Question 1

⭐ Zamítnutí žádosti o hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
za dluhy bránící v získání hypotéky by byl označen spíše jako "předlužený". Kategorie "nedůvěryhodný". bude značit jiný problém (negativní záznamy v registrech dlužníků - pokud např. v minulosti někdy něco nezaplatil včas, daňové nedoplatky nebo dluhy na sociálním zdravotním, práce načerno, atd.).

Question 2

⭐ Hypotéka na stavbu RD

Accepted Answer

Dobrý den,
RD je nedílnou součástí pozemku, tedy spoluvlastnický podíl na pozemku a RD musí být stejný. Přítel o hypo může žádat sám, ale nemá-li jinou nemovitosti k ručení, bude muset ručit Vaším pozemkem a budovaným RD (v případě nesplácení by banka prodala Váš majetek, přestože byste nebyla žadatelem o úvěr). Pozemek se počítá jako vlastní zdroje, takže můžete dosáhnout i na 70% hypotéku. Nulový příjem samozřejmě bonitu snižuje, banka u žadatelů o hypotéku vyžaduje mimo příjmu i pracovní smlouvu na dobu neurčitou a nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě.
Shrnuto - můžete být 50% vlastníkem pozemku/RD a nebýt vázána v hypotéce, nicméně pozemkem/RD se bude ručit za hypotéku (což by mělo v případě nesplácení, rozchodu či jiných životních událostí závažné komplikace).

Question 3

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
chcete-li kupovanou nemovitostí ručit bance za hypotéku, musí být tato nemovitost bez právních vad (věcných břemen výrazně snižujících hodnotu majetku, atd.). Je-li na katastru zapsána poznámka spornosti, banka nemovitost do zástavy nepřijme a za hypotéku bude třeba ručit jinou Vaší nemovitostí.

Question 4

⭐ Co když bance nepřiznám dluhy?

Accepted Answer

Dobrý den,
toto možné bohužel není. Limity DTI/DSTI pouze formalizovaly nároky, které banky na klienty kladly dávno před zavedením DTI/DSTI centrální bankou. Selským rozumem se sám doberete k tomu, že zkrátka o mnoho více než 45% svých příjmů na splátky úvěrů dávat nemůžete (nezbylo by Vám na živobytí). 
Při každé žádosti o úvěr (doma i v zahraničí) bance předkládáte soupis svých úvěrů. Pokud byste cokoliv zatajil, jednalo by se o porušení úvěrové smlouvy a banka by Vám mohla úvěr kdykoliv zesplatnit. Navíc žádat v zahraničí o úvěr může být poměrně komplikované (dnes Vám v zahraničí bez doložení účelu neotevřou mnohdy ani běžný účet - banky obvykle vyžadují předložení min. pracovní nebo nájemní smlouvy z dané země a pro úvěr je třeba mít i příjem v měně dané země).

Question 5

⭐ DTI a DSTI

Accepted Answer

Dobrý den,
toto bohužel možné není. Limity DTI/DSTI stanovené ČNB se nevztahují pouze na hypotéky ale v součtu na všechny úvěry (půjčka, hypotéka, kreditní karta, kontokorent, podnikatelské úvěry, atd.). O všech úvěrech máte záznam v registrech dlužníků, čerpané úvěry zatajit nelze.

Question 6

⭐ 2 hypotéky na jeden byt

Accepted Answer

Dobrý den,
banky u hypoték vyžadují na katastru zapsané zástavní právo ve svůj prospěch v prvním pořadí. Jedinou šancí na druhou hypotéku je tak její sjednání u stejné banky, které bytem ručíte. Nemusí se nutně jednat o nový úvěr, šlo by domluvit i navýšení stávající hypo s neúčelovou částí (za úrok účelové hypo).

Question 7

⭐ Hypotéka a hazard

Accepted Answer

Dobrý den,
sázení u sázkových kanceláří není překážkou v získání hypotéky. Při žádosti o hypotéku banka vyžadují doložení výpisu z účtu (kam byla zasílána výplata) až 6 měsíců zpětně. Doporučuji kontaktovat naše hypo specialisty prostřednictvím hypoteční kalkulačky - vše s Vámi podrobně probereme a navrhneme nejlepší možné řešení,

Question 8

⭐ Refinancování hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
obávám se, že toto bohužel možné není. Nejlepší by bylo obě hypotéky refinancovat s pomocí hypotečního poradce, který by Vám díky svým dojednaným velkoobchodním slevám nabídl nejenom lepší úrokové sazby (než dostanete na pobočce v bance), ale taktéž by za  Vás zaplatil všechny poplatky u obou bank (včetně poplatků na katastru, atd.).

