Question 1

⭐ Platím pozdě, banka chce vyšší úrok, není to lichva?

Accepted Answer

Dobrý den,
výše úroku se odvíjí od Vaší bonity. Bezproblémový dlužník si půjčuje 100 000 Kč za 6% (roční úrok 6 000 Kč). Méně bonitní dlužník platí kolem 10% (roční úrok 10 000 Kč). A pokud splácíte pozdě a tudíž máte záznamy v registrech dlužníků, platíte i 20% ročně (roční úrok 20 000 Kč). Jak dlouhou splatnost si sjednala Vaše přítelkyně a jak má vysoký úrok? Má-li splatnost úvěru 8 let, splácí měsíčně 1 500 - 2 000 Kč. To máte ročně zhruba 18-24 000 Kč. Splácí-li pozdě a má-li úrok 20%, navyšuje se jí dluh ročně o 20 000 Kč. Neznám přesné detaily Vaší půjčky, ale 137 000 Kč nemusí být u pomalu splácejícího špatného dlužníka zcela mimo. Řešením je úvěr splácet rychleji a včas. Převod do jiné banky spíše možný nebude, neboť se záznamy v registrech Vám nikdo nepůjčí.

Question 2

⭐ Manžel prosázel peníze na stavbu RD

Accepted Answer

Dobrý den,
kdy přesně jste čerpali peníze z banky, kdy je manžel prosázel a kdy došlo k rozvodu? Obecně, pokud jste si půjčila od banky peníze, musíte je i splatit. Neexistuje žádný pardon. Pokud Vám peníze někdo odcizil či jinak zpronevěřil, můžete pachatele žalovat a požadovat náhradu škody. Nicméně toto nemá vliv na úvěr od banky, který musíte nadále řádně splácet.

Question 3

⭐ Ručení nemovitostí mimo území ČR

Accepted Answer

Dobrý den,
lze ručit i cizí nemovitostí na území ČR. Nelze ručit žádnou (ani vlastní) nemovitostí mimo území ČR (ani v rámci EU).

Question 4

⭐ Nesouhlasím s manželovou půjčkou

Accepted Answer

Dobrý den,
obávám se, že dnes už je pozdě. Na toto jste měla myslet před svatbou a manžela si buď vůbec nebrat nebo předmanželskou smlouvou zúžit společné jmění manželů (SJM). Jinak v manželství ručíte oba společně a nerozlučně za všechny dluhy vás obou. Vyšší úvěry (v řádu milionů korun) banka bez souhlasu druhého z manželů neposkytne. Ale u menších půjček (řádově sta-tisíce korun) není vyžadován souhlas druhého z manželů.

Question 5

⭐ Nemám vlastní úspory

Accepted Answer

Dobrý den,
Vy osobně nemůžete chybějící vlastní úspory pro získání hypotéky dofinancovat jiným spotřebitelským úvěrem. To by bylo proti smyslu regulace. Nicméně pokud je Váš přítel ochoten si vzít půjčku na sebe a Vám následně peníze předat, tak toto je možné.

Question 6

⭐ Nákup akcií

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji Fio banku, která má nízké poplatky a přívětivý online systém (podobný internetbankingu) pro zadávání pokynů k nákupu/prodeji akcií. Na akciích můžete zbohatnout jen pokud:
1) víte něco co nevědí ostatní (máte tzv. "inside info"), na základě čehož dokážete lépe odhadnout skutečnou cenu kupovaných akcií
2) nakupujete s vysokou slevou v době masových výprodejů (v krizi)
Nyní se nacházíme v období za vrcholem ekonomického cyklu a čekáme na příchod další krize. Iniciátorů může být spousta (nervozita na US trzích, předlužená Itálie, geopolitické napětí na Blízkém východu, zpomalující Čína). Pro běžného dlouhodobého investora do akcií nejhorší moment k nákupu.

