záložna Artesa. ČNB jí totiž vyměřila pokutu 1 mil. Kč za neposkytování součinnosti státním orgánům. Finanční sektor je ze zákona povinen poskytovat součinnost např. Policii ČR či Státnímu zastupitelství při vyšetřování trestných činů. Artesa měla údajně ignorovat některé požadavky výše zmíněných státních orgánů či odpovědi zdržovat. Záložna se pokutě nebrání, ale zároveň popírá, že by šlo o úmysl a hájí se vysokým počtem takovýchto dotazů ze strany státních orgánů a ve sporných případech s příliš široce adresovanými požadavky. Pro záložnu s bilanční sumou přes 3,5 mld. Kč a letošním očekávaným ziskem 17 mil. Kč není pokuta ve výši 1 mil. Kč likvidační, ale na výsledku hospodaření to znát bude.
Banky mají pro poskytování úvěrů stanovena velmi striktní pravidla. Neboť pracují s nemalými vklady klientů a jejich krach by mohl významným způsobem ovlivnit ekonomiku celého státu, musí dodržovat přísná obezřetností pravidla spočívající ve správném vyhodnocování rizik a jejich dostatečném krytí. ČNB loni ve Sberbank provedla dvě kontroly, kdy prověřila dohromady 80 úvěrovaných klientů, a došla k závěru, že banka má bohužel nedostatečně nastaveny interní procesy kontroly a vyhodnocování rizik. Z tohoto důvodu byl Sberbank uložen zákaz financovat komerční nemovitosti a ostatní investiční výstavbu. Banka na odstranění nedostatků pracuje a po zdárném dokončení nápravy bude moci ČNB požádat a zrušení zákazu úvěrování.
Pro Sberbank to není likvidační a retailové klientely se to může dotknout jen okrajově (snížením úroků na spořících produktech z důvodu nemožnosti dostatečně ziskově rozpůjčovat svěřené peníze), ale i tak je to nepříjemný šrám na reputaci banky. Hypotéky ani jiné úvěrové produkty pro fyzické osoby tímto omezeny nejsou. Snad se Sberbank podaří co nejdříve realizovat nápravu a zbavit se zákazu úvěrování větších investičních celků. V očekávaném delším období velmi nízkých úrokových sazeb by totiž stopka velkým nemovitostním úvěrům mohla mít nepříjemné důsledky pro výsledek hospodaření banky.
Jak jsme psali v článku ERB Bank zkrachovala, náhrady začne vyplácet FPV, tuzemský bankovní trh po několikaletém působení opustí první ruská banka, která získala bankovní licenci v EU. Během posledních dní se na veřejnost dostalo množství velmi znepokojivých informací o možném tunelování banky. V prvopočátku krize byl nákup zahraničních cenných papírů s nulovou hodnotou (dluhopisy rakouské společnosti za 1,7 mld. Kč – již tímto krokem ERB bank porušila pravidla max. úvěrové angažovanosti vůči jediné právnické osobě). Tuzemskou ERB Bank vlastní ruský majitel pan Popov, jehož druhá banka v Rusku se dostala do problémů a Ruská centrální banka ji nakonec letos odejmula bankovní licenci. Ať už vyvedené peníze z ERB Bank přes Rakousko měly pomoci druhé ruské bance pana Popova či posloužit jiným soukromým účelům, jedná se tak jako tak o nelegální finanční operace. V důsledku tohoto podezření zahájila ČNB s ERB Bank 3/2016 správní řízení a zakázala ji přijímat další vklady, poskytovat úvěry a pořizovat aktiva s vyšší rizikovou váhou než 0% (aby případně nebylo možno banku dále tunelovat). ERB Bank ale měla nařízení ČNB konstantě porušovat a dál vyvádět peníze mimo banku (byť již v menším objemu, leč o to intenzivněji). Na toto se po půl roce přestalo bavit koukat Finančně analytický útvar MF, který 10/10/2016 nechal bance zablokovat všechny peníze. V důsledku čehož následovala platební neschopnost, tedy krach banky.
ČNB odejmula licenci ERB Bank dne 24/10/2016 pro nefunkční řídicí a kontrolní systémy banky a nákup dluhopisů v rozporu s právními předpisy. Banka nedostatečně řídila úvěrové, tržní a operační riziko a riziko likvidity, což významně ohrožovalo její stabilitu. Neměla ani funkční AML mechanismy (které by byly schopny zabránit legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu) a postupy umožňující dodržování mezinárodních sankcí. V neposlední řadě dle ČNB chybělo bance dostatečně odborné personální obsazení.
Potvrzení či vyvrácení neoficiálních informací o tunelování se dočkáme v blízké budoucnosti po ukončení správního řízení s ERB Bank. Faktem ale zůstává, že na ERB Bank byla podána hned dvě trestní oznámení a to Českou národní bankou a Analytickým útvarem MF. Argumenty ERB Bank, že se jedná o součást protiruských sankcí, nemohou obstát, neboť na počátku krize obchodního impéria pana Popova stála samotná Centrální banka Ruské federace.
Dvě banky končí (mimo krachu ERB Bank ještě dobrovolně odchází ZUNO), jedna nová začíná (Creditas). Celkovou bilanci -1 banka může během příštího roku vylepšit Moravský peněžní ústav, který se svou bilanční sumou přes 10 mld. Kč nutně potřebuje získat bankovní licenci do konce roku 2017. Jinak by se MPU dočkal velmi nepříjemné redukční diety v podobě nutnosti snížit svoji bilanci na max. 5 mld. Kč. I přes méně radostné novinky výše je však nutné zdůraznit, že tuzemský bankovní sektor se těší mimořádnému zdraví a síle, což by nám mohla závidět nejen většina ostatních členských států EU. ERB Bank je první zkrachovalá banka od dob Union banky a Plzeňské banky z roku 2003.
Třeba jste doma našli neplatné české bankovky, třeba máte schované kuny z předchozí dovolené, a víte, že už neplatí. Co s nimi? Vyhodit je jako bezcenné, nebo půjdou ještě vyměnit za platnou měnu? A kolik taková výměna stojí? Vše potřebné se dozvíte tady.
Podle informací, které médiím sdělují zástupci Partners, by se mělo již dvouleté licenční řízení u ČNB brzy chýlit ke konci. Během letních prázdnin by nová banka společnosti Partners mohla spustit svou činnost. Půjde o banku cloudovou v čistě digitálním provedení. Nabídnout chce klientům zjednodušení finančního života, ale i nabídku z celého trhu (nejen z portfolia Partners).
Popis tématu: lepší čistý design bankovnictví, vylepšení produktů, běžný účet + více tarifů - spíše obnova produktu a bankovnictví, hlavní je multiměnový účet, který je úplně nový, co je to multiměnový účet, bankomaty komerčky.
K čemu slouží účet běžný a k čemu ten spořicí? Ke kterému z nich se váže online bankovnictví a platební karta? Jaký je rozdíl mezi debetní a platební kartou? Co je termínovaný vklad, jaká jsou jeho pravidla a čím se liší od vkladní knížky? Jaký účet dostanete ke stavebnímu spoření a k čemu se využívá účet jistotní? Jak je to s chráněným účtem proti exekuci, co umějí prémiové účty a co jsou účty devizové? Má smysl zakládat účet dětský nebo účet studentský? Spousta otázek, ale odpovíme na každou z nich.
Je tomu přibližně rok, co čeští klienti zahájili run na ruskou Sberbank, a tím její českou pobočku položili. Pojištěné vklady drobných střadatelů již byly vyplaceny. Čeká se na výplatu těch ostatních. Vysoké vklady měly u Sberbank především kraje a obce. Kdy se svých peněz dočkají a jaká bude výtěžnost z probíhajícího insolvenčního řízení Sberbank? Nadějí na brzké řešení je zájem dvou bank odkoupit zdravé úvěry. A těch měla Sberbank většinu.
Dobrý den, musím bance vyplnit dotazník AML, když jsem jej vyplňovala před cca 2 lety? Účet používám na běžné věci, jako je převod peněz, chodí mi sem výplata. Neposílám žádné velké objemy peněz. Dekuji za odpověď.
