Question 1

⭐ Hypotéka na vypořádání majetku v rodině

Accepted Answer

Dobrý den,
hypotéku je možné čerpat nejenom na koupit nemovitosti, ale taktéž na vypořádání majetku v rodině, zpětné refinancování již zaplacené nemovitosti atd. Nemusíte tedy nutně aranžovat prodej a možná postačí darovací smlouva. Doporučuji kontaktovat naše hypo specialisty prostřednictvím hypoteční kalkulačky, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení.

Question 2

⭐ Příjem z pronájmu

Accepted Answer

Dobrý den,
v žádosti o úvěr bance detailně popisujete svou finanční situaci, udáváte kompletní přehled příjmů, majetků a závazků. Každá banka pracuje s dodatečnými příjmy (z pronájmu, z mateřské, z brigád, atd.) trochu jinak. Zatímco u podnikatelů banka vyžaduje daňové přiznání, u zaměstnanců a vedlejšího příjmu z nájmu mnohdy postačí nájemní smlouva a výpis z účtu (dokládající příjem nájmu). Odpisy, resp. daňově optimalizované daňové přiznání, tak nemusí mít na žádost o hypotéku negativní vliv.

Question 3

⭐ Hypotéka a zástava

Accepted Answer

Dobrý den,
banky do zástavy za hypotéku obvykle akceptují pouze trvale obyvatelné nemovitosti. Nelze tak ručit polem či lesem a banky taktéž neakceptují nemovitosti s věcným břemenem dožití. V případě nesplácení hypotéky dochází k prodeji zastavěné nemovitosti. Pokud byste dala svůj dům do zástavy za synovu hypotéku a on nesplácel, banka by prodala Váš dům a z výtěžku umořila synovy dluhy. 
Vaše nemovitosti určitě nemusí být v zástavě za synovu hypotéku. Jde o to, že banka může půjčit synovi pouze 80-90% z hodnoty zastavených nemovitostí. Syn by tak měl mít našetřeno 10-20% z vlastních zdrojů, resp. hodnota pozemku a budoucí stavby by měla o těchto 10-20% převyšovat hodnotu úvěru. Pokud toto pravidlo (LTV) syn splnit nedokáže, doporučuji požádat o nižší hypotéku. Synovi jste pomohla už darem pozemku a musíte také myslet na dceru (nebylo by spravedlivé pomoci pouze jednomu z dětí). Pokud byste dala i ostatní nemovitosti do zástavy za synův úvěr, nemohla byste jednou v budoucnu pomoci dceři.

Question 4

⭐ Prodej nemovitostí v bankovní zástavě

Accepted Answer

Dobrý den,
pozemky se zapsaným zástavním právem jsou neprodejné, nikdo by si je od Vás nekoupil. Navíc některé banky mimo zástavního práva nechávají do katastru zapisovat i věcné břemeno "zákaz zcizení", které jakýkoliv prodej či převod znemožňuje. Musela byste přesvědčit banku, aby z části pozemků vymazala zástavní právo. To se Vám podaří jen tehdy, budou-li mít zbylé pozemky dostatečnou zástavní hodnotu pro Váš úvěr. Pokud jste kupovala pozemky dřívěji v minulosti a v mezičase došlo k jejich zhodnocení, neměl by být problém nechat pozemky přecenit.

Question 5

⭐ Jak zrušit předplatné za hru?

Accepted Answer

Dobrý den,
žádejte po poskytovateli služeb okamžité ukončení předplatného. Pokud Vám poskytovatel hry nevyhoví, řešte tento spor přes obchodní inspekci (ČOI) nebo soudně.

Question 6

⭐ Insolvence a hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,
banky Vám hypotéku neposkytnou po dobu 4 let od momentu úspěšného ukončení insolvence.

Question 7

⭐ Mám šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
splátka půjčky 180 000 Kč na 8 let vychází na cca 2 500 Kč - na takovouto půjčku se svými příjmy dosáhnete.