Question 9

⭐ Konsolidace půjček k hypotéce

Accepted Answer

Dobrý den,
lze poskytnout část hypotéky i neúčelově za cenu účelové hypo (tedy s úrokem 2-2,5%), nicméně vždy je třeba plnit podmínky DTI, DSTI a LTV. Banka Vám může půjčit max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti (pro lepší úrok pouze 80%). Na byt v hodnotě 1,6 mil. Kč Vám banka může půjčit max. 1,44 mil. Kč. Pokud bychom k hypotéce konsolidovali půjčky za 808 000 Kč, na byt by zbylo pouze 632 000 Kč. Můžete-li dát bance do zástavy ještě jinou než kupovanou nemovitosti, pak je šance na konsolidaci půjček k hypotéce dosáhnout.

Question 10

⭐ Úvěr na rekreační objekt

Accepted Answer

Dobrý den,
je-li Vámi kupovaný rekreační objekt trvale obyvatelný a má-li číslo popisné, šlo by na něj čerpat i klasickou hypotéku s úrokem cca 2% a splatností až 30 let. Alternativně úvěr ze stavebního spoření, který má oproti půjčce taktéž nižší úrok a delší splatnost. Kontaktujte prosím naše specialisty prostřednictvím hypoteční kalkulačky - vše s Vámi podrobně probereme a navrhneme nejlepší možné řešení.

Question 11

⭐ Doplacení hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
půjčka 900 000 Kč by šla zajistit zástavním právem ve prospěch věřitele (přítelkyně), nicméně užití poskytnutých peněz k danému účelu (splacení hypotéky) zavázat/podmínit nelze. Můžete se domluvit s bankou a nechat přítelkyni splatit dluh přímo z jejích účtu na účet banky/hypotéky. 
Neboť nemovitostí pravděpodobně ručíte za hypotéku banky, možná vám banka nechala zapsat do katastru věcná břemena "zákaz zcizení a zákaz zatížení". V tomto případě by další zástavní právo ve prospěch přítelkyně zapsat nešlo.

Question 12

⭐ Hypotéka a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
po dobu probíhající insolvence a 4-5 let od momentu úspěšného ukončení insolvence Vám nikdo peníze nepůjčí. Na hypotéku ani půjčku tak nedosáhnete dalších až 10 let. Na děti vaše insolvence vliv mít nebude - mohou si o úvěr po dosažení plnoletosti požádat. Majetek v rámci dědictví odkázaný Vám by byl mimořádným příjmem, který by bylo třeba odevzdat insolvenčnímu správci. Majetek odkázaný Vašim dětem by do insolvence zahrnut být neměl (pakliže by soud dědictví nevyhodnotil jako pokus o obcházení věřitelů).

Question 13

⭐ Americká hypotéka po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud byste si s manželkou nechali sepsat u notáře zúžení SJM (společného jmění manželů), pak by si manželka mohla vzít hypotéku čistě na sebe bez spoludlužení s Vámi z titulu manželství. Vaše manželka by však pro získání hypotéky musela být sama o sobě dostatečně bonitní (DTI/DSTI).

Question 14

⭐ Neplacení hypotéky a penále

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud dlužník přestane splácet, pak banka mimo řádného úroku (cca 2-3%) účtuje též úrok z prodlení, který zákon stanovuje na 2T REPO + 8% (nyní celkem 10%). K tomu se připočítávají náklady vymáhání.  
Všechny úroky se uvádějí ve formátu "p.a.", tedy "za rok". Když si půjčíte 100 000 Kč na 1 rok za 10%, úrok činí 10 000 Kč. Hypotéka 650 000 Kč s úrokem 3% na 30 let vychází měsíčně na 2 740 Kč. Což znamená, že bance za 30 let vrátíte téměř 1 mil. Kč (o 50% více). Nemůžeme však tvrdit, že úrok je 50%. Úrok je stále 3%, ale ročně. Tedy první rok zaplatíte 3% z 650 000 Kč, druhý rok třeba 3% z 637 000 Kč, atd. Ona 3% platíte každý rok z aktuálně dlužné částky, která se Vám postupně snižuje.
Když rok nesplácíte hypotéku 650 000 Kč, řádný a sankční úrok (celkem třeba 13%) Vám dluh navýší za pouhý rok o 85 000 Kč. Splatíte-li pak 100 000 Kč, nová výše dluhu je 635 000 Kč (protože dluh mezitím vzrostl na 735 000 Kč).

Question 15

⭐ Běžná výše úroků za hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
průměrná úroková sazba u hypoték dosáhla v září 2,47%. Méně bonitní klienti mají sazby vyšší, více bonitní klienti nižší, americké neúčelové hypotéky jsou oproti účelovým úvěrům dražší, ale úrok ve výši 100% je zcela mimo. Žádná banka momentálně neúčtuje ani v nejhorším možném případě více než 5% - kompletní přehled najdete v našem srovnávači hypoték.

Question 16

⭐ Prodej bytu a koupě domu

Accepted Answer

Dobrý den,
obecně toto možné je. Detaily celého řešení (řádný úvěr, překlenovací úvěr, podmínky, úroková sazba) budou záviset na mnoha parametrech (hodnota bytu, hodnota domu, podíl vlastních zdrojů na koupi domu, cena rekonstrukce, atd.). Kontaktujte prosím naše hypo specialisty prostřednictvím hypoteční kalkulačky, kteří s Vámi vše po proberou a navrhnou nejlepší možné řešení.

Question 17

⭐ Koupě pozemku a stavba RD

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, hodnota pozemku se započítává do limitu LTV, kdy Vám banka může půjčit max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti (pro lepší úrok max. 80%).

Question 18

⭐ Změna stavby a hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji kontaktovat přímo vaši banku, změna by měla být možná. Problémem by bylo nevyčerpání větší části schváleného úvěru, za což banky obvykle účtují penále 5%.

Question 19

⭐ Hypotéka a nemocenská

Accepted Answer

Dobrý den,
takto dlouhá nemocenská (nejdelší možná, po které se již přiděluje invalidní důchod) může být poměrně problematická. Doporučuji kontaktovat naše hypo specialisty prostřednictvím hypoteční kalkulačky - vše s Vámi proberou a pokusí se navrhnout nejlepší možné řešení.

Question 20

⭐ Jak zrušit hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
většina bank bohužel účtuje sankci 5% z nevyčerpaného objemu hypotéky. Bez sankcí lze od smlouvy odstoupit do 14 dní od podpisu úvěrové smlouvy.

Question 21

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
půjček, hypoték a jiných úvěrů můžete mít souběžně zcela libovolné množství, ale vždy musíte plnit podmínky DTI/DSTI (na splátky všech úvěrů můžete vynakládat měsíčně max. 45% svého příjmu a celkově nemůžete mít půjčeno více než devitinásobek ročního příjmu). Banka Vám může půjčit na hypotéku max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti (pro lepší úrok max. 80%), tedy je třeba mít našetřeno 10-20% z vlastních zdrojů (nebo ručit ještě jinou než kupovanou nemovitostí). Doporučuji kontaktovat naše hypo specialisty prostřednictvím hypoteční kalkulačky - vše s Vámi detailně proberou a navrhnou nejlepší možné řešení.

Question 22

⭐ Koupě bytu a domu na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
Vaše úvaha dává velmi dobrý smysl a je mnohými úspěšně praktikována. U následné koupi domu lze zohlednit příjem z pronájmu bytu. Stačí splnit podmínky LTV, DTI, DSTI a není problém získat druhou hypotéku, což by s rodinným příjmem 60-70 000 Kč mělo být dosažitelné. Přestože byste mohl měsíčně splácet i více, volte co nejnižší splátku (tedy splatnost 30 let) - každý rok můžete mimořádně bez sankcí splatit až 25%. Máte tak větší volnost a s úrokem 2% (kdy 15% dostanete zpět na daních, tedy efektivně 1,7%) jde o velmi dobrou příležitost.

Hypoteční poradna - strana 76

Hypoteční poradna vám pomáhá

Proč si vzít hypotéku?

Než požádáte o hypotéku

Jak na hypotéku?

Zamítnutí žádosti o hypotéku

Hypotéka na stavbu RD

Mám šanci získat hypotéku?

Co když bance nepřiznám dluhy?

DTI a DSTI

2 hypotéky na jeden byt

Hypotéka a hazard

Refinancování hypotéky

Konsolidace půjček k hypotéce

Úvěr na rekreační objekt

Doplacení hypotéky

Hypotéka a insolvence

Americká hypotéka po insolvenci

Neplacení hypotéky a penále

Běžná výše úroků za hypotéku

Prodej bytu a koupě domu

Koupě pozemku a stavba RD

Změna stavby a hypotéka

Hypotéka a nemocenská

Jak zrušit hypotéku?

Mám šanci získat hypotéku?

Koupě bytu a domu na hypotéku