Question 1

⭐ Odhad ceny nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,

	to je velmi zajímavá situace. Odhad jste platil Vy, tedy dle selského rozumu vyhotovený dokument náleží Vám. V praxi ovšem bude záležet, jak přesně to máte s bankou ošetřené (právní slovíčkaření). Pokud bance platíte za úkon "odhad", bude z ní možná problém výsledný dokument získat (platil jste za úkon, ne za dokument). Pakliže by Vám ale banka předložila např. seznam spolupracujících odhadců, z těch si vyberte, zaplaťte si ho a přineste nám posudek, pak by posudek náležel jednoznačně Vám. 

	Tak jak tak, 100% hypotéky jsou velmi rizikové, ČNB se je dokonce v brzké době chystá plošně zakázat. Když Vám banka nechtěla 100% hypotéku poskytnout, mělo to říct předem. Nicméně je možné, že nepochodíte ani u konkurence (plošně to zakázané ještě není, ale mnoho bank od toho ustupuje). Když už by to některá banka akceptovala, bude vyžadovat odhad od svého odhadce - s odhadem od konkurence se u 100% hypotéky pravděpodobně nespokojí.

Question 2

⭐ Vkladní knížka - poplatky

Accepted Answer

Dobrý den,

	vedení dětské vkladní knížky není zatíženo žádnými poplatky (stejně jako 99% ostatních spořících produktů jako termínované vklady či spořící účty).

Question 3

⭐ Penzijní připojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik je Vám nyní let, kolik máte celkem na penzijním spoření naspořeno, kolik jste si naspořil sám a kolik činil příspěvek zaměstnavatele, máte sjednanou výsluhovou penzi?

Question 4

⭐ Zrušení platební karty

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše banka, ale poradenský portál - kontaktujte prosím přímo svoji banku.

Question 5

⭐ Přístup cizí osoby na náš účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto je samozřejmě protizákonné, toto nesmí učinit nikdo, i kdyby se jednalo o ředitele banky či pobočky. Doporučuji podat trestní oznámení pro porušení bankovního tajemství.

Question 6

⭐ Dětský účet do 15 let

Accepted Answer

Dobrý den,

	dětské účty (do 15 let věku) nabízejí pouze velké banky jako Česká spořitelna, Komerční banka či ČSOB a všechny tyto účty jsou +/- stejné. 

	Jinak z mého pohledu je účet pro děti do 15 let zbytečný - z právního hlediska je tam tolik omezení, které banka musí reflektovat, že s takovým účtem stejně nic moc nejde dělat (pouze pasivní přístup přes internetbanking, kdy nejdou odesílat platby, atd.). Do 15 let je lepší vést dětem virtuální účet (psát třeba na ledničku, kolik u Vás mají naspořeno peněz) a po té rovnou plnohodnotný účet pro dospělé (který banka poskytne po souhlasu zákonného zástupce).

Question 7

⭐ Jistotní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, tabulka zde je aktuální. Expobank je spolehlivá, ale nejvýhodnější není, neboť pro částku 3 mil. Kč bude poplatek činit 8 000 Kč (5 000 Kč + 0,1%). Úrok je sice zajímavý (0,65%), ale složené peníze včetně úroku z nich plynoucí jsou de iure (není-li ve smlouvě o úschově mezi prodávajícím a kupujícím dohodnuto jinak) majetkem kupujícího až do momentu, než je převod nemovitosti dokončen a peníze jsou Vám poslány (tedy úrok bude tak jako tak celý kupujícího). 

	Zde bych doporučil raději Komerční banku, kde to je za rovných 6 000 Kč (a navíc v situaci, kdy bude část peněz nepojištěná proti krachu banky - nad 2,7 mil. Kč - je lepší volit větší známou banku). Případně zvažte i notářskou (nikoliv advokátní) úschovu. Ta je sice malinko dražší - zhruba 10 000 Kč, ale zato to máte dohromady all inclusive i za sepsání kupní smlouvy. Je totiž mnohem jednodušší sepsat na jednom místě naráz smlouvu o prodeji i smlouvu o úschově (smlouva o prodeji musí obsahovat i data ze smlouvy o úschově - přesné podmínky výplaty).

Question 8

⭐ Pronájem platebních terminálů

Accepted Answer

Dobrý den,

	poplatky za platební karty jsou obecně zlatým dolem pro banky a velkým nešvarem platebního styku. Z mého pohledu měly být regulovány už dávno (neboť je zde jasný oligopol několika velkých bank). 

	Fio Banka plánuje spustit do konce roku pronájem platebních terminálů a jinak má velmi slušné produkty (bezplatný účet pro firmy jako jediná banka v tuzemsku, atd.). Tedy doporučuji vyčkat a obrátit se na ni.

	V euro-parlamentu se letos projednává směrnice o platebním styku, která by měla plošně omezit maximální výši poplatku na zhruba desetinu současných hodnot. Tedy pokud to projde přes silnou lobby bank, tak bude do dvou let lépe.

Question 9

⭐ Výměna mincí dolary

Accepted Answer

Dobrý den,

	směnárny i banky pracují co se zahraničních měn týče bohužel jen s bankovkami, mince Vám nevymění.

Question 10

⭐ Konsolidace půjček

Accepted Answer

Dobrý den,

	životní minimum je pro Vás zhruba 7,5-8 tisíc Kč (liší se dle banky), tedy maximálně můžete měsíčně splácet 3,5-4 tisíce korun. Nyní sice splácíte jen 1800 Kč měsíčně, ale ručitelství je jako splácení (když nastane problém, banka jde bez řečí za ručitelem a víc ji nezajímá). Tedy o moc více než současných 1 800 Kč měsíčně splácet nemůžete, možná při dobré vůli 2 200 Kč, ale to je opravdu strop. 

	160 000 Kč při době splácení 84 měsíců a úroku 10% vychází na měsíční splátku zhruba 2 700 Kč - doporučuji Equa Bank (nejlepší podmínky na trhu, nejnižší úrok + nulové poplatky). Alternativně Air-Bank. Ale bude to chtít trochu štěstí, neboť to převyšuje Vaše aktuální maximum 2 200 Kč. Dobré by bylo se zbavit ručitelství - mimochodem, proč jste někomu ručitelství podepsala? To je velmi rychlá cesta do pekel. Tohle se nepodepisuje ani vlastním dětem.

	Na nové peníze (dalších 140 000 Kč) tak jako tak nedosáhnete, to byste nezvládla splácet. Neoficiální příjem bokem banka uznat pro Vaše dobro nemůže, neboť o něj můžete přijít ze dne na den a z čeho by se pak splácelo?

Question 11

⭐ Refinancování SVJ úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkuji za doplnění. Platí stále níže uvedené ČS a Wüstenrot. Zkusit můžete i Raiffeisen stavební spořitelnu. Nově vyjednaný úrok by měl být pod 3% s fixací na 3 nebo 5 let (po tomto období bude následovat další vyjednávání o úroku na další období + v tomto období výročí je možné kdykoliv úvěr zcela doplatit).

Question 12

⭐ Úvěr pro SVJ - refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik zbývá doplatit, jaký máte nyní úrok a kolik byste rádi měsíčně spláceli?

	Wüstenrot byl v minulosti poměrně drahou bankou/stavební spořitelnou, ale posledních pár let nabízí velmi konkurenceschopné úroky, tedy bych zde doporučil nejprve jednat s Wüstenrot o nových podmínkách (novém úroku, který by měl být pro SVJ pod 3% - hypotéky se dnes dávají i za 2%, ale coby SVJ nebudete ručit majetkem, ale jen ručitelským závazkem, podepsaným všemi vlastníky bytů). Dále doporučuji paralelně jednat ještě s ČS a uvidíte, kdo Vám nakonec nabídne lepší podmínky. 

	Úvěry pro SVJ jsou obecně méně výhodné, neboť je zde výrazně menší konkurence než na trhu s hypotékami pro jednotlivce. Chybí zde především nabídka Fio Banky či Equa Bank, které nabízejí jedny z nejlepších podmínek pro individuální úvěry - hypotéky.

Question 13

⭐ Studentský účet ERA

Accepted Answer

Dobrý den,

	paní za přepážkou si z Vás udělala dobrý den a za to, že Vám prodala běžný účet, inkasovala provizi. Tohle doporučuji už v životě nedělat, příště Vás to může stát mnohem více než pár poplatků.

	1) nikdo to s Vašimi financemi nemyslí upřímněji než Vy sama

	2) ať už si budete sjednávat běžný účet, úvěr, kartu, pojištění, zdravotní pojišťovnu, dodavatele energií, mobilní služby, atd - nikdy nedejte na rady toho, kdo se Vám produkt snaží vnutit (ten má zájem jen inkasovat provizi, že Vám něco prodal - o výhodnosti takto nabízeného produktu lze směle pochybovat)

	3) vždy si výhodnost produktů porovnejte sama - internet ví všechno.

	U Era budete jako student platit: vedení karty (10 Kč/měsíc), výběr z bankomatu (30 Kč/výběr), platba (2 Kč/platba), inkaso (8Kč/platba) a další. To je měsíčně slušná suma poplatků.

	Equa Bank nabízí např. vše zcela bez poplatků, bez jakýchkoliv podmínek a všem (nedělá rozdíl mezi studenty, důchodci, pracujícími, atd.). Běžný účet tedy doporučuji od Equa Bank.

Question 14

⭐ ZUNO účet PLUS

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše banka, ale poradenský portál. ZUNO nabízí odpuštění poplatku 68 Kč u běžného účtu PLUS jen tehdy, když kartou měsíčně utratíte více než 3 000 Kč (banka má z každé útraty kartou provizi, tak proto). O zůstatku na účtech ZUNO nic nepíše. 

	Nebylo by lepší mít běžný účet u Equa Bank, kde máte vše zdarma a bez jakýchkoliv podmínek? Včetně výběrů z bankomatů všech bank.

Question 15

⭐ Převod běžného účtu k Equa Bank

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, Equa Bank za Vás ráda vyřídí veškeré záležitosti s převodem - stačí na pobočce Equa s bankéřem sepsat tzv. žádost o převedení účtu.

Question 16

⭐ Přechod k Air Bank

Accepted Answer

Dobrý den,

	je to jednoduché:

	1) zřiďte si běžný účet u nové banky (Air Bank)

	2) přesměrujte si na nový účet výplatu, trvalé platby, SIPO, inkasa, atd.

	3) zrušte starý účet (ČS)

	Air Bank je určitě dobrá volba - vše bez poplatků mimo výběrů z bankomatů. Můžete případně zvážit i Equa Bank, která má zdarma a také zcela bez podmínek navíc i ty výběry z bankomatů.

Question 17

⭐ Jak začít nakupovat akcie

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji Fio (nejnižší poplatky, nejvíce user friendly online tool pro správu akcií).

	Nejprve je třeba si přes Fio (či jiného partnera) nechat otevřít účet v CDCP (Centrální depozitář cenných papírů) - toto trvá obvykle 1-2 dny a stojí to 50-100 Kč. Pak lze již nakupovat akcie zcela bez omezení a neprodleně.

	Doporučuji důsledně zvážit, zda-li jsou pro Vás akcie to pravé ořechové. Pro laika, který trhy pečlivě nesledoval minimálně několik posledních let a důkladně se neorientuje na poli financí, jsou investice do akcií spolehlivou cestou, jak přijít o úspory. Hodně a s relativně menším rizikem může laik vydělat pouze dvěma způsoby - buď má insider info, které ostatní účastníci trhu nemají, nebo nakupujete zaručené tituly v době krize (poslední byla 2009-2010), kdy jsou hluboce podhodnocené. V ostatních případech to je pro laika čistá loterie.

Question 18

⭐ Bonita žadatele o hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	předpokládám, že ručit se bude hlavně nově kupovanou nemovitostí (samotný současný byt za 1,1 mil. Kč by na hypotéku ve výši 2 mil. Kč samozřejmě nestačil).

	Jinak s bonitou problém nebude. Měsíční splátka úvěru 2 mil. Kč na 30 let s úrokem 1,99% (fixace na 5 let) vychází na necelých 7 500 Kč, přičemž Vaše měsíční maximum je kolem 10 000 Kč.

Question 19

⭐ Platba na chybný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. Šance získat peníze zpět je velmi vysoká - kontaktujte svoji banku, která následně zkontaktuje majitele chybně zadaného účtu a vyzve ho k navrácení peněz. Pokud by dotyčný peníze nevrátil, bude třeba ho žalovat pro bezdůvodné obohacení se. Předpokládám, že pro dva tisíce korunu se protistrana chtít soudit nebude a i kdyby, spor nemůžete prohrát.

Question 20

⭐ Účet v EUR

Accepted Answer

Dobrý den,

	běžný účet můžete mít v EUR u kterékoliv banky, vybírat z něj hotovost v EUR také není problém, jen ty výběry jsou poměrně nákladné. Zatímco vedení účtu v EUR je u dobré banky bezplatné (např. Fio Banka), za výběry v EUR se platí všude % z vybírané částky (obvykle 0,5-1%), což je velmi drahé. 

	Navíc nyní je koruna umělými intervencemi ČNB oslabena a koncem příštího roku lze očekávat návrat zpět ke hranici 25 Kč/EUR. Tedy je výrazně lepší nyní nedržet peníze v EUR, neboť v horizontu dvou let by došlo k jejich znehodnocení. Naopak teď je ten nejlepší moment pro převod EUR na CZK - lepší kurz už nebude.

Question 21

⭐ Studentská kreditní karta

Accepted Answer

Dobrý den,

	studentskou kreditní kartu je možné dále používat až do konce její platnosti (i když už nejste dočasně/trvale student).

Question 22

⭐ Doklady pro založení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro založení běžného účtu postačí občanský průkaz, pas netřeba.