Question 1

⭐ Splátky v hotovosti, nebankovní půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,
nejlepší spotřebitelský úvěr je ten, který si nevezmete. Půjčovat si malé částky přes půjčky, kreditní karty a kontokorenty je velmi nerozumné. Když už si nemůžete pomoci a takovéto peníze si chcete půjčit, určitě zamiřte do banky a vyhněte se nebankovním poskytovatelům úvěrů. Pokud si přesto z jakéhokoliv důvodu chcete půjčit u nebankovní společnosti, obraťte se na největší hráče na trhu (Home Credit, Cetelem). Rozhodně si nikdy nepůjčujte peníze u malých neznámých společností a nikdy u těch, které peníze poskytují hotově a pro splátky si taktéž chodí osobně. Při takovéto práci s hotovostí na ulici je velký velký prostor pro "různá pochybení" (neexistuje pořádně záznam o předání peněz - podepsané papírové potvrzení není tak dokonalé jako elektronická platba, o které jsou údaje archivovány dalších 10 let).
Inkasovat od někoho osobně 300 Kč každý týden, to nedává logiku. Náklady na zaměstnance, který pro peníze chodí, jsou minimálně 200 Kč na hodinu (super-hrubá mzda). Když stihne za hodinu vybrat 2 splátky, třetina jsou transakční náklady na inkaso. Vás to stojí cenný čas, neustále se s někým scházet a předávat mu "drobné". 
Doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 2

⭐ Jak poslat peníze z Kanady?

Accepted Answer

Dobrý den,
šeky důrazně nedoporučuji, v tuzemsku je akceptuje velmi málo bank a za velmi nevýhodných podmínek (vysoké poplatky, musíte být jejich klientem, občas šek neproplatí vůbec). Peníze pošlete bankovním převodem na korunový účet do Air Bank, kde si účtují za příchozí zahraniční platbu jen 100 Kč (u ČSOB 1% z platby, min. 150 Kč, max. 1 000 Kč). Kanadské dolary budou převedeny automaticky na české koruny kurzem Air Bank ze dne připsání platby (Air Bank má dobré kurzy).

Question 3

⭐ Nepřihlášená pohledávka

Accepted Answer

Dobrý den,
úspěšně ukončenou insolvencí zanikly veškeré Vaše minulé dluhy, včetně nepřihlášených pohledávek. Věřitelé po Vás nesmí nic dalšího vyžadovat. Taktéž není důvod, proč byste měl platit 250 Kč za neoprávněný dotaz věřitele bance. Pokud Fio banka reklamaci zamítla, stěžujte si u Finančního arbitra či ČNB (dohledový orgán nad bankami).
Pro změnu banky doporučuji Equa bank. Tato banka nabízí stejné podmínky jako Fio (vše zdarma a bez podmínek) a navíc neomezené bezplatné výběry z bankomatů cizích bank a v zahraničí výběry jen za 9 Kč. Běžný účet lze sjednat online z pohodlí domova.

Question 4

⭐ Používání cizího účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
IBAN kód je pravděpodobně chybný (s překlepem). Platnost čísla účtu si můžete ověřit zde. Bankovní účet je vysoce citlivá a osobní záležitost, měl by být používán striktně pouze jeho majitelem. Doporučuji si založit vlastní běžný účet - Equa bank nabízí bez podmínek vše zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů), tedy není proč váhat.

Question 5

⭐ Bez běžného účtu?

Accepted Answer

Dobrý den,
se mzdovou účtárnou zaměstnavatele lze domluvit, aby by Vám část výplaty zasílali na splátkový účet úvěru. Nicméně váš zaměstnavatel nemusí souhlasit se zasíláním peněz na zahraniční účet, neboť tato operace je zatížena nemalým poplatkem. Mnohem lepší je mít svůj vlastní běžný účet, nechat si výplatu zasílat na něj a z něho platit splátky úvěru.
Česká banka Vám úvěr nemusí schválit z důvodu Vašeho příjmu ze zaměstnání v GBP a splátkách úvěru v korunách. S tím jak koruna posiluje a libra spíše oslabuje byste se vystavil kurzovému riziku, že by se Vám plat zmenšoval a splátky zvyšovaly. U malé půjčky v řádu desítek tisíc korun to samozřejmě nebude hrát zásadní roli, jenže zákon o spotřebitelském úvěru velí tuzemským bankám být spoluzodpovědnými za tato rizika (v rámci ochrany spotřebitele). Proto banky raději tyto úvěry moc neposkytují.

