Question 1

⭐ Výsluhová penze

Accepted Answer

Dobrý den,
penzijní připojištění a penzijní spoření není předmětem bankovního pojištění vkladů. V případě krachu penzijního fondu byste o peníze čistě teoreticky přišla.  Nicméně penzijní fond je vlastně jen "hromádka peněz", fondy nemají žádné závazky, takže vlastně nemohou zkrachovat. Správu penzijního fondu provádí vysoce kvalifikovaní portfolio manažeři penzijních společností. Transformované penzijní fondy (dříve penzijní připojištění) mají ze zákona garantované neznehodnocení vkladů. Pokud transformovaný fond propadne do ztráty, je povinna ji účastníkům penzijního spoření dorovnat spravující penzijní společnost.
Penzijní fondy jsou velmi přísně regulované - zákon jim říká, do čeho a kolik mohou investovat. Krach penzijního fondu je tak extrémně nepravděpodobný. Penzijní společnosti většinou vlastní a provozují jen ty největší nadnárodní finanční skupiny. Ty si budou chránit svoje jméno stůj co stůj. Pokud by přesto některá penzijní společnost měla potíže, určitě ji převezme jiný velký hráč na finančním trhu. Například "vaše" NN Penzijní společnost se ještě před několika lety jmenovala ING Penzijní - a to odkazuje na celkem známý případ krachu banky ING Barings a rozprodej ING společností. Nebo také dnešní UNIQUA Penzijní společnost spravuje fondy původně fungující pod názvem AXA penzijní, ještě dříve pod názvem Winterthur penzijní.
Stavební spoření si určitě zřiďte, to je pojištěné stejně jako vklady u bank. Měsíčně ukládejte přesně 2 000 Kč. Díky státnímu příspěvku je stavební spoření jedním z nejvýhodnějších způsobů jak zhodnotit "menší objemy peněz". Ale to neřeší co s penězi z výsluhové penze. 
Spořicí účet je vhodný pro uložení pohotovostí rezervy (šestinásobek Vašich průměrných měsíčních výdajů, třeba 100 000 Kč), ale ne k dlouhodobému spoření. Prozatím můžete peníze převést na spořící účet k Hello bank (úrok 1,5% do 300 000 Kč), nebo k jiné bance dle svých preferencí. Ideální by bylo nějak investovat do svého bydlení (umořit část hypotéky jednorázovou splátkou či jinak řešit vlastní bydlení). Nebo peníze uložit na termínovaný vklad (např nyní J&T Banka 2 roky za 2%). Úrokové sazby se vyvíjí, takže vždy prosím zkontrolujte naše aktualizované přehledy a porovnání v tučných odkazech výše.

Question 2

⭐ Zesplatnění hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
při exekuci by Vám banka hypotéku zesplatnila. Doporučuji své dluhy neprodleně vyrovnat ještě před zahájením exekučního řízení. Při zesplatnění byste museli vrátit celou dlužnou částku ihned, na což nemáte dostatek vlastních zdrojů (a nikdo Vám v exekuci nepůjčí). Banka by pak byla nucena nařídit prodej nemovitosti.

Question 3

⭐ Dětský účet

Accepted Answer

Dobrý den,
dětský účet nabízí celkem 8 bank, porovnání zde v našem srovnávači dětských účtů. Nejnižší poplatky u dětských účtů má mBank a UniCredit Bank.

Question 4

⭐ Poplatek za sepsání návrhu na oddlužení

Accepted Answer

Dobrý den,
exekutor je přímo povinen využít všech způsobů vymáhání pro dosažení co nejrychlejšího umoření dluhu. Mimo pravidelných splátek či srážek ze mzdy/dávek Vám může obstavit i majetek. Insolvence má pouze výhody: 1) po 5 letech splácení jste od všech dluhů očištěná 2) vykonavatelnost exekucí je během insolvence pozastavena. Přítel Vaší insolvencí nijak ohrožen není. Jen se tak jako tak (v exekuci i insolvenci) nesmíte vzít. 
Poplatek za sepsání a podání návrhu na oddlužení ve výši 69 680 Kč (1 000 Kč x 12 měsíců x 5 let + 2 x 4 840 Kč) rozhodně v pořádku není, to je doslova lumpárna. Navíc je to od 7/2017 v rozporu s legislativou, která stanovuje strop pro cenu za sepsání a podání návrhu na oddlužení na 4 000 Kč bez DPH (4 840 Kč s DPH) pro jednotlivce a 6 000 Kč bez DPH pro manželé.

