Question 1

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	všechny banky mají v obchodních podmínkách uvedeno, že pokud klient přestane splácet, půjčka bude zesplatněna a klient vyzván k okamžitému doplacení zbylého úvěru. Pokud jste se tedy dostala do platební neschopnosti a přestala splácet, banka Vám úvěr zesplatnila a Vy jste vše doplatila naráz. Po té Vám dala banka do záznamů "zesplatnění úvěru".

	Z mého pohledu je vše v pořádku, takto standardně jednají všechny banky. Banka je povinna Vám platební neschopnost/zesplatnění zapsat do registrů, není šance, jak se tomu vyhnout. Z hlediska budoucích potenciálních půjček je to něco jako malý černý puntík - na jednu stranu jste se dostala do problémů, na stranu druhou jste to zvládla vyřešit bez exekuce/vymáhání.

Question 2

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto vidím jako otázku spíše pro historiky, jestli měli vojáci wehrmachtu výplaty zasílané na švýcarský účet nebo nikoliv. Osobně mi to přijde jako nepravděpodobné, neboť v době Druhé světové války ještě běžní lidé účty nemívali a i kdyby je měli, určitě by neměl řádový pěšák konto švýcarské (ale bylo by to situované spíše doma v Německu/Česku).

	Z praktického hlediska:

	
		neexistuje nic jako centrální registr všech evropských účtů a banky v rámci zachování bankovního tajemství Vám ani nemohou potvrdit, jestli někdo u nich účet vedený měl či nikoliv (i když by to byla rodina) - tyto info banky sdělují pouze notářům při dědickém řízení
	
		pokud banka zanikne, závazky za ni zpravidla převezme jiná banka, kde se mohou lidé přihlašovat o náhrady do nějakého určitého termínu (obvykle 1-5 let) - poté vše propadá bez náhrady
	
		stejně tak s měnami: při zániku měny (marky) je nějaký čas za výměnu (zde to bývá více, 5-10 let) - poté opět nevyměněné peníze propadají
	
		99,9% bank, co existovaly za Druhé světové války, dnes již neexistuje


	Sečteno, podtrženo, dle mého názoru je téměř nemožné informace o těchto penězích a účtu získat (pokud by to vůbec byla pravda), a i kdyby se něco z archivů vypátralo, šance na náhradu je bohužel prakticky nulová.

Question 3

⭐ Dotaz na pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

	pojišťovna skutečně může v případě nepravdivě uvedených údajů v pojistné smlouvě pojistku od počátku zrušit a vrátit pojistné. Nicméně pokud jste uvedl všechna data pravdivě, máte v případě pojistné události (pracovní neschopnost) nárok na výplatu pojistného plnění.

	Pokud pochybila banka, která byla v roli zprostředkovatele pojištění, např. tím, že špatně interpretovala Vaše údaje o zdravotním stavu pojišťovně (které jste Vy bance uvedl správně), je banka povinna škodu nahradit - tedy vyplatit pojistné plnění místo pojišťovny. V tomto případě bych doporučil se obrátit na ombudsmana dané banky, a pokud to nepomůže, tak přímo na ČNB, která zajišťuje dohled nad bankami. 

	Pokud bylo pochybení na Vaší straně (chybně uvedené údaje o zdravotním stavu bance), požádejte banku u vrácení pojistného. Pro-klientská banka by měla v tomto případě případě vrátit pojistné neprodleně a bez vyzvání, ale znáte to - lepší je se ozvat.

Question 4

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Děkuji za reakci - co se obecných smluvních podmínek týče, moderní banky mají všechna data online dostupné na webu (šetří to čas jim i klientům). Tedy např. podmínky úvěru u ZUNO jsou k nalezení na jejich stránkách zde: https://www.zuno.cz/global/documents/zuno-vop-pujcka.pdf (jsou zde specifikované sankce při nesplácení, podmínky předčasného splácení, atd. s odvoláním na ceník, který má banka také na webu). Toto by mělo bohatě stačit pro porovnání nabídek od jednotlivých bank. Dále naleznete na stránce sekci otázky/odpovědi, modelové příklady a další info - upřímně, setkal jste se s něčím takovým u bank např. před 5 lety? Já ne. Toto jde vysoko nad rámec platné legislativy a banky takto začaly konat až s příchodem flexibilnější konkurence, tedy dle mého názoru, bankovnictví se v ČR ubírá správným směrem. 

