V minulém díle našeho pravidelného měsíčního zpravodaje Banky.cz jsme se blíže podívali na běžné účty a spořicí produkty (spořicí účet, terminovaný vklad, vkladní knížka a stavební spoření). Tento měsíc podrobně prozkoumáme úvěrové produkty a to konkrétně kreditní karty, spotřebitelské úvěry a hypotéky. Zaměříme se především na úroky a poplatky s úvěry spojené.
Potřebuji drobný úvěr v rozsahu 10 000-200 000 Kč na opravu auta, rekonstrukci bytu (či na drobné spotřební výdaje jako dovolená, dárky k Vánocům, nová televize – nedoporučuji) => půjčka
Potřebuji si půjčit více než 200 000 Kč na pořízení nemovitosti či cokoliv jiného a mohu ručit nemovitostí => hypotéka
Nepotřebuji si půjčit na nic konkrétního, ale chci mít pohotovostní rezervu na neočekávané výdaje => kreditní karta
Cílíme na úvěry v rozmezí 10 000-200 000 (půjčovat si více formou spotřebitelského úvěru je příliš nákladné), předpokládáme dostatečnou bonitu klienta (dostatečný doložitelný pravidelný měsíční příjem pro potřebnou velikost úvěru, bez negativních záznamů v registrech), hodnotíme výši poplatků za sjednání a vedení produktu, úrokovou sazbu a další podmínky – potřeba zřídit si další produkty u téže banky, atd. Úvěry lze teoreticky dělit na 3 skupiny a to účelové (je třeba doložit účel, např. rekonstrukce bytu, koupě auta), neúčelové a refinancování/konsolidace. V minulosti byl na tyto skupiny brán zřetel a banky je rozlišovaly dle výše poplatků a úroků. Nejdražší byl neúčelový úvěr, nejlevnější refinancování/konsolidace. Dnes již tak striktní rozdělení neplatí všude a zejména moderní nízkonákladové banky nám obvykle půjčí za stejných podmínek, ať už chceme peníze účelově, na cokoliv či přecházíme od jiné banky.
Neúčelový spotřebitelský úvěr => Air-Bank, ZUNO Bank, následuje Equa Bank
Účelový spotřebitelský úvěr => Air-Bank, ZUNO Bank, Raiffeisenbank, následuje Equa Bank
Refinancování/konsolidace => AirBank, ZUNO Bank, následuje Equa Bank
Všechny výše zmíněné banky nabízejí úrok/RPSN 9-11% a nulové poplatky za zřízení a vedení úvěru. Mimo Raiffeisenbank podmiňují ostatní banky poskytnutí půjčky vedením běžného účtu (RB to striktně nevyžaduje, ale poskytne za to 1% slevu z úroku). U Air-Bank a ZUNO máme vedení účtu komplet zdarma, u Equa bank jen při splnění podmínky min. obratu.
Sledujeme úvěry se zástavou nemovitosti od 200 000 Kč výše (na méně se hypotéka z důvodu většího papírování a interakce s katastrem nevyplatí a banky je ani neposkytují) s jednoroční fixací úrokové sazby 1Y (čistě pro účely porovnání – netvrdím, že volba 1Y fixace je optimální), předpokládáme dostatečnou bonitu klienta (dostatečný doložitelný pravidelný měsíční příjem pro potřebnou velikost úvěru, bez negativních záznamů v registrech) a % LTV (loan to value, aneb poměr velikosti úvěru a zástavní hodnoty nemovitosti), hodnotíme výši poplatků za sjednání a vedení produktu, úrokovou sazbu a další podmínky – potřeba zřídit si další produkty u téže banky, atd. Kromě standardní klasické hypotéky na bydlení (s dostatečnými výše zmíněnými parametry) vyhodnotíme i nabídky bank v oblasti nestandardních hypoték.
Klasická hypotéka „na bydlení“ => mBank, Equa Bank (2,79%-2,89%), následuje FIO Banka (3,39%)
Refinancování/konsolidace => mBank, Equa Bank (2,69%-2,89%), následuje FIO Banka (3,39%)
Zatímco u výše zmíněných hypoték a doporučení nám banky doslova ruce utrhnou, jaký o nás budou mít zájem a nezastihnou nás poplatky za sjednání a vedení úvěru, níže zmíněné případy jsou komplikovanější, ne každá banka nám bude ochotna půjčit a když už, řekne si pravděpodobně o poplatky za sjednání a vedení úvěru (čest výjimkám).
