Question 1

⭐ Novostavba a daň z nabytí nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
od daně z nabytí nemovitosti je osvobozen první úplatný převod novostavby. Pokud byt nekupujete od developera a předchozí majitel v něm již bydlel, platíte daň z nabytí nemovitosti (4%). Není přitom rozhodující, o jak starou stavbu se jedná. Daň zaplatíte třeba i pouhý měsíc po kolaudaci, pakliže se nejedná o první úplatný převod nemovitosti.

Question 2

⭐ Výměna mincí

Accepted Answer

Dobrý den,
většina bank provádí bezplatnou výměnu mincí na pobočkách do určitého množství mincí (obvykle do 100 ks). Doporučuji toto množství zkontrolovat v sazebníku vaší banky a vyměnit mince na několikrát. Jste-li klientem ČS, můžete na vybraných pobočkách využít služeb mincomatu.

Question 3

⭐ Dědictví a dělení majetku ze zákona

Accepted Answer

Dobrý den,
není-li sepsána závěť, dělí se majetek po zemřelém rovným dílem mezi jeho děti a manžela. Pokud by žil ještě Váš otec, nejprve by se jejich majetek rozdělil na půl. Půlka by připadla otci (coby jeho podíl na SJM) a zbytek by se dělil mezi otce a jeho děti. Jestliže již otec nežije, pak se všechen majetek dělí pouze mezi děti. Za zemřelé děti dědí jejich děti. Majetek se tak bude dělit rovným dílem mezi Vás a dceru Vaší sestry.

Question 4

⭐ Komu platím?

Accepted Answer

Dobrý den,
s tímto Vám bohužel nikdo nepomůže, neb nemůžeme vědět, komu, proč a za co platíte. Popřemýšlejte, jestli se nejedná o splátky úvěrů, pravidelné spoření (stavební spoření, doplňkové penzijní spoření) či platby pojistného. Taktéž můžete zkusit zadat číslo účtu do vyhledávače.

Question 5

⭐ Insolvenční správce

Accepted Answer

Dobrý den,
není se čeho bát, jedná se o povinnou rutinní proceduru, kdy je třeba přezkoumat hodnotu majetku dlužníka a vybrat vhodnou formu řešení osobního bankrotu (5 let splácení nebo zpeněžení majetku). U nemajetných se vždy volí varianta splácení (hodnota vybavení domácnosti je zanedbatelná).

Question 6

⭐ Kolik nám budou srážet v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
při celkovém příjmu domácnosti 16 100 Kč a dvou vyživovaných osobách (nepracující manželka a 1 dítě) činí nezabavitelné minimum 11 796 Kč. Měsíčně tak budete platit 4 304 Kč, z čehož 1 100 Kč bude odměna insolvenčního správce a zbytek půjde na úmor dluhu. Za 5 let byste tak měli splatit necelých 200 000 Kč, čímž splníte podmínku pro zdárné ukončení osobního bankrotu a prominutí ostatních nezaplacených dluhů (je třeba splatit min. 30%, tedy 135 000 Kč).

Question 7

⭐ Dědictví a peníze na účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
banka blokuje účet zemřelého po obdržení úmrtního listu (obvykle do týdne po úmrtí). Pokud zemřelý nevyslovil za života souhlas s blokací trvalých plateb po úmrtí, banka dále pokračuje v placení inkas a trvalých plateb až do momentu ukončení dědického řízení, kdy peníze na účtu přebírá dědic. 
Dědic dědí zůstatek na účtu ke dni úmrtí. Pokud v mezičase (mezi úmrtím a blokací účtu) disponent peníze z účtu vybral, musí je vrátit dědici. Disponent není majitelem peněz na účtu, nenáleží mu (pouze s nimi mohl manipulovat za života majitele účtu). Pokud by disponent odmítal neoprávněně vybrané peníze vydat dědici, je třeba dotyčného žalovat.

Question 8

⭐ Mohu ručit cizím pozemkem?

Accepted Answer

Dobrý den,
u hypotéky můžete ručit i cizí nemovitostí (byt, dům, pozemek). O hypotéku žádejte s přítelem určitě oba. U OSVČ se průměrný měsíční příjem počítá dle daňového přiznání za 1-2 poslední roky. Ale i kdyby banka Vašemu příteli neuznala žádný příjem, doporučuji Vám žádat společně. Dle NOZ je stavba součástí pozemku. Přítel by tak vlastnil RD i s pozemkem a pouze Vy byste ručila za úvěr. Pokud byste se v budoucnu rozešli, pak by jemu zůstal majetek a Vám dluhy (byť by za ně ručil i on svých majetkem). Zvažte tak případně i nějaké rozumné majetkové vypořádání (budete-li splácet úvěr, měla byste vlastnit část RD/pozemku).

