Question 1

⭐ Zcizené stavební spoření matkou

Accepted Answer

Dobrý den,

	od kdy do kdy bylo stavební spoření sjednáno, kdy a komu bylo vyplaceno?

	Došlo-li k ukončení a vyplacení spoření v roce 2002 (tedy před 14 lety), tak se obávám, že na soudy a jakoukoliv nápravu je již dnes pozdě (přestože to jistě je velmi nespravedlivé, že Vaše úspory od dědečka zcizila Vaše matka).

	Dnes již platí zcela jiné právní výklady, kdy naopak majetek dítěte (stavební spoření, dětský účet - ať už mu na něj přispívá kdokoliv) je skutečně dítěte a rodiče ani nikdo jiný si ho nemůže nechat jen tak vyplatit (bez potvrzení opatrovnického soudu, kde se musí dokázat, že peníze půjdou ve prospěch dítěte).

Question 2

⭐ Přepis na katastru

Accepted Answer

Dobrý den,

	hypotéka i katastr jsou velmi individuální. U hypotéky záleží na složitosti každého konkrétního případu - bonitní klient s kvalitní zástavou a připravenými všemi dokumenty (potvrzení o příjmu, podklady pro ocenění nemovitosti, návrh kupní smlouvy) může být odbaven i během týdne až dvou. Složitější případy mohou trvat déle. 

	Přepis vlastníka na katastru se odvíjí kraj od kraje. Praha má nejvytíženější katastrální úřad a lhůta přepisu se pohybuje okolo 45-60 dní. Ostatní kraje jsou méně vytížené a celý proces se může stihnout i za méně než 30 dnů. V každém případě to nebude nikdy méně než 20 dnů, kdy běží zákonná lhůta plomby (při každé změně vlastníka musí katastr na 20 dní nemovitost zaplombovat a obeslat všechny majitele s oznámením o změně vlastníka).

Question 3

⭐ Jak ukončit stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	stačí navštívit pobočku své stavební spořitelny a výpověď oznámit. Výpovědní lhůta činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána (tedy doporučuji výpověď podat ještě před koncem února).

Question 4

⭐ Koupě domu v exekuci

Accepted Answer

Dobrý den,

	banky standardní hypotékou neradi financují právně komplikovanější případy jako koupi domu v insolvenci/exekuci. Je to pro ně rizikovější. Doporučuji oslovit Hypotéční banku, která je ochotna řešit i více nestandardní záležitosti. Ovšem je možné, že i kdyby Vám takto hypotéka schválena byla, bude to za podstatně vyšší úrok než dnes standardních 1,99%.

Question 5

⭐ Kam uložit dočasně 2 mil. Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	investice bych také doporučil vynechat (nejste-li sám finanční mág, který tomu rozumí a vše by si zařídil ve vlastní režii - na poradce v tomto nelze spoléhat, ti sledují pouze vlastní prospěch - tedy prodat cokoliv komukoliv).

	Peníze by bylo dobré rozdělit mezi spořící účet bez výpovědní lhůty (úrok +/- 1%) a termínovaný vklad na 1 rok s úrokem kol 2% (s možností každoroční prolongace dle aktuální potřeby). Vše (banky a produkty) je shrnuto v našem článku Velké porovnání spoření - únor 2016. Spořící účet se do jisté míry vyplatí vybírat podle banky, kde máte veden běžný účet - banky pak nabízejí malinko vyšší bonusový úrok v řádu prvních statisíců. Délka termínovaného vkladu bude záviset na výročí fixace Vaší hypotéky a momentu, kdy byste chtěl úvěr co nejvíce doplatit. Nerozhodnete-li se pro družstevní záložny, pak přírůstek úrok u termínu nad 2 roky je zanedbatelný a nevyplatí se.