Bez prokazatelného příjmu (nemám jak doložit svůj příjem, jsem ve zkušební lhůtě, nemám pravidelný příjem, OSVČ daňově optimalizující svůj výsledek hospodaření) => ČSOB/Hypoteční banka (4,69%), následuje Raiffeisenbank (5,22%)
100% LTV (půjčená částka je rovna zástavní hodnotě nemovitosti) => Hypoteční Banka (5,64%)
Na pronájem (nemovitost budu pronajímat a chci do příjmu započíst výnosy z pronájmu) => Sberbank (3,79%), následují Raiffeisenbank, LBBW, Hypoteční banka (4,29%-4,74%)
Americká (neúčelová, tedy vše mimo koupi nemovitosti) => mBank, Sberbank (4,99%), následuje Equa Bank 5,39%
U kreditních karet sledujeme pouze úrokovou sazbu a poplatek za vedení karty pro účely platby kartou. Nejde nám o nejvyšší možný úvěrový rámec, různé bodové a benefit programy a délku bezúročného období (všechny banky to mají v rozmezí až 45-55 dní). Stejně tak nesledujeme poplatkovou a úrokovou politiku bank pro výběry kartou z bankomatů (poplatky i úrok jsou zde vysoké a doporučil bych v tomto případě spíše volit kontokorent). Zásadě lze karty rozdělit do dvou hlavních skupin: vysoké poplatky + nízký úrok a nulové/nízké poplatky + vysoký úrok. První skupina je vhodná pro ty, kteří předem tuší, že úvěr nestihnou splatit do konce bezúročného období. Druhá pak pro ty, kteří naopak vždy vyrovnají svoji útratu do konce bezúročné periody.
Co si půjčím, vrátím do konce bezúročného období => mBank (tarif 1), ZUNO Bank, GE Money Bank (MoneyCard Gratis), Raiffeisenbank (EASY), Citibank (Citi Classic).
Nestihnu své závazky vyrovnat do konce bezúročného období => mBank(tarif 3), ČSOB (Platinum), Sberbank, LBBW, Raiffeisenbank (STYLE).
Ať už si půjčujeme málo, hodně, příležitostně či často je třeba se vždy chovat maximálně zodpovědně. Doporučuji prostudovat články níže, které by nám měly být vodítkem při uzavírání jakékoliv úvěrové smlouvy.
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.
Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.
Půjčky pro dlužníky vypadají na první pohled nebezpečně a nezodpovědně. Ale není tomu tak. Půjčku pro dlužníky si totiž vyřizuje i ten, kde chce svůj současný úvěr refinancovat na nový a výhodnější. Nebo ten, kdo chce několik svých stávajících půjček (včetně kontokorentu či kreditky) převést do jednoho nového úvěru, a tím si usnadnit splácení i správu svých půjček. Podívejte se, jak na půjčky při zadlužení.
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Dobrý den, chci se zeptat, zda po schválení půjčky banka ověřuje v průběhu splácení příjmy nebo zaměstnavatele. Co se prosím stane, pokud po schválení půjčky do 1 měsíce podám výpověď, ale vím, že jsem schopný splácet? Musím bance změnu zaměstnání hlásit? Budu pracovat u zaměstnavatele, který je v zahraničí. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
schopnost splácet půjčku se ověřuje jen v rámci žádosti o úvěr. Později/během splácení se již Vaše bonita průběžně neověřuje, můžete měnit zaměstnavatele (být ve zkušební a výpovědní lhůtě) zcela libovolně.
Dobrý den, kamarádka chce půjčit dceři větší obnos peněz na financování rekonstrukce domu. Protože splátka bude trvat delší dobu a může se stát cokoliv, jakým způsobem nejlépe půjčku ošetřit? Sepsat si sami nějakou smlouvu? A jak? Můžete prosím upozornit na nějaká úskalí? Děkuji
Dobrý den,
půjčování peněz je velmi komplikovanou disciplínou, doporučuji ji přenechat bankám. Věřitel musí před poskytnutím půjčky ověřit dlužníkovu schopnost splácet, během splácení sledovat finanční zdraví dlužníka a v případě vstupu do insolvence je nutné řádně a včas přihlásit pohledávku. Při nesplácení je třeba dluh důsledně vymáhat, jinak by mohlo dojít k jeho promlčení. Z pohledu platné legislativy má věřitel povinnosti a dlužník práva. Bez detailních znalostí práva, celého procesu a dostatečné kapacity to nemůže dopadnout dobře, nedoporučuji. Vedlejším produktem těchto půjček mezi známými bývají zničené vztahy. Většina lidí se velmi chybně domnívá, že jim vše vyřeší dobrá smlouva a v případě nesplácení soud. Až později zjišťují, že toto ani zdaleka nestačí.
Pokračování dotazu č. 23295: Dobrý den, půjčka mi byla navýšena o 410 000 Kč a splátka z 10 tisíc na 16 700 Kč. Kdyby si banka vše ověřila, zjistila by, že toho mám víc a že příjem nesouhlasí. Nyní jsem v problémech a nevím co dál. Moje chyba, uznávám. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
děkuji za doplnění, ale bez znalosti mnoha dalších detailů (jaké jste měla příjmy, celkovou bonitu, historii, souběžné závazky) nedokáži posoudit, zda byla vaše bonita ohodnocena správně či nikoliv. Banky své klienty prověřují velmi pečlivě, problémy s nedostatečným ověřováním bonity bývají spíše u nebankovek. Nezvládáte-li splácet, zkuste se s bankou domluvit na přijatelném řešení pro obě strany (např. prodloužení splatnosti, snížení splátek). Případně požádejte o osobní bankrot.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Velké porovnání bankovních půjček - říjen 2013
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.