Question 9

⭐ SEPA platba

Accepted Answer

Dobrý den,
mezinárodní SEPA platba (v EUR v rámci EU) trvá max. 2 pracovní dny, ale některé banky to umí i rychleji. Platba dorazí příjemci možná již zítra, nejpozději v pátek.

Question 10

⭐ Výpis z registru BRKI a NRKI

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, banka při náhledu do registrů BRKI, NRKI a Solus dostane zcela identické informace.

Question 11

⭐ Změna telefonního čísla

Accepted Answer

Dobrý den,
navštivte nejbližší pobočku mBank a požádejte o změnu telefonního čísla.

Question 12

⭐ Insolvence a životní minimum

Accepted Answer

Dobrý den,
Vaší dceři by vždy mělo zůstat přinejhorším nezabavitelné minimum, takže se můžete domáhat navrácení stržených peněz pod tuto hranici. Nicméně pokud v rámci insolvence nesplatíte ani 30% dluhů, nebude pětileté snažení Vaší dcery odměněno odpuštěním ostatních nesplacených závazků. Oněch 1 089 Kč představuje pouze měsíční odměnu insolvenčního správce, nepočítá se do hodnoty splaceného dluhu. Lepší je tak mnohdy akceptovat i srážky pod nezabavitelné minimum výměnou za šanci na úspěšné dokončení osobního bankrotu.

Question 13

⭐ Přístupová cesta k nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
nemáte-li v katastru u své přístupové cesty na cizím pozemku zapsané věcné břemeno práva chůze a jízdy, pak Vám majitel tohoto pozemku může kdykoliv vypovědět nájemní smlouvu a tím Vám znemožnit přístup na Váš pozemek. Mohla byste se pak soudit a třeba i něco vysoudit, ale obecně se jedná o právní vadu, která snižuje hodnotu nemovitosti. 
Kupující hypotéku na koupi Vaší nemovitosti získat může, ale pravděpodobně bude muset ručit jinou než kupovanou nemovitostí či bude třeba financovat větší část kupní ceny z vlastních zdrojů (zástavní hodnota nemovitosti s touto právní vadou může být nízká). Také ne všechny banky do zástavy přijímají rekreační nemovitosti (obvykle je vyžadována trvale obyvatelná nemovitost s číslem popisným).

Question 14

⭐ Daň z nabytí nemovitosti a novostavba

Accepted Answer

Dobrý den,
od daně z nabytí nemovitosti je osvobozen první úplatný převod novostavby (do 5 let od data kolaudace či započetí užívání stavby). Z rozestavěného RD tak daň platit nebudete, z pozemku ano.

Question 15

⭐ Hypotéka a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
legislativa na ochranu spotřebitele (zákon o spotřebitelském úvěru) nařizuje bankám velmi důsledně prověřovat u žadatelů o hypotéky a půjčky jejich schopnost úvěr splácet. Insolvence v nedávné době naznačuje, že klient nebyl schopen dostát svým závazkům. Banky by tak riskovaly možné soudní spory ("banka věděla, že jsem byl v minulých letech v insolvenci/exekuci a přesto mi půjčila a tím špatně vyhodnotila moji schopnost úvěr splatit - proto žádám soud o zrušení úvěrové smlouvy" - i takto dnes vypadají mnohé žaloby na banky). 
Nehledě na zákony, Vy osobně byste půjčil své peníze někomu, kdo právě prodělal insolvenci? Pravděpodobně ne. Stejně tak musí postupovat i banka (tzv. s péčí řádného hospodáře). Banka není charita a nepůjčuje peníze "bohatých businessmanů" - kapitál banky tvoří z 90% vklady střadatelů. Proto jsou banky pod velmi přísným dohledem a regulací, neboť hospodaří s penězi druhých. Nemohou tak půjčit klientům, kteří neprojdou skóringem (např. z důvodu negativního záznamu v registrech dlužníků). 
Obecně Vám banky na hypotéku nemohou půjčit více než 90% z hodnoty kupované nemovitosti (pokud byste neručil zároveň ještě jinou než kupovanou nemovitostí). I bez jiných omezení byste tak musel po skončení insolvence nejprve min. 2-3 roky šetřit.