Dobrý den,
dotazník AML musí vyplnit všichni nezávisle na objemu uložených peněz a výši zasílaných plateb. Pokud Vás banka o toto žádá, doporučuji vyplnit dotazník co nejdříve (zabere to méně než minutu). Nevyplnění AML dotazníku by bylo důvodem pro ukončení poskytování bankovních služeb.
Dobrý den, pokud banka ze dne na den zruší účet, co se stane s penězi? Jak je to v případě, když je majitel účtu v zahraničí a nemůže dojít na pobočku? Děkuji
Dobrý den,
banka nikdy ze dne na den účet neruší - vždy se musí postupovat dle smluvních podmínek, kde jsou specifikované výpovědní lhůty a důvody možné výpovědi. Na vyzvednutí peněz ze zrušeného účtu máte obecně 3 roky.
Dobrý den, otec (cizinec žijící v ČR) prodává nemovitost v Sýrii. Cenu za nemovitost (na základě kupní smlouvy) nemůže obdržet bankovním převodem, protože na syrský bankovní systém jsou uvaleny sankce. Jsme tak nucení přijmout hotovost (v eurech nebo dolarech) a já je potřebuji co nejdříve vložit na svůj devizový účet v české bance (jsem český občan). Fakticky to znamená, že budu (v rámci pár měsíců) muset zajet do banky celkem třikrát (tři fáze prodeje) a vložit tam u pokladny pokaždé částku kolem 60 000 eur/USD. Chtěl bych vůči mé bance se zachovat co nejvíce transparentně a doložit potřebné dokumenty (přeložená kupní smlouva, plná moc, čestné prohlášení). Sice komunikuji písemně s bankou, jejich odpovědí jsou však obecné a stručné a osobní schůzku pro vyjasnění situace má banka neposkytuje. A tak se obávám následné komplikace ve směru bankovní kontroly ve vztahu k AML, eventuálně abych nedostal pokutu až 0,5 mil. Kč. Pokud mi hrozí potíže nebo postih, raději bych z věci prodeje couvl. Můžete mi prosím sdělit, jak moc riziková je má úvaha a co mi poradíte pro hladký vklad větší hotovosti na devizový účet?
Dobrý den,
pokud bance vše dostatečně vysvětlíte (nejlépe s doložením příslušných dokumentů - např. kupní smlouva), mělo by být vše v pořádku. Nejsem expertem na prodej nemovitostí v Sýrii ani na sankce uvalené na tamější režim, nicméně se domnívám, že sankce jsou cíleny proti konkrétním osobám a společnostem, které jsou úzce spojené s tamějším režimem. Sankce nebyly uvaleny plošně proti všem občanům Sýrie (šlo naopak o potrestání režimu za perzekuce civilního obyvatelstva).
Dobrý den, chtěl jsem se zeptat - když si vezmu mojí budoucí partnerku a jsem v insolvenci a ona je čistá a bude žádat o hypotéku, dá jí banka tu hypotéku?
Dobrý den,
svatbu v insolvenci důrazně nedoporučuji. Nejenže by Vaše manželka měla získání hypotéky velmi ztížené (bez zúžení SJM nemožné), ale navíc by po ni mohli exekutoři začít vymáhat i vaše dluhy (Vy jste chráněn insolvencí, manželka by nebyla).
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMbankou garantovaný způsob úhrady za zboží až v okamžiku, když dojde k jeho předání a kontrole kvality, resp. k potvrzení přejímacích dokumentů a doručení bance. Poskytuje jistotu i prodávajícímu, když banka předem od kupujícího zajistí peníze, nebo garantuje že kupujícímu poskytne úvěr na úhradu zboží. Nejčastěji se používá v zahraničním obchodě, ale banky umí i jeho tuzemskou variantu, nebo znaky akreditivu splňují dnes i některé garanční systémy e-shopů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Zpravidla je využíván klienty bank pro získání prostředků jejichž účel užití není nutné dokládat. Proto také banka požaduje vyšší LTV (Loan to Value ratio), tedy při poskytnutí nemovitosti v hodnotě 1 mil. korun např banka poskytne pouze 0,5 mil. korun hodnotu této pseudo-hypotéky.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Nová česká banka a další aktuality ze světa financí
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.