Question 1

⭐ Rozvod a vypořádání majetku, hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme Vaše banka, ale poradenský portál. Ohledně rozvodu, je třeba od sebe oddělit vypořádání majetku a vypořádání hypotéky. O RD (majetku) se samozřejmě můžete dohodnout s manželem, případně rozhodne soud (kdo koho jak vyplatí, jestli se to prodá, atd.).

	S hypotékou je to složitější, za tu ručíte s manželem oba společně a nerozlučně a ani rozvod na tom nic nemění. Bance je jedno, kdo nemovitost vlastní - bance ručíte za hypotéku až do plného doplacení úvěru oba dva. Jediným řešením bývá hypotéku refinancovat novou hypotékou (či dohodnout nové podmínky včetně vyvázání jednoho z ručitelů) v momentě výročí fixace úrokové sazby (zpravidla každých 5 let) - jinak to je na benevolenci banky (nemá k tomu důvod se připravovat dobrovolně o jednoho z ručitelů) či o vysokém poplatku za předčasné ukončení úvěru (když se refinancuje hypotéka mimo výročí fixace).

	Ohledně navýšení úvěru, je třeba, aby celková nová hodnota úvěru nebyla vyšší než 90% hodnoty nemovitosti. A samozřejmě je třeba mít dostatečný příjem. Napište, jaký máte příjem, jakou hodnotu má zhruba nemovitost, kolik z úvěru ještě zbývá doplatit a můžeme to přibližně spočítat.

Question 2

⭐ Jak zrušit pojištění právní ochrany

Accepted Answer

Dobrý den,

	navštivte nejbližší pobočku své banky a požádejte o okamžité zrušení tohoto doplňkového pojištění.

Question 3

⭐ Stavební spoření pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,

	máte bohužel naprostou pravdu - úrok je velmi nízký a poplatky vysoké (jinak také zcela unikátní - za žádné jiné spoření se samozřejmě neplatí ani koruna). Částka je roční. Doporučuji náš článek o stavebním spoření zde. Tato deformace je způsobena státní dotací, bez které by stavební spořitelny skončily ze dne na den. 

	Obecně zakládat dětem finanční produkty nedoporučuji (stavební spoření, dětské vkladní knížky, účty, atd.). Jednak dle aktuálního výkladu práva je čím dál komplikovanější s těmito penězi do dovršení plnoletosti dítěte nakládat (stavební spoření za 6 let skončí a co pak? Rodiče potřebují na všechno souhlas soudu, protože peníze nejsou jejich, ale dítěte. A dítě samotné do dovršení plnoletosti bance pokyn dát nemůže - tedy slepá ulička), a za druhé se peníze během následujících 17 let zcela znehodnotí.

	Lepší je o tyto peníze posílit rodinné finance/spoření (a třeba si vést na papíře evidenci, co kdo komu dal a co komu patří) a časem investovat do větší nemovitosti, kterou jednou Vaše děti stejně podědí. Takto se hodnota neztratí. Děti, co v 90. letech dostaly od prarodičů k narození 100 000 Kč (za které bylo v té době možné pořídit velký byt v Praze), o 18 let později zjistily, že si za to nekoupí ani garáž (přestože se peníze mezitím zhodnotily třeba i o 100%).

Question 4

⭐ Kam uložit 100 000 Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji peníze uložit na spořící účet bez výpovědní lhůty s úrokem 1-1,5%. Pro takto malou částku nemá smysl v současné době uvažovat termínovaný vklad či jiné investice. Spořící účet je jednoduché elegantní řešení, bez triků, podmínek a 1,5% dnes není špatné zhodnocení.

	Konkrétně lze doporučit spořící účet HIT od Equa Bank (1% bez podmínek, 1,5% když si u nich otevřete bezplatný běžný účet a necháte si tam zasílat výplatu). Mimochodem, běžný účet od Equa hodnotím jako nejlepší nabídku mezi všemi bankami - je totiž zcela bez poplatků a podmínek (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank).

	Peníze určitě nedávejte do fondů, pojistek a čehokoliv jiného, co by Vám poradil kdejaký tzv. finanční poradce (sledující jen výši své provize z prodaného produktu).

Question 5

⭐ Výpis z účtu - zrušení

Accepted Answer

Dobrý den,

	navštivte nejbližší pobočku své banky a požádejte a zrušení této služby.

Question 6

⭐ Stavební spoření - účel

Accepted Answer

Dobrý den,

	aktuálně platná legislativa stále umožňuje použít úspory ze stavebního spoření na cokoliv. Nicméně v Poslanecké sněmovně se již roky diskutuje návrh toto omezit výhradně na stavební účely - zatím to je na mrtvém bodě, nicméně i kdyby se toto odhlasovalo, platilo by to pouze pro nové smlouvy (snad). Osobně si ale nedovedu představit, kdo a jak by to kontroloval v takto masovém měřítku.

Question 7

⭐ Společný účet pro manžele

Accepted Answer

Dobrý den,

	společný účet se zcela rovnocennými právy pro více osob (tedy třeba pro manžele) dnes nabízí pouze UniCredit Bank a mBank. Je to totiž poměrně právně komplikované a mnohem jednodušší je, když si jeden zřídí účet na sebe a druhému udělí dispoziční právo (to umějí všechny banky). 

	Vůbec nejlepší model je, když si každý z manželů zřídí svůj účet (oba příjmy pak můžou chodit třeba na jeden účet, ze které se platí domácnost) a zbytek se může rozdělit mezi oba účty tak, aby každý měl nějakou tu korunu. Navzájem si sdělíte přihlašovací údaje do internetbankingu a kdyby se cokoliv stalo, je možné manipulovat s oběma účty jednou osobou (v případě úmrtí je třeba peníze převést co nejrychleji na druhý účet, než ho notář zablokuje).

	Výše zmíněný společný účet (či varianta s dispozičním právem) je komplikovaná právě v případě úmrtí, kdy dochází k blokaci účtu zemřelého. Ten druhý pak třeba nemá vůbec možnost nějak zajistit domácnost (pravidelné platby), nemůže se dostat k úsporám, atd., než skončí dědické řízení. Tato rizika eliminuje model "každý má svůj účet", kdy je možné ve chvíli nejtěžší všechny trvalé platby převést na druhý účet stejně spolehlivě jako úspory samotné.

	Fio Banka je dobrá volba, ale ještě o fous lepší je Equa Bank (identické podmínky jako Fio + navíc bezplatné výběry z bankomatů libovolných bank - zcela bez podmínek a vše ostatní jako u Fio také zdarma).

Question 8

⭐ Spořící účet v euro

Accepted Answer

Dobrý den,

	myslíte vklad v hotovosti (euro bankovky) nebo přeposlání peněz z účtu na účet?

	Vkládat hotovost v cizí měně v bance na účet je drahé, poplatky jsou nemalé (% z vkládaných peněz). Naproti tomu přeposlání peněz z účtu na účet lze pořídit i bezplatně. 

	Solidní spořící euro účet nabízí např. Air Bank (1%) nebo Equa Bank (1% v měsíci, kdy nevyberete žádné peníze, jinak 0,5%). Běžný účet nabízí obě banky bezplatně a bez podmínek.

	Jestli máte nyní peníze v EUR a chcete spořit v EUR, zvažte, zda-li by nebylo lepší peníze převést na koruny. Kurz 27 Kč/EUR bude ještě tak rok, pak ČNB tento kurz přestane držet a rázem může následovat propad na 25 Kč/EUR. Jestli ale naopak plánujete peníze spíše aktivně používat (a la běžný účet) pro cesty do zahraničí a ne primárně spořit, pak má euro účet samozřejmě smysl.

Question 9

⭐ Platební terminál

Accepted Answer

Dobrý den,

	pronájem platebního terminálu nabízí pouze několik největších bank (Česká spořitelna, ČSOB, atd.). Vždy se jedná o individuální nabídku a dohodu, tedy obecné info/sazebník nenajdete a bohužel bude třeba obejít všechny banky individuálně (nebo je oslovit emailem/zavolat). Resp. najdete příliš přestřelené sazebníky, na které by nebylo dobré "kývnout" napoprvé - je třeba smlouvat.

Question 10

⭐ Vkladní knížky - platnost

Accepted Answer

Dobrý den,

	klasické papírové vkladní knížky dnes nabízí pouze Česká spořitelna, WSPK, Poštovní spořitelna a dvě další menší lokální banky. Úroky jsou oproti spořícím účtům zcela zanedbatelné, takže doporučuji převést peníze na spořící účet s úrokem 1-1,5% bez výpovědní lhůty.

	Platnost vkladních knížek nijak omezena není (byly zrušeny pouze anonymní vkladní knížky jakožto opatření proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu). Banky dnes vkladní knížky úročí velmi špatně, jsou to pro ně peníze zdarma. Navíc dnes úspory na knížkách má pouze několik posledních důchodců, u kterých se očekává, že nebudou chtít změnu. Proto si banky samy rybník nevypustí a platnost vkladních knížek omezovat nikterak nebudou.

Question 11

⭐ Platba na Slovensko

Accepted Answer

Dobrý den,

	obecně pro platební styk ČR-SR je nejlepší Fio Banka, kde je to bezplatné, rychlé a vedení účtu nic nestojí (tato banka má zastoupení v obou zemích). mBank má SEPA platby nejen na Slovensko zdarma, ale má zdaleka nejhorší kurz (co ušetříte na poplatku, to připlatíte za konverzi koruny/eura). ČSOB je obecně drahá, tu nemá smysl dále uvažovat. Equa Bank je nejlepší možnou volbou pro běžný účet používaný v tuzemsku, ale mezinárodní platby nejlevnější nejsou - v tomto případě 99 Kč.

	Poplatky na straně příjemce nemáte šanci ovlivnit - to je jeho volba, jakou používá banku (u SEPA plateb - do 50 000 EUR v rámci EU - si příjemce i odesílatel hradí poplatky sám, není možná dispozice OUR). Jinak u jiných mezinárodních plateb (ne v EUR či mimo EU) je samozřejmě možné nést i náklady protistrany, ale nedoporučuji to.

Question 12

⭐ Platba z Itálie

Accepted Answer

Dobrý den,

	chcete-li přesně trefit částku v korunách, je třeba platbu z Itálie zadat v CZK (ano, ze svého italského účtu můžete odesílat platby v libovolných měnách, tedy i v CZK - i když je samotný účet veden v eurech). Jinak to přesně netrefíte nikdy - příchozí platba v EUR na český účet by se přepsala automaticky na koruny dle kurzu české banky, platného pro den připsání platby - to dopředu odhadnout nejde.

Question 13

⭐ Změna osobních údajů

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme pojišťovna, ale poradenský portál - doporučuji v této záležitosti kontaktovat pojišťovnu (či prodejce pojištění), u které máte pojistku sjednanou. Pokud nebudou mít obchodní zastoupení v blízkém okolí, lze to vyřešit i korespondenčně či čistě online.

Question 14

⭐ Výběr z bankomatu WSPK

Accepted Answer

Dobrý den,

	výběr z bankomatu libovolné banky (mimo WSPK a ČSOB) přijde na 35 Kč. 

	Doporučuji si zřídit běžný účet u Equa Bank, kde máte vše kompletně zdarma a bez jakýchkoliv podmínek (i včetně výběrů z bankomatů všech bank).

Question 15

⭐ Kreditní karta - zůstatek dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál - u nás kreditní kartu vedenou nemáte. Doporučuji v této záležitosti oslovit svoji banku a dluh co nejdříve doplatit. Půjčovat si peníze přes kreditní kartu je vysoce nerozumné, neboť úroky dosahují i 25%.

Question 16

⭐ Insolvence v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	banky standardně neprověřují závazky ze zahraničí (nemají na to kapacitu, takže to dělají jen namátkově při podezření na nesrovnalosti). Tedy šance na získání hypotéky jsou velké. Nicméně pokud by se na to přišlo kdykoliv v budoucnu, banka by zatajení těchto informací mohla brát jako hrubé porušení podmínek a mohla by úvěr kdykoliv zesplatnit (chtít po Vás doplatit zbytek úvěru do 30 dní). Sečteno, podtrženo, velká šance na zisk hypotéky nyní a riziko do budoucna, že můžete kdykoliv přijít o střechu nad hlavou. Zvažte, jestli Vám to za to stojí.

	Ještě ohledně insolvence v Rakousku - pokud není insolvence ukončená a Vy stále něco někomu dlužíte, tamější správce konkurzní podstaty pravděpodobně Váš nově nabytý majetek v ČR odhalí a bude ho chtít  zabavit (může a nemusí, ale zde bych viděl šanci spíše vyšší než nižší). Na nemovitosti tou dobou bude samozřejmě zástavní právo ve prospěch banky - tato kolizní situace pravděpodobně nezůstane bez povšimnutí banky.

Question 17

⭐ Výběr banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	na trhu máme přes 30 bank, které Vám velmi rády povedou běžný účet, kompletní přehled zde. Za 100% českou banku lze dnes považovat pouze Fio Banku. Označení kvazi česká banka by pak šlo přisoudit Air Bank, kterou drží sice Čech (Petr Kellner), ale skrz společnost sídlící v Nizozemí (PPF). Zbytek má zahraniční vlastníky.

	Fio Banka i Air Bank jsou určitě dobrou volbou - nabízejí běžný účet zcela bez poplatků a podmínek (platíte jen za výběry z bankomatů cizích bank). Osobně bych doporučil Equa Bank, kde budete mít zdarma i ty výběry z bankomatů libovolných bank. Sice to není banka vlastněná Čechy, ale upřímně - je přece jedno, kdo banku vlastní. Vybírejte čistě podle nejlepší nabídky, na více nehleďte. Mobilního operátora či dodavatele plynu/elektřiny si také nevybíráme podle vlastnické struktury, ale podle nejlepších cen. Nemalá část národa jezdí ve Škodovkách, přestože je firma vlastněná Němci. A konkrétně na tomto příkladu je vidět, jak spolupráce se zahraničím firmě více než prospěla.

Question 18

⭐ Platba na chybný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel nedají. Nyní vyčkejte 4 pracovní dny - třeba jste měla štěstí a účet v chybně zadané bance neexistoval - peníze se pak vrátí zpět. Pokud účet existoval, chybný příjemce platbu obdrží a Vy budete muset kontaktovat svou banku a nahlásit ji nastalou situaci. Vaše banka pak vyzve protistranu k navrácení peněz. Pokud peníze vráceny nebudou, bude třeba majitele cílového účtu žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 19

⭐ Mezibankovní platební styk

Accepted Answer

Dobrý den,

	zákonná lhůta pro platbu z banky do banky jsou 2 pracovní dny. Více pro-klientské banky to stíhají za 1 pracovní den, méně pro-klientské banky to uměle natahují až na ono zákonné maximum (a část z této lhůty - 1 pracovní den - mají Vaše peníze bezúročně ke svému použití). Pokud se Vám nelíbí přístup vaší banky, není nic snazšího než banku změnit (v tuzemsku máme přes 30 bank, konkurence se o klienty doslova pere).

	Během víkendů a svátků banky nepracují (a tudíž neprobíhají mezibankovní platby - fungují pouze platby v rámci jedné banky). Platby z banky do banky jdou přes systém mezibankovního platebního styku (CERTIS), který provozuje ČNB (a který také ve dnech pracovního klidu nepracuje). Tedy 24/25/26 platba proběhnout nemohla, a pakliže jste platbu odeslala 23/12 a peníze dorazily příjemci 27/12, tak to trvalo pouze 1 pracovní den, což bych považoval za velmi slušné. 

	Co se trvalých příkazů týče, opět více pro-klientské banky si svátky ohlídají a v takovýchto případech odešlou platbu automaticky o patřičný počet dní dříve, aby platba dorazila do cíle včas.

	Internetbanking funguje nonstop, problém je na straně legislativy, která bankám určuje, že o víkendu a svátcích se nepracuje. Jistě, systém může jet automaticky a více než 99,9% všech plateb je zprocesováno pouze systémem. Jenže vždy tam bude pár problematických kousků (0,1%), na které je systém krátký a potřebují lidský zásah (ať už se jedná o technický problém nebo podezření na kriminální činnost).

Question 20

⭐ Chybějící variabilní symbol

Accepted Answer

Dobrý den,

	ohledně chybějícího variabilního symbolu je třeba kontaktovat odesílatele platby. Banka v tomto bohužel nemá jak vám pomoci.

Question 21

⭐ Refinancování kreditky a kontokorentu

Accepted Answer

Dobrý den,

	tyto dluhy doporučuji refinancovat standardním spotřebitelských úvěrem s úrokem cca 10% a již nikdy více si nepůjčovat přes kontokorent či kreditku (nejlepší je tyto produkty nemít vůbec sjednané - viz náš článek Kreditní karta - dobrý sluha, zlý pán).

	Na refinancování doporučuji Equa Bank či Air Bank (úrok pod 10%, nulové poplatky). Navíc od nich dostanete bezplatný běžný účet (bez podmínek) - u Equa včetně výběrů z bankomatů všech bank.

Question 22

⭐ Vypořádání fondu

Accepted Answer

Dobrý den,

	co myslíte cennými papíry podloženými penězi - akcie samotné, investice ve fondu či něco jiného? Pakliže se jedná o fond, tak výplata může trvat déle - dle individuálních podmínek každého fondu. Vypořádací doba pro běžný účet je zhruba měsíc, ale výpovědní lhůta např. pro stavební spoření je 3 měsíce. Váš fond tedy může být např. něco mezi jedním až třemi měsíci - toto by Vám pracovník na pobočce či operátor měl zodpovědět.