Question 1

⭐ Podřízená pohledávka v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
u insolvenčních řízení zahájených po 1/6/2019 se na příslušenství dluhu (úroky, penále, atd.) vyšší než 100% dluhu pohlíží jako na podřízenou pohledávku (nepočítá se do limitu 60% za 3 roky a bývá hrazena až jako poslední - v praxi se tak na ni ve většině osobních bankrotů vůbec nedostane).

Question 2

⭐ Blokace karty

Accepted Answer

Dobrý den,
tímto oznámením Vám banka sděluje, že Vaše platební karta byla zablokována na pokyn vydavatele karty. Toto se zpravidla stává v situaci, kdy došlo ke zneužití informací o Vaší platební kartě a vydavatel karty tak raději kartu preventivně zablokoval, aby předešel možným škodám. Obratem Vám bude vydána nová karta.

Question 3

⭐ Konsolidace nebankovních půjček

Accepted Answer

Dobrý den,
bez dostatečného příjmu na žádnou další půjčku ani konsolidaci nedosáhnete. Vaší jedinou šancí je tak zatnout zuby, snížit výdaje na nezbytné minimum, zvýšit příjmy brigádami navíc a splácet co to jde. Nebo můžete požádat o osobní bankrot.

Question 4

⭐ Dluhy v manželství a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
manželství má mnoho závažných právních důsledků. Mimo jiné ručíte společně a nerozlučně za všechny své dluhy. Nezáleží na tom, kdo si půjčku z vás dvou sjednal a jestli o ní ten druhý věděl. Za všechny dluhy ručíte společně. Proto byste měli o insolvenci žádat společně, jinak by exekutor dluhy vymáhal pro druhém z vás (který by nebyl insolvencí chráněn).

Question 5

⭐ Společné oddlužení pro manžele

Accepted Answer

Dobrý den,
Vy i manžel budete v insolvenci pobírat pouze nezabavitelné minimum, které závisí na Vašich příjmech a počtu vyživovaných osob. Během insolvence je vykonavatelnost exekucí pozastavena. Projdete-li úspěšně oddlužením, budou Vám zbylé nezaplacené dluhy prominuty. Doporučuji náš článek Insolvence a osobní bankrot.

Question 6

⭐ Insolvence v manželství

Accepted Answer

Dobrý den,
již prodělaná insolvence není překážkou pro žádost o další osobní bankrot. Jako manželé ručíte za své dluhy společně a nerozlučně - proto byste měli o insolvenci žádat dohromady, jinak by exekutor mohl dluhy vymáhat po druhém z Vás.

Question 7

⭐ Mohu prodat nemovitost v zástavě?

Accepted Answer

Dobrý den,
nemovitost se zapsaným zástavním právem je neprodejná (mnohé banky navíc prodej přímo zakazují věcným břemenem "zákaz zcizení", které neumožňuje změnu majitele). Banka by musela nejprve souhlasit s výmazem zástavního práva. To by bylo možné pouze za situace, kdybyste i bez této druhé nemovitosti splňovali podmínku LTV. Hodnota nemovitostí roste, zástavu lze v budoucnu nechat přecenit a po splnění podmínky LTV dohodnout výmaz. Nicméně to pravděpodobně nebude možné v horizontu pouhého roku.

Question 8

⭐ Odškodnění za nemoc z povolání

Accepted Answer

Dobrý den,
bylo-li Vám přiznáno odškodnění za nemoc z povolání, které zaměstnavatel uznal, pak je další postup právě na zaměstnavateli (měl by věc vykomunikovat se svou pojišťovnou).

Question 9

⭐ Lze konsolidovat zesplatněné půjčky?

