Question 1

⭐ Hypotéka a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
po dobu probíhající insolvence a 4-5 let od momentu úspěšného ukončení insolvence Vám nikdo peníze nepůjčí. Na hypotéku ani půjčku tak nedosáhnete dalších až 10 let. Na děti vaše insolvence vliv mít nebude - mohou si o úvěr po dosažení plnoletosti požádat. Majetek v rámci dědictví odkázaný Vám by byl mimořádným příjmem, který by bylo třeba odevzdat insolvenčnímu správci. Majetek odkázaný Vašim dětem by do insolvence zahrnut být neměl (pakliže by soud dědictví nevyhodnotil jako pokus o obcházení věřitelů).

Question 2

⭐ Předání dluhu inkasní agentuře

Accepted Answer

Dobrý den,
věřitel může prodat svou pohledávku za Vámi komukoliv kdykoliv (nehledě na probíhající insolvenční řízení). Pokud byste nebyl v insolvenci, pak by návštěva inkasního inspektora byla ve Vašem zájmu - domluvil by se zde další postup, např. splátkový kalendář. Pakliže byste návštěvu a spolupráci odmítl, pokračovalo by vymáhání exekučně (soud by potvrdil exekuci, a pak by Vás doma navštívil místo inkasní agentury přímo exekutor, kterému byste už vstup odepřít nemohl - jinak by byla o asistenci požádána Policie ČR). Neboť jste však nyní v insolvenci, je i případná vykonavatelnost exekuce pozastavena. Proto nejste povinen návštěvu inkasní agentury akceptovat. Naopak, uhrazením byť pouhé čísti dluhu vybranému věřiteli byste se dopustil zvýhodňování vybraného věřitele, čímž byste porušil pravidla insolvence.

Question 3

⭐ Hypotéka a daňový odpočet úroků

Accepted Answer

Dobrý den,
v případě pronájmu si můžete odečíst od základu daně z příjmu poměrnou část úroků z hypotéky (či úvěru ze stavebního spoření) adekvátní části roku, po který jste byt užívala k uspokojení vlastních bytových potřeb. Při zahájení pronájmu 1/12/2019 tak za rok 2019 můžete uplatnit 91,67% (11/12) úroků.

Question 4

⭐ Deponování srážek ze mzdy u zaměstnavatele

Accepted Answer

Dobrý den,
srážky ze mzdy jsou na příkaz exekutora dočasně deponovány u zaměstnavatele. Po finálním rozhodnutí soudu o oddlužení budou tyto peníze odeslány insolvenčnímu správci (nebo exekutorovi - v případě zamítnutí insolvence). V obou případech budou peníze použity na umoření Vašich dluhů.

Question 5

⭐ Nepřiznaný dluh v žádosti o oddlužení

Accepted Answer

Dobrý den,
dluhy neuvedené v žádosti o oddlužení nebudou v případě úspěšně ukončené insolvence odpuštěny. V případě opomenutého dluhu za 8 mil. Kč tak bude efekt osobního bankrotu téměř nulový, protože těchto 8 mil. Kč bude Váš exmanžel stále dlužit.

Question 6

⭐ Americká hypotéka po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud byste si s manželkou nechali sepsat u notáře zúžení SJM (společného jmění manželů), pak by si manželka mohla vzít hypotéku čistě na sebe bez spoludlužení s Vámi z titulu manželství. Vaše manželka by však pro získání hypotéky musela být sama o sobě dostatečně bonitní (DTI/DSTI).

Question 7

⭐ Zahraniční online casina

Accepted Answer

Dobrý den,
pro zahraniční platbu stačí uvést IBAN a SWIFT. Vše ostatní jako sort code, atd. se používá pouze pro domácí platby v dané zemi (Váš český účet dané atributy nemá). Nezapomeňte, že od roku 2017 zákon o hazardních hrách vyžaduje u online casin registraci v ČR. Casina nabízející hry hráčům z ČR bez registrace mohou být blokována. Doporučuji tak nejprve prověřit, zda vaše casino může vůbec nabízet hry klientům z ČR (a je-li tedy možné nechat výhry převádět na české účty).

Question 8

⭐ Spoření v librách

Accepted Answer

Dobrý den,
držet dlouhodobě/spořit 2 000 GBP (tedy zhruba 60 000 Kč) v jiné měně nedává příliš smysl. Zejména ne v situaci, kdy libra poslední roky výrazně ztrácí (vlivem Brexitu). Při převodu na koruny byste v roce 2015 dostal 76 000 Kč, v roce 2017 64 000 Kč a nyní méně než 60 000 Kč. J&T Banka nabízí na termínovaném vkladu až 0,6% pro GBP, nicméně požaduje min. vklad 0,5 mil. Kč. Běžný účet s nulovým úrokem Vám v GBP povede každá větší banka (např. Komerční banka).

Question 9

⭐ Informace o probíhající insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
je povinností věřitele (nyní inkasní společnosti, už ne banky) si případně zjistit, nejste-li v insolvenci a případně svou pohledávku přihlásit. Vaší povinností je pouze uvést tento dluh v žádosti o oddlužení, informovat věřitele můžete ale nemusíte.

Question 10

⭐ Neplacení hypotéky a penále

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud dlužník přestane splácet, pak banka mimo řádného úroku (cca 2-3%) účtuje též úrok z prodlení, který zákon stanovuje na 2T REPO + 8% (nyní celkem 10%). K tomu se připočítávají náklady vymáhání.  
Všechny úroky se uvádějí ve formátu "p.a.", tedy "za rok". Když si půjčíte 100 000 Kč na 1 rok za 10%, úrok činí 10 000 Kč. Hypotéka 650 000 Kč s úrokem 3% na 30 let vychází měsíčně na 2 740 Kč. Což znamená, že bance za 30 let vrátíte téměř 1 mil. Kč (o 50% více). Nemůžeme však tvrdit, že úrok je 50%. Úrok je stále 3%, ale ročně. Tedy první rok zaplatíte 3% z 650 000 Kč, druhý rok třeba 3% z 637 000 Kč, atd. Ona 3% platíte každý rok z aktuálně dlužné částky, která se Vám postupně snižuje.
Když rok nesplácíte hypotéku 650 000 Kč, řádný a sankční úrok (celkem třeba 13%) Vám dluh navýší za pouhý rok o 85 000 Kč. Splatíte-li pak 100 000 Kč, nová výše dluhu je 635 000 Kč (protože dluh mezitím vzrostl na 735 000 Kč).

Question 11

⭐ Vymáhání dluhů v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
informujte inkasní společnost o probíhající insolvenci. Jejich povinností pak bude přihlásit svou pohledávku v řádném termínu do insolvenčního řízení. Od Vás nyní peníze vymáhat nemohou.

Question 12

⭐ Vklad hotovosti na účet

Accepted Answer

Dobrý den,
peníze byste měla mít připsány na účtu obratem, nejpozději do konce dne.

Question 13

⭐ Běžná výše úroků za hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
průměrná úroková sazba u hypoték dosáhla v září 2,47%. Méně bonitní klienti mají sazby vyšší, více bonitní klienti nižší, americké neúčelové hypotéky jsou oproti účelovým úvěrům dražší, ale úrok ve výši 100% je zcela mimo. Žádná banka momentálně neúčtuje ani v nejhorším možném případě více než 5% - kompletní přehled najdete v našem srovnávači hypoték.

Question 14

⭐ Společné oddlužení manželů

Accepted Answer

Dobrý den,
při společném oddlužení manželů se každému počítá z jeho příjmu nezabavitelné minimum zvlášť. Mimo příjmu záleží výše nezabavitelného minima na počtu vyživovaných osob.

Question 15

⭐ Nezabavitelné minimum

Accepted Answer

Dobrý den,
jste v exekuci nebo insolvenci? Bude Vám provedena srážka v plné výši a teprve po doplacení dluhů požádá insolvenční správce o ukončení oddlužení.

Question 16

⭐ Oddlužení

Accepted Answer

Dobrý den,
oddlužení je šance na nový začátek, které dává dlužníkům možnost zbavit se i jinak neřešitelných dluhů. Od 1/6/2019 navíc padla povinnost splatit během 5 let min. 30% dluhů. Nově stačí splácet měsíčně min. 2 200 Kč a projevit snahu. Na osobní bankrot tak dnes dosáhne téměř každý. Ale není to zadarmo. Oněch 5 let Vám zůstává pouze nezabavitelné minimum a žijete "o chlebu a vodě". V exekuci můžete strávit zbytek života, není časově omezená. Oddlužení trvá max. 5 let a pak jsou při splnění podmínek všechny dluhy prominuty.
Od momentu přidělení správce až do zahájení řádného splácení insolvence platíte ze svého měsíční odměny svému správci (obvykle 1 089 Kč). Po zahájení řádného splácení je tato odměna již zahrnuta ve srážkách.

Question 17

⭐ Zisk bank

Accepted Answer

Dobrý den,
jaký výdělek máte přesně na mysli? Zisk na vlastní kapitál (ROE), zisk na všechna aktiva (ROA), úroková marže na jednotlivých produktech nebo něco jiného? Jaký typ banky Vás zajímá - moderní nízkonákladová nebo tradiční velká s širokou pobočkovou sítí? Nová začínající nebo zavedená banka? 
Každý typ banky na tom bude trochu jinak. Moderní nízkonákladové banky mají častěji nižší úrokovou marži a nulový výnos z poplatků, protože nabízejí levnější úvěry a vyšší úrok u spoření, což jim dovolují nízké provozní náklady. Klasická velká banka to bude mít naopak. Začínající banky více amortizují setup costy a mají vyšší akviziční náklady, zavedené banky s neefektivními interními procesy před redesignem a digitalizací trápí zase jiné náklady a některé banky se do zisku nedostaly nikdy (např. ZUNO).

Question 18

⭐ Vyčíslení dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,
pakliže banka váš dluh prodala jiné společnosti, pak už s bankou nemáte nic společného a aktuální výši dluhu Vám vyčísluje pouze nový majitel vašeho dluhu. Pokud s tímto vyčíslením nesouhlasíte, je třeba vyhledat právní pomoc a vyčíslení dluhu rozporovat. Právníka hledejte podobnou cestou jako poptáváte jiné služby v okolí svého bydliště (dle referencí známých, přes internet, atd.).

Question 19

⭐ Mohu splácet úvěr ze zahraničí?

Accepted Answer

Dobrý den,
svůj německý úvěr můžete splácet ze zcela libovolné země, nemusíte kvůli tomu zůstávat v Německu, stěhovat se můžete bez omezení.

Question 20

⭐ Nezabavitelné minimum

Accepted Answer

Dobrý den,
s příjmem 14 000 Kč, 3 dětmi a nepřednostními pohledávkami Vám bude v exekuci zůstávat 13 084 Kč (s přednostními pohledávkami 12 167 Kč).

Question 21

⭐ Zablokovali mi dětský účet

Accepted Answer

Dobrý den,
píšete, že máte příjem 14 000 Kč, ze kterého místo placení dluhů posíláte 5 000 Kč na dětský účet a divíte se, že Vám exekutor zablokoval i tento dětský účet? To je přímo klasický případ odklánění peněz před věřiteli. Máte-li dluhy, je třeba je přednostně uhradit a ne posílat peníze na účty vedené na jiná jména.

Question 22

⭐ Může mi exekutor obstavit důchod?

Accepted Answer

Dobrý den,
exekučně lze zabavit peníze i z důchodů. Pakliže na dětský nebo jakýkoliv jiný cizí účet odkláníte peníze před věřiteli, může exekutor blokovat i tyto účty. Nezabavitelné minimum závisí na Vašem celkovém příjmu (14 000 Kč), počtu vyživovaných osob a typu pohledávek (přednostní/nepřednostní). S nepřednostní pohledávkou a bez dětí Vám bude zůstávat 11 477 Kč.