Question 6

⭐ Účet pro seniora bez internetu

Accepted Answer

Dobrý den,

	banky co nepracují na pobočkách s hotovostí nabízejí obvykle vyšší úroky (a nižší poplatky) oproti bankám s hotovostními pobočkami. Tedy něco za něco. Ohledně běžného účtu (výplata důchodu, úhrada složenek, atd.) doporučuji seniorům Fio banku - ta nabízí vedení účtu zcela zdarma, bez podmínek, má hotovostní pobočky a široké zastoupení po republice. Se spořením je to horší, neboť nabízí úrok jen 0,3%, což je opravdu málo.

	Naproti tomu banky jako Equa bank či Air Bank nabízejí výrazně zajímavější úrok kol 1% (a také vedení účtu zdarma), ale pobočky jsou bezhotovostní a jejich síť je výrazně menší (více se spoléhá na řešení všeho přes internetbanking).

Question 7

⭐ Nejlepší konsolidace

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme ČSOB ani jiná banka, ale poradenský portál.

	S žádostí o konsolidaci se doporučuji obrátit na Equa bank, která nabízí oproti ČSOB mnohem výhodnější podmínky (nulové poplatky, výrazně nižší úrok/RPSN). Kompletní přehled všech půjček zde (porovnání dle RPSN a modelových splátek pro půjčených 50 000 Kč na 2 roky). Stačí kliknout na RePůjčka - konsolidace "Sjednat online". Touto cestou je možné vše vyřídit v řádu několika málo dnů.

Question 8

⭐ Nestíhám splácet, co mám dělat?

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše banka, ale poradenský portál. Banka Vám zcela určitě nic z dluhu neodpustí. Kolik celkem dlužíte, jakou máte stanovenou měsíční splátku a jaký je Váš čistý měsíční příjem z dávek? Jediným řešením je se maximálně omezit a až do doby splacení dluhu přežívat pouze o chlebu a vodě. Můžete zkusit s bankou přejednat výši splátek, ale i kdyby se Vám měsíční splátka snížila, maximálně možně se doporučuji ve všem omezovat a hlavně co nejdříve splatit dluh (a dále si již nikdy nepůjčovat). 

	I když může toto doporučení vyznít poměrně drsně, věřte, že je to mnohem lepší řešení než exekuce či osobní bankrot. Exekuci lze uvalit i na sociální dávky a důchod, takže řešením není nesplácet a snažit se přežívat na dávkách. Skutečně doporučuji maximální snížení nákladů během následujících měsíců či let a splácet co to jde. Je to mnohem lepší, než mít zničený celý zbytek života.

Question 9

⭐ Kam uložit 50 000 Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,

	50 000 Kč doporučuji uložit na spořící účet bez výpovědní lhůty s úrokem kolem 1%. Termínované vklady nabízejí zajímavější podmínky až od výrazně vyšších úložek (statisíce korun). Mrkněte třeba na: Air Bank 0,9% (s účtem 1,2%), Sberbank 0,93% (s účtem 1,53%), Equa bank 0,75% (s účtem 1,25%), ZUNO 1% (s účtem 1,5%) či prostudujte náš článek Velké porovnání spoření - únor 2016.

	Banky jsou dnes ochotné dát malinko vyšší úrok, pokud si u nich zřídíte a budete používat běžný účet. Nejlépe mi z toho vychází Equa bank, která nabízí vedení účtu zcela zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) - a to zcela bez podmínek. Pokud máte doposud běžný účet veden u banky, která Vám účtuje poplatky, pak na změně běžného účtu možná vyděláte ještě více než na nějakém malém % úroku navíc pro uložených 50 000 Kč.

Question 10

⭐ Snížený úrok

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše banka, ale poradenský portál. Ano, pokud na dopis neodpovíte, nic se nezmění (účet bude nadále veden, ale s nižším úrokem).

	Mimochodem, u jaké jste banky a kolik činí onen nový nižší úrok? Kompletní přehled všech spořících účtů a bank zde - abyste si případně udělala obrázek, jak si vaše banka stojí.

Question 11

⭐ Dostanu své peníze zpět?

