Recenze půjčky Credit Go od Emma's Credit s.r.o.

Pro koho je určena půjčka Credit Go

Credit Go od společnosti Emma's credit je revolvingová nebankovní půjčka s úvěrovým limitem až 30 000 Kč. Klient splácí alespoň v minimálních měsíčních splátkách. Ty obsahují nejen úrok, ale i část jistiny. Již splacenou jistinu smí klient čerpat znovu (revolving). Za tuto pružnost a rychlost ovšem platí mimořádně vysokou cenou — úrok 40 % měsíčně a RPSN přesahující 5 500 %.

Tip od banky.cz

,,Produkt cílí na žadatele, kteří potřebují peníze okamžitě, ale u banky by neuspěli. Smysl však dává tento úvěr jedině jako krátkodobé řešení nečekaného drobného výdaje, který klient dokáže rychle splatit. Nejlépe v rámci několika dní. I tak se ale půjčka značně prodraží. Na déle než týden a na vyšší částku než 10 000 Kč se vyloženě nehodí.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Reprezentativní příklad

Pokud budete čerpat úvěr ve výši 30 000 Kč, s pevnou úrokovou sazbou 40 % p.m., pak bude první minimální měsíční splátka činit 13 500 Kč a bude splatná 30. den ode dne sjednání úvěru. 

V případě, že bude úvěr splácen pravidelnými splátkami vždy ve výši minimální měsíční splátky v den její splatnosti, pak bude úvěr splacen v celkem 20 splátkách, přičemž každá minimální měsíční splátka zahrnuje splátku jistiny ve výši 5% a splátku měsíčního úroku, čímž dochází k pravidelnému umořování jistiny a výše minimálních měsíčních splátek tak v průběhu trvání úvěru postupně klesá. V tomto případě by byl úvěr zcela splacen po 20 měsících od sjednání úvěru (pokud by nedošlo k dalšímu čerpání). RPSN v takovém případě činí 5 569.4 % a celkem bude uhrazena částka ve výši 156 000 Kč. 

Úvěr je však možné kdykoliv splatit předčasně bez jakýchkoliv sankcí a dalších poplatků (uhradíte jen jistinu a úrok za dobu trvání úvěru). Úvěr je možné čerpat opakovaně, a to až do výše úvěrového limitu. Jakmile dojde k řádnému a úplnému splacení úvěru, pak smlouva o úvěru končí a není nadále možné na jejím základě čerpat finanční prostředky.

Pár slov o Emma´s credit s.r.o.

Společnost Emma's credit s.r.o. vznikla v roce 2014 a je vedena u Městského soudu v Praze. Oprávnění poskytovat či zprostředkovávat spotřebitelský úvěr podle § 9 ZSÚ má společnost u ČNB registrováno od 4. dubna 2018. Majetkově je společnost od počátku ovládána z Kypru. 

Jediným společníkem je dnes (se 100% podílem) WISECREDIT HOLDINGS LTD se sídlem v Limassolu. Po vzniku v roce 2014 byl prvním společníkem Wisecredit Ltd., od února 2015 jej nahradila WISECREDIT HOLDINGS LTD. Jediným jednatelem je od 20. srpna 2018 Ing. Mgr. Roman Musalimov. Základní kapitál byl v únoru 2017 navýšen z původních 50 000 Kč na dnešních 21 050 000 Kč (a je plně splacen).

Zaměřením je společnost úzce specializovaná na jediný typ produktu — revolvingový spotřebitelský úvěr, s plně online vyřízením a s extrémně vysokou cenou. A jak konstatovala ČNB, Emma´s Credit používá jen minimalistické prověřování úvěruschopnosti.

„ČNB uložila společnosti Emma's credit s.r.o. již dvě pokuty: 

• 50 000 Kč příkazem ze 4. 12. 2019 za nepředložení účetní závěrky za rok 2018 na výzvu ČNB (porušení povinnosti součinnosti při dohledu) 
• 3 000 000 Kč rozhodnutím z 21. 8. 2023 za pochybení při posuzování úvěruschopnosti spotřebitelů (nedodržování vnitřních předpisů a porušení § 86 ZSÚ),“ konstatuje Miroslav Majer.

