Question 1

⭐ Bytové družstvo a špatné hospodaření

Accepted Answer

Dobrý den,

	kupovat dnes družstevní byt vůbec nedoporučuji - společné vlastnictví a správa majetku nejde dohromady s lidskou povahou, kdy většina jedinců upřednostňuje své zájmy. Socialismus funguje dobře na skautském táboře nebo při jiných volnočasových aktivitách, ale ne při správě milionových aktiv. Valná většina bytových družstev je tunelována vlastními členy - někde v menším, kdy se pouze nakupují předražené služby ze společné kasy, jinde ve větším, kde družstevníci vlivem cíleně nevýhodných rozhodnutí mohou přijít i o své byty. Audit je jistě dobrá věc, ale i při odhalení zpronevěry je těžké dokázat pachatelům úmysl či z nich vysoudit náhradu škody. A za špatné hospodaření ručí družstvo celým svým majetkem, tedy i Vaším bytem (který není Váš, ale družstva). 

	Doporučuji Vám tedy co nejdříve přesvědčit ostatní družstevníky o převodu bytů do osobního vlastnictví, zrušení družstva a jeho nahrazení společenstvím vlastníků.

Question 2

⭐ SEPA platba ČR SR

Accepted Answer

Dobrý den,

	pokud zkomolení nebylo velkého rozsahu, peníze Vám na účet dorazí. SEPA převod trvá obvykle 2-3 pracovní dny - pokud ani po této lhůtě peníze na účet nedorazí, platba byla bohužel stornována.

Question 3

⭐ Dědictví a termínovaný vklad

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál, tedy u nás žádné účty Vaše teta neměla. Tuto záležitost můžete vyřídit osobně na jakékoliv pobočce, netřeba jezdit přímo do Karlových Varů. Potřebovat budete notářské rozhodnutí o dědickém řízení (které nabylo právní moci). Ohledně délky trvání vypořádání - přijde na to, jak přesně termínovaný vklad banka chápe. U bez-termínovaných peněz na účtu banka účet ruší a peníze vyplácí dědicům neprodleně. U produktů investičního charakteru vázaných na termín se banka může rozhodnout převést majetková práva k těmto produktům na Vás - lhůty pak pro Vás budou stejné, jako by byly pro tetu.

Question 4

⭐ Kontokorent po splatnosti

Accepted Answer

Dobrý den,

	tento postup se strany banky se mi zdá v pořádku a navíc velmi rozumný. Vaše známá si od banky půjčila peníze, nevrátila je, byla upozorněna telefonicky, aby je vrátila, stále je nevracela - co mohla banka dělat jiného, než využít všech smluvních možností, které ji smlouva o kontokorentu dává a vzít si dlužnou částku z účtu sama.

	Obecně, když někdo někomu dluží, tak věřitel samozřejmě nemůže dlužníkovi majetek zabavovat sám - musí tak učinit prostřednictvím exekutora. Toto platí, není-li mezi věřitelem a dlužníkem jiné ujednání, např. o ručení za dluh. Př.: pokud si vezmete hypoteční úvěr a nesplácíte, banka se také nikoho neptá a dům Vám zpeněží, neboť dům je ručitelská zástava za hypotéku (banka nepotřebuje jít cestou přes exekutora). Obdobně je tomu u kontokorentu a půjček - ručíte penězi na běžném účtu. Když nesplácíte, banka je oprávněna si to strhnout z Vašeho účtu.

	Pokud stržené peníze nebyly ve výši kontokorentu, je několik možných vysvětlení, které se liší banka od banky.

	1) strženo bylo více - banka si strhla jak samotný dluh, tak i penále

	2) strženo bylo méně - buď na účtu nebyl dostatek hotovosti na splacení celého dluhu nebo si banka strhla jen. tzv. povinnou minimální měsíční splátku, tedy pouze část dluhu

	Ať tak či onak, doporučuji Vaší známé své dluhy neprodleně urovnat a dále platit včas. Pokud si peníze banka strhla sama z účtu, je to pro paní ještě levné řešení. Kdyby se šlo cestou přes soud a exekuci, musela by paní hradit ještě veškeré soudní výlohy a náklady na exekuci.

Question 5

⭐ Pojištění domu a domácnosti

Accepted Answer

Dobrý den,

	na trhu máme přes 50 pojišťoven - kompletní přehled zde. Pojišťovnictví je v ČR na velmi vysoké úrovni, všechny pojišťovny jsou solventní. Vybírat tedy doporučuji čistě podle ceny.