Question 5

⭐ Neoprávněná pohledávka

Accepted Answer

Dobrý den,
nejprve je třeba soudní cestou zneplatnit smlouvu o úvěru pro neplatnou rozhodčí doložku. Teprve potom lze z insolvence vyjmout pohledávku za zneplatněnou úvěrovou smlouvou. Dokud nedosáhnete u soudu zneplatnění úvěrové smlouvy, je dluh z ní nadále oprávněnou pohledávkou. Exekutor ho nemůže přestat vymáhat, insolvenční soud ho nemůže vyjmout z osobního bankrotu.

Question 6

⭐ Euro platba na český účet

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, na všechny české korunové účty lze zasílat platby ze zahraničí v cizích měnách. Příchozí platba se automaticky převede na koruny kurzem banky ze dne připsání platby.

Question 7

⭐ Dluhopisy Unicapital

Accepted Answer

Dobrý den,
obecně u Unicapital nejsou žádné negativní signály, ale pro detailnější informace doporučuji prostudovat výroční zprávy a účetní závěrky.

Question 8

⭐ Nevím komu a proč jsem zaplatil

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám nemůže sdělit jméno majitele účtu z důvodu zachování bankovního tajemství. Zkuste ještě jednou popřemýšlet, komu a proč jste peníze poslal. To za Vás bohužel nikdo jiný nevymyslí.

Question 9

⭐ Fio banka a platba ze Slovenska

Accepted Answer

Dobrý den,
založte si korunový běžný účet u Fio banky, která mimo vedení účtu zdarma nabízí i bezplatný platební styk se Slovenskem. Příchozí eura se automaticky přepočtou na koruny kurzem ze dne připsání platby (zdarma) a peníze vyberete na přepážce či kartou z bankomatu taktéž bezplatně.

Question 10

⭐ Creditas a Unicapital

Accepted Answer

Dobrý den,
vklady ve všech bankách (včetně Creditas, která je součástí Unicapital) jsou pojištěny proti krachu na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000  EUR (cca 2,5 mil. Kč). Ať je finanční zdraví Unicapitalu jakékoliv, peníze sem můžete bez obav uložit (ale vyšší úroky aktuálně nabízí J&T Banka).
Pokud se dobře neorientujete ve financích, vyhněte se nákupu dluhopisů a jiných investičních instrumentů. To je vždy rizikové (ale s potenciálně vyšším výnosem) a není na to jednoduchá odpověď ve stylu "Unicapital je na tom dobře/špatně, kupte/nekupte jejich dluhopisy).

Question 11

⭐ Zneužití osobních údajů

Accepted Answer

Dobrý den,
potvrzení o vyrovnání závazků mezi manželi není zneužitím osobních údajů. Jedná se o nutný dokument, který po rozvodu budete Vy nebo ex-manželka možná nuceni doložit v mnoha dalších životních situacích (žádost o úvěr, atd.).

Question 12

⭐ Nejvýhodnější spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, kolik peněz chcete jednorázově uložit (či měsíčně přikládat) a na jak dlouhou dobu můžete peníze postrádat. Nižší sta-tisíce korun směřujte na spořící účet bez výpovědní lhůty. Peníze máte kdykoliv k dispozici, nejvyšší úrok nabízejí Hello bank (1,5% do 300 000 Kč), Air Bank (1% do 350 000 Kč) a Equa bank (1% do 200 000 Kč). 
Částky od 0,5 mil. Kč výše, které můžete 1-2 roky postrádat, uložte na termínovaný vklad. Nejlepší podmínky nabízí J&T Banka (třeba 2% při termínu 2 roky). 
Pro pravidelné měsíční úložky doporučuji stavební spoření (ukládejte měsíčně přesně 2 000 Kč) či doplňkové penzijní spoření (1 000 Kč měsíčně). 
Podílovým fondům se raději vyhněte (pokud se ve financích dokonale neorientujete). Moneta Money Bank nabízí nízké úroky.