Question 7

⭐ Rozvod a hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,
v tomto případě moc jiných řešení neexistuje. Mít hypotéku na nemovitost kterou nevlastníte je mírně řečeno nezodpovědné. Manžel ji může část nemovitosti darovat (stačí sepsat klasickou darovací smlouvu, na základě které katastr přepíše darovaný podíl na manželku). V době trvání manželství je darování osvobozeno od daní, nicméně při zpětném převodu (po doplacení hypotéky) bude v tu dobu již ex-manžel platit z nabytého podílu (daru) daň z příjmu (15%) nebo při fiktivní koupi daň z nabytí nemovitosti (4%).

Question 8

⭐ Jak funguje kontokorent?

Accepted Answer

Dobrý den,
kontokorent funguje jako povolený debet - můžete jít s účtem do mínusu. Naopak u půjčky dostanete peníze na účet.

Question 9

⭐ Nákup dluhopisů

Accepted Answer

Dobrý den,
o jaké dluhopisy se jedná? Doporučuji Fio banku, která Vám zprostředkuje přístup na kapitálový trh a dále můžete již osobně přes online aplikaci nakupovat/prodávat dluhopisy, akcie a jiné veřejně obchodovatelné investiční instrumenty.

Question 10

⭐ Mimořádná splátka

Accepted Answer

Dobrý den,
ze zákona můžete každý rok bez sankcí splatit 25% úvěru (ve Vašem případě 1 mil. Kč). Splatíte-li mimořádně více, banka je oprávněna po Vás požadovat úhradu účelně vynaložených nákladů, max. 1% z výše mimořádné splátky (max. 50 000 Kč). Toto poplatkové pravidlo (strop) platí od třetího roku hypotéky. Doporučuji nyní splatit mimořádně pouze 1 mil. Kč a zbytek příští rok. Takto se vyhnete všem poplatkům.

Question 11

⭐ Platební styk ČR-SR

Accepted Answer

Dobrý den,
volte Fio banku, která nabízí mimo bezplatného vedení účtu i platební styk ČR-SR zcela zdarma.

Question 12

⭐ Poplatky za blokovaný účet exekutorem

Accepted Answer

Dobrý den,
prvně bych doporučil mít běžný účet jen u takové banky, která nabízí vedení účtu zdarma a bez podmínek. Platit v dnešní době za vedení účtu je jako svítit si doma petrolejkou místo žárovky. Máte-li účet u banky, kde se platí poplatky, pak Vám banka tyto poplatky může účtovat i v době blokace účtu exekutorem. Zasílání papírových výpisů opět patří do prehistorie. Dnes si můžete pohyby na účtu zkontrolovat kdykoliv online z pohodlí domova přes internetbanking. Proč by měl někdo v bance tisknout každý měsíc papírový výpis, když stejnou informaci získáte pár kliky na počítači?

Question 13

⭐ Minimální zůstatek na účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
každá banka si může stanovit minimální zůstatek na účtu. Většina bank tento instrument dnes již nepoužívá, ale stále se najde několik institucí, které požadují 100-200 Kč. Vy zas máte možnost zvolit si svobodně banku - na trhu jich máme přes 30, určitě je z čeho vybírat. To samé platí i pro hypotéky. Nejste-li spokojena se smluvními podmínkami své banky (jak na běžném účtu, tak u hypotéky), není nic snazšího než změnit banku (nejpozději při dalším výročí fixace hypotéky).

Question 14

⭐ Limity pro bezkontaktní platby kartou

Accepted Answer

Dobrý den,
dříve bylo dobrým zvykem obecné omezení bezkontaktních plateb bez zadání PINu na max. 10x 500 Kč denně. Dnes však má každá banka a karta své neveřejné limity (převážně 2 500 - 10 000 Kč). Air Bank je v nastavování limitů asi nejdále, ostatní banky jsou na tom hůře. 
Vybrat někomu peníze z účtu bezkontaktní platební kartou není zas tak snadné, neboť nelze vybrat přímo peníze (můžete jen zaplatit útratu kartou) a většina pokladen je dnes vybavena kamerou. To je jako snažit se vykrást auto zaparkované před policejní služebnou.

