Přestože je hypoteční úvěr závazek, který trvá
i několik desítek let, neznamená to, že jeho podmínky nemůžete změnit. Jsou
situace, kdy je například převod hypotéky na jinou osobu nebo jinou nemovitost
tím nejlepším řešením. Ukážeme vám, jak si s tím poradit.
Pod převodem hypotéky si většina lidí představí její přenesení na jinou osobu. Existuje ale ještě jiná varianta – místo dlužníka vyměnit nemovitost, kterou za úvěr ručíte. Jinými slovy: převod hypotéky na jinou nemovitost.
Oba případy jsou spojené hlavně s prodejem domu nebo bytu. Umožní vám totiž poměrně jednoduše prodat nemovitost, která byla nebo je zatížená hypotečním úvěrem.
Je pravda, že prodej domu nebo bytu, kterým ručíte za půjčku na bydlení, je o něco složitější než u jiných nemovitostí. Přesto si s ním můžete poměrně snadno poradit.
V praxi máte hned několik možností, jak takovou situaci řešit. Patří mezi ně například prodej nemovitosti, za kterou kupec zaplatí vlastními úsporami nebo pomocí nové půjčky.
A také už zmíněný převod hypotéky na jinou osobu.
Co si pod tímto řešením představit? Zjednodušeně řečeno to znamená, že prodáte dům či byt spolu s hypotékou. Nový majitel tak převezme nejen nemovitost, ale i půjčku, kterou jste si na její pořízení vzali. Od prodejní ceny tedy odečtete aktuální dluh a vyjde vám částka, kterou od kupce dostanete.
Takový postup má ale 2 háčky:
Musíte sehnat kupce, který s převodem hypotéky na jinou osobu (tedy na sebe) souhlasí. A to není vždy jednoduché. Řadu lidí odrazuje už samotný nákup nemovitosti zatížené hypotečním úvěrem. Převzít cizí dluh tak může být pro mnoho lidí nepředstavitelné.
Záleží také na tom, jaké jsou parametry vašeho hypotečního úvěru. Nový dlužník totiž přebírá vaši půjčku i se všemi jejími podmínkami. Patří mezi ně například:
Právě parametry hypotéky jsou často zásadní překážkou, která převodu brání. Zvlášť, když jste půjčku sjednali v době, kdy byly úroky výš než nyní.
Neplatí to ale vždycky.
Jestli máte hypoteční úvěr například z druhé poloviny roku 2016, může být převod hypotéky na jinou osobu výhodný nejen pro vás, ale i pro kupce. Tehdy totiž byly úrokové sazby rekordně nízko.
Zájemce o váš byt či dům tak může získat výhodnější podmínky, než na jaké by dosáhl nyní.
Nezapomínejte také, že banka musí s převodem hypotéky na jinou osobu souhlasit. A to není jen tak. Přece jen po ní chcete, aby převedla několikamilionovou pohledávku na někoho, koho nezná.
Proto si poskytovatel vždy nejdřív ověří bonitu případného nového dlužníka. Tedy jeho příjmy, výdaje i jeho úvěrovou historii. Díky tomu zjistí, jestli si tento člověk s půjčkou poradí.
Podle toho pak banka převod hypotéky na jinou osobu schválí, nebo zamítne.
Výhody a nevýhody převodu hypotéky na jinou osobu
Převod hypotéky na jinou osobu často řeší například manželé, kteří se rozvádějí. A prodávají dům či byt, na který si společně půjčili.
Právě prodej nemovitosti jim usnadní vypořádání majetkových poměrů. Jednoduše se rozdělí o zisk a nemusí řešit vyplácení druhého z manželů.
Mnohdy se ale stává, že jeden z manželů chce v domě či bytě dál bydlet a nechat si hypotéku i po rozvodu. Druhý ji ale logicky dál platit nechce. V takovém případě přichází na řadu přepis hypotéky na jednu osobu.
Podmínky jsou v zásadě podobné jako v předchozím případě.
Vše tedy musí v první řadě odsouhlasit banka. A ta si opět nejdřív prověří bonitu toho z manželů, který si chce půjčku nechat.
Obvykle přitom platí, že bonita jednoho člověka je menší než u dvou. Je tak poměrně velké riziko, že vaši žádost zamítne.
A bez souhlasu poskytovatele můžete na přepis hypotéky na jednu osobu zapomenout.
Výhody a nevýhody přepisu hypotéky na jednu osobu
V některých situacích využijete také převod hypotéky na jinou nemovitost. V takovém případě budete za úvěr ručit jinou zástavou než dosud.
Tato možnost se hodí například, když:
U převodu hypotéky na jinou nemovitost nemusíte ručit pouze svým majetkem. Můžete využít i byt nebo dům svých rodičů či přátel. Majitel ale musí vždy souhlasit s tím, že jeho nemovitost použijete jako zástavu.
Důležité je, aby nová zástava měla dostatečnou hodnotu. Její odhadní cena tedy musí být vyšší než zbývající hodnota hypotéky. Aktuálně totiž platí, že vám banka půjčí maximálně 90 % z ceny nemovitosti, kterou ručíte.
Počítejte i s tím, že pokud poskytovatel s převodem hypotéky na jinou nemovitost souhlasí, musíte znovu obstarat veškerou administrativu související se zástavou domu či bytu. Tedy například:
Výhody a nevýhody převod hypotéky na jinou nemovitost
Při převodu hypotéky na jinou osobu či nemovitost pamatujte, že:
Zásadní je tedy získat souhlas poskytovatele. Jakmile banka převedení hypotéky na jinou osobu či nemovitost schválí, máte prakticky vyhráno. Stačí jen dořešit potřebnou administrativu.
Přes 42 milionů korun. Takovou částku v souhrnu požadovala UniCredit Bank po téměř 1 500 klientech, kteří chtěli předčasně splatit hypotéku. Podle České národní banky si však úrokové náklady naúčtovala neoprávněně. Za porušení zákona o spotřebitelském úvěru proto UniCredit Bank dostala pokutu 10 milionů korun.
Ušetřit každoročně díky splátkám hypotéky i
desítky tisíc korun? Proč ne! Stačí u daně z příjmů využít odpočet úroků z hypotéky. Jednoduše tak můžete každý rok dostat část zaplacených úroků zpátky.
Podívejte se, jak odpočet hypotéky z daní funguje a kdy na něj dosáhnete.
Objemy poskytnutých hypoték už 3 měsíce stagnují. Banky a stavební spořitelny poskytly loni v listopadu hypoteční úvěry za zhruba 7,3 miliardy korun. To je téměř stejné číslo jako v září, kdy byl objem 7,21 miliardy korun, a jako v říjnu, kdy si lidé na bydlení půjčili 7,16 miliardy.
Pokles úrokových sazeb se nekoná. Alespoň ne u hypoték. I když některé banky začaly v přechozích měsících hypoteční úvěry zlevňovat, po čase úroky opět zvedly. Potvrzují to i data za celý trh. Podle nich hypotéky stále postupně zdražují.
Vývoj úrokových sazeb hypoték je v posledním roce opravu překotný. Z levných a dostupných hypoték jsme se dostali k hypotékám drahým, a to díky úrokovým sazbám. V současné situaci si financování nákupu bytu hypotékou může dovolit jen málokdo.
KOMENTÁŘE k článku Jak na převod hypotéky na jinou osobu či nemovitost
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.