Accepted Answer

Dobrý den,
ani nejlepší finanční poradce na světě by nedokázal přesvědčit banky, aby půjčily někomu, kdo má zesplatněné úvěry a negativní záznamy v registrech. Nebankovním půjčkám (včetně fyzických osob) se vyhněte, jen byste si přitížil. 
Máte jen 2 možnosti:
1) požádat o osobní bankrot
2) zatnout zuby, snížit výdaje na minimum, zvýšit příjmy přesčasy, brigádami či směnami navíc a splácet co to jde

Question 10

⭐ Zaměstnavatel mi nevyplatil mzdu

Accepted Answer

Dobrý den,
je to nepříjemné, ale i s těmito komplikacemi je třeba v životě počítat a mít dostatečnou finanční rezervu ve výši 3-6 násobku průměrných měsíčních výdajů. Utratíte-li měsíčně např. 20 000 Kč, měl byste na účtu mít 60-120 000 Kč právě pro tyto mimořádné události (nemoc, zpožděná výplata, porouchaná pračka, atd.). 
Při prodlení s výplatou mzdy déle 15 dnů máte nárok na podání okamžité výpovědi. Zajděte na Úřad práce (ÚP) a podejte Žádost o uspokojení mzdových nároků. ÚP vše přezkoumá a část mzdy Vám v případě oprávněného požadavku vyplatí.

Question 11

⭐ Insolvence a nemocenská

Accepted Answer

Dobrý den,
v insolvenci máte nárok na nezabavitelné minimum, které vychází z výše čistého měsíčního příjmu a počtu vyživovaných osob. S čistým platem 23 000 Kč a bez dětí by Vám mělo zůstávat 11 954 Kč. Pokud onemocníte a na nemocenské obdržíte např. jen 17 000 Kč, zůstane Vám pouze 9 954 Kč. Pokud by Vám naopak v práci plat zvedli, bude Vám zůstávat více než 11 954 Kč.

Question 12

⭐ Hypotéka na vypořádání majetku v rodině

Accepted Answer

Dobrý den,
hypotéku je možné čerpat nejenom na koupit nemovitosti, ale taktéž na vypořádání majetku v rodině, zpětné refinancování již zaplacené nemovitosti atd. Nemusíte tedy nutně aranžovat prodej a možná postačí darovací smlouva. Doporučuji kontaktovat naše hypo specialisty prostřednictvím hypoteční kalkulačky, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení.

Question 13

⭐ Příjem z pronájmu

Accepted Answer

Dobrý den,
v žádosti o úvěr bance detailně popisujete svou finanční situaci, udáváte kompletní přehled příjmů, majetků a závazků. Každá banka pracuje s dodatečnými příjmy (z pronájmu, z mateřské, z brigád, atd.) trochu jinak. Zatímco u podnikatelů banka vyžaduje daňové přiznání, u zaměstnanců a vedlejšího příjmu z nájmu mnohdy postačí nájemní smlouva a výpis z účtu (dokládající příjem nájmu). Odpisy, resp. daňově optimalizované daňové přiznání, tak nemusí mít na žádost o hypotéku negativní vliv.

Question 14

⭐ Hypotéka a zástava

Accepted Answer

Dobrý den,
banky do zástavy za hypotéku obvykle akceptují pouze trvale obyvatelné nemovitosti. Nelze tak ručit polem či lesem a banky taktéž neakceptují nemovitosti s věcným břemenem dožití. V případě nesplácení hypotéky dochází k prodeji zastavěné nemovitosti. Pokud byste dala svůj dům do zástavy za synovu hypotéku a on nesplácel, banka by prodala Váš dům a z výtěžku umořila synovy dluhy. 
Vaše nemovitosti určitě nemusí být v zástavě za synovu hypotéku. Jde o to, že banka může půjčit synovi pouze 80-90% z hodnoty zastavených nemovitostí. Syn by tak měl mít našetřeno 10-20% z vlastních zdrojů, resp. hodnota pozemku a budoucí stavby by měla o těchto 10-20% převyšovat hodnotu úvěru. Pokud toto pravidlo (LTV) syn splnit nedokáže, doporučuji požádat o nižší hypotéku. Synovi jste pomohla už darem pozemku a musíte také myslet na dceru (nebylo by spravedlivé pomoci pouze jednomu z dětí). Pokud byste dala i ostatní nemovitosti do zástavy za synův úvěr, nemohla byste jednou v budoucnu pomoci dceři.