Question 15

⭐ Výměna neplatných valut

Accepted Answer

Dobrý den,
neplatné bankovky mění standardně pouze emitent (v tomto případě norská centrální banka) a komerční banky v zemi emitenta (norské banky). Banky v ostatních zemích tak mohou činit dobrovolně a vždy za úplatu. Můžete zkusit tuto službu poptat u největších českých bank (mimo KB ještě ČS a ČSOB), ale šance na úspěch je malá.

Question 16

⭐ Kolik vkládat na stavební spoření?

Accepted Answer

Dobrý den,
stavební spoření doporučuji založit u České spořitelny (resp. Stavební spořitelny ČS) online, neboť za sjednání online se platí pouze paušální poplatek 495 Kč (jinak se u všech stavebních spořitelen platí 1% z cílové částky, tedy min. 1 500 Kč). Výše vkladu není omezena, ale doporučuji vkládat přesně 1 700 Kč měsíčně. Takto dosáhnete na max. státní podporu. Vkládat více ani méně nemá smysl.

Question 17

⭐ Jak zrušit penzijní připojištění?

Accepted Answer

Dobrý den,
řádně lze penzijní připojištění ukončit po dosažení min. 60 let věku a odspoření min. 5 let. Spoření lze ukončit i předčasně, nicméně v tom případě byste přišel o připsanou státní podporu a výnosy z ní. Také byste musel případně dodanit příspěvky zaměstnavatele za posledních 10 let a vrátit odpočet daně za vklady nad 1 000 Kč/měsíc. Penzijní připojištění lze zrušit nejdříve po dospoření min. 1 roku, doplňkové penzijní spoření min. po 2 letech.

Question 18

⭐ Obstavení vkladní knížky

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud peníze na vkladní knížce nejsou (byly již vybrány), nemá exekutor co zabavit. Proč by vkladatel ukládal své peníze na cizí vkladní knížku, kterou nevlastní?

Question 19

⭐ Podmínky pro získání hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
pro získání hypotéky je třeba:
1) mít pracovní smlouvu na dobu neurčitou, nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě
2) mít vlastní úspory: min. 10% z kupované ceny nemovitosti, pro lepší úrok 20% (banka Vám nemůže půjčit více než 80-90% z hodnoty nemovitosti)
3) mít dostatečný příjem: měsíční splátka úvěru může činit max. 45% Vašeho čistého příjmu
Za úvěr nelze ručit nemovitostí mimo ČR. Hrubý příjem 18 400 Kč je čistého zhruba 14 000 Kč, dohromady s manželem tedy 28 000 Kč. S tímto příjmem může splácet max. 12 600 Kč měsíčně, což při úroku 3% a splatnosti 30 let vychází na max. úvěr 3 mil. Kč. 
Pro získání podnikatelského úvěru je třeba mít již nějakou podnikatelskou historii. Banky požadují předložení daňového přiznání za poslední 1-2 fiskální roky.

Question 20

⭐ Informace o doplacení půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
informace o doplacení půjčky pravděpodobně ještě nedoputovala do registru dlužníků (BRKI, NRKI, Solus). Vyčkejte 2-3 týdny - následně Vám banky opět budou moci půjčit.

Question 21

⭐ Podmínky pro řádné ukončení penzijního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
pro řádné ukončení doplňkového penzijního spoření je třeba mít odspořeno min. 5 let a zároveň dosáhnout věku min. 60 let. Po splnění podmínek si můžete zvolit formu výplaty (jednorázové vyrovnání či měsíční renta na dobu určitou či doživotně). Neplatí se žádné poplatky, ale výplata formou jednorázového vyrovnání a renty na dobu určitou kratší 10 let podléhá dani (15% daň z výnosů a u jednorázového vyrovnání taktéž z příspěvků zaměstnavatele).

Question 22

⭐ Autorizační SMS

Accepted Answer

Dobrý den,
zaslání potvrzovacího kódu přes SMS by mělo být u všech bank zdarma. Pokud Vám za toto UniCredit Bank něco účtuje, je možná čas změnit banku. Výjimkou může být zasílání SMS na zahraniční číslo, které může být zpoplatněno. U Equa bank (i ostatních bank) není problém se zasíláním SMS na české číslo, které se nachází v zahraničí.