Question 6

⭐ Jak zrušit kreditní kartu

Accepted Answer

Dobrý den,
kreditní kartu lze zrušit po doplacení dluhu. Dluh lze splatit jednorázově kdykoliv zcela bez sankcí. Kompletní historii kreditní karty (všechny transakce) máte k nahlédnutí přes internetbanking. Dluh na kreditní kartě bývá velmi vysoce úročen, sazby dosahují i 26%. Konkrétně v případě MoneyCard Smart od Moneta Money Bank platíte 22,99% a měsíční poplatek za vedení karty 49 Kč (z půjčených 40 000 Kč zaplatíte na úrocích navíc každý rok cca 10 000 Kč).

Question 7

⭐ Ukončení insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
stavební spořitelně předložte rozhodnutí soudu o zdárném ukončení insolvence. Na základě tohoto dokumentu by stavební spořitelna měla uzavřít svou pohledávku vůči Vám.

Question 8

⭐ Nepřihlášená pohledávka

Accepted Answer

Dobrý den,
za řádné přihlášení pohledávky do insolvenčního řízení je zodpovědný věřitel (stavební spořitelna). Pokud svou pohledávku (Váš dluh) řádně nepřihlásila, je chyba na její straně. Vy jste každopádně nyní od tohoto závazku osvobozena, stavební spořitelna po Vás tento dluh nyní již vymáhat nemůže.

Question 9

⭐ Prodej nebo pronájem RD?

Accepted Answer

Dobrý den,
v jakém městě se RD nachází, za kolik by ho šlo prodat a za kolik pronajmout? Pokud je RD omezen jen zástavním právem banky za hypotéku, lze ho dobře prodat. Pokud by na něm vázly i exekuce, jeho prodejnost by byla výrazně horší (okruh potenciálních kupců by se zmenšil).

Question 10

⭐ Hypotéka, půjčky, automaty, ručení

Accepted Answer

Dobrý den,
jedná se o přítelkyni nebo manželku Vašeho syna? Kdo kupoval RD a na koho je dům v katastru napsán (na syna, na oba dva nebo SJM?) Kdo je otcem dětí přítelkyně? (nejsou-li děti Vašeho syna a přítelkyně nebyla jeho manželkou, proč platí syn výživné?)
Nechci být přehnaným pesimistou, ale v tomto příběhu je bohužel všechno špatně. Je to jako usednout za volant auta, kterému propadla technická, nemít řidičák, být opilý a způsobit těžkou dopravní nehodu. Z toho se hledá cesta ven velmi špatně.
První chybou bylo podepsat synovi ručení bytem. Banka správně vyhodnotila, že hypotéka může být nad síly Vašeho syna, a proto mu odmítla půjčit peníze bez ručení další osobou, která by v případě problémů za syna dluh doplatila. Podepsáním ručitelského závazku musíte počítat s tím, že dříve či později budete pravděpodobně muset převzít splácení za dlužníka. Druhou chybou bylo, že syn na sebe bral dobrovolně dluhy otce své přítelkyně.  
Splátky dluhů 19 000 Kč, hypotéka 11 000 Kč, dohromady budete muset splácet 30 000 Kč čistého měsíčně po dobu nejméně dalších 10 let (a hypotéku 11 000 Kč/měsíc budete samozřejmě splácet i po tom dalších 10-15 let). K tomu 4 000 Kč provoz domu a min. 10 000 Kč na živobytí (strava, ošacení). Váš syn by tak potřeboval mít čistý příjem 44 000 Kč měsíčně, což je v hrubém necelých 60 000 Kč. Pokud přestanete platit, syn přijde o dům a Vy o byt.