	1) přesně si popište, co a v jaké rozsahu chcete pojistit (např. požár do 3 mil. Kč, 0% spoluúčast - takto vypište vše, co chcete pojistit)

	2) oslovte 4 pojišťovny a nechte si udělat nacenění - vyberte nejvýhodnější nabídku.

	S pojištěním je to jako se stavbou - je třeba oslovit s konkrétním zadáním více institucí, nechat si udělat kalkulaci na míru a vybrat si to nejlepší.

	Axa pojišťovna má obecně své služby dražší, tedy tu bych vynechal. Allianz také není nejlevnější. Naopak za levnější platí Slavia pojišťovna a Triglav/Direct. Ostatní pojišťovny budou někde mezi.

Question 6

⭐ Disponent a úmrtí majitele účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	disponent není majitelem peněz na účtu, tedy de iure po úmrtí by měl být účet neprodleně zablokován a zůstatek na něm by měl spadnout do dědického řízení (ve kterém třeba disponent ex post může prokázat, že část peněz z účtu zesnulého byla jeho). V praxi ale peníze lze vybírat volně do momentu, než banka účet po obdržení úmrtního listu zablokuje.

Question 7

⭐ Dětské konto UniCredit Bank

Accepted Answer

Dobrý den,

	dětské konto od UniCredit Bank je úročeno 2% do výše vkladu 29 999 Kč a dále 0,01%. V našem srovnávači běžných účtů sledujeme úrokovou sazbu pro úložky ve výši 10 000 Kč, 50 000 Kč a 150 000 Kč - pro výše zmíněné konto bude tedy hodnota těchto parametrů 2%/0,01%/0,01%, což je v souladu s hodnotami, které uvádíme.

Question 8

⭐ Co je dobré pojistit

Accepted Answer

Dobrý den,

	co pojištění zahrnuje - záleží na podmínkách Vaší konkrétní pojistné smlouvy, co všechno jste si s pojišťovnou ujednala. Ve smluvních podmínkách naleznete veškeré detaily - výčet krytých pojistných rizik, výluky, spoluúčasti, atd. Nikdo jiný kromě Vás a pojišťovny tyto detaily nezná.

	Co je dobré mít pojištěno, jak a kde - doporučuji prostudovat naše články Orientujte se v pojištění 1 a Orientujte se v pojištění 2. Obecně je rozumné pojistit pouze ta rizika, která by v případě realizace měla značný dopad na Vaši životní úroveň. Např. požár domu nebo živelné katastrofy obecně - ztráta domu bez náhrady by jistě značně ovlivnila Vaši životní úroveň. Na druhé straně stojí pojištění domácnosti - malou škodu si většina lidí zvládne vyřešit ve vlastní režii a je lépe pojišťovnu někdy vynechat. Př. pojištění bytu proti krádeži - lépe je investovat peníze do bytelných vstupních dveří než do pojistky proti vykradení (ale samozřejmě dům na rozdíl od bytu kvalitní vchodové dveře před vykradením neochrání). Jde o to, čeho chceme např. onou pojistkou proti vykradení dosáhnout. Většina běžných smrtelníků doma nepřechovává vysokou hotovost, zlato či starožitnosti. A případnou ukradenou starší televizi je opět jednodušší řešit ve vlastní režii a ne přes pojišťovnu.

Question 9

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	máte pravdu, Equa Bank nabízí k účtu pouze jednu platební kartu (Fio Banka nabízí bezplatně 2 karty). Nicméně v dnešní době, kdy je vedení účtu kompletně bez poplatků, se skoro vyplatí mít v rodině účty dva z hlediska většího bezpečí. Pokud by došlo k mimořádné situaci u jednoho z manželů (úraz/smrt/atd.), je lepší, když ten druhý má nějaké prostředky zvlášť na svém účtu. Sice existuje institut disponenta či případně dokonce možnost ustanovit dva rovnocenné majitele účtu (toto nabízejí dnes již pouze 2-3 banky), ale právní prostředí se neustále mění a v tíživé životní situaci může společný účet přinést nepříjemné komplikace.

	Za optimální rodinný model považuji dva účty - z jednoho se platí nájem, energie a další společné výdaje a ten druhý z manželů převádí na tento účet ze svého část výplaty.