Podrobná recenze půjčky Credit Go

Credit Go od společnosti Emma's credit s.r.o. je nebankovní revolvingová půjčka s úvěrovým limitem od 1 000 do 30 000 Kč, určená lidem, kteří potřebují peníze okamžitě, jenže u banky by neuspěli. Typicky jde o žadatele v důchodu, na mateřské nebo rodičovské dovolené, či v jiné finančně komplikované životní situaci. Emma´s Credit půjčuje i cizincům s pobytem v ČR. 

Klient splácí v měsíčních splátkách, nejnižší povinná splátka vždycky obsahuje úmor jistiny (5 %) i úrok. Jenže: již splacenou část jistiny smí klient čerpat znovu a bez nové žádosti. Když dojde na potíže se splácením, smí si klient splátku odložit (ale za vysoký poplatek).

Za rychlost a pružnost se platí mimořádnou cenou — úrok 480 % ročně a RPSN přesahující 5 500 %. Při řádném splácení trvá umoření zhruba 20 měsíců, smysl však dává tento úvěr jedině coby překlenutí drobného nečekaného výdaje splaceného během několika dní; na delší dobu a vyšší částky se nehodí. Předčasné splacení zcela i zčásti je kdykoli možné zdarma. Jakákoli částka nad rámec minimální splátky se automaticky použije na umoření jistiny. 

Není potřeba vlastní bankovní účet, poskytovatel dovoluje půjčku vyřídit na cizí účet, ale s doložitelným dispozičním právem (například na účet manžela/manželky, s nímž můžete manipulovat i vy). Celý proces vyřízení úvěru probíhá online a velmi rychle. Peníze mohou být na účtu do 15 minut od schválení. Ke správě půjčky je určena klientská zóna, kde lze najít aktuální dluh i výši minimální splátky pro následující měsíc. Odsud smí klient opakovaně čerpat další peníze, až do schváleného limitu. 

Hlavní devízou půjčky je rychlost, dostupnost, minimum administrativy, víkendový provoz poskytovatele, předčasné splacení zdarma a fakt, že každá splátka reálně umořuje jistinu. Tyto výhody ovšem zcela zastiňuje cena: u příkladu půjčky 30 000 Kč zaplatí klient celkem 156 000 Kč, tedy více než pětinásobek. K tomu se přidává marketing budící dojem levné půjčky a revolvingová povaha úvěru, natahující splácení při opakovaném čerpání.

Balík smluv obsahuje několik dokumentů psaných čistě právnickým jazykem, který je pro běžného klienta těžko pochopitelný. Úrok je ve smlouvě uveden dvěma způsoby, což také může být matoucí. Při prodlení vzniká poskytovateli nárok na řadu sčítajících se nákladů. Od 35. dne prodlení může poskytovatel předat pohledávku k mimosoudnímu vymáhání třetí osobě. 

Společnost Emma´s Credit s.r.o. je ve skutečnosti kyperská, licenci získala již v roce 2018, ale již dvakrát byla centrální bankou pokutována: za neposkytnutí součinnosti a za vážná pochybení při posuzování úvěruschopnosti spotřebitelů. 

Podmínky získání půjčky Emma´s credit

• plnoletost
• dva doklady totožnosti (občanský průkaz + řidičský průkaz / rodný list / pas)
• poskytnutí informací o finanční situaci a dokladů ověřujících příjmy a výdaje (např. výpisy z účtu, výplatní pásky, doklad o jiném příjmu – důchod, dávky apod.)
• poskytnutí úplných a pravdivých údajů – bez nich nelze posoudit úvěruschopnost a úvěr nebude poskytnut
• souhlas s posouzením úvěruschopnosti a prověřením v registru REPI (CRIF – Registr platebních informací), případně u externích dodavatelů scoringových dat
• vlastní bankovní účet, nebo cizí účet s doložitelným dispozičním právem k němu
• ověřovací platba ve výši 0,1–1 Kč z účtu vedeného na jméno žadatele nebo s jeho dispozičním oprávněním (k ověření správnosti čísla účtu a vlastnictví účtu)

Pojištění schopnosti splácet – krytí

Emma´s Credit nenabízí pojištění schopnosti splácet. Poskytovatel počítá s tím, že má klient sjednané odpovídající životní pojištění.