Question 11

⭐ IBAN a sort code

Accepted Answer

Dobrý den,
pro mezinárodní platbu je třeba znát IBAN (mezinárodní formát čísla účtu) a SWIFT/BIC ("mezinárodní kód banky"), které Vám musí sdělit příjemce platby. Číslo účtu v lokálním formátu a sort code (lokální bankovní kód) Vám bohužel nepomohou (sort code je lokální záležitost, pro mezinárodní platby se nepoužívá).

Question 12

⭐ Úrazové a nemocenské pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,
odvolat se můžete v prvé řadě u své pojišťovny, kde máte pojištění sjednáno. Pokud to nepomůže, dalším stupněm ochrany spotřebitele je ČNB, coby dohledový orgán nad bankami a pojišťovnami. Pokud se Vám nebude líbit ani výsledek šetření ČNB, budete se muset obrátit na soud. Naopak se nelze v případě úrazového a nemocenského pojištění obrátit na Finančního arbitra, v jehož gesci tato agenda není.
Před případným odvoláním a sporem doporučuji důkladně prostudovat pojistné podmínky vaší pojišťovny. I když se Vám to nemusí líbit, může být postup pojišťovny v souladu s obchodními podmínkami, které jste akceptoval podpisem pojistné smlouvy.

Question 13

⭐ Pohyb na účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
celá historie účtu zahrnující všechny příchozí a odchozí transakce je k nahlédnutí přes internetbanking. Zde bude vidět o vratka platby.

Question 14

⭐ Chybný kód banky, platba na poště

Accepted Answer

Dobrý den,
v případě odeslání peněz z účtu v klasické bance by situace byla velmi jednoduchá. Chybně zadaný cílový účet pravděpodobně neexistuje a peníze by se automaticky vrátily na Váš účet zpět. Kdyby cílový účet existoval, Vaše banka by kontaktovala jeho majitele a vyzvala by ho k navrácení peněz. 
U plateb složenkou na poště je to velmi komplikované. Nemáte svůj účet, kam by se Vám peníze mohly vrátit a Česká pošta nebude příliš otevřená pátrání po majiteli chybně zadaného účtu. Přesto Vám nezbývá než Poštu kontaktovat a pokusit se domluvit na nějakém řešení.
Do budoucna důrazně doporučuji si otevřít svůj běžný účet a peníze posílat přímo z účtu (z pohodlí domova přes internetbanking). Equa bank nabízí vedení účtu a všechny transakce (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) zcela zdarma a bez podmínek. Dejte provždy sbohem všem bankovním a poštovním poplatkům a řešte vše bezplatně z pohodlí domova).

Question 15

⭐ Dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,
všechen majetek (včetně peněz na bankovním účtu) získaný během manželství Vámi či manželem spadá do SJM (společného jmění manželů). V případě úmrtí jednoho z manželů připadá jedna polovina SJM druhému z manželů a druhá polovina se dělí rovným dílem mezi děti a druhého z manželů. Příklad: Na účtu máte s manželem 100 000 Kč a k tomu 2 děti. V případě úmrtí jednoho z manželů druhému připadne 66 666 Kč a každé z dětí obdrží 16 666 Kč.
Toto je základní rozvržení dědictví dané zákonem. Pokud to chcete jinak, musíte s manželem sepsat závěť (nejlépe u notáře) a přesně stanovit, kdo má co dostat. Jestli jsou peníze uloženy na tom či onom bankovním produktu je jedno - toto nemá na dědické řízení vliv. Výjimku tvoří penzijní připojištění, kde je možné přímo sjednat, komu úspory v případě Vašeho úmrtí automaticky připadnou.

Question 16

⭐ Ze spořícího účtu na běžný

Accepted Answer

Dobrý den,
nejsme banka, ale poradenský portál - jakou banku jste měl na mysli? Většina bank má toto dnes již bez poplatku.

