Question 1

⭐ Rekonstrukce

Accepted Answer

Dobrý den,

	na výběr máte mezi spotřebitelským úvěrem (úrok 7-10%, bez ručení nemovitostí) a hypotékou (úrok 1,5-2,5%, je třeba ručit nemovitostí). Vřele doporučuji hypotéku - na úrocích zaplatíte 4x méně. S měsíční splátkou 2 500 Kč byste úvěr 800 000 Kč splácel zhruba 35 let, doporučuji volit vyšší splátku a splácet kratší dobu - třeba 15 let měsíčně po cca 5 000 Kč. Vyplňte prosím formulář hypoteční kalkulačka a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 2

⭐ Do Chorvatska

Accepted Answer

Dobrý den,

	platbu můžete poslat v jakékoliv měně do libovolné země (až na výjimky jako Severní Korea, atd.). V případě EUR a Chorvatska půjde o tzv. SEPA platbu, která má oproti jiným zahraničním platbám výrazně nižší poplatky. V rozumné bance zhruba 25 Kč.

Question 3

⭐ Vypořádání spoluvlastnictví

Accepted Answer

Dobrý den,

	ať už to bude jedna nebo dvě hypotéky, je to jedno (technický detail). Důležité je mí dostatečný příjem a hodnotnou nemovitost pro zástavu. Banky dnes půjčují na max. 95% hodnoty nemovitosti (od jara to bude max. 90%), přičemž pro lepší úrok pod 2% je nutné mít vlastní zdroje ve výši 10-20%. Doporučuji Wüstenrot hypotéční banku (od 1,49% do 90% LTV), Fio banku (od 1,68% do 85% LTV) či MONETA Money Bank (od 1,69% do 90% LTV). Nebo vyplňte formulář hypoteční kalkulačka a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 4

⭐ Založení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	účet si můžete založit kdykoliv u libovolné banky, ale pravděpodobně Vám ho exekutor zablokuje.

Question 5

⭐ Účet v cizí měně

Accepted Answer

Dobrý den,

	příchozí platby (ať už jsou v jakékoliv měně) se vždy převádí na měnu, ve které je účet veden. Budete tedy potřebovat si zřídit nový účet v EUR, kde Vám příchozí platby v EUR zůstanou v eurech. Doporučuji Equa bank, kde je vedení účtu zcela zdarma včetně všech tuzemských operací a bez jakýchkoliv podmínek. Výběr z bankomatu v zahraničí za 9 Kč, příchozí SEPA platba (v EUR z EU 9 Kč) a lepší kurzy než ČS. U ČS byste se nedoplatil (20 Kč vedení účtu/měsíc, 100 Kč příchozí SEPA platba, 125 Kč výběr z bankomatu v zahraničí). 

	Pokud byste si chtěl zjednodušit život a nezáleželo by vám tolik na bankovních poplatcích, mohl by pro vás být dobrou volbou multiměnový účet? Raiffeisen bank nabízí produkty e-konto komplet, nebo e-konto smart, jejichž výhodou je, že máte vedeny prostředky v různých měnách pod jedním číslem účtu a vy si pouze vybíráte s kterou měnou při transakci disponujete. Na jediném výpise vidíte zůstatky jednotlivých měn a vaši celkovou finanční sílu v hlavní měně. Konverze na multiměnovém účtu je záležitostí pár vteřin a není zpoplatněna. Za to multiměnový účet vás na měsíčním poplatku bude stát 250, nebo 100 korun, nebo musíte splnit několik podmínek pro bezpoplatkovost. Detaily produktů Raiffeisen Bank si můžete zkontrolovat v naší pravidelně aktualizované databázi.  Produkt multiměnový účet již funguje více než 15 let a Raiffeisen Bank jej převzala jako unikátní aktivum při koupi české eBanky.

Question 6

⭐ Společný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	nabízí-li banka možnost vydání druhé platební karty k účtu, pak ano (obvykle je to zpoplatněno 100 Kč). Equa bank bohužel vydání druhé platební karty nenabízí.

Question 7

⭐ Společný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	společný účet pro dva rovnocenné majitele dnes nenabízí téměř žádná banka z důvodu právních komplikací. Nicméně v každé bance (včetně Equa bank) je možné, aby jeden majitel účtu nastavil dispoziční práva jiné osobě, takže pak s účtem mohou disponovat oba dva.

	Osobně bych každému doporučil v dnešní době bezplatných účtů mít svůj běžný účet. Nic to nestojí a případě nenadálé události (úmrtí) má každý dál přístup k penězům.

Question 8

⭐ Air Bank

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, pro získání úroku 1% na spořícím účtu do 250 000 Kč je třeba si u Air Bank zřídit běžný účet a platební kartu (a 5x měsíčně s kartou zaplatit). Vedení běžného účtu včetně karty a všech tuzemských operací (mimo výběrů z bankomatů cizích bank) je zdarma a bez podmínek. Navíc tím získáte i úrok 1% na běžném účtu do 100 000 Kč.

Question 9

⭐ Účet pro seniory

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkuji za doplnění - momentálně ČS přiznává status seniora těm, kteří si nechávají na účet u nich zasílat důchod, min. 1x měsíčně platí kartou a je jim více než 60 let. I tak ale budete platit nadále 50 Kč za vedení účtu (nebudete-li plnit podmínky programu "odměna" za používání dalších produktů ČS jako investice, úvěry, atd.) a 40 Kč za každý výběr z bankomatu jiné banky. 

	Já osobně bych doporučil převést účet k takové bance, která nabízí vedení běžného účtu včetně všech služeb (i výběry z bankomatů všech bank) zcela zdarma a bez jakýchkoliv podmínek (nenutí Vás do půjček či investic pod pohrůžkou poplatků). Toto nabízí Equa bank. 

	Alternativně lze doporučit i Air Bank a Fio banku, které nabízejí to samé, ale bez výběrů z bankomatů cizích bank (zdarma jen z vlastní sítě).

	V důchodu se bude jistě každá koruna navíc hodit. Jen na bankovních službách tak můžete ušetřit min. 600 Kč ročně.

Question 10

⭐ Pro vnuky

Accepted Answer

Dobrý den,

	zakládat spořící produkty přímo na jména dětí může být velmi ošemetné, viz dotaz na dětské spoření zde (do dosažení plnoletosti dětí s produktem nepůjdou dělat žádné změny, ani pokud banka sníží úrok třeba na 0%). 

	Pokud trváte na dětské vkladní knížce, doporučuji Českou spořitelnu s úrokem 1% do 250 000 Kč a bonusem 500/1 000 Kč vypláceným po dosažení 12/18 let (při délce spoření min. 5 let). 

	Fondům se doporučuji vyhnout, ale stavební spoření na 6 let (úrok 1%, státní příspěvek 2 000 Kč/rok) nebo penzijní připojištění na 5 let (úrok cca 1%, státní příspěvek 2 760 Kč/rok) lze určitě vřele doporučit (myšleno, že byste si to sjednala na sebe, ne na vnučky).

Question 11

⭐ Senior

Accepted Answer

Dobrý den,

	máte pravdu, co instituce, to jiný výklad pojmu senior. Pro jaké účely tedy Váš dotaz myslíte? Nárok na výplatu penzijního připojištění?

Question 12

⭐ Mateřská

Accepted Answer

Dobrý den,

	mateřská není překážkou, za manžele se posuzuje celkový příjem rodiny (manželova výplata + Vaše mateřská), který musí být dostatečný pro měsíční splátky. 20% vlastních zdrojů je optimální situace pro získání lepší úrokové sazby pod 2%. Budete-li druhý byt po přestěhování do nového pronajímat, je možné do výše rodinného příjmu započíst i výnos z pronájmu. Vyplňte prosím formulář hypoteční kalkulačka a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 13

⭐ Koupě staré půdy pro výstavbu bytů

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji hypotéku pro výstavbu, kterou by bylo možné financovat jak nákup samotné půdy, tak následně stavební práce. Je nutné mít min. 5% vlastních zdrojů z celkové hodnoty projektu (od dubna to bude 10%), pro lepší úrok pod 2% min. 20-30%. Vyplňte prosím hypoteční kalkulačku a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 14

⭐ Změna úroku

Accepted Answer

Dobrý den,

	změna úroků je v pořádku, na to má banka nárok kdykoliv (stejně jako klient má nárok kdykoliv změnit banku). Nové úrokové sazby jsou vyhlašovány obvykle každý měsíc, podle aktuální hodnoty peněz na trhu. Jedinou výjimkou jsou termínované vklady, kde po určitou dobu banka garantuje neměnnou sazbu (a klient zase během této doby nemůže vklad vybrat). Jinak máte vždy ve smlouvě uvedeno, že úrok není fixní, ale "vyhlašovaný". V roce 2010 byla situace zcela jiná než dnes, spořilo se za 3%, hypotéky byly k mání za 5% a půjčky za 15-20%. Dnes se spoří za 1%, hypotéky jsou za 1,5-2% a půjčky 7-10%. 

	Práva a povinnosti bank a klientů jsou zcela souměrná. U dětí je problém v tom, že když jim rodiče zřídí účet či vkladní knížku na jejich jméno, tak s tím děti budou moci nakládat až po dosažení plnoletosti. To ale není o nevyrovnaných právech, tak se věci prostě mají. Taky byste přece na děti nepřepisoval auto či nemovitost. Na druhou stranu je pravdou, že tzv. finanční poradci dnes už obíhají i maminky v porodnicích a nutí jim různá dětská spoření a pojištění (bez řádného poučení o důsledcích), která jsou zcela nevhodná. Mně se nelíbí spíše tato lumpárna.

	Bude to možná velmi nepopulární tvrzení, ale rozumný dospělý člověk se nemá šanci dostat do exekuce, neboť se vyhýbá spotřebitelským úvěrům a vede si jednoduché domácí účetnictví, takže má dokonalý přehled o svých příjmem a výdajích a v případě poklesu příjmů dokáže včas reagovat snížením výdajů až na nutné minimum.

Question 15

⭐ Převod EUR ze zahraničí na koruny

Accepted Answer

Dobrý den,

	volil bych klasickou SEPA platbu (v EUR v rámci EU), kdy budete platit bance v zahraničí poplatek za odchozí platbu (cca 1 EUR) a tuzemské bance zhruba stejně velký poplatek za přijetí platby. Peníze se budou v takovémto případě přepočítávat na koruny kurzem české banky ze dne přijetí platby. Slušné kurzy má např. Equa bank (za příchozí SEPA platbu se platí jen 9 Kč). V případě skutečně velkého objemu bych možná doporučil obejít větší banky (KB, ČS, atd.) a zkusit dohodnout individuální sazbu. Tak jako tak doporučuji převod uskutečnit co nejdříve. Dnes za každé euro dostanete zhruba 26,5 Kč. Během Q2/Q3 je očekáváno ukončení intervencí ČNB a posílení kurzu až na 25,5 Kč - dostala byste tedy méně.

Question 16

⭐ Bankovní tajemství

Accepted Answer

Dobrý den,

	podnět pro porušení bankovního tajemství je možné podat dohledovému orgánu nad bankami - ČNB. V praxi ovšem může být komplikované zjistit, kde k úniku informací došlo. Banka si výši Vašeho příjmu ověřovala ve mzdové účtárně vašeho zaměstnavatele a info o úvěru sdělila Bankovnímu registru klientských informací. Tedy mimo banku dvě další místa možného úniku informací.

Question 17

⭐ Dětské spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	banka je v tomto nevinně, za změnu může nový občanský zákoník a přístup soudů k majetkovým právům dětí. Obecně dnes platí, že majetek (tedy i peníze) psaný na děti je dětí a rodič (či zákonný zástupce) na něj může sáhnout jen se souhlasem opatrovnického soudu (kterému prokazuje dobrý úmysl vedoucí k většímu blahu dětí).

	Dříve bylo běžné, že rodič s majetkem dítěte mohl libovolně disponovat. Pak ale došlo k několika případům, kdy rodiče peníze použili pro osobní potřebu a děti se po dosažení plnoletosti domáhaly náhrady škody. Soudy rozhodovaly tak, že banky neměly právo peníze vydat rodičům, neboť se jednalo o majetek dětí. A nastalo velmi striktní období, kdy banky bez souhlasu opatrovnického soudu dnes nemohou rodičům umožnit dispozici s vklady vedenými na děti. Loni schválená novela zákona o stavebním spoření přinesla aspoň změnu u dětského stavebního spoření, se kterým už rodiče opět mohou volně nakládat. S vkladní knížkou, spořícím účtem, atd. ale bohužel nic nenaděláte. 

	Z mého pohledu je velmi nerozumné psát jakýkoliv majetek (včetně peněz) na děti - vždy jim můžeme spořit na své jméno a doma si vést evidenci, kolik z našeho účtu patří dětem. Vyhnete se tím legislativním obtížím a s majetkem budete moci disponovat zcela libovolně.

Question 18

⭐ Kupující žádá vrácení platby

Accepted Answer

Dobrý den,

	můžete být naprosto v klidu - banka nemá žádné oprávnění komukoliv platbu vracet. Její jedinou rolí může být vás informovat o přání odesílatele platby vrátit peníze. Toho se využívá zejména tehdy, když odesílatel platby zadá omylem špatné číslo účtu a peníze tak odejdou chybně neznámému příjemci. I v této situaci je ale vždy na příjemci, zda-li peníze dobrovolně vrátí (pokud by je nevrátil a skutečně by se jednalo o bezdůvodné obohacení se, pak by se příjemce vystavoval riziku žaloby ze strany odesílatele peněz). 

	Doporučuji si pečlivě uschovat veškerou komunikaci s kupujícím, ze které plyne, že si věc od Vás koupil. Přijaté peníze mají jasný důvod a nemůže se jednat o bezdůvodné obohacení se ani podvod. Pro vratku peněz není důvod. Bance odpovězte, že za tyto peníze si u Vás odesílatel platby nakoupil onu konzoli.

Question 19

⭐ Výběr z bankomatu

Accepted Answer

Dobrý den,

	jedná se pravděpodobně o technický problém na straně provozovatele bankomatu - zkuste si vybrat peníze z bankomatu jiné banky.

Question 20

⭐ Jak spořit

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkuji za doplnění. Stavební spoření má smysl jen pro zisk státní podpory 10% z vkladu (max. 2 000 Kč/rok), tedy ukládat sem více než 20 000 Kč ročně nemá smysl. Vše ostatní včetně již naspořených 68 000 Kč doporučuji směřovat za 1,1% do Creditas. Po 6 letech můžete ze stavebního spoření vybrat vše nezávisle na výši naspořené částky.

Question 21

⭐ Jak spořit

Accepted Answer

Dobrý den,

	Banka Creditas je určitě dobrou volbou, jejich spořící účet nabízí 1,1%, což je o 0,3% více než má Equa bank. Ale nesmí se z účtu nic vybírat, jinak úrok padá na 0,5%. Tedy rozumné je ponechat si rezervu na živobytí v Equa (trojnásobek průměrných měsíčních výdajů) a zbytek úspor přesunout do Creditas. Termínovaný vklad o mnoho více nenabízí (2 roky 1,2%, což je zanedbatelný rozdíl, nemáte-li milionové úspory). 

	Předpokládám, že stavební spoření pro sebe založené máte - pokud ne, směřujte peníze sem jako první (i třeba tu část pro synovce).

Question 22

⭐ Poplatek za platbu ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	samotná směna je bez poplatku, resp. náklady na směnu jsou zahrnuty v různě výhodných kurzech bank, kterými banky přijaté platby na koruny převádějí. Banky si účtují poplatky za přijetí platby ze zahraničí - konkrétně Česká spořitelna u SEPA plateb (v EUR z EU) 100 Kč a u ostatních plateb 1% z přijaté částky (min. 100 Kč, max. 1 000 Kč). To není málo. Lepší banky (Air Bank, Fio banka) si účtují výrazně méně (a mají lepší kurzy): SEPA cca 25 Kč, ostatní 100 Kč.