Question 10

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	běžný účet v CAD lze otevřít třeba u Fio Banky, ČS, ČSOB a dalších. U Fio je otevření a vedení bezplatné.

Question 11

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	běžný účet: Equa Bank (vše bez poplatků včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank, bez podmínek) nebo Fio Banka (stejné podmínky jako Equa, jen ty výběry zdarma jsou limitované pouze na vlastní síť bankomatů).

	Spořící účet: Equa Bank (1% do 200 00 Kč, při používání běžného účtu 1,5%), Air-Bank (1,1% do 250 000 Kč bez podmínek), Sberbank (1,63% do 300 000 bez podmínek), Expobank (1,1% bez podmínek).

	U KB a ING doporučuji všechny běžné a spořící účty zrušit a převést do výše jmenovaných bank.

	Dětské účty: podle mě do 15 let nemají smysl (peníze mohou mít děti u Vás a vy jim vedete virtuální účty), od 15 let otevřít běžný účet pro dospělé. Studentské účty se už dnes moc nevyplatí.

	Stavební spoření: co máte rozjednané, tak dospořte. Ohledně nových smluv: za sjednání zaplatíte poplatek, ročně za vedení zaplatíte poplatek, úrok horší než na spořících účtech, 6 let na peníze nemůžete sáhnout. I z maximální státní podpory Vám ročně po odečtení poplatků zbude zhruba jen 1 500 Kč a ne celé 2 000 Kč. Zvažte, zda Vám to za to stojí a chcete-li podporovat tuto státem dotovanou lumpárnu.

Question 12

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	Česká spořitelna má jedny z nejdražších produktů, které byste u konkurence dostal zcela bez poplatků. Doporučuji si běžný účet otevřít u Equa Bank, kde za vedení účtu a všechny tuzemské operace (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) nezaplatíte ani korunu. To vše zcela bez podmínek či smlouvání.

Question 13

⭐ Dotaz na reality

Accepted Answer

Dobrý den,

	kompletní přehled jistotních účtu v tuzemsku je k dispozici zde. Vybírejte mezi KB, Sberbank, Equa Bank a ČSOB, které mají o něco nižší poplatky oproti ostatním bankám (0,2% versus 0,3%). Česká spořitelna tento produkt nabízí pouze v kombinaci s hypotékou. 

	Je dobré mít s kupujícím ujasněné podmínky, za kterých a jak budou peníze převedeny Vám nebo vráceny jemu (za každou následnou změnu platíte bankám nemalý poplatek, více-méně ekvivalentní sjednání nového jistotního účtu). Úplně ideální je mít sepsanou finální verzi kupní smlouvy. 

	Více info o prodeji nemovitosti v našich článcích Prodej nemovitostí 1 a Prodej nemovitostí 2.

Question 14

⭐ Dotaz na pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

	výpovědní lhůta pro pojištění je bohužel standardní 2-8 týdnů, u všech typů pojištění (třeba i u povinného ručení), u všech pojišťoven a pokud v dané době výpověď podána nebyla, není jak se z pojistné smlouvy během dalších 12 měsíců vyprostit. Neplatit nedoporučuji, sankce by byly horší než celoroční výše pojistného. Zákonnými důvody se myslí např. prodej nemovitosti, kdy z logiky věci už nemůžete být nadále pojistníkem. 

	Já osobně nejsem zastáncem takto dlouhých výpovědních lhůt, ale nic s tím nenaděláme. Bohužel to není problém jen pojišťovnictví, ale prakticky všech odvětví - změna mobilního operátora, zdravotní pojišťovny, dodavatele energií, stavební spoření, atd.

Question 15

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel, toto byla velká životní chyba - banka ručitele vyžaduje pouze tehdy, pokud se předem ví, že existuje vysoké riziko nesplacení dluhu. Ručitel má téměř vždy 50% šanci, že úvěr bude muset doplatit on.

	Jestli tedy správně chápu situaci, tak dluh původně činil 1 150 000 Kč, byt se prodal za 900 000 Kč, tedy mělo zbývat k doplacení 250 000 Kč, které se ovšem vlivem sankcí vyšplhaly až na 750 000 Kč, které teď banka chce po Vás, ano? Na umoření takto velkého dluhu by bylo nejlepší si vzít tzv. americkou hypotéku, kde si je možné peníze půjčit na 3-4% a splátky si rozložit až na 20 let (ale je třeba ručit nemovitostí). Pokud nemovitost Vy sám osobně nemáte, stálo by za zvážení požádat o osobní bankrot. Splácet 750 000 Kč exekucí z platu se sankčními úroky 10% a více - to je na hranici splatitelnosti.

