Termínované vklady – úroky rostou

Posledních 5 let bylo ve znamení neustálého poklesu úrokových sazeb u spořících produktů. To bylo důsledkem značného přebytku likvidity na trzích, který způsobila politika centrálních bank. Kvantitativní uvolňování (pumpování peněz do ekonomiky) sice přineslo skrz levné úvěry kýžený růst inflace a taktéž podpořilo ekonomiku. Bylo to ovšem za cenu deformace peněžního trhu, kdy výjimkou nebyly ani záporné úroky (střadatelé platili dlužníkům za to, že jim mohli své peníze půjčit). 

Riziko přehřívající se ekonomiky nakonec donutilo ČNB ke zvyšování základních úrokových sazeb. Zatímco první srpnové navýšení sazeb o 0,25% se obešlo téměř bez jakéhokoliv efektu na poli úvěrových a spořících produktů, druhý listopadový růst sazeb (opět o 0,25%) již výrazněji zahýbal hypotékami. Následně několik prvních bank ohlásilo růst úroků u termínovaných vkladů. 

termínované vklady

J&T Banka, Equa bank a Sberbank zvedly v posledních týdnech plošně všechny úrokové sazby pro termíny 1-5 let. NEY spořitelní družstvo zavedlo bonus pro termín na 3 roky, který nyní převyšuje úroky pro vklady na 4-10 let.

Nejlepší bankovní termínované vklady níže:

Produkt		Naše hodnocení:		Termín 1 rok	Termín 2 roky	Termín 5 let	Klady	Zápory
	IQ Maxi vklad Více informací			5,11 %	3,60 %	2,50 %
	Termínované vklady Více informací			3,30 %	2,70 %	2,00 %
	Termínované vklady Více informací			2,75 %	3,00 %	3,25 %
	Termínované vklady Více informací		Mám zájem	0,01 %	0,01 %	0,01 %
	Termínovaný vklad Více informací			-	-	-

Kdo se nespokojí s nižšími bankovními úroky, ten musí zabrousit do vod družstevních záložen, které nabízejí až dvojnásobně vysoké sazby. Je však třeba 10% z vkladu investovat do nepojištěného a neúročeného kapitálu záložny (leč s právem podílu na zisku kampeličky).

Produkt		Naše hodnocení:		Termín 1 rok	Termín 2 roky	Termín 5 let	Klady	Zápory
Doporučujeme	Artesa Standard Více informací		Sjednat online	4,00 %	3,70 %	3,60 %
	Termínovaný vklad Více informací			3,10 %	3,20 %	3,50 %
	NEY PRO zhodnocení Více informací			0,50 %	0,50 %	0,50 %
	Vkladový účet Více informací			0,40 % - 1,25 %	0,40 % - 1,60 %	-

spořicí účty

Úroky na spořících účtech jsou stále vůči růstu sazeb ČNB imunní. I to má však své vysvětlení. Nejlepší produkty na trhu (Air Bank, Equa bank, Sberbank) i v nejhorších dobách záporných úroků nikdy neklesly s úroky pod 0,8-1,0%. Spořící účty s limitem pro lepší úročení 200 000-350 000 Kč byly považovány za jakési promo a banky je dotovaly. I za současné stagnace tak spořící účty nabízejí stále lepší podmínky než jednoleté termínované vklady. Prvotního růstu sazeb u spořících účtů se tak dočkáme nejdříve po zvýšení sazeb ČNB o dalších 0,25-0,50%.

Nejlepší bankovní spořící účty níže:

Produkt		Naše hodnocení:		Úrok 100 000 Kč	Úrok 400 000 Kč	Úrok 1 mil. Kč	Klady	Zápory
	Spořicí účet HIT Více informací		Mám zájem	3,00 %	0,10 %	0,10 %
	Spořicí účet Více informací			2,50 %	2,50 %	0,10 %
	Spořicí účet Více informací			2,40 %	2,40 %	2,40 %
	FÉR spoření PLUS Více informací			-	-	-

Zatímco na poli termínovaných vkladů vítězí s téměř dvojnásobnými úroky družstevní záložny, u spořících účtů je tomu přesně naopak. Nejvyšší sazby dosahují pouze 0,4-0,6%. Předností kampeliček je zde tedy hlavně neomezená výše vkladu. 

Produkt		Naše hodnocení:		Úrok 100 000 Kč	Úrok 400 000 Kč	Úrok 1 mil. Kč	Klady	Zápory
	Artesa Univerzal Více informací			4,25 %	4,25 %	4,25 %
	Vkladový účet Více informací			0,40 %	0,40 %	0,40 %

Vývoj úroků v roce 2018

ČNB bude dále zvyšovat základní úrokové sazby, v příštím roce min. o 2x 0,25%. Hypotéky to vyžene ke 3%. A banky budou muset navýšit sazby taktéž u spořících produktů. Proto teď není vhodné fixovat peníze na příliš dlouhé termíny, neboť lze očekávat brzký růst úroků napříč celým trhem. Naopak zájemci o hypotéku by příliš váhat neměli. S každým dalším zasedáním rady ČNB hrozí růst úroků. Spotřebitelské úvěry budou nadále spíše stagnovat a určitě nehrozí opětovný návrat nad 10%. Půjčky byly v minulosti předražené a současná vysoká konkurence bude ještě dlouho držet sazby v rozmezí 5-8%.