Question 16

⭐ Výplata dávek z úřadu práce

Accepted Answer

Dobrý den.
prvně doporučuji si všechny dávky nechat zasílat přímo na účet. Poštovní poukázka a výběr hotovosti na poště není dobrým řešením. Na poště Vám peníze bez předložení poštovní poukázky nevyplatí (OP nestačí). Oznamte úřadu práce (ÚP), že jste poukázku na výplatu peněz neobdržela. ÚP věc prošetří a nebyla-li hotovost doposud vybrána, zašle Vám novou poukázku. Bez Vašeho OP a Vaší přítomnosti při výběru hotovosti by pošta peníze vyplatit neměla. Pokud peníze vyplaceny přece jen byly, podejte trestní oznámení na Policii ČR.

Question 17

⭐ Zneužití pasu

Accepted Answer

Dobrý den,
samotný pas nestačí pro sjednání bankovního produktu či půjčky. U občanů ČR je vždy vyžadován OP a při sjednání produktů online i druhý doklad totožnosti (např. pas nebo řidičský průkaz). Doporučuji však preventivně zkontrolovat registry dlužníků (BRKI, NRKI, Solus), nemáte-li zde na Vaše jméno vedené úvěry.

Question 18

⭐ Hypotéka po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
banky tolerují menší a starší prohřešky v registrech dlužníků výměnou za vyšší sazbu, ale insolvence stará několik málo měsíců bude velkou překážkou v získání úvěru (zejména v kombinaci se 3 dětmi, mateřskou a nulovými úsporami). Kontaktujte prosím naše hypoteční specialisty prostřednictvím vyplněné hypoteční kalkulačky, kteří všechno detailně propočítají.

Question 19

⭐ Nesplatitelné dluhy a dětský účet

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud exekutor vyhodnotí Vaše jednání jako odklánění peněz před věřiteli, pak zablokuje účet i Vaší dceři. Je to vysoce pravděpodobné, neboť lidé v exekuci nemají peníze na spoření dětem. Nesplatitelné dluhy lze řešit osobním bankrotem, kde byste 5 let splácel to samé co nyní v exekuci, a pak byste byl od zbylých dluhů očištěn.

Question 20

⭐ Refinancování americké hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
americkou hypotéku můžete kdykoliv refinancovat u konkurence (včetně navýšení), ale KB po Vás bude pravděpodobně vyžadovat nemalé penále za předčasně ukončený úvěr. Nebylo by lepší navýšit čerpaný úvěr přímo u KB?

Question 21

⭐ Sleva na děti v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
daňová vratka za slevu na děti je mimořádným příjmem, který se odevzdává insolvenčnímu správci (peníze jsou použity na umoření Vašich dluhů). V rámci insolvence se snažíte splatit až 100% svých dluhů během 5 let. Pokud to za 5 let nezvládnete, ale splatíte min. 30%, bere se to tak, že jste se snažili a zbytek je Vám prominut. 
Výše vašich příjmů musí být dostatečná pro splacení min. 30% dluhů (60 000 Kč). Každý měsíc navíc platíte odměnu insolvenčnímu správci (cca 1 100 Kč). Přinejmenším tak za 5 let zaplatíte 120 000 Kč a všechny potenciální daňové vratky (ročně 58 000 Kč) budete taktéž odevzdávat na umoření dluhů. Teoreticky byste tak měli být schopni v insolvenci uhradit celý dluh (180 000 Kč) nejpozději do 3 let. 
Nebylo by lepší své dluhy vyrovnat dobrovolně bez insolvence? Za sepsání návrhu na oddlužení zaplatíte 7 200 Kč, budete mít negativní záznamy v registrech dlužníků (nikdo Vám dalších 4-5 let nepůjčí), exekutor Vám pravděpodobně zablokuje účty (budete vyloučeni z bezhotovostního platebního styku) a ještě budete měsíčně platit odměnu ins. správci (1 100 Kč). Použijte celou letošní dubnovou daňovou vratku na umoření dluhů a zbude Vám jen 122 000 Kč.

Question 22

⭐ Půjčí mi banka se záznamem v Solusu?

Accepted Answer

Dobrý den,
záznam v registrech dlužníků nevede automaticky k zamítnutí úvěru. V případě menších a starších prohřešků Vám banka může půjčit výměnou za vyšší úrok. Taktéž existence dalšího souběžného úvěru není překážkou, zvládáte-li oba úvěry splácet (projdete-li skóringem na parametry DTI/DSTI). 
Pokud zapomínáte kde a kolik jste si již půjčil, doporučuji si raději vůbec nepůjčovat. Případné exekuce a osobní bankrot Vám za to nestojí.