Question 15

⭐ Prodej nemovitostí v bankovní zástavě

Accepted Answer

Dobrý den,
pozemky se zapsaným zástavním právem jsou neprodejné, nikdo by si je od Vás nekoupil. Navíc některé banky mimo zástavního práva nechávají do katastru zapisovat i věcné břemeno "zákaz zcizení", které jakýkoliv prodej či převod znemožňuje. Musela byste přesvědčit banku, aby z části pozemků vymazala zástavní právo. To se Vám podaří jen tehdy, budou-li mít zbylé pozemky dostatečnou zástavní hodnotu pro Váš úvěr. Pokud jste kupovala pozemky dřívěji v minulosti a v mezičase došlo k jejich zhodnocení, neměl by být problém nechat pozemky přecenit.

Question 16

⭐ Jak zrušit předplatné za hru?

Accepted Answer

Dobrý den,
žádejte po poskytovateli služeb okamžité ukončení předplatného. Pokud Vám poskytovatel hry nevyhoví, řešte tento spor přes obchodní inspekci (ČOI) nebo soudně.

Question 17

⭐ Insolvence a hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,
banky Vám hypotéku neposkytnou po dobu 4 let od momentu úspěšného ukončení insolvence.

Question 18

⭐ Mám šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
splátka půjčky 180 000 Kč na 8 let vychází na cca 2 500 Kč - na takovouto půjčku se svými příjmy dosáhnete.

Question 19

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
získat 90% hypotéku není problém, jen jen oproti 80% mírně dražší (počítejte na úroku cca +0,5%). Přes co nejede vlak jsou parametry LTV, DTI, DSTI. Banka Vám může půjčit max. 90% z hodnoty nemovitosti, takže je třeba mít min. 10% z vlastních zdrojů nebo ručit ještě jinou než kupovanou nemovitostí. Dále Vám banka může půjčit max. devitinásobek ročních oficiálních příjmů (2,7 mil. Kč) a na splátku úvěru může jít měsíčně pouze 45% oficiálního příjmu (11 250 Kč). O hypotéku může žádat dohromady více než 1 klient, přičemž není nutné být v příbuzenském vztahu (např. manželé) - zvyšujete tím svoji bonitu a šanci na schválení úvěru.
Banka při schvalování úvěru vyžaduje výpisy z účtů, na kterých kontroluje reálný příjem a jeho pravidelnost. Doporučuji kontaktovat naše hypo specialisty prostřednictvím hypoteční kalkulačky - vše s Vámi podrobně probereme a navrhneme nejlepší možné řešení.

Question 20

⭐ Lze odstoupit od úvěrové smlouvy?

Accepted Answer

Dobrý den,
od úvěrové smlouvy můžete bez udání důvodu a bez sankcí odstoupit ve lhůtě 14 dnů od podpisu. Dále se již platí sankce (obvykle 5% z nevyčerpané části úvěru). V době zpomalování ekonomiky a snižování úrokových sazeb obecně platí, že s refixací není kam spěchat - čím později si refixaci sjednáte, tím lepší podmínky (nižší úrok) pravděpodobně získáte. Opačná situace je v době růstu a zvyšujících se úroků - pak se naopak vyplatí sjednat refixaci co nejdříve (i rok předem).

Question 21

⭐ Jsem nemajetný, mám šanci na oddlužení?

Accepted Answer

Dobrý den,
nemajetnost vstupu do insolvence nebrání, stačí být schopen měsíčně splácet min. 2 000 Kč a projevit snahu uhradit co nejvíce dluhů během 5 let. Nezabavitelné minimum závisí na výši příjmu a počtu vyživovaných osob. S příjmem 24 000 Kč a bez dětí Vám bude měsíčně zůstávat 12 288 Kč. Nemůže Vám zůstávat více než nezabavitelné minimum, ani kdybyste plánoval splatit 100% dluhů (cílem je splatit dluhy co nejdříve - proto pouze nezabavitelné minimum).

Question 22

⭐ Doplňkové penzijní spoření a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
v rámci exekuce ani insolvence nelze zabavit úspory na doplňkovém penzijním spoření. Pokud byste ovšem spoření ukončil a peníze vybral, jednalo by se o mimořádný příjem, který by byl použit na úhradu Vašich dluhů.