Question 17

⭐ Chybný kód banky

Accepted Answer

Dobrý den,
kdy byla platba zadána? Obvykle jdou platby stornovat během několika následujících hodin od momentu zadání platby (u některých bank přes internetbanking až do půlnoci). Pokud se Vám platbu nepodaří vystornovat, vyčkejte 4 pracovní dny - v případě neexistence chybně zadaného cílového účtu se peníze vrátí automaticky zpět. Jestliže se peníze nevrátí, o chybě informujte svou banku, která vyzve majitele cílového účtu k navrácení peněz. Pokud on peníze dobrovolně nevrátí, budete ho muset žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 18

⭐ Nebankovní půjčka a vyhrožování soudem

Accepted Answer

Dobrý den,
ze zákona můžete od smlouvy o spotřebitelském úvěru odstoupit do 14 dní od sjednání půjčky a to zcela bez jakékoliv sankce. Strašení soudem (zneužívání informační nerovnosti) je za hranou podnikatelské etiky i slušného chování. Na zneužívání osobních údajů si můžete stěžovat u Úřadu pro ochranu osobních údajů. Stejně tak je možné se domáhat omluvy, třeba i soudní cestou. Ale mnohem lepší je vůbec nepřicházet do styku s pochybnými nebankovními poskytovateli úvěrů (stejně jako s podomními prodejci, prodejci po telefonu a organizátory předváděcích akcí pro seniory). Zde životní štěstí nenajdete.
Na trhu máme přes 30 bank, které Vám peníze rády půjčí s velmi dobrým úrokem (od 4,9%). Banky si na rozdíl od neznámých firem nemohou dovolit jakékoliv poškození svého dobrého jména či ztrátu reputace. Proto s Vámi budou jednat vždy férově.

Question 19

⭐ Ukončení insolvence a výběr penzijka

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, je třeba vyčkat až do momentu, kdy rozhodnutí soudu o ukončení insolvence nabude právní moci. Teprve po té dojde k ukončení exekucí a odblokování penzijka.

Question 20

⭐ Ukončená insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
skončila-li insolvence po 5 letech úspěšně (bylo splaceno min. 30% z dluhu) a máte-li potvrzení o odmazání všech zbylých nesplacených závazků, další peníze Vám již nikdo vzít nemůže a penzijní připojištění můžete s klidem vybrat. Nezapomeňte však na podmínky pro ukončení spoření, bez jejichž splnění přijdete o již připsanou státní podporu a příspěvky zaměstnavatele by byly dodaněny.

Question 21

⭐ Překlenovací úvěr 2 mil. Kč před důchodem

Accepted Answer

Dobrý den,
navýšení hypotéky by jistě bylo nejlepším řešením, ale ne všechny banky Vám budou ochotny půjčit 2 mil. Kč 3 roky před důchodem. Banky totiž musí důkladně prošetřit Vaši schopnost hradit měsíční splátky z Vašeho pravidelného příjmu a nemohou počítat s tím, že se jednou nemovitost prodá.
Vyplňte prosím hypoteční kalkulačku a kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou (bude-li to možné). 
Pokud by se úvěr nepodařilo sjednat, možným řešením by bylo dočasné bydlení v nájmu po dobu rekonstrukce.

Question 22

⭐ Na stavbu RD jen 80% LTV?

Accepted Answer

Dobrý den,
pro získání hypotéky je třeba mít dostatečný příjem a nemovitost, kterou budete ručit. Počet žadatelů ovlivňuje výši příjmů. Když žádáte sám, banka započítá pouze Váš příjem. Když žádáte dva, banka bude počítat se dvěma příjmy, což může pomoci v situaci, kdy je Váš příjem nedostatečný. 
Pokud Vám banka nabízí hypotéku na výstavbu RD jen do 80% LTV, pak se obávám, že další spolužadatel nepomůže. Naopak by pomohla další nemovitost, kterou byste mohl dát bance do zástavy (např. trvale obyvatelná chata). Pokud již vlastníte pozemek a půjčujete si jen na stavbu, můžete zástavní hodnotu pozemku zvýšit jeho zasíťováním a po té o hypotéku požádat znovu. Doporučuji náš článek Jak na zasíťování pozemku: Elektrická přípojka
V současné době mohou mít banky v úvěrovém portfoliu pouze 15% hypoték v rozmezí 80-90% LTV. Třeba se tato banka blíží vyčerpání svých limitů a pomohlo by oslovit jinou banku, která může být vstřícnější. Taktéž můžete vyplnit naši hypoteční kalkulačku a kolegové se pro Vás pokusí najít vhodné řešení.