Question 8

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
získat 90% hypotéku není problém, jen jen oproti 80% mírně dražší (počítejte na úroku cca +0,5%). Přes co nejede vlak jsou parametry LTV, DTI, DSTI. Banka Vám může půjčit max. 90% z hodnoty nemovitosti, takže je třeba mít min. 10% z vlastních zdrojů nebo ručit ještě jinou než kupovanou nemovitostí. Dále Vám banka může půjčit max. devitinásobek ročních oficiálních příjmů (2,7 mil. Kč) a na splátku úvěru může jít měsíčně pouze 45% oficiálního příjmu (11 250 Kč). O hypotéku může žádat dohromady více než 1 klient, přičemž není nutné být v příbuzenském vztahu (např. manželé) - zvyšujete tím svoji bonitu a šanci na schválení úvěru.
Banka při schvalování úvěru vyžaduje výpisy z účtů, na kterých kontroluje reálný příjem a jeho pravidelnost. Doporučuji kontaktovat naše hypo specialisty prostřednictvím hypoteční kalkulačky - vše s Vámi podrobně probereme a navrhneme nejlepší možné řešení.

Question 9

⭐ Lze odstoupit od úvěrové smlouvy?

Accepted Answer

Dobrý den,
od úvěrové smlouvy můžete bez udání důvodu a bez sankcí odstoupit ve lhůtě 14 dnů od podpisu. Dále se již platí sankce (obvykle 5% z nevyčerpané části úvěru). V době zpomalování ekonomiky a snižování úrokových sazeb obecně platí, že s refixací není kam spěchat - čím později si refixaci sjednáte, tím lepší podmínky (nižší úrok) pravděpodobně získáte. Opačná situace je v době růstu a zvyšujících se úroků - pak se naopak vyplatí sjednat refixaci co nejdříve (i rok předem).

Question 10

⭐ Jsem nemajetný, mám šanci na oddlužení?

Accepted Answer

Dobrý den,
nemajetnost vstupu do insolvence nebrání, stačí být schopen měsíčně splácet min. 2 000 Kč a projevit snahu uhradit co nejvíce dluhů během 5 let. Nezabavitelné minimum závisí na výši příjmu a počtu vyživovaných osob. S příjmem 24 000 Kč a bez dětí Vám bude měsíčně zůstávat 12 288 Kč. Nemůže Vám zůstávat více než nezabavitelné minimum, ani kdybyste plánoval splatit 100% dluhů (cílem je splatit dluhy co nejdříve - proto pouze nezabavitelné minimum).

Question 11

⭐ Doplňkové penzijní spoření a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
v rámci exekuce ani insolvence nelze zabavit úspory na doplňkovém penzijním spoření. Pokud byste ovšem spoření ukončil a peníze vybral, jednalo by se o mimořádný příjem, který by byl použit na úhradu Vašich dluhů.

Question 12

⭐ Výplata dvojnásobku životního minima

Accepted Answer

Dobrý den,
nárok na výplatu dvojnásobku životního minima z Vašeho účtu máte pouze jednou za dobu exekuce při blokaci účtu (máte-li na účtu dostatek peněz). Více exekucí není překážkou ve výplatě peněz, ale taktéž nezískáváte nárok na další výplatu za každou dodatečnou exekuci.

Question 13

⭐ Hypotéka a pojištění nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
banka za poskytnutí hypotečního úvěru požaduje do zástavy pojištěnou nemovitost s vinkulovaným pojistným plněním ve prospěch banky, to je v pořádku. Nicméně dáváte-li bance do zástavy pouze pozemek bez stavby, nemá samozřejmě smysl pozemek pojišťovat. 
Stavba tvoří nedílnou součást pozemku. Až stavbu dokončíte, stane se RD součástí pozemku, který má banka v zástavě. Máte-li nízký úvěr, na jehož zajištění stačí z hlediska LTV pouze samotný pozemek, dalo by se teoreticky diskutovat o změně požadavku banky na pojištění nemovitosti. Nicméně v praxi se mi to zdá zbytečné hned ze dvou důvodů. 1) nemovitost je dobré mít pojištěnou nehledě na hypotéku, jinak velmi hazardujete 2) Pojištění běžné nemovitosti v hodnotě cca 5 mil. Kč vyjde pouze na 2 500 Kč ročně - nemá tak smysl tuto položku příliš řešit.

Question 14

⭐ Email z Afriky

Accepted Answer

Dobrý den,
samozřejmě se jedná o podvod, pouze se z Vás snaží vytáhnout peníze. Proč si myslíte, že by Vám neznámý cizinec z Afriky chtěl poslal miliony dolarů?

Question 15

⭐ Hypotéka po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
obávám se, že toto bohužel nebude možné. Obvykle jsou banky ochotny poskytnout hypotéku nejdříve po 4 letech od momentu zdárného ukončení insolvence.

Question 16

⭐ Jak se podepisuje úvěrová smlouva?

Accepted Answer

Dobrý den,
většinu úvěrových smluv pro retailové i korporátní klienty podepisuje za banku pouze jeden pracovník, který má k tomu patřičné oprávnění. Samotný podpis smlouvy je pouhou třešničkou na dortu, které předchází důkladný skóring (na kterém může pracovat i více než jeden člověk z úvěrového oddělení, obchodní případ mohl vyžadovat schválení nadřízeného či být vystaven jiné formě supervize). Obecně, jednoduché případy (mezi které se řadí i Vámi zmíněná půjčka 400 000 Kč) prochází rukama méně pracovníků, složitější případy (např. úvěr v řádu stovek milionů korun pro firmu) mají složitější schvalovací postup.
Pro každý případ mohou být vyžadovány jiné dokumenty prokazující finanční situaci žadatele o úvěr. Zaměstnanec předkládá potvrzení od zaměstnavatele o průměrném výdělku, OSVČ daňové přiznání a případně potvrzení o neexistenci dluhů na daních a odvodech, všechny FO jsou lustrovány v registrech dlužníků (BRKI, NRKI, Solus), PO dokládají kompletní účetní závěrku a např. finanční plán na další roky, atd.

Question 17

⭐ Finanční poradenství

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud byl dluh oprávněný a uhradila jste ho včas, neměla byste platit nic navíc. Jednat s oběma firmami určitě můžete, ale je otázkou, čeho se doberete u společnosti, o které byl natočen dokument Rada nad zlato (doporučuji shlédnout).

Question 18

⭐ Návrat z mateřské do práce

Accepted Answer

Dobrý den,
v rámci insolvence započaté před 1/6/2019 máte povinnost splatit min. 30% dluhů během 5 let. Pokud tuto podmínku splníte pouze se srážkami ze mzdy, neměl by být problém darovací smlouvu zrušit a na insolvenci posílat pouze zákonné srážky ze mzdy.

Question 19

⭐ Doplatek dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,
o doplacení dluhu informujte svého insolvenčního správce, který je Vaším průvodcem v osobním bankrotu (on bude dále v případě potřeby informovat soud). ÚMČ s Vaší insolvencí nebude mít po doplacení dluhu nic společného.

Question 20

⭐ Pojištění pro případ úmrtí

Accepted Answer

Dobrý den,
máte-li k hypotéce sjednané životní pojištění kryjící riziko úmrtí, pak by zbylý dluh v případě úmrtí dlužníka doplatila pojišťovna.

Question 21

⭐ Dosáhneme na oddlužení?

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, na minimální splátku ve výši min. 2 000 Kč měsíčně dosáhnete, takže Vám osobní bankrot povolen být může.

Question 22

⭐ Mám další dluh a jsem už v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
insolvence je Vaše šance na nový začátek, nepromarněte ji! Pokud jste se v insolvenci opět zadlužil, může Vám být osobní bankrot ukončen a nevyhnete se exekucím (třeba i doživotním). Doporučuji vyvinout maximální úsilí a dluh na nájemném neprodleně doplatit.