Accepted Answer

Dobrý den,

	to myslíte vážně, že jste za možnost investovat někomu zaplatil 21 000 Kč? :) To je jako když autobus seniorů vyrazí na tzv. předváděcí akci, kde se za podobné peníze prodávají nekvalitní hrnce a vysavače. Tyto peníze z nich už bohužel nedostane - koupil jste si drahou životní zkušenost.

	Jinak orientačně otevření účtu v Centrálním depozitáři cenných papírů přes prostředníka/účastníka CDCP přijde na necelých 100 Kč a pak už můžete investovat bez omezení.

	Rozumíte-li velmi dobře kapitálovému trhu, investujte na burze osobně. Pro laiky (95% populace) jsou tu podílové fondy, investiční pojistky a jiné formy kolektivního investování, které jsou díky svých poplatkovým politikám extrémně nevýhodné, a proto si tyto produkty nesjednává nikdo dobrovolně (prodá se jen to, co tzv. finanční poradci lidem pod tlakem vnutí).

Question 12

⭐ Jakou mám pojistku?

Accepted Answer

Dobrý den,

	komu posíláte každý měsíc peníze dle variabilního symbolu či čísla účtu bohužel nezjistíte. 

	Obecně pojistky mající smysl jsou: povinné ručení na auto, pojištění živelné události na nemovitost a pojištění zdravotních výdajů v souvislosti s provozováním extrémních sportů v zahraničí (horolezectví v Himalájích). Všechny ostatní produkty, zejména různé druhy kapitálových a investičních životních pojištění, smysl nemají a jsou pro Vás extrémně nevýhodné. Tyto produkty lidem tlačí zejména tzv. finanční poradci, kteří z toho mají vysoké provize. Jinak by si nikdo takto nevýhodné produkty dobrovolně nesjednal.

	Doporučuji náš článek Finanční poradenství po Česku. Prvním krokem pojistné očisty je zbavení se svého finančního poradce. Vy si opravdu myslíte, že to někde s Vašimi penězi myslí upřímněji než Vy sama? :)

Question 13

⭐ Blokace účtů

Accepted Answer

Dobrý den,

	exekutor může nechat zablokovat Váš firemní účet (nebo třeba účet Vašeho kamaráda) v případě, kdy na takovýto účet úmyslně odkláníte prostředky (snažíte se je před exekutorem schovat).

Question 14

⭐ Předhypotéční úvěr

Accepted Answer

Dobrý den,

	bez zápisu zástavního práva ve prospěch banky na katastru nelze hypotéku poskytnou. V těchto případech se do doby kolaudace čerpá tzv. překlenovací/předhypoteční úvěr (za násobně vyšší úrok - cca 5%), který ovšem ne každá banka nabízí. 

	Ve Vašem případě bych doporučil Hypoteční banku, kde předhypoteční úvěr nabízejí za 4,99% a následný úvěr za 1,99%. Není to nejlepší nabídka na trhu (následný úrok 1,99% je vázán na využívání zpoplatněných služeb ČSOB jako běžný účet), ale možná vůbec jediné řešení. Obdobně se řeší koupě družstevních bytů, kde se bude byt přepisovat do osobního vlastnictví.

Question 15

⭐ Dobrý účet s kontokorentem

Accepted Answer

Dobrý den,

	Equa bank nabízí již přes rok zcela bezkonkurenční podmínky, které žádná jiná banka ještě nedorovnala. Nejblíž je ji Fio banka a Air Bank, u kterých je také vše zdarma a bez podmínek, ale platí se za výběry z bankomatů cizích bank. Ale Fio banka zas nabízí kontokorent. 

	Nicméně z mého pohledu je mnohem lepší se bez kontokorentu obejít. Pravidelný nedostatek peněz, resp. nulová rezerva - to zavání potenciálně velkým malérem. Stačí, aby Vám vypadla pračka či lednička a kde vezmete 10 000 Kč na novou? Já osobně bych raději přežíval měsíc či dva o chlebu a vodě, dokud bych si nenašetřil rezervu min. oněch 10 000 Kč. Optimální rezerva je ovšem 3-6 násobek Vašich měsíčních výdajů, tedy průměrně 50-60 000 Kč. To by měl být Váš dlouhodobý cíl, řekněme na příštích 12 měsíců.

Question 16

⭐ Stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	stavební spoření není omezeno věkem, může ho mít kdokoliv. Smysl má jen v případě, že budete ročně ukládat 20 000 Kč a dosáhnete tak na maximální státní podporu (viz. dotaz č. 2528 níže).

	Nejlepší podmínky pro Vás nabízí Modrá pyramida/Komerční banka (Spoření třetího věku - úrok 0,5%, bez poplatku za sjednání, roční poplatek za vedení 300 Kč) a Česká spořitelna (poplatek za sjednání přes internet 495 Kč, úrok 1%, roční poplatek za vedení 310 Kč). U ČS zaplatíte celkem na poplatcích za 6 let o 555 Kč více, ale čistě na úrocích získáte o necelé 2 000 Kč více.

Question 17

⭐ Mám dostatečný příjem?

Accepted Answer

Dobrý den,

	650 000 Kč při splatnosti 30 let a úroku 1,99% vychází na měsíční splátku 2 600 Kč, tedy by Vám zůstávalo na živobytí 8 400 Kč. To je přesně na hraně životního minima, které banky uvažují pro jednotlivce bez závazků a rodiny. S příjmem 13-14 000 Kč by nebyl problém, takhle to bude o štěstí (bez záruky). Držím palce!

Question 18

⭐ Spoření pro děti 200 Kč měsíčně

Accepted Answer

Dobrý den,

	stavební spoření obecně: úrok 1%, státní podpora 10% z vkladu (max. 2 000 Kč/rok), poplatek za zřízení 1% z cílové částky, poplatek za vedení 300-360 Kč/rok. Jestliže ročně vkládáte 12 x 200 Kč, tedy 2 400 Kč, pak získáváte státní podporu 240 Kč a úrok 1% (po zdanění zhruba 22 Kč za každý odspořený rok), ale na poplatcích zaplatíte 300-360 Kč. Tedy celkově končíte každý rok v mínusu, neb státní podpora a úrok ani nepokryjí poplatky. Doporučuji důkladně zkontrolovat podmínky stavebního spoření Vašich dětí - protože je-li tomu skutečně tak jak jsem popsal výše, nemá moc smysl ve spoření pokračovat. Stavební spoření má smysl jen při měsíční úložce 2 000 Kč, kdy dosáhnete na max. státní podporu. 

	Dětská konta: Beruška nabízí úrok 0,5%, ostatní banky na tom nejsou o moc lépe. Toto nemá smysl.

	Obecně dětské spořící produkty nemají příliš smysl, neb mají nevýhodné podmínky. Peníze dětem ukládejte na obyčejný spořící účet pro dospělé (založený na Vaše jméno) s úrokem průměrně 1%, kde nemáte žádné poplatky, komplikace ani omezení (Air Bank 0,9%, Equa bank 1,25% při vedení bezplatného běžného účtu, ZUNO 1%, Sberbank 0,93%).

Question 19

⭐ Pojištění odpovědnosti

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme pojišťovna, ale poradenský portál. Bude záležet, jaké máte přesně sjednané pojistné podmínky a výluky, ale obecně tzv. pojistka na blbost (za škody způsobené v běžném občanském životě) se nevztahuje na škody způsobené zaměstnavateli. Na to je pojištění odpovědnosti za škody způsobené zaměstnavateli. 

	Záleží vždy na vztazích se zaměstnavatelem, ale ve Vašem případě vidím dvě situace - buď jste okno zavřela nebo jen přivřela. Pokud jste okno zavřela a silný vítr ho otevřel, nebude to na Vaši odpovědnost - škoda byla v tomto případě způsobena tzv. vyšší mocí. Je to podobné, jako když dopravce nedoveze náklad do cíle včas např. z důvodu přírodní katastrofy - také ve většině případů rozumně napsaných kontraktů škodu/penále nehradí, protože to byla ona tzv. vyšší moc.

Question 20

⭐ Bezplatný běžný účet pro neziskovku

Accepted Answer

Dobrý den,

	neziskovkám, spolkům a společenstvím doporučuji běžný účet od Fio banky, která nabízí právnickým osobám vedení zcela zdarma (včetně plateb a hotovostních výběrů) a bez podmínek. Pobočka v Trutnově sídlí na adrese Školní 154.

Question 21

⭐ Termínovaný vklad v RUB 1 rok

Accepted Answer

Dobrý večer pane inženýre,

	Potvrzuji Vaši informaci, že ERB Bank podle našich znalostí neposkytuje žádné vzdálené služby a musíte se tedy v případě zájmu dostavit na pobočku. Pokud zůstanete u své úvahy ukládat v RUB, tak je určitě nejbezpečnější cestou provést to přes jednu z ruských bank, působících v ČR. Zajištění CZK/RUB v relevantní ceně se obávám, že neseženete.

	Jste si skutečně jist investicí do RUB? Zkusím "nastavit zrcadlo" Vaší investiční úvaze:

	
		Inflace v RUB zrychlila k 08/2015 meziroční tempo na 15,8% + úrok v RUB činí 8% p.a. – zatímco inflace v CZK byla k 08/2015 na úrovni 0,4% a úrokové sazby TV míří ke 2%.
	
		V mezinárodním kontextu zkuste zvážit


	
		Ekonomika Ruské federace je založena v podstatě na příjmech z ropy (a surovin), která teď  spadla meziročně cca ze 100USD/barel na 30USD/barel (suroviny padly obdobně se zpomalením čínské poptávky)
	
		Ekonomika ČR je spjatá spíše s ekonomikou EU (tj. potažmo Německa), která si myslím že bude stagnovat, popř. může lehce klesat (myšleno vůči Dolaru)
	
		Nicméně kurz CZK je uměle držen ČNB cca 20-30% pod jeho reálnou paritou vůči EUR. Aktuálně deklarováno, že to bude do roku 2017, ale obávám se že je možný „švýcarský scénář“ – tj. skokové posílení CZK vůči EUR i USD v předem neurčené době do toho 12/2017.


	Tj. já osobně raději přetrpím méně úročené období v CZK, nebo lehce diverzifikuji do USD. Nebo pokud budu investovat agresivněji, nakoupím si dnes nějaké dividendové akcie. Ale rozhodně si nedokáži představit, že bych dnes ukládal peníze do rublu, který vzhledem k reálné inflaci na roční bázi prodělává 7-8% a ani výhled nemá úplně optimistický.

Question 22

⭐ Jednoduché spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	zájmem bank je poskytovat lidem i běžné spoření, ale zájmem mnoha pobočkových pracovníků a zejména finančních poradců je lidem natlačit podílové fondy a investiční pojistky, které jsou pro lidi extrémně nevýhodné, ale poradci z nich mají vysoké provize.

	Pro částky v řádu statisíců lze doporučit spořící účet bez výpovědní lhůty s úrokem 0,9-1,3% (Equa bank, Air Bank, Sberbank, Expobank). Pro větší objem peněz je vhodné zauvažovat o termínovaném vkladu na 1 rok s úrokem 1,8-2% (J&T Banka, ERB Bank). Většinu produktů dnes lze sjednat plně online přes internet a není ani třeba navštěvovat pobočku banky.

	Pro běžný účet (pro zasílání důchodu, výplaty, úhradu složenek) doporučuji Fio Banku (nejbližší pobočky je v Nymbuku - Ná městí Přemyslovců 129), která nabízí vedení účtu kompletně zdarma a bez podmínek. Ale i tento účet lze založit přes internet bez návštěvy pobočky (banka pošle s podpisem smlouvy zdarma kurýra) a lze ho plně obsluhovat z pohodlí domova přes internetbanking.