UniCredit Bank zlevňuje hypotéky: dvouletá fixace od 4,19 % p. a.

11.2.2026

6 min. čtení

Jan Budín
Redaktor Banky.cz

Hypotéka

UniCredit Bank od 10. února snižuje vybrané úrokové sazby u hypoték o 20 bazických bodů. Dvouletou fixaci tak nově nabízí od 4,19 % p. a., tříletou od 4,29 % p. a. a pětiletou od 4,79 % p. a. Změna přichází v době uklidňujících se finančních trhů, kdy repo sazba ČNB činí 3,50 % a inflace 1,60 %, a zapadá do trendu postupné normalizace úvěrů na bydlení.

Hypoteční kalkulačka

Produkt		Naše hodnocení:		Úrok 70% LTV	Splátka 3 mil. Kč	LTV
Doporučujeme	Online hypotéka Více informací	Naše hodnocení 90 % Velmi dobré	Mám zájem	4,19 %	14 653 Kč	90 %
Doporučujeme	Online refinancování hypotéky Více informací	Naše hodnocení 91 % Velmi dobré	Mám zájem	4,19 %	14 653 Kč	90 %
	Hypotéka na bydlení Více informací	Naše hodnocení 86 % Velmi dobré	Mám zájem	4,49 %	15 183 Kč	90 %
	Hypotéka Více informací	Naše hodnocení 87 % Velmi dobré	Mám zájem	4,59 %	15 361 Kč	90 %
	Hypotéka Více informací	Naše hodnocení 86 % Velmi dobré	Mám zájem	4,99 %	16 086 Kč	90 %
	Hypotéka Více informací	Naše hodnocení 88 % Velmi dobré	Mám zájem	4,99 %	16 086 Kč	90 %
	U hypotéka neúčelová Více informací	Naše hodnocení 84 % Velmi dobré	Mám zájem	4,99 %	-	80 %
	mHypotéka na bydlení Více informací	Naše hodnocení 82 % Velmi dobré	Mám zájem	5,09 %	16 270 Kč	90 %
	Hypotéka Více informací	Naše hodnocení 86 % Velmi dobré	Mám zájem	5,19 %	16 455 Kč	90 %
	Hypoteční úvěr Více informací	Naše hodnocení 86 % Velmi dobré	Mám zájem	5,19 %	16 455 Kč	90 %
	Hypoúvěr Více informací	Naše hodnocení 82 % Velmi dobré	Mám zájem	5,19 %	16 455 Kč	90 %
	Hypotéka na rekonstrukci nebo výstavbu Více informací		Mám zájem	5,89 %	17 775 Kč	90 %
	Standard hypotéka Více informací	Naše hodnocení 79 % Velmi dobré	Mám zájem	6,10 %	18 180 Kč	80 %

UniCredit Bank od 10. února snižuje vybrané úrokové sazby u hypoték o 20 bazických bodů. U dvouleté fixace se tak klienti dostanou na sazbu od 4,19 % p. a., tříletá začíná na 4,29 % p. a. a pětiletá na 4,79 % p. a.. Změna přichází v době, kdy se finanční trhy uklidňují: repo sazba ČNB je 3,50 % a inflace 1,60 %. Zapadá to do širšího trendu pozvolné normalizace úvěrů na bydlení. Pro nové žadatele i domácnosti řešící refinancování je to jasný signál, že banky se o klienta dál perou a prostor pro další cenové úpravy tu stále je. Pro rychlé srovnání může pomoct přehled hypotéky na bydlení.

Co si z článku odnést

UniCredit Bank zlevnila vybrané fixace o 0,20 p. b.; dvouletá fixace začíná na 4,19 % p. a., tříletá na 4,29 % p. a., pětiletá na 4,79 % p. a.
Při úvěru 3 mil. Kč na 25 let s poklesem sazby o 0,20 p. b. vychází orientační úspora splátky zhruba na 300–350 Kč měsíčně.
Nižší sazby pomáhají zejména při refinancování a u žadatelů s LTV do 80 % a stabilními příjmy.
Krátká fixace nabízí pružnost, delší fixace zase stabilitu; volba závisí na rizikovém profilu, výhledu příjmů a plánované držbě nemovitosti.
Trh potvrzuje mírné zlevňování: Swiss Life Hypoindex aktuálně ukazuje 4,93 %, nadále však platí, že „sazba od“ vyžaduje splnění produktových a rizikových podmínek.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Proč se sazby hýbou právě teď

Prostor ke zlevnění hypoték se na přelomu roku a na začátku roku 2026 otevřel kombinací tří faktorů: slábnoucí inflace, nižší volatility na mezibankovním trhu a konkurence bank o bonitní klienty. Na nižší náklady financování ukazuje i měnová politika – repo sazba ČNB je aktuálně 3,50 %. V realitních a hypotečních datech se to sice propisuje pomalu, ale je to vidět: podle Swiss Life Hypoindexu činí průměrná nabídková sazba 4,93 %. Trh tak postupně opouští „přestřelené“ úrovně a usazuje se v novém rovnovážném pásmu okolo pěti procent.

Hypoteční trh se po období vysokých sazeb vrací k rovnovážnějším úrovním kolem pěti procent ročně.

Navržený citát k autorizaci — Petr Jermář (Banky.cz): „Když banky zlevňují o desetiny procentního bodu, může to vypadat kosmeticky. U dlouhých splatností ale i 0,20 p. b. udělá v součtu desítek tisíc korun. Klíčové je, zda klient splní podmínky pro sazbu od a jestli si pohlídá poplatky a navázané produkty.“

I malá změna sazby šetří desítky tisíc

,,Když banky zlevňují o desetiny procentního bodu, může to působit jen kosmeticky. U dlouhých splatností ale i 0,20 procentního bodu udělá v součtu desítky tisíc korun. Rozhoduje, zda klient splní podmínky pro sazbu od a jestli si pohlídá poplatky a navázané produkty.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Konkrétní sazby a co znamenají v praxi

Aktuální „od“ sazby UniCredit Bank vypadají takto: 2 roky od 4,19 % p. a., 3 roky od 4,29 % p. a., 5 let od 4,79 % p. a. Pro rodinný rozpočet má smysl přeložit snížení o 0,20 p. b. do řeči měsíčních splátek. U modelového úvěru 3 000 000 Kč na 25 let znamená pokles z 4,39 % p. a. na 4,19 % p. a. zhruba o 300–350 Kč nižší měsíční splátku. U částky 4 000 000 Kč je to už přibližně 450–460 Kč měsíčně. A to není málo. Úspora se totiž skládá měsíc po měsíci, takže za dva roky fixace u čtyřmilionového úvěru může jít o více než 10 000 Kč v čisté splátkové zátěži.

Je ale potřeba počítat s tím, že „sazba od“ není nároková. Banka ji typicky váže na nižší LTV do 80 %, nastavení inkasa splátky z jejího běžného účtu a někdy i na sjednání pojištění schopnosti splácet či dalších doplňkových produktů. Kdo se pohybuje v pásmu 80–90 % LTV, má proměnlivější příjem nebo řeší investiční záměr, obvykle uvidí sazbu o něco výš. Nejlepší obrázek dá až srovnání konkrétních nabídek včetně RPSN a všech poplatků.

Spočítat si hypotéku a výhodnost sazby

Refinancování a vyjednávání o sazbě

Refinancování patří k hlavním „vítězům“ i takhle malého poklesu sazeb. Klienti, kterým fixace končí v nejbližších 3–9 měsících, mohou oslovit svou banku i konkurenci a zafixovat si lepší podmínky dopředu. Využití tzv. refixačního okna umožňuje přejít s hypotékou dřív, často bez sankce, a nastavit splátky na nové období. Pomoci může i praktický přehled refinancování hypotéky. Vyplatí se mít po ruce aktuální odhadní ocenění, doklad o příjmech a přehled o stávajícím úvěru, ať vyjednávání neběží na půl plynu a nic se zbytečně netáhne.

Navržený citát k autorizaci — Miroslav Majer (CEO Banky.cz): „Refinancování není jen o sazbě. Rozhoduje i RPSN, poplatky za odhad, vedení účtu a podmínky doplňkových produktů. Klient by měl porovnávat celkovou cenu úvěru a mít jasno, kolik zaplatí za celou dobu fixace.“

Při refinancování sledujte celkovou cenu úvěru

,,Refinancování není jen o úrokové sazbě. Rozhoduje i RPSN, poplatky za odhad a vedení účtu a podmínky doplňkových produktů. Klient by měl porovnávat celkovou cenu úvěru a mít jasno, kolik zaplatí za celou dobu fixace.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Dobře načasované refinancování umí snížit měsíční splátku i celkové náklady hypotéky bez nutnosti měnit výši úvěru.

Volba délky fixace v roce 2026

Volba fixace je hlavně správa rizika. Krátká fixace 1–2 roky dává pružnost, pokud čekáte další pozvolné zlevňování, plánujete prodej nebo předčasné splacení. Naopak delší fixace 5 a více let sedí domácnostem, které chtějí rozpočtovou stabilitu a nemají chuť řešit, co udělají sazby po refixaci. V prostředí, kde se tržní průměr (Hypoindex) drží okolo 4,9–5,0 %, se vyplatí nepřemýšlet jen nad dnešním číslem, ale nad osobním finančním plánem: jistota příjmů, rezerva na 3–6 měsíců výdajů a představa, jak dlouho nemovitost skutečně podržíte.

U části žadatelů může dávat smysl i kombinace kratší a delší fixace u různých částí úvěru, případně postupné snižování LTV mimořádnými splátkami, aby při další refixaci spadli do nižší rizikové kategorie. Sledujte také vnitrobankovní slevové kampaně – banky je často načasují do klidnějších měsíců roku a spojují je s akcemi typu odpuštění poplatku za odhad nebo vedení účtu. Má to háček? Někdy ano: slevy bývají navázané na další produkty.

Krátká fixace přináší flexibilitu při poklesu sazeb, delší fixace naopak chrání rozpočet před neočekávaným růstem nákladů.

Dostupnost bydlení a dopad na realitní trh

Hypoteční sazby jsou jen jedna polovina rovnice. Tu druhou tvoří ceny nemovitostí a dostupnost nabídky. Zlevňování hypoték přirozeně zvyšuje poptávku, zároveň ale ceny brzdí pomalejší rost výstavby obytných nemovitostí v klíčových regionech. Pro kupující to znamená víc prostoru k jednání: u novostaveb hledejte bonusy v ceně vybavení nebo odložené platby, u starší zástavby se vyplácí důkladná inspekce technického stavu a započtení rekonstrukce do rozpočtu. Trh se v tomhle směru chová trochu jako pružina: když povolí tlak na splátkách, poptávka se rychle nadechne.

Navržený citát k autorizaci — Jiří Krejčí (realingo.cz): „Nižší sazby obvykle nejdřív rozhýbou poptávku, až s odstupem se promítají do cen. Argument kvality a lokality má ale stále navrch — dobré byty v dostupných částech měst se prodávají rychle i bez velkých slev.“

Nižší sazby obvykle nejdřív rozhýbou poptávku, zatímco do cen nemovitostí se promítají s určitým zpožděním.

Na co si dát pozor, aby sazba od platila i pro vás

Aby se klient skutečně dostal na inzerované „od“ sazby, musí splnit sadu rizikových a produktových kritérií. Banky je často nastavují podobně, ale v detailech se liší – a právě ty pak umí zvednout výslednou cenu. Následující přehled pomůže odhalit nejčastější podmínky i úzká místa, kde se žádosti typicky lámou.

LTV do 80 % a kvalitní zajištění nemovitostí s nízkými technickými riziky.
Stabilní a dostatečný příjem doložený výplatními páskami či daňovým přiznáním; u OSVČ počítejte s přepočty uznatelných nákladů.
Vedení běžného účtu u banky a inkaso splátek z tohoto účtu, někdy s minimálním obratem.
Pojištění schopnosti splácet či životní pojištění sjednané přes banku; posuzujte cenu vs. přínos.
Pojištění nemovitosti vinkulované ve prospěch banky a odpovídající reálné hodnotě stavby.
Odhad ceny v aktuální metodice banky; starší posudky nemusí projít, online odhad někdy šetří čas i poplatek.

Jak postupovat krok za krokem a kde si vše spočítat

Začněte tím, že si ujasníte vlastní úvěruschopnost a orientační splátku. Prakticky k tomu poslouží hypoteční kalkulačka, kde si vyzkoušíte různé kombinace částky, fixace a splatnosti. A udělejte si i malý test odolnosti: nasimulujte stresový scénář se zvýšením sazby o 1 p. b., ať vidíte, co by s měsíční splátkou udělala další refixace.

Pak porovnejte reálné nabídky včetně RPSN a poplatků. Ptejte se na možnost mimořádných splátek zdarma v době fixace, na přefinancování bez sankce při konci fixace a na možnosti změn splátky v čase. Pokud uvažujete o rekonstrukci, zvažte kombinaci hypotéky s účelovým úvěrem nebo čerpání po etapách. A počítejte i s tím, že realizační rozpočty mívají tendenci růst — rezerva alespoň 10–15 % je rozumné minimum.

Hodně dělá i načasování. Kdo jde do schvalování v nejbližších týdnech, může využít akční cenu, ale zároveň platí, že dobře připravený spis (příjmy, odhad, dokumentace k nemovitosti) urychlí čerpání a pomůže bance držet sjednané parametry. U refinancování si hlídejte období 31–90 dní před koncem fixace, kdy lze úvěr obvykle bez sankce převést jinam a zajistit si novou sazbu.