Jak vypadá smlouva o půjčce

Smluvní balíček Credit Go obsahuje předsmluvní formulář, samotnou smlouvu, sazebník, souhlas se zpracováním údajů, formulář pro odstoupení i poučení o právech spotřebitele. Jde ovšem o čistě právnický text psaný pro právníky, ne pro klienta.

Je přetížený odbornými pojmy, úrok je tu uveden zmatečně dvěma způsoby, laik tedy z dokumentu nemusí pochopit, o jak drahou půjčku se jedná. Povinnosti a sankce jsou v dokumentech roztroušené na více místech. Teprve po složení dohromady je zřejmé, jak se náklady při prodlení kumulují. Dokumentace k půjčce napsaná způsobem, který to podstatné — vysokou cenu a rizika — spíš rozmělňuje.

“Práva spotřebitele (odstoupení do 14 dnů, předčasné splacení zdarma, finanční arbitr) jsou naopak popsána jasně a korektně,” dodává Majer.  

Postup vyřízení půjčky Emma´s credit

Půjčku Emma´s Creddit vyřídíte jedině online, ale snadno a především rychle:

1. Nejprve klikněte na tlačítko "Mám zájem". To vás přenese na stránky banky, rovnou do nastavení částky úvěru.

2. Zde si posuvníkem nastavíte požadovanou částku. Zároveň se vám zobrazí odhadovaná výše měsíční splátky, úročení, RPSN. Chybí ale výše přeplatku za půjčku.

3. Následně kliknete na tlačítko „Získat (vybranou částku)“

4. Otevře se formulář s registrací do klientského účtu u Emmas´s Credit. Jakmile bude účet aktivovaný, operátoři vás provedou zbývajícím procesem vyřízení půjčky, včetně doložení všech vyžadovaných podkladů.

Správa půjčky, změna splácení a sledování vývoje půjčky

Půjčku spravuje klient online v klientské zóně — v chráněném prostoru na webu poskytovatele, přístupném přes jméno a heslo. Tam najde smlouvu, sazebník i všechny související dokumenty, též aktuální výši dluhu a nastavené minimální měsíční splátky. Klient odsud může opakovaně žádat o další čerpání až do výše úvěrového limitu (když není v prodlení se splátkou).

Půjčku lze kdykoli předčasně doplatit zcela či zčásti, a to bez sankce. Platí se jen úrok za dobu čerpání. Při potížích lze požádat o odklad splatnosti dodatkem ke smlouvě, ten je však zpoplatněný, odklad lze opakovat. Každá zaslaná částka nad rámec nastavené minimální splátky se vždy použije na umoření jistiny (netřeba o to žádat, na rozdíl od některých z konkurentů).

Postup poskytovatele, když se objeví potíže se splácením

Když se klient dostane do prodlení, vzniká poskytovateli nárok na řadu sčítajících se nákladů: náhradu účelně vynaložených nákladů dle sazebníku (upomínka 500 Kč, podklady pro inkasní agenturu 1 500 Kč, vymáhání inkasní agenturou 2 000 Kč, inspektorský výjezd 500–1 300 Kč), smluvní pokutu 0,1 % denně z dlužné částky a zákonný úrok z prodlení. 

Okamžikem prvního prodlení také zaniká případná sleva z poplatku za sjednání úvěru. Pokud prodlení trvá, od 35. dne je poskytovatel oprávněn předat pohledávku k mimosoudnímu vymáhání třetí osobě. Krajním důsledkem je exekuční či insolvenční řízení.