Question 16

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	přijde na to, jaká je celkově Vaše životní situace. Svobodný/ženatý/s dětmi (kolik?), zda-li máte kde bydlet, čeho chcete v životě dosáhnout, na co si chcete našetřit, co prožít, atd. Někdo šetří na chatu na Slapech, jiný chce letní sídlo v Chorvatsku, někdo by rád rodinný dům v místě svého bydliště, další by rád hodně cestoval, někdo má velkou rodinu a chtěl by dětem našetřit na jejich studia a bydlení - napište mi prosím o sobě co nejvíce informací a rád Vám doporučím konkrétní produkt.

Question 17

⭐ Dotaz na pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše banka ani pojišťovna, ale poradenský portál - kontaktujte prosím přímo svoji banku/pojišťovnu.

Question 18

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	kurz pro transakci platební kartou je ekvivalentní kurzu vaší banky platnému ke dni transakce. Tyto kurzy má většina bank veřejně přístupné na svých webech, tedy stačí dohledat přesné datum transakce, k němu platný kurz z daného dne a můžete si snadno ověřit, zda vše proběhlo v pořádku. 

	Rozdíl lze obvykle vysvětlit takto: když někde nakupujete v cizí měně, použitý platební systém nezná přesný kurz vaší banky, a tak pro odhad hodnoty transakce (hodnota, kterou vidíte při platbě) použije obvykle středový kurz centrální banky (který je tím že je středový vždy výhodnější, než následná realita).

Question 19

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	UniCredit Bank je jednou z nejdražších bank na tuzemském trhu, kde se platí nemalé poplatky za každý úkon. Kdybyste měl firemní účet např. u Fio banky (kde je vedení účtu pro fyzické i právnické osoby bezplatné a zcela bez podmínek, včetně všech tuzemských transakcí), zaplatil byste za tento vklad 0,5%, max. 250 Kč, tedy méně než 10 EUR.

Question 20

⭐ Ostatní dotazy

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka ani jiný poskytovatel úvěrů, jsme poradenský portál. V této záležitosti doporučuji kontaktovat přímo toho, kdo Vám úvěr poskytl.

Question 21

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	do výše vkladu 100 00 EUR (tedy dnes cca 2,7 mil. Kč, za 5 let zhruba 2,5 mil Kč) je to jedno - ve všech bankách jsou vklady pojištěny na 100% hodnoty (v případě krachu banky Vám náhradu vyplatí Fond pojištění vkladů, obvykle v řádu měsíců od vyhlášení krachu). Banku tedy vybírejte čistě podle výše nabízeného úroku - přehled v našem srovnávači termínovaných vkladu zde. Nejlépe vychází Evropsko-ruská banka s 2,7%, následuje JT Banka s 2,4%. Zvažte, zda je rozumné peníze ukládat na 5 let - úrok není o mnoho vyšší než u ročních termínů (2,2%/1,8%) a navíc úrokové sazby v dalších letech porostou. Tedy doporučuji nyní peníze zatermínovat na 1 rok, max. 2 roky (delší termín za malý přírůstek úroku nestojí a podmínky budou do dvou let lepší - o to byste se v dalších 1-4 letech připravila).

	Vklady nad ekvivalent 100 000 EUR pojištěny nejsou, tedy bych více než zhruba 2,5 mil Kč do jedné banky nedával. Vklad do dvou bank pokryje 5 mil. Kč a více není rozumné držet v penězích dlouhodobě.

Question 22

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel běžný účet v ukrajinské bance lze zrušit pouze osobně. Co se potenciálního dluhu týče, doporučuji si od banky vyžádat detailní rozpis dlužné částky, za co to je (poplatky, kontokorent, atd.) - některé banky si účtují za vedení účtu nemalé poplatky, které za rok či dva nepoužívání účtu mohou narůst v nemalý dluh.

	V ČR doporučuji běžný účet od Equa Bank - vše je zde kompletně bez poplatků a bez podmínek. U této banky se nebudete muset bát, že se dostanete do dluhů za poplatky.