Banky.cz Články Hypotéka Jak na převod hypotéky na jinou osobu či nemovitost

Jak na převod hypotéky na jinou osobu či nemovitost

11.3.2024 Hypotéka

Vyměnit dlužníka nebo rovnou celou nemovitost. I to vám umožní převod hypotéky. Při splnění určitých podmínek totiž můžete svůj hypoteční úvěr převést na jinou osobu nebo dát do zástavy jinou nemovitost. Podívejte se, jaké podmínky to jsou a kdy se vám takový postup vyplatí.

REKLAMA

Obecně platí, že jakoukoliv změnu v hypoteční smlouvě musí schválit banka. „Týká se to i převodu hypotéky na jinou osobu či nemovitost. Přestože každou z těchto variant využijete v jiných případech, bez souhlasu banky se neobejdete,“ upozorňuje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Důvody k převodu hypotéky na jinou osobu

Častější je převod hypotéky na jinou osobu. Tou může být váš partner, děti nebo třeba zájemce o koupi nemovitosti.

A kdy přesně lze převést hypotéku? Nejčastěji to využijete v následujících případech:

  • při rozvodu či rozchodu
  • při dědictví
  • u štafetové hypotéky
  • a při prodeji nemovitosti

Převod hypotéky při rozvodu

Pokud jste si vzali hypotéku spolu se svým partnerem či partnerkou a nyní se rozcházíte nebo rozvádíte, můžete hypoteční úvěr převést na jednoho z vás. Týká se to případů, kdy chce jeden z partnerů v nemovitosti dál bydlet a druhý se odstěhuje.

Poskytovatele tedy požádáte o vyvázání spoludlužníka z hypotéky.

„Důležité je, aby ten, kdo si chce úvěr ponechat, měl dostatečnou bonitu a zvládl hypoteční úvěr splácet sám. Pokud to tak nebude, banka vaši žádost zamítne,“ vysvětluje Miroslav Majer.

Převod hypotéky u dědictví

Když původní dlužník zemře, převod hypotéky na jinou osobu je součástí dědického řízení, kdy nemovitost a hypotéku zdědí pozůstalí.

V lepším případě ale hypoteční úvěr splácet nemusejí. Stačí, aby původní dlužník uzavřel pojištění schopnosti splácet nebo životní pojištění, ve kterém hypotéku zohlednil.

„Nezapomeňte také, že dědické řízení může nějakou dobu trvat. I v tomto období je potřeba, aby si banka mohla strhávat splátky hypotečního úvěru, a to z účtu, který je uvedený ve smlouvě. Musíte proto zajistit, že na něm bude dostatek peněz. Proto co nejdříve kontaktujte banku a notáře, kteří vám pomůžou situaci řešit,“ radí Miroslav Majer.

Převod hypotéky a parametry hypotečního úvěru.

Štafetová hypotéka

Specifická situace nastává při převedení půjčky na jinou osobu pomocí štafetové hypotéky. U ní se totiž na vyvázání dlužníka či spoludlužníka z hypotéky domluvíte předem, a to už při uzavření hypoteční smlouvy.

Úvěr tedy nejprve splácíte vy a časem ho převedete na své děti. Umožníte jim tak snáze dosáhnout na vlastní bydlení.

Stále ale platí, že pro převzetí hypotečního úvěru potřebují dostatečnou bonitu.

Přečtěte si podrobnější informace o výhodách a nevýhodách štafetové hypotéky.

Převod hypotéky při prodeji nemovitosti

Pokud přemýšlíte, jak prodat nemovitost s hypotékou, jednou z variant je také převod půjčky na kupujícího. Ten úvěr převezme se všemi podmínkami, které jste si dojednali.

Nejlepší hypotéka online

Má to ale dvě důležité podmínky.

První z nich je, že kupující musí mít o vaši půjčku zájem. „Pokud jste si úvěr vzali v době, kdy byly nízké úrokové sazby, může to pro něj být výhodné. Jestli ale nyní sám dostane zajímavější podmínky, pravděpodobně převod hypotéky odmítne,“ podotýká Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert společnosti Broker Trust.

Druhou podmínkou je, že převod hypotéky na nového majitele musí schválit banka. Kupující tedy opět potřebuje dostatečnou bonitu.

Výhody a nevýhody převodu na jinou osobu

  • snadná administrativa
  • nový dlužník získá stejné podmínky úvěru, jako máte vy

  • nový dlužník musí mít dostatečnou bonitu, jinak banka převod neschválí

Převod hypotéky na jinou nemovitost

Při převodu hypotéky na jinou nemovitost budete za úvěr ručit jinou zástavou než dosud.