	Větší péči na výše zmíněnou Vám dnes moderní nízkonákladové banky dát nemohou, protože by je to stálo provozní náklady navíc, které by bylo nutné promítnou klientům do produktů např. formou vyššího úroku či poplatků. 

	Alternativou jsou klasické velké banky s hustou pobočkovou sítí - pobočka bude v místě Vašeho bydliště, na pobočce s Vámi budou o úvěru rozmlouvat desítky minut, ukáží Vám spoustu vzorů a formulářů, ale připlatíte si za to vyšším úrokem a poplatky. Každému vyhovuje něco jiného - z mého pohledu je lepší platit méně a překousnout něco jako menší komfort při sjednávání produktu, kde je část námahy přenesena na klienta (klient se musí zorientovat na webu a najít si všechny info sám).

Question 5

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	ZUNO stejně jako Air-Bank a Equa Bank  je dobrá volba pro spotřebitelský úvěr (nulové poplatky, nejnižší úrok kol 10%) i pro vedení běžného účtu (vše mio výběrů z bankomatů bez poplatků, podmínku aktivního užívání účtu má jen Equa Bank, jinak bez podmínek), čemuž se nevyhnete, neboť tyto banky půjčují pouze těm, kteří u nich mají běžný účet (který je ale bezplatný).

	Kompletní smluvní dokumentace poskytována poskytovatelem úvěru před podpisem smlouvy by měla být naprostou samozřejmostí, neboť odpovědný člověk nemůže podepsat něco, co předem nečetl - všechny tři zmíněné banky (stejně jako všechny ostatní banky v ČR) smlouvy klientům poskytují předem k prostudování. Dnes smlouvy předem neposkytují pouze vybraní nebankovní poskytovatelé úvěrů, což je znakem nesolidnosti (a snahou skrýt nevýhodné podmínky) a důrazně nedoporučuji s těmi entitami uzavírat jakékoliv smluvní vztahy.

	Rámcová smlouva, kterou Vám zaslalo ZUNO, je dnes standardem moderního bankovnictví a obecně i většiny jiných smluvních vztahů. Máte na výběr dvě možnosti: buď s bankou budete sepisovat několikastránkové smlouvy pro každý produkt (účet, karta, internetbanking, úvěr, atd.) nebo na počátku sepíšete hrubě všeobjímající rámcovou smlouvu a poté pro každý čerpaný produkt jen jednoduchý jedno-dvoustránkový dodatek upřesňující detaily konkrétního produktu (toto je obecně elegantnější a pro banku i klienta pohodlnější způsob).

	Mám-li hodnotit Vaší emailovou komunikaci se ZUNO:

	
		ZUNO říká, že Vám konkrétní smlouvu o úvěru pošle po té, co projdete skóringem (tedy po té, co zažádáte o úvěr a sdělíte všechny detaily - kolik chcete půjčit, jaké jsou Vaše příjmy, až si Vás banka prolustruje v databázích neplatičů, atd.) - na tom nevidím nic špatného, neboť smlouva o úvěru může obsahovat lepší podmínky pro bonitnějšího klienta a horší podmínky pro méně bonitního klienta (zkrátka, dokud si Vás banka neprolustruje, sama neví, jaké smluvní podmínky Vám nastaví)
	
		Smlouvu tedy předem dostanete a budete se moci svobodně rozhodnout, zda ji akceptujete či nikoliv
	
		Banka Vám netyká (oslovení "Dobrý den Radku, na začátek vám..." je stále vykání). Bankovnictví není žádná tajemná věda - je to stejná služba jako jít si do obchodu koupit rohlíky, kde se dnes už lidé také neoslovují "pane inženýre".
	
		Zaměstnanec banky se podepisuje jménem týmu: toto je zkrátka nový trend - výhodu to má v tom, že i když zítra konkrétní zaměstnanec banky onemocní a jeho práci bude muset převzít někdo jiný, Vy si toho ani nevšimnete (opět pro banku i klienta pohodlnější)


	Sečteno podtrženo, na této komunikaci zkrátka nevidím žádný nedostatek (naopak oproti jiným bankám je zde daleko větší vstřícnost). ČNB vykonává dohled nad bankami a je správným místem pro podání stížnosti, ale tady si není na co stěžovat. Pokud se Vám ZUNO nezamlouvá, zkuste Air-Bank či Equa Bank, ale přístup těchto dvou bank bude velmi podobný. Lepší  a transparentnější nabídku na trhu nenajdete.

	Pokud si potrpíte na formálnější přístup, formálnější titulování, spousty lejster a dokumentů, komunikaci pouze s jedním zaměstnancem, atd., zkuste nějakou tradičnější a větší banku...ale připravte se na úrok 15-20%, poplatky za sjednání a vedení úvěru, atd. Každá legrace něco stojí.

Question 6

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	ztráta smlouvy není vůbec problém, stačí se dostavit na pobočku s občanským průkazem a vše se bez problémů zařídí. O jakou se jedná banku?

Question 7

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	u ČS je bohužel nutné se osobně dostavit na pobočku pro novou kartu. Modernější banky to dělají jinak - karty klientům bezplatně zasílají domů poštou. Doporučuji případně převést běžný účet s kartou k mBank, Air-Bank, FIO či ZUNO, kde se kromě karet zasílaných domů neplatí žádné poplatky za vedení účtů a platby.

Question 8

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, půjčku je možné si v Čechách vzít i bez českého občanství, ale některé banky mohou vyžadovat trvalý pobyt v Čechách (obecně v rámci EU může kdokoliv z EU požádat o bankovní služby v kterékoliv členské zemi, i když daná země není členem Eurozóny - ovšem některé banky mohou zejména v případě úvěru vyžadovat trvalý pobyt v dané zemi).

	Při půjčce v Čechách zvažte riziko vývoje kurzu CZK/EUR - úvěr v Čechách by byl v CZK a Váš příjem v Německu je v EUR. V současné chvíli je kurz cca 27,5 CZK = 1 EUR (je uměle podhodnocen centrální bankou) - během příštích let dojde k posílení na cca 25 CZK = 1 EUR, tedy na splácení vypůjčených peněz v CZK budete potřebovat více EUR. V tomto případě by bylo tedy výhodnější půjčit si v Německu.

Question 9

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale pouze poradenský portál (tedy nenabízíme vedení běžných účtů ani jiných finančních produktů). Veškeré služby našeho poradenského portálu (bankovní poradna, srovnávače produktů, články) jsou pro Vás bezplatné.

	Rozdíl mezi účtem pro FO a PO je pouze ten, že jeden je veden pro FO a druhý pro PO. Jinak se zpravidla neliší. Bezplatné účty bez podmínek pro FO nabízí mBank, FIO, Air-Bank, ZUNO Bank. Bezplatné účty pro PO pouze FIO.

Question 10

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel toto nebude vůbec snadné - kdyby jste peníze posílal ze svého bankovního účtu, bylo by to o něco jednodušší.

	1) zajděte na pobočku pošty, kde jste peníze složenkou posílal a vše jim oznamte

	2) pokud jste měl štěstí a cílový účet neexistoval, peníze se vrátily zpět poště, která Vám je vrátí (bude třeba doložit útržkem složenky, že jste peníze posílal Vy)

	3) pokud cílový účet existoval, bude třeba vyzvat majitele cílového účtu k navrácení peněz. Pokud peníze nevrátí, bude třeba ho žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 11

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Děkuji za doplnění - toto číslo je v pořádku a u Citibank se samozřejmě nejedná o podvod.

	Doporučuji pouvažovat o změně banky, která Vám kreditní kartu poskytuje. Citibank zrovna dobré renomé ani podmínky nemá. Navíc se v Čechách hodlá zbavit retailového bankovnictví, tedy pravděpodobně "prodá" všechny své klienty jiné bance - více info v našem článku Citibank prodává retail zde.

Question 12

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	od nás jste žádnou SMS nedostala - nejsme banka, ale pouze poradenský portál. Od jaké banky máte kreditní kartu? Číslo karty je natištěno na kartě. Doporučuji nikam nevolat - solidní banky takto s klienty nekomunikují, mohlo by se jednat o podvod (drahá placená linka, snaha z Vás vytáhnout data ke kartě, a pak s ní zaplatit online).

Question 13

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale pouze poradenský portál. Na jaký účet (u které banky) chcete poslat platbu? Máte veden svůj účet u jakékoliv banky?

Question 14

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik celkem dlužíte a jaké jsou Vaše příjmy?

	Běžný účet: mBank, Air-Bank, FIO, ZUNO (vše mimo výběry z bankomatů bez poplatku), případně Equa Bank (zde jsou při splnění podmínek zdarma i ty výběry)

	Refinancování/konsolidace půjček: Equa Bank, Air-Bank, ZUNO (úrok kol 10%, bez poplatků za sjednání a vedení úvěru)

	Více info v našich článcích:

	Velké porovnání bankovních půjček

	Velké porovnání běžných účtů

Question 15

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	po doplacení úvěru banka sama požádá katastr o zrušení zástavy a pojišťovnu o zrušení vinkulace životního pojištění a pojistného plnění ve svůj prospěch u pojištění nemovitosti. Z Vaší strany není vyžadována žádná součinnost nicméně doporučuji si cca po dvou měsících od doplacení úvěru vše překontrolovat, zda k výmazu všech práv banky skutečně došlo (pokud banka na něco zapomněla, ihned urgovat).

Question 16

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	daň z převodu nemovitosti je 4% a platí ji prodávající, tedy při ceně 300 000 Kč počítejte orientačně s 12 000 Kč.

Question 17

⭐ Dotaz na reality

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro Vás je jasnou volbou FIO Banka, kde je vedení účtu včetně platebního styku ČR-SR bez poplatků.

Question 18

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	Běžný účet: volte mezi mBank, FIO, Air-Bank, ZUNO Bank (vše mimo výběrů z bankomatů bez poplatku a jakýchkoliv podmínek, ale i ty jsou někde možné při splnění podmínek). Dále Equa Bank, kde jsou i ty výběry zdarma, ale je třeba plnit podmínku aktivního využívání účtu (příchozí platba nad 10 000 Kč nebo 5 plateb kartou měsíčně).

	Spoření: pro částky do pár set tisíc Kč, které chcete mít kdykoliv k dispozici volte spořicí účet bez výpovědní lhůty od Air-Bank (1,1%), Equa Bank (1%) či MPU (1,7% - zde je třeba uhradit vratný členský vklad do družstva 1 000Kč). Pro vyšší částky, které můžete zatermínovat volte terminovaný vklad on ANO SD či ER Bank.

	Hypotéky: FIO nebo Equa Bank (úrok 2,09-2,19% při pětileté fixaci, bez poplatků)

Question 19

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	volte mezi FIO, mBank, Air-Bank, ZUNO (vše bez poplatků a podmínek mimo výběry z bankomatů, kde je pár podmínek) či Equa Bank (zde jsou při příjmu nad 10 000 Kč nebo platbami kartou i ty výběry z bankomatů zdarma).

Question 20

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, určitě, toto možné je. Peníze budou převedeny kurzem banky deviza nákup ze dne připsání platby na účet.

Question 21

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jakou se jedná banku? Většina bank umožňuje použít stejné heslo, ale najdou se i takové banky, které např. neumožňují jako nové heslo použít jedno z deseti starých naposledy použitých.

Question 22

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik celkově na obou úvěrech zbývá k doplacení a jaké jsou Vaše příjmy?

	FIO je dobrá, ale spotřebitelské úvěry ani konsolidace bohužel zatím nenabízí, takže ta je mimo hru. Tedy doporučuji Air-Bank, Equa Bank a ZUNO Bank (úrok kol 10%, bez poplatků). mBank také není špatná, ale u spotřebitelských úvěrů a konsolidací si stále účtuje poplatek za poskytnutí úvěru.

	Je třeba zdůraznit, že žádná z bank netoleruje opožděné splácení. Banky jako Air-Bank nabízejí velmi výhodné podmínky, ale jen těm, kteří splácí včas. Pokud dojde během splácení kdykoliv k opoždění, místo úroku 9,9% se Vám automaticky celý úvěr bude úročit 14,9%. Upomínky rozesílají všechny banky a účtují si za ně 300-600 Kč. 

	Obecně žádná banka nechce dlužníka, který neplatí včas. Je tedy bohužel možné, že Vám konsolidaci vzhledem k záznamům v registrech dlužníků nikdo neposkytne.