Question 13

⭐ Nebankovní půjčka a odstoupení od smlouvy

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud odstoupíte od úvěrové smlouvy ve lhůtě 14 dní od podpisu, nemají nárok na poplatky, úroky ani jiné sankce. Prostě jen vrátíte půjčené peníze (108 000 Kč). Jestliže jste tuto lhůtu promeškala, domáhejte se zrušení nebankovní půjčky soudní cestou. Věřitel měl povinnost prověřit Vaši schopnost úvěr splácet, což neučinil. Na základě tohoto pochybení může soud smlouvu o půjčce zneplatnit.

Question 14

⭐ Zneužití osobních údajů

Accepted Answer

Dobrý den,
a jak přesně tam ony osobní údaje figurují? Jestli Vás bývalá manželka ve smlouvě o úvěru uvedla jako spolu-žadatele či ručitele, podejte neprodleně trestní oznámení pro úvěrový podvod. Jinak riskujete značné finanční škody.

Question 15

⭐ Nebankovní půjčka a vysoké poplatky

Accepted Answer

Dobrý den,
samozřejmě že je to nehorázné, poplatek 58 000 Kč za nebankovní půjčku 108 000 Kč je zcela nesmyslně vysoký. Na druhou stranu jste dospělá svéprávná osoba, která je plně odpovědná za své jednání (máte např. i voličské právo, čímž ovlivňujete životy jiných). Když se Vám něco nelíbí, nikdo Vás nenutí to akceptovat. Je jen na Vás, abyste řekla hlasitě "NE". 
Ze zákona máte nárok na odstoupení od smlouvy do 14 dnů. Neboť jste smlouvu podepsala v předchozích dnech, doporučuji ihned od smlouvy odstoupit (což písemně oznamte nebankovnímu poskytovateli půjček). Spolu s odstoupením od smlouvy jim vraťte celých 108 000 Kč. Vrácení peněz si opět nechte písemně potvrdit. Pokud tak neučiníte, čeká Vás pravděpodobně velmi bolestivá ztráta nemovitosti, kterou ručíte.

Question 16

⭐ Banka mi nabízí jen příliš vysoký úrok

Accepted Answer

Dobrý den,
je velmi podivné, že by Vám banka s čistým měsíčním příjmem 70 000 Kč čistého nechtěla vůbec půjčit. V tom musí být nějaký problém, o kterém dosud nevíte. Nemáte negativní záznamy v registrech dlužníků či jiný škraloup z minulosti? Pozitivní úvěrová historie Vám určitě ve skóringu přidá body k dobru a pomůže hlavně ve sporných situacích, kdy by např. Váš příjem byl přesně na hraně, atd. Ale slušný úrok získáte i bez historie, budete-li jinak bonitní klient (dostatečný příjem, dobrá práce, atd.) Naopak Vám banky pravděpodobně vůbec nepůjčí s negativní historií.
Nechci Vám brát iluze, ale zhodnocení 100-200% za 3-5 let, to by musel být excelentní podnikatelský nápad nebo dokonalé inside info. Půjčka na rozjezd podnikání dává smysl. Ale půjčovat si např. na investice do cenných papírů je velmi rizikové.

Question 17

⭐ Dluhy po zemřelém

Accepted Answer

Dobrý den,
jestliže jste peníze za neoprávněně vyplacený důchod obdržela Vy (byly Vám automaticky přeposlány z účtu maminky), měla byste je vrátit Vy. Naopak pokud si tyto peníze ponechala Vaše sestra coby disponent účtu, měla by je vrátit ona.

Question 18

⭐ Proč mi banka nenabídne nižší úrok?

Accepted Answer

Dobrý den,
úrok 15% za půjčku 200 000 Kč na 4-5 let je skutečně nesmyslně vysoký, za tolik si peníze určitě nepůjčujte. Každá banka má trochu odlišný skóringový model. Zkuste se ještě poptat u konkurence (např. Equa bank). Air Bank a Moneta spolu právě fúzují, takže zde bude docházet ke sbližování podmínek (proto pravděpodobně podobný úrok u půjčky). Banