Banky.cz Články Půjčka Velké porovnání bankovních půjček - říjen 2013

Velké porovnání bankovních půjček - říjen 2013

5.11.2013 Půjčka

V minulém díle našeho pravidelného měsíčního zpravodaje Banky.cz jsme se blíže podívali na běžné účty a spořicí produkty (spořicí účet, terminovaný vklad, vkladní knížka a stavební spoření). Tento měsíc podrobně prozkoumáme úvěrové produkty a to konkrétně kreditní karty, spotřebitelské úvěry a hypotéky. Zaměříme se především na úroky a poplatky s úvěry spojené.

REKLAMA
REKLAMA

Potřebuji drobný úvěr v rozsahu 10 000-200 000 Kč na opravu auta, rekonstrukci bytu (či na drobné spotřební výdaje jako dovolená, dárky k Vánocům, nová televize – nedoporučuji) => půjčka

Potřebuji si půjčit více než 200 000 Kč na pořízení nemovitosti či cokoliv jiného a mohu ručit nemovitostí => hypotéka

Nepotřebuji si půjčit na nic konkrétního, ale chci mít pohotovostní rezervu na neočekávané výdaje => kreditní karta

Půjčky

spotřebitelský úvěr

Cílíme na úvěry v rozmezí 10 000-200 000 (půjčovat si více formou spotřebitelského úvěru je příliš nákladné), předpokládáme dostatečnou bonitu klienta (dostatečný doložitelný pravidelný měsíční příjem pro potřebnou velikost úvěru, bez negativních záznamů v registrech), hodnotíme výši poplatků za sjednání a vedení produktu, úrokovou sazbu a další podmínky – potřeba zřídit si další produkty u téže banky, atd. Úvěry lze teoreticky dělit na 3 skupiny a to účelové (je třeba doložit účel, např. rekonstrukce bytu, koupě auta), neúčelové a refinancování/konsolidace. V minulosti byl na tyto skupiny brán zřetel a banky je rozlišovaly dle výše poplatků a úroků. Nejdražší byl neúčelový úvěr, nejlevnější refinancování/konsolidace. Dnes již tak striktní rozdělení neplatí všude a zejména moderní nízkonákladové banky nám obvykle půjčí za stejných podmínek, ať už chceme peníze účelově, na cokoliv či přecházíme od jiné banky.

Neúčelový spotřebitelský úvěr => Air-Bank, ZUNO Bank, následuje Equa Bank

Účelový spotřebitelský úvěr => Air-Bank, ZUNO Bank, Raiffeisenbank, následuje Equa Bank

Refinancování/konsolidace => AirBank, ZUNO Bank, následuje Equa Bank

Všechny výše zmíněné banky nabízejí úrok/RPSN 9-11% a nulové poplatky za zřízení a vedení úvěru. Mimo Raiffeisenbank podmiňují ostatní banky poskytnutí půjčky vedením běžného účtu (RB to striktně nevyžaduje, ale poskytne za to 1% slevu z úroku). U Air-Bank a ZUNO máme vedení účtu komplet zdarma, u Equa bank jen při splnění podmínky min. obratu.  

Hypotéky

Nejlevnější půjčka od Air Bank

Sledujeme úvěry se zástavou nemovitosti od 200 000 Kč výše (na méně se hypotéka z důvodu většího papírování a interakce s katastrem nevyplatí a banky je ani neposkytují) s jednoroční fixací úrokové sazby 1Y (čistě pro účely porovnání – netvrdím, že volba 1Y fixace je optimální), předpokládáme dostatečnou bonitu klienta (dostatečný doložitelný pravidelný měsíční příjem pro potřebnou velikost úvěru, bez negativních záznamů v registrech) a % LTV (loan to value, aneb poměr velikosti úvěru a zástavní hodnoty nemovitosti), hodnotíme výši poplatků za sjednání a vedení produktu, úrokovou sazbu a další podmínky – potřeba zřídit si další produkty u téže banky, atd. Kromě standardní klasické hypotéky na bydlení (s dostatečnými výše zmíněnými parametry) vyhodnotíme i nabídky bank v oblasti nestandardních hypoték.

Klasická hypotéka „na bydlení“ => mBank, Equa Bank (2,79%-2,89%), následuje FIO Banka (3,39%)

Refinancování/konsolidace => mBank, Equa Bank (2,69%-2,89%), následuje FIO Banka (3,39%)

Zatímco u výše zmíněných hypoték a doporučení nám banky doslova ruce utrhnou, jaký o nás budou mít zájem a nezastihnou nás poplatky za sjednání a vedení úvěru, níže zmíněné případy jsou komplikovanější, ne každá banka nám bude ochotna půjčit a když už, řekne si pravděpodobně o poplatky za sjednání a vedení úvěru (čest výjimkám).

Bez prokazatelného příjmu (nemám jak doložit svůj příjem, jsem ve zkušební lhůtě, nemám pravidelný příjem, OSVČ daňově optimalizující svůj výsledek hospodaření) => ČSOB/Hypoteční banka (4,69%), následuje Raiffeisenbank (5,22%)

100% LTV (půjčená částka je rovna zástavní hodnotě nemovitosti) => Hypoteční Banka (5,64%)

Na pronájem (nemovitost budu pronajímat a chci do příjmu započíst výnosy z pronájmu) => Sberbank (3,79%), následují Raiffeisenbank, LBBW, Hypoteční banka (4,29%-4,74%)

Americká (neúčelová, tedy vše mimo koupi nemovitosti) => mBank, Sberbank (4,99%), následuje Equa Bank 5,39%

Kreditní karty

kreditní karta

Nejlevnější půjčka od Zonky

U kreditních karet sledujeme pouze úrokovou sazbu a poplatek za vedení karty pro účely platby kartou. Nejde nám o nejvyšší možný úvěrový rámec, různé bodové a benefit programy a délku bezúročného období (všechny banky to mají v rozmezí až 45-55 dní). Stejně tak nesledujeme poplatkovou a úrokovou politiku bank pro výběry kartou z bankomatů (poplatky i úrok jsou zde vysoké a doporučil bych v tomto případě spíše volit kontokorent). Zásadě lze karty rozdělit do dvou hlavních skupin: vysoké poplatky + nízký úrok a nulové/nízké poplatky + vysoký úrok. První skupina je vhodná pro ty, kteří předem tuší, že úvěr nestihnou splatit do konce bezúročného období. Druhá pak pro ty, kteří naopak vždy vyrovnají svoji útratu do konce bezúročné periody.

Co si půjčím, vrátím do konce bezúročného období => mBank (tarif 1), ZUNO Bank, GE Money Bank (MoneyCard Gratis), Raiffeisenbank (EASY), Citibank (Citi Classic).

Nestihnu své závazky vyrovnat do konce bezúročného období => mBank(tarif 3), ČSOB (Platinum), Sberbank, LBBW, Raiffeisenbank (STYLE).

Půjčujeme si odpovědně

Ať už si půjčujeme málo, hodně, příležitostně či často je třeba se vždy chovat maximálně zodpovědně. Doporučuji prostudovat články níže, které by nám měly být vodítkem při uzavírání jakékoliv úvěrové smlouvy.

Kreditní karta – dobrý sluha, zlý pán

Půjčka – mám šanci ji získat?

Půjčujeme si odpovědně

ANKETA k článku Velké porovnání bankovních půjček - říjen 2013

Jako pohotovostní rezervu preferuji:

Počet odpovědí: 35

KOMENTÁŘE k článku Velké porovnání bankovních půjček - říjen 2013

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Půjčka bez registru: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

26.2.2024 Půjčka

Půjčka bez registru je jedním z mnoha typů spotřebitelského úvěru, zároveň patří k nejdiskutovanějším. Dost totiž mate svým zjednodušeným názvem, navíc málokdo tuší, že má ve skutečnosti dvě verze. Název sám o sobě působí dost podezřele, budí dojem porušování pravidel daných zákonem o spotřebitelském úvěru. 

Půjčka na OP: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

22.2.2024 Půjčka

Půjčka na OP dnes čelí stínům minulosti. V době, kdy nebankovní půjčky ještě nepodléhaly regulaci, byla právě půjčka na OP jednou z nejdostupnějších, ale často i nejvíce zneužívaných půjček pro „problémové klienty“. S přijetím nového zákona o spotřebitelském úvěru se vše změnilo. Dnes už je půjčka na OP, vyřízená u licencovaného poskytovatele, tou nejlepší volbou, když potřebujete peníze pro osobní/rodinnou potřebu.

Rychlá půjčka: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

21.2.2024 Půjčka

Rychlá půjčka je fenoménem internetové doby. Díky možnosti vyřídit ji online, téměř kdykoliv, bez čekání, přitom z pohodlí domova, se stala online rychlá půjčka nejpopulárnějším úvěrem. Rozmach digitálních technologií dal možnost rychlého vyřízení i poskytnutí peněz. Stránkou stinnou a málo připomínanou je unáhlené rozhodování, což může vést až do dluhové pasti. Prozkoumejte s námi detaily rychlých půjček i tipy, jak ji využít správně.

Půjčka na účet: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

19.2.2024 Půjčka

Uvažujete o online půjčce na účet, vyřízené bez běhání po pobočkách? Ale váháte s výběrem? Přinášíme informace, klíčové pro odpovědné zvážení půjčky na účet. Dozvíte se, kdo je poskytuje a jak dlouho trvá vyřízení. Ale i co potřebujete ke schválení žádosti nebo jak dlouho se splácí. Dostaneme se i k otázkám bezpečnosti a k ověřovacímu poplatku online půjčky na účet.

Půjčka online: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

13.2.2024 Půjčka

Půjčka online ihned vyplácená na účet nebo v hotovosti. To je jedno z nejčastějších spojení, na které lze v souvislosti s online půjčkami narazit. Online úvěry jsou dobře dostupné a k dispozici i nonstop. Získat se dají z pohodlí domova, bez probírání své situace na veřejnosti (na přepážce), a bez cestování na kamennou pobočku finančního domu (a trefení se do otevírací doby). Aby online půjčka proběhla v pořádku, musíte o ní znát několik faktů. Vše důležité najdete zde.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena