Question 1

⭐ Pořízení vlastního bydlení

Accepted Answer

Dobrý den,

	pořídit si vlastní bydlení je velmi dobrý nápad, jedno z nejlepších životních rozhodnutí. Nejvíce je rozdíl "vlastní byt versus nájem" vidět v důchodu, kdy senioři ve vlastním si žijí velmi slušně oproti seniorům v nájmu, kteří většinu svého důchodu dají právě za nájem. Jít do důchodu s vlastní střechou nad hlavou je mnohem lepší než např. s penzijním připojištěním (ideální je oboje, ale pokud finance nestačí, lepší bydlení) - peníze na hodnotě ztrácí, nemovitost se naopak zhodnocuje a navíc řeší Vaši potřebu bydlet.

	Je dobré si nepůjčovat více než 90% hodnoty bytu - tedy máte-li našetřeno 100 000 Kč, byt by neměl stát více než 1 mil. Kč. Banky občas jsou ochotny půjčit i více, ale za násobně vyšší úrok. Doba splácení nesmí překročit věk 65-70 let, tedy pokud si půjčíte nyní, budete moci splácet max. 26-31 let (déle než 30 let nedoporučuji). Aktuální nejlepší úroková sazba pro novou hypotéku je 1,64-1,68% při fixaci na 5 let. Výdělek 18 000 Kč čistého není vůbec špatný, je to v hrubém mediánová mzda, kterou pobírá polovina lidí - tedy postačující.

	Jak se bude situace s úroky vyvíjet za 5-10 let Vám nikdo bez vlastnictví křišťálové koule 100% nepotvrdí. Jedna skupina analytiků si myslí, že nás čeká dlouhé období nízkých úroků. Druhá skupina analytiků očekává opětovný nárůst sazeb v horizontu 5-10 let. I kdyby úroky narostly, lze očekávat, že za 5-10 let budete mít vyšší plat, tedy bude z čeho splácet. Pokud by navíc došlo k nárůstu cenové hladiny, projevilo by se to i na výrazně vyšším nájmu. Tedy buď platit vyšší splátky za úvěr nebo vyšší nájem.

	Hypotéka 900 000 Kč vychází při délce splácení 25 let a úroku 1,64% na zhruba 4 500 Kč měsíčně. Bude-li se Vám dařit lépe, můžete ročně doplatit bance až 20% z hypotéky zdarma (či při každém výročí fixace - každých 5 let - doplatit libovolnou část úvěru). Ročně na úrocích zaplatíte zhruba 15 000 Kč, o které si můžete snížit daňový základ pro daň z příjmu. Stát Vám tedy na dani vrátí za hypotéku 2 250 Kč - cca 200 Kč z každé měsíční splátky.

	Vyplníte-li formulář na hypotéky zde, kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 2

⭐ Půjčila jsem svůj účet dlužníkovi

Accepted Answer

Dobrý den,

	exekutor může nechat obstavit celý účet, tedy i peníze Vaší sestry. Ona se pak bude muset u soudu domáhat navrácení svých peněz pomocí vylučovací žaloby. I tak je ale dokazování "kolik peněz bylo koho" nepříjemné a zdlouhavé. Pokud nemá Vaše sestra jiný účet resp. peníze, ze kterých by po dobu obstavení svého účtu půjčeného synovi platila nájem, energie, SIPO, atd., může se sama dostat až do osobního bankrotu. Proto takto napomáhat dlužníkům (byť se jedná o vlastní děti) důrazně nedoporučuji. Jim tím stejně nepomůžete a sebe zničíte.

Question 3

⭐ Z EUR na CZK účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	eura se přepočtou na koruny dle kurzu banky příjemce ze dne přijetí platby. Nevíte tedy předem, kolik přesně to bude. Potřebujete-li poslat přesnou částku v korunách, zadejte platbu v korunách (možné i ze svého euro účtu) - pak příjemci přijde přesně tolik korun, kolik jste poslala a Vám se to strhne z účtu v EUR dle kurzu vaší banky ze dne odeslání platby.

Question 4

⭐ Platební terminál - pronájem POS

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka ani jiná finanční instituce zabývající se pronájmem platebních terminálů (POS). ale poradenský portál. Podmínky pronájmu platebních terminálů jsou vždy individuální - oslovte několik bank i nebankovních společností a vyjednávejte. Dobré podmínky nabízí polské nebankovní Paymento.

Question 5

⭐ Volba banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji běžný účet od Equa bank - vše zcela bez poplatku a jakýchkoliv podmínek (včetně platební karty, neomezených plateb a výběrů z bankomatů). Internetbanking a kompletní vyřizování agendy online samozřejmostí.

Question 6

⭐ Jistotní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	po kontrole s Equa bank je jejich oficiální sazba individuální. Bude záležet na složitosti podmínek pro výplatu a velikosti uschované částky, ale obecně běžný případ by měl být zhruba v těchto relacích - 1 mil. Kč = 6 000 Kč, 3 mil. Kč = 11 000 Kč. Pokud by nabízené 1% ze strany Equa bank bylo výrazně mimo tyto relace bez důvodu (komplikovaný případ), doporučuji notáře.

Question 7

⭐ České mobilní číslo pro internetbanking

Accepted Answer

Dobrý den,

	jsem moc rád, že se Vám naše poradna líbí. Mobilní číslo je třeba jen pro autorizační SMS k platbám, za které by banka při posílání na zahraniční číslo platila vyšší poplatky - proto je zde požadavek u všech bank na české číslo. Elektronické klíče, tokeny a jiné způsoby autorizací jsou příliš nákladné (tisíce korun) a pro Vás zbytečné. Vidím dvě možná řešení:

	1) pořídit si české číslo s nulovým tarifem a používat ho v zahraničí jen pro příjem autorizačních SMS od banky (to Vás nebude nic stát - nulový tarif na faktury/bez nutnosti dobíjení má třeba ČEZ) 

	2) počkat rok do léta 2017, kdy by měl v celé EU definitivně skončit roaming. Pak by banky mohly své požadavky přehodnotit z českého čísla na EU číslo.

Question 8

⭐ Dluhy po zemřelém

Accepted Answer

Dobrý den,

	pokud dědic po zemřelém přijme dědictví, pak ho přijímá i s dluhy, které věřitelé mohou po dědicích vymáhat. Naopak pokud se dědici dědictví zřeknou, pak po nich věřitelé nemohou nic chtít (majetek po zemřelém je zpeněžen a výnos poukázán věřitelům).

Question 9

⭐ Výběr z bankomatu Anglie

Accepted Answer

Dobrý den,

	platby kartou v obchodech jsou vždy bez poplatku (resp. ten poplatek platí obchodník, ne zákazník - v tuzemsku i v zahraničí). Výběr z bankomatů je zpoplatněn dle sazebníku vaší banky, jsou zde velké rozdíly - Equa bank si řekne jen o 9 Kč, zatímco větší banky si účtují stokoruny či % z vybírané částky.

Question 10

⭐ Více běžných účtů

Accepted Answer

Dobrý den,

	z hlavy mě napadá určitě ZUNO a MPU, které byly před lety velkými propagátory více účtů z důvodu daňové optimalizace - 15% srážková daň z úroku se dříve neplatila v případě, že byla menší než 1 Kč. A tak lidem rozdělily úspory na více účtů a všechny je úročily na denní bázi, čímž bylo dosaženo snížení této daně na nulu. Dnes je toto již minulostí a srážková daň z úroků se platí vždy. 

	Mít více účtů u jedné banky pro rozdělení plateb nemá smysl - spíše naopak - s každým převodem mezi svými účty riskujete překlep v čísle a ztrátu peněz (odesláním na chybný cizí účet). Pro sortaci plateb, oddělení úspor (na dovolenou, na rekonstrukci, atd.) banky postupně zavádějí funkce "škatulkování" (Air-Bank, mBank) - každé příchozí či odchozí platbě můžete přiřadit vlastní kategorii, takže přesně vidíte, kde a kolik bylo ve které kategorii realizováno - bez nutnosti mít více účtů.

Question 11

⭐ Více běžných účtů

Accepted Answer

Dobrý den,

	jak to myslíte "více běžných účtů"? Dříve banky nabízely jeden účet pro studenty, další pro seniory, třetí pro pracující, atd., ale dnes je trendem mít v nabídce pouze jeden běžný účet, kde je jednoduše vše bez poplatků pro všechny.

Question 12

⭐ Chybný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. Tak jako tak, banka Vám jméno majitele účtu sdělit nemůže v rámci zachování bankovního tajemství. Ke svým penězům se samozřejmě dostanete, jen to může chvíli trvat (v závislosti na přístupu majitele chybně zadaného účtu). Vše oznamte své bance, která protistranu oficiálně vyzve k navrácení peněz. Pokud peníze nevrátí dobrovolně, bude třeba ho žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 13

⭐ Družstevní záložna

Accepted Answer

Dobrý den,

	ANO SD je důvěryhodná záložna, toho bych se nebál. Vklad na 1 rok mi přijde rozumný. Těch 10%, co je třeba investovat do kapitálu záložny formou členského vkladu, je vždy bez záruky - za to si kupujete členský podíl v družstvu. Až budete z družstva odcházet (třeba po skončení spoření), tak dostanete svůj vklad zpět (prodáte družstvu svůj členský podíl - tato operace může trvat i několik měsíců), korigovaný o změnu hodnoty vlastního kapitálu záložny. Jinak řečeno, pokud se družstvu bude dařit, můžete získat zpět i více. Naopak pokud se družstvu dařit nebude, získáte zpět méně (při krachu nic). 

	Jak se družstvu daří či nedaří je možné sledovat na schůzích (konají se min. jednou ročně) či ve výročních správách. ČNB tento 10% povinný vklad zavedla loni jako opatření proti laxnímu přístupu družstevníků k hospodaření jejich družstva. Když byla 100% garance jako u bank, tak lidem bylo jedno, kam peníze dávají. Družstevní záložny na rozdíl od bank nemají tak přísnou regulaci/dohled, a tudíž se mohou pouštět do rizikovějších obchodů. Proto nabízejí na rozdíl od bank výrazně vyšší úroky.

Question 14

⭐ Do USA šekem

Accepted Answer

Dobrý den,

	platbu přes Western Union bych ani kdyby to šlo důrazně nedoporučoval (extrémně vysoká provize). Zaplatit z tuzemska do Ameriky šekem či přes money order je skoro nemožné - téměř žádné banky toto nenabízí, a když už ano, pak pouze svým klientům a za velmi vysoké poplatky. Doporučuji se poptat u Komerční banky.

	Ideální by byla klasická bankovní platba - tu můžete třeba i do USA poslat přes Air-Bank již za 100 Kč.

Question 15

⭐ Dokládání faktur u úvěru na rekonstrukci

Accepted Answer

Dobrý den,

	ve smlouvě o poskytnutí úvěru byly jasně uvedené podmínky, které jste svým podpisem akceptovala. Pokud jste s podmínkami nesouhlasila (věděla jste, že třeba termín díky prodlevě nepůjde splnit), neměla jste smlouvu podepisovat, ale podívat se u konkurence, která třeba nabízela lepší podmínky (bez nutnosti dokládat všechny faktury). 

	Dnes již většina banka poskytuje půjčky/hypotéky na rekonstrukci bez nutnosti dokládat faktury. Tedy postup Vaší banky částečně nechápu - místo strohého odmítnutí by z její strany bylo lepší snažit se najít řešení. Možnost odvolání je nulová (neboť jste porušila smluvní podmínky, se kterými jste souhlasila), ale dobrá banka by Vám určitě vyšla vstříc (nebo toto po Vás nepožadovala vůbec).

Question 16

⭐ Pravidla poskytování úvěrů

Accepted Answer

Dobrý den,

	pobočky Equa bank jsou vypsány zde. Část bank dnes již nevyžaduje pro poskytnutí úvěru trvalý pobyt v ČR (stačí v rámci EU). Důležité je mít pravidelný měsíční příjem, čisté rejstříky neplatičů a pro hypotéku dostatečnou zástavu v podobě nemovitosti. 

	Banka nemůže nikdy půjčit více než 100% hodnoty nemovitosti - už nad 90% je úrok s velkou přirážkou a do budoucna se počítá s plným zákazem poskytování 100% hypoték. Tedy ideálně si půjčovat do 90%. U Slováků mnohé banky sledují i slovenské registry (mít záznam na Slovensku a chtít si půjčit v ČR není dobrý nápad).

	Případně můžete vyplnit formulář kalkulačka hypoték a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 17

⭐ Povinný běžný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	záleží na smluvních podmínkách hypotéky vaší banky. Pokud jste jim dobrovolně při sjednávání hypotéky podepsal, že u nich musíte mít běžný účet, má banka právo toto po Vás vyžadovat. Pokud toto ve smluvních podmínkách není, banka to po Vás chtít nemůže.

Question 18

⭐ Nedoručená platební karta

Accepted Answer

Dobrý den,

	patrně se jedná o omyl, nejsme vaše banka - v této záležitosti doporučuji kontaktovat přímo vaši banku.

Question 19

⭐ Výpověd služeb bez udání důvodu

Accepted Answer

Dobrý den,

	pokud Vám banka důvod nesdělí, není jiné cesty, jak se toho dopátrat. Osobně tomuto přístupu banky také příliš nerozumím, neboť o dobré klienty se bankovní domy dnes spíše perou, než aby se jich dobrovolně vzdávaly. 

	Berme to pozitivně jako příležitost ke změně banky, kdy třeba získáte ještě lepší podmínky. U jaké banky jste byla doposud? Před 25 roky většina současných bank ještě neexistovala, takže tipuji ČS, kde se za běžný účet platí a ne málo. Doporučuji Equa bank - běžný účet zcela zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a bez jakýchkoliv podmínek. Navíc velmi slušně úročené spoření do 200 000 Kč.

Question 20

⭐ Dar do Běloruska

Accepted Answer

Dobrý den,

	z pohledu české legislativy neexistuje žádné omezení pro odchozí platby do Běloruska. Tamější legislativa ovšem může určovat pravidla pro dary tamějším soukromým osobám - jak se daní, atd.

Question 21

⭐ English speaking personnel

Accepted Answer

Hello Peter,

	just to be sure this is not a misunderstanding - we are not your (or other) bank, we are online advisory portal. If you are looking for a bank with English speaking personnel, I would recommend one of our biggest bank Komerční banka.

Question 22

⭐ Euro účet a výběr z bankomatu

Accepted Answer

Dobrý den,

	správně by u euro účtu samozřejmě k žádnému přepočtu při výběru z bankomatu v cizině docházet nemělo. Může se jednat o technický problém na straně KB stejně tak jako o komplikaci na straně provozovatele bankomatů (či globálně Řecka). I kdybyste vybírala z korunového účtu, tak by mělo jít navolit, jestli chcete přepočet kursem bankomatu (obvykle méně výhodné) nebo bez přepočtu - to by Vašemu korunovému účtu byla stržena částka v eurech, tedy přepočtena na koruny kurzem vaší banky (obvykle výhodnější).

	Jestli to má cenu řešit je otázkou. Dopátrat viníka z tria banka/provozovatel bankomatu/Řecko nemusí být lehké. Jste-li v Řecku na týdenní dovolené, asi bych to neřešil. Plánujete-li tam setrvat na Erasmu semestr či dva, asi by stálo za to to buď řešit nebo zvolit jinou kartu/účet/banku.