Tato možnost se hodí například, když:

U převodu hypotéky na jinou nemovitost nemusíte ručit pouze svým majetkem. Můžete využít byt nebo dům svých rodičů či přátel. Majitel ale musí souhlasit s tím, že jeho nemovitost použijete jako zástavu.

Hypoteční kalkulačka

Podmínky převodu hypotéky na jinou nemovitost

Při výměně nemovitosti, kterou dáváte bance do zástavy, je důležitá zejména její hodnota. Její odhadní cena musí být vyšší než zbývající hodnota hypotéky.

Aktuálně totiž platí, že vám banka půjčí maximálně 80 % z ceny nemovitosti, kterou ručíte.

Pokud vám tedy z původního úvěru zbývají doplatit 2 000 000 korun, musí mít nová nemovitost hodnotu alespoň 2 500 000 korun. 

Zároveň musíte znovu obstarat veškerou administrativu související se zástavou domu či bytu. Potřebujete zajistit například:

Nejlepší hypotéka online

Výhody a nevýhody převodu hypotéky na jinou nemovitost

  • s původně zastavenou nemovitostí můžete nakládat, jak potřebujete
  • nový byt či dům musí mít vyšší cenu, než je zbývající hodnota úvěru, jinak banka žádost o převod hypotéky na jinou nemovitost zamítne
  • administrativa spojená se zástavou nemovitosti

Základní podmínky pro převod hypotéky

Při převodu hypotéky na jinou osobu či nemovitost vždy pamatujte, že:

  • Vše musí schválit banka. Bez jejího souhlasu je převedení hypotéky na jinou osobu či nemovitost vyloučené. Nestačí tedy, že se například domluvíte s novým kupcem.

  • Zadarmo to nebude. Když banka převod hypotéky odsouhlasí, připraví dodatek k hypoteční smlouvě, ve kterém je vše zaznamenané. Zaplatíte za něj několik tisíc korun. K tomu se navíc můžou přidat i další poplatky (například za odhad nemovitosti).

Zásadní je získat souhlas poskytovatele. Jakmile banka převedení hypotéky na jinou osobu či nemovitost schválí, máte prakticky vyhráno. Stačí jen dořešit potřebnou administrativu.

Jak převést hypotéku k jiné bance?

S převodem hypotečního úvěru souvisí také jeho přenesení k jiné bance – neboli refinancování hypotéky. Díky němu můžete získat nižší úrok nebo například navýšit půjčku.

A kdy lze převést hypotéku k jiné bance?

V zásadě to můžete udělat kdykoliv, nejvýhodnější to však je na konci fixačního období hypotéky. Vyhnete se tak poplatkům za předčasné splacení.

„O refinancování hypotéky můžete požádat až dva roky předem. Nezapomeňte si ale nejdříve zkontrolovat podmínky u jednotlivých poskytovatelů, ať zvolíte tu nejvýhodnější nabídku. Pomůže vám s tím například hypoteční kalkulačka,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

REKLAMA

ANKETA k článku Jak na převod hypotéky na jinou osobu či nemovitost

Převáděli jste hypotéku na jinou osobu?

Počet odpovědí: 128

KOMENTÁŘE k článku Jak na převod hypotéky na jinou osobu či nemovitost

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Odhad ceny nemovitosti nejen pro hypotéku

18.4.2024 Hypotéka

Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?

Konsolidace: Ušetřete sloučením hypotéky a dalších půjček

12.4.2024 Hypotéka

Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.

[AKTUÁLNĚ] Nemovitosti výrazně podraží. Očekává se růst cen o 12-15 %

3.4.2024 Hypotéka

Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.

Alternativní financování bydlení: 4 způsoby, jak financovat bydlení bez banky

3.4.2024 Hypotéka

Úroky u hypoték blížící se k 6 % a stále dražší nemovitosti. Kombinace, která řadě lidí zkomplikovala plány na pořízení vlastního domu či bytu. A přiměla je k pátrání po alternativním financování bydlení. Možností je přitom několik a každá má své plusy i minusy.

Co byste měli vědět, pokud chcete o hypotéku žádat jako samoživitelka?

2.4.2024 Hypotéka

Hypotéka je závazek na dlouho dopředu, ukrajuje každý měsíc velkou část rozpočtu, Když přijde na rozpočet samoživitelů, který je i bez ní dost napjatý, může nastat problém. I přesto se najde řada samoživitelů, kteří mají příjem slušný a o hypotéku žádají. Kdy na ni mají šanci dosáhnout?

Z naší bankovní poradny

Refixace hypotéky a zhoršení bonity

Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.

Dobrý den,

při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka. 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena