Question 1

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
u OSVČ počítají banky příjem dle daňového přiznání za poslední kalendářní rok. Pokud manžel čestně uváděl všechny své příjmy, nevydělával málo či jinak daňově neoptimalizoval, bude jeho příjem pro získání hypotéky nejspíše dostatečný.
Byt i s hypotékou můžete taktéž kdykoliv prodat a vzít si novou hypotéku na RD.

Question 2

⭐ Dědictví a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
bratrova neschopnost platit své dluhy ani jeho schválená insolvence (osobní bankrot) na Vás nemá vůbec žádný vliv. Vy splníte svoji část dohody (převedete mu slíbené peníze) a tím to pro Vás končí. S žádným insolvenčním správcem se nescházejte (nemáte důvod proč tak činit). 
Všechny peníze které bratrovi pošlete budou insolvenčním správcem obratem použity na umoření dluhu. Proto od Vás možná chtěl zjistit, kdy se chystáte bratrovi zaplatit. Tuto informaci mu ale nejste povinna sdělit.

Question 3

⭐ Exekuce na plat

Accepted Answer

Dobrý den,
kolik tedy činí celková výše exekuce? 11 695 Kč nebo 11 695 Kč + 8 367 = 20 062 Kč? Pokud oněch 20 062 Kč, pak exekutor pravděpodobně nemohl strhnout celou tuto částku z jedné mzdy naráz, neboť exekuovanému vždy náleží nezabavitelné minimum. Teprve po vymožení celého dluhu exekutor účet v bance odblokuje.

Question 4

⭐ Exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
bohužel Vám dalších 4-5 let nikdo nepůjčí. Nepotřebujete-li auto k podnikání či k výkonu svého povolání, doporučuji si na něj vůbec nepůjčovat. Taktéž nemáte-li na účtu našetřeno aspoň 50-100 000 Kč, doporučuji si auto nekupovat. Provoz zejména staršího auta ve Vámi uvedené cenové relaci může být poměrně nákladný. Jen za přepis auta a povinné ručení na první rok zaplatíte i 5 000 Kč. Výměna oleje, chladící kapaliny a plná nádrž benzínu, to máte další 3 000 Kč. A další desítky tisíc půjdou na opravu, protože za 50 000 Kč auto v bezvadném stavu neseženete.

Question 5

⭐ Podnikatelský úvěr

Accepted Answer

Dobrý den,
v tuto chvíli to bude velmi obtížné, neboť banky Vám mohou půjčit jen oproti nějak deklarovanému příjmu (aby měly aspoň nějakou míru jistoty, že budete mít úvěr z čeho splácet). Obvykle se dokládá daňové přiznání za poslední fiskální rok. Zkuste vydržet do nového roku a odpustit si veškeré daňové optimalizace (o to by pak banky kalkulovaly nižší příjem a méně by Vám půjčily).

Question 6

⭐ Ručím za hypotéku rodičů

Accepted Answer

Dobrý den,
pravděpodobně jste tehdy podepsala ručitelský závazek. To znamená, že nejste přímo dlužníkem, ale pokud by rodiče přestali splácet, banka by vymáhala doplacení dluhu po Vás. Nikdo Vám v současné chvíli půjčit nemůže, protože pokud by Vaši rodiče přestali splácet, Vy byste nezvládla splácet dva úvěry (svůj a rodičů). Na vlastní bydlení si tak budete muset počkat ještě 3 roky, dokud rodiče nesplatí svoji hypotéku a Vám tím nezanikne ručitelský závazek. Dalších 5 let pravděpodobně čekat nebude třeba, neboť v registru jste vedena nejspíše jen jako ručitel (nikoliv dlužník, co své dluhy neplatil včas).
Za velkou chybu českého vzdělávacího systému považuji absenci finanční a právní gramotnosti. Není to raketová věda a kdyby se místo občanské či rodinné výchovy učilo, co je to RPSN, pojištění a jak číst smlouvy, určitě by to všem prospělo více než znát nazpaměť státní svátky.

Question 7

⭐ Insolvence a vyživované děti

Accepted Answer

Dobrý den,
dokud Váš syn neukončí studia, resp. nebude schopen se sám živit, máte vůči němu s otcem vyživovací povinnost (proto na něj otec platí alimenty). Neboť je již plnoletý, doporučuji alimenty nechat zasílat přímo na jeho účet a neuvádět je jako Váš příjem. Do žádosti o insolvenci uveďte 1 vyživovanou osobu.

Question 8

⭐ Ručení za hypotéku nemovitostí rodičů

Accepted Answer

Dobrý den,
toto bývá poměrně problematické. Měnit smluvní podmínky úvěru (např. zástavu) je možné obvykle jen při výročí fixace a pouze tehdy, bude-li s novými podmínkami (vyvázání jedné ze dvou nemovitostí, kterými chcete ručit) banka souhlasit. 
Cena nemovitostí se v čase mění, nemusí pouze růst, může i klesat. Rozhodujícím faktorem je především lokalita. Venkov a obecně oblasti s horší dopravní dostupností, bez lepších pracovních příležitostí a občanské vybavenosti se vylidňují. Je zde přebytek nemovitostí, jejichž cena klesá. Banku zajímá tržní hodnota (za kolik by to šlo prodat v případě nesplácení úvěru), nikoliv reprodukční (kolik by to stálo znovu postavit). Tržní hodnota může být i nižší než reprodukční. 
Ručení domem rodičů nedoporučuji.

Question 9

⭐ Výživné

Accepted Answer

Dobrý den,
výživné bylo stanoveno soudem jako fixní částka vyplácená měsíčně. Pokud Vám povinný neplatí řádně a včas, vymáhejte dlužnou částku neprodleně soudní cestou.

Question 10

⭐ Zneužití OP

Accepted Answer

Dobrý den,
nezletilý si půjčku sjednat nemůže (bez souhlasu zákonného zástupce si v bance nesjedná ani běžný účet). Nicméně i tak ztrátu dokladu neprodleně nahlaste, úřady OP povedou v evidenci neplatných průkazů totožnosti. Od momentu nahlášení OP totiž neručíte za škody způsobené zneužitím ztraceného dokladu.

Question 11

⭐ Příjmy v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
při žádosti o insolvenci musíte doložit veškeré své příjmy a soupis dluhů. Soud Vám insolvenci schválí pouze v případě, budete-li schopna ze svých příjmů během následujících 5 let splatit aspoň 30% dluhů.

Question 12

⭐ Kolik stojí insolvence?

Accepted Answer

Dobrý den,
za insolvenci (osobní bankrot) se neplatí, nicméně doporučuji Vám žádost podávanou na soud nechat zpracovat odborně (bezplatně v charitativních právních poradnách či za úplatu od právníka). Ručitele nepotřebujete (ani ho mít nemůžete) - insolvence je pouze o Vás.

Question 13

⭐ Velká půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,
investovat do své budoucnosti je jistě rozumné, ale není půjčka 2 mil. Kč příliš velké sousto? Z čeho byste půjčku splácel? Banky standardně bez ručení nemovitostí půjčují max. 900 000 Kč na 10 let s úrokem 5%. Vyšší úvěr je třeba řešit pomocí americké hypotéky s úrokem 4-5% (neúčelový úvěr se zástavou nemovitosti). V obou případech musíte mít dostatečný měsíční příjem na pokrytí splátek (u úvěru 2 mil. Kč za 4,5% na 20 let počítejte s měsíční splátkou necelých 13 000 Kč). Studentské půjčky, za které ručí obvykle rodiče, banky poskytují ve výši max. nižších statisíců korun. Bez příjmu min. 20-25 000 Kč Vám banka tyto peníze nepůjčí (ani ručitel Vám nepomůže). 
Můžete začít s pilotní licencí na UL, kterou pořídíte do 100 000 Kč. V mezičase pracovat a šetřit, časem přidat PPL (200 000 Kč), opět pracovat a šetřit a nakonec rozšíření na CPL/ATPL (1 mil. Kč).

Question 14

⭐ Rodiče mi ručí svým domem

Accepted Answer

Dobrý den,
vyvázat dům rodičů z hypotéky by šlo jen při refinancování k datu výročí fixace za předpokladu, že v daný čas bude Váš zbývající dluh nižší než 80% hodnoty nemovitosti. Osobně toto důrazně nedoporučuji. Nacházíme se nyní za vrcholem ekonomického cyklu. Platy rostou, ve společnosti je dobrá nálada. Jenže to nebude trvat věčně. Přijde krize a nyní předražené ceny realit spadnou. Bude se propouštět, poroste nezaměstnanost a platy budou stagnovat. Hypotéku se i přes tato rizika vyplatí risknout, ale je vhodné ručit jen svou nemovitostí. V případě nejhoršího scénáře Vám pak rodiče ještě mohou pomoci. Budete-li naopak ručit i domem rodičů, můžete skončit na ulici všichni. Proto to není dobrý nápad.

Question 15

⭐ Cestování v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,
volte běžný účet od Equa bank, která nabízí výběry z bankomatů v zahraničí jen za 9 Kč a navíc má dobré kurzy. Vedení účtu a všechny tuzemské transakce zcela bez poplatků a jakýchkoliv podmínek. Platby kartou (zdarma) jsou samozřejmostí u všech bank. Banka to samé nabízí i pro účty vedené v EUR, nicméně máte-li příjem pouze v CZK, euro účet Vám v ničem nepomůže (vždy při útratě v zahraničí bude tak jako tak docházet k jedné konverzi CZK/místní měna).

Question 16

⭐ Přítel a manžel

Accepted Answer

Dobrý den,
exekutor ani insolvenční správce nemůže sáhnout na majetek Vašeho přítele (pokud byste pomocí něj cíleně neodkláněla svůj majetek před věřiteli). Naopak pokud byste se vzali, pak by Váš manžel ručil za Vaše dluhy (částečně i za ty vzniklé před manželstvím) a exekutor by mu hned obstavil výplatu a majetek.

Question 17

⭐ Konsolidace

Accepted Answer

Dobrý den,
kolik je Vám let, jaký je Váš čistý měsíční příjem (důchod) a kolik celkem dlužíte? Splácet konsolidaci 5 000 Kč měsíčně Vás banky nechají zhruba při čistém měsíčním příjmu 14 000 Kč a více.

Question 18

⭐ SVJ

Accepted Answer

Dobrý den,
přes internetbanking může platbu autorizovat vždy jen jeden. Z tohoto ohledu je praktičtější umožnit předsedovi či jinému členovi výboru nakládat s penězi samostatně.

Question 19

⭐ Refinancování a předčasné splacení

Accepted Answer

Dobrý den,
banka si tyto podmínky skutečně klást může a je jen na Vás coby klientovi, bude-li je akceptovat nebo si raději sjednáte půjčku levněji u konkurence. Svým podpisem úvěrové smlouvy jste tyto podmínky akceptovala (určitě jste si před sjednáním úvěru zodpovědně pročetla sazebník poplatků a smluvní podmínky). Pro příště doporučuji si půjčovat jen u bank, které mimo nízkého úroku taktéž umožňují úvěr splatit předčasně (částečně či zcela) bez poplatků. Těchto bank je poměrně hodně, kompletní přehled v našem srovnávači půjček zde.

Question 20

⭐ Jak dlouho trvá platba?

Accepted Answer

Dobrý den,
standardní mezibankovní platba trvá max. 2 pracovní dny, přičemž některé banky to stíhají i rychleji. Peníze dorazí na účet do ČS zítra, nejpozději v podělí.

Question 21

⭐ Zrušení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
nejsme vaše banka, ale poradenský portál. Žádost o nápravu a případnou náhradu škod směřujte přímo na Poštovní spořitelnu (doporučeným dopisem na centrálu s přiloženou kopií potvrzení o zrušení účtu). Nemálo návštěvníků naší bezplatné finanční poradny si ztěžuje na velmi špatnou kvalitu poskytovaných služeb Poštovní spořitelnou na pobočkách pošt. K tomu bych snad jen dodal, že pošta není banka. Maso také chodíte kupovat k řezníkovi a ne do pekařství. Nemůžete očekávat špičkové bankovní služby od někoho, kdo se primárně zabývá listovními službami (a navíc to prokládá prodejem losů a omalovánek).

Question 22

⭐ Platba pojistného

Accepted Answer

Dobrý den,
nejsme vaše pojišťovna ale poradenský portál. Žádost o novou složenku směřujte na pojišťovnu, u které máte sjednané povinné ručení. Chybí-li Vám pouze složenka a máte-li předpis pojistného na další období (zde jsou uvedené platební údaje, číslo účtu, VS, atd.), můžete platbu provést online přes internetbanking. Je to levnější a pohodlnější (na poště si za každou složenku účtují desítky korun a ještě musíte vystát frontu).