Question 1

⭐ Manželství a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
věřitelé po Vás zbylé dluhy mohou začít vymáhat již nyní (ode dne svatby), ale možná že jejich pozornosti změna rodinného stavu Vašeho manžela unikla (nemají důvod čekat na skončení insolvence, naopak). Více info v našem článku Insolvence a osobní bankrot.

Question 2

⭐ Předčíslí účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
předčíslí je volitelná část čísla účtu (přes 90% všech účtů žádné předčíslí nemá). Pokud Vám příjemce platby žádné předčíslí nesdělil, pak žádné nemá. 
POZOR!: pokud účet má předčíslí, je nutné jej vždy uvést a oddělit od čísla účtu pomlčkou! V opačném případě buďto bankovní systém neumožní provést platbu na vadné číslo (nemá formát Modulo11), nebo se vám může stát, že platba odejde na jiné číslo účtu než jste zamýšleli!
Struktura čísla bankovního účtu je vždy PŘEDČÍSLÍ - ČÍSLO / KÓD BANKY.Předčíslí může obsahovat 0 - 6 číslic. Číslo účtu může obsahovat až 10 číslic. Kód banky má vždy 4 číslice. Předčíslí a číslo účtu generuje při založení bankovní systém banky tak, aby celé číslo bylo dělitelné 11-ti (metoda Modulo11). Kód banky přiděluje Česká národní banka každé bance, která má zájem přímo přistupovat do mezibankovního styku (clearingové centrum ČNB)

Question 3

⭐ Dluhy vzniklé před manželstvím

Accepted Answer

Dobrý den,
v manželství ručíte za všechny dluhy společně a nerozlučně. Není-li jeden z manželů schopen dostát svým závazkům vzniklým před manželství, pak druhý z manželů ručí i za 50% těchto dluhů (Váš případ). Je jedno, že s těmito dluhy nemáte nic společného. V manželství jste team, který řeší vše společně (i dluhy). Je hrubou chybou brát si někoho v exekuci či insolvenci (tím na Vás automaticky přecházejí dluhy druhého).

Question 4

⭐ Blokace účtu a poplatky za vedení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud máte účty u bank, které si za jejich vedení účtují poplatky, pak samozřejmě tyto poplatky budete muset uhradit (narůstají v průběhu oddlužení, a proto je nelze přihlásit předem jako pohledávky do insolvenčního řízení). Doporučuji banky, které nabízejí vedení účtu zcela zdarma a bez podmínek (např. Equa bank, Air Bank, mBank, Fio banka, Hello Bank, Creditas).

Question 5

⭐ Insolvence a srážka ze mzdy

Accepted Answer

Dobrý den,
během insolvence Vám náleží pouze nazabavitelná část mzdy, která je závislá na počtu vyživovaných osob a výši Vaší mzdy. Pokud se Vám zvedne plat, zvýší se i srážky ze mzdy (a pravděpodobně taktéž výše nezabavitelné částky - motivační faktor pro dlužníky pro hledání lépe placené práce).

Question 6

⭐ Zesplatněný úvěr a refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jak je tento úvěr veden v registrech dlužníků (stále jako zesplatněný či již odepsaný, zdali je vymáhán exekučně, atd.). Banky přihlížejí pouze k záznamům v registrech (BRKI, NRKI, Solus) mladším 4-5 let. Nechte si udělat výpis z registrů, ať přesně víte, jak na tom jste. Refinancování současného dluhu je možné jen bez negativních záznamů v registrech za posledních 4-5 let a bez exekuce.

Question 7

⭐ Máme exekuci a insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
obávám se, že ve Vašem případě je to bohužel bez šance. Lidem v exekuci nikdo nepůjčí ani korunu (protože by jim peníze obratem zabavil exekutor) a banky vyžadují čistý registr dlužníků za poslední 4 roky (Vy jste dokončila osobní bankrot teprve 2017). Banky tolerují menší prohřešky výměnou za vyšší úrokovou sazbu, ale kombinace exekuce a insolvence je bohužel nefinancovatelná.

Question 8

⭐ Dědictví a závěť

Accepted Answer

Dobrý den,
přesně tuto situaci (rozdělení majetku po úmrtí) řeší závěť sepsaná u notáře. Banky nemohou suplovat roli dědického řízení. Výjimkou je doplňkové penzijní připojištění, u kterého lze uvést osobu, které budou peníze vyplaceny v případě úmrtí majitele (tyto peníze pak nejdou do dědického řízení).

Question 9

⭐ Půjčka pro studenta

Accepted Answer

Dobrý den,
Komerční banka nabízí studentům půjčku až 600 000 Kč, ale je třeba mít vlastní příjem nebo ručitele (samotné stipendium nemusí být dostatečné pro získání celých 200 000 Kč). U půjček do 150 000 Kč je možné sjednat odklad splácení jistiny (po dobu studia lze platit jen úrok z aktuálně dlužné částky).

Question 10

⭐ Pozitivní záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, v registrech dlužníků (BRKI, NRKI, Solus) jsou vidět i pozitivní záznamy o tom, že řádně splácíte. Ty Vám zvyšují bonitu a mohou Vám usnadnit přístup k další půjčce.

Question 11

⭐ Přeplatek na dani a exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
daňový přeplatek je mimořádným příjmem, který náleží exekutorovi. Máte-li dluhy a exekuce, pak Vám náleží z pravidelného příjmu pouze nezabavitelné minimum (dle počtu vyživovaných osob). Vše ostatní jde na úhradu Vašich dluhů.

Question 12

⭐ Účetnictví a archivace daňových dokladů

Accepted Answer

Dobrý den,
při vedení daňové evidence zákon o účetnictví toto třídění dokumentů při archivaci nevyžaduje (na rozdíl od podvojného účetnictví), nicméně ho lze vřele doporučit. Platba kartou patří do banky (účet 221).

Question 13

⭐ Banka zaslala můj výpis z účtu cizí osobě

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jak velká újma Vám byla způsobena. Můžete se domáhat náhrady škody soudní cestou, ale na Vás je vyčíslit a prokázat hodnotu újmy. Omluva a malé odškodnění je jistě na místě, ale v případě "vyzrazení informací" o pohybech na účtu průměrné fyzické osoby (příjem průměrné výplaty, platba nájemného, energií a běžných výdajů) škoda velká nabude. Vážnější by to bylo např. u právnické osoby, které by vyzrazení firemních dat konkurenci výrazně poškodilo podnikání.

Question 14

⭐ Jak třídit doklady v daňové evidenci

Accepted Answer

Dobrý den,
daňová evidence má minimální požadavky na úroveň třídění účetních dokladů. Místo účetního programu Vám postačí excel se sloupečky "příjmy" a "výdaje". Každé položce přiřadíte číslo, kterým taktéž označíte archivovaný daňový doklad. Doklady můžete dále třídit dle kategorií - zákon to nevyžaduje, ale můžete to pro Vás být výhodnější (pohodlnější & lepší přehled).

Question 15

⭐ Přítel má dluhy

Accepted Answer

Dobrý den,
má-li Váš přítel dluhy, pak je bohužel exekuce dříve či později velmi pravděpodobná. Exekutor nemá jak rozlišit v místě bydliště dlužníka co komu patří. Proto obvykle zabaví všechno a Vy byste se případně musela domáhat svých věcí vylučovací žalobou (je třeba prokázat, že jsou dané věci skutečně Vaše a ne dlužníka). 
Život s dlužníkem v exekuci je komplikovaný. Nejde ani tak o jednorázovou ztrátu vybavení domácnosti jako spíše o život plný nepříjemností. Vztah, společná domácnost a jednou třeba i manželství a výchova dětí vyžadují velkou odpovědnost. Mít permanentně zablokované účty (nutnost přijímat výplatu v hotovosti a platit všechny výdaje taktéž hotově) a strach z příchodu exekutora zkrátka nejsou receptem na spokojené soužití. V manželství automaticky ručíte za dluhy manžela (částečně i za ty vzniklé před manželstvím). S negativními záznamy v registrech dlužníků nikdy nezískáte hypotéku a nedosáhnete tak na vlastní bydlení.
Nejlepší by bylo Vašeho přítele přesvědčit, aby se nejen svých současných dluhů zbavil co nejrychleji, ale hlavně aby se to již nikdy více neopakovalo.

Question 16

⭐ Zneplatnění půjčky soudní cestou

Accepted Answer

Dobrý den,
výše měsíční splátky nemůže dle zákona o spotřebitelském úvěru činit více než 45% Vašeho příjmu (8 100 Kč). Pokud Vám Zaplo naplánovalo vyšší měsíční splátku, můžete soud požádat o zneplatnění úvěrové smlouvy pro porušení zákona o spotřebitelském úvěru. Půjčka by byla od počátku neplatná, Zaplo by Vám muselo vrátit již zaplacené úroky a poplatky a Vy byste splácel Zaplu jen půjčenou částku bez úroků "dle svých možností".
Výjimku z pravidla výše představuje zesplatnění úvěru pro porušení smluvních podmínek úvěrové smlouvy. Pokud byste nesplácel včas (či jinak porušil smluvní podmínky), může Vám věřitel úvěr tzv. zesplatnit a požadovat navrácení celé dlužné částky neprodleně.

Question 17

⭐ Americká hypotéka a refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,
jestli jsem vše pochopil správně, tak syn má nyní půjčeno na americkou hypotéku 700 000 Kč (ručí svou nemovitostí) a Vy byste chtěl tento úvěr převést na sebe a ručit dál jeho nemovitostí, ano?
Toto lze určitě zařídit (převzetím hypotéky nebo jejím doplacením novým úvěrem), ale je třeba být dostatečně bonitní. Banky vyžadují dostatečný příjem, pracovní smlouvu na dobu neurčitou, nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě a mít čisté registry dlužníků. Úvěr je třeba doplatit nejpozději v 65 letech (výjimečně do 70 let). Pokud všechny tyto podmínky splňujete, kontaktujte prosím naše hypotéční specialisty vyplněním hypoteční kalkulačky. Najdeme pro Vás co nejvhodnější řešení s nejlepší možnou úrokovou sazbou.

Question 18

⭐ Převod peněz z ING konta

Accepted Answer

Dobrý den,
ING Bank bohužel umožňuje převod ze spořícího účtu pouze na spárovaný účet (který je ovšem možné změnit). Ale vždy budete mít v jednu chvíli pouze jeden účet, na který budete moci provádět platby.

Question 19

⭐ Srážky ze mzdy a blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
většina exekutorů bohužel účet blokuje i přes řádně probíhající srážky ze mzdy.

Question 20

⭐ Exekuce a vyživovaná osoba

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, neboť vůči svému dítěti máte vyživovací povinnost až do momentu, kdy je schopno si samo začít vydělávat. Dokud Váš potomek nenastoupí do prvního zaměstnání, lze na něj pohlížet jako na vyživovanou osobu. Pokud by se jednalo o neúměrně dlouhou dobu, šla by vyživovací povinnost soudně ukončit (např. pro nedostatek snahy při hledání zaměstnání ze strany potomka).

Question 21

⭐ Založení účtu bez OP

Accepted Answer

Dobrý den,
u občanů ČR banky vždy vyžadují předložení OP (zatímco cizincům stačí pas). Bez platné občanky to tak bohužel nepůjde (leda byste se zbavila českého občanství).

Question 22

⭐ Jaký majetek exekutor zabaví?

Accepted Answer

Dobrý den,
ptala jste se, komu a jaký majetek exekutor zabaví. Odpověděli jsme Vám, že exekutor zabaví nejlépe dostupný majetek či peníze. Neboť neznáme majetkové poměry Vaší rodiny, nejsme schopni Vám blíže říci, který majetek (Váš nebo manželův) exekutor obstaví. Nejsnáze se dluh umazává obstavením peněz na účtu. Teprve pokud by peníze nestačily (a budoucí příjmy by byly nejisté a vlastnili jste hodnotnější majetek), došlo by na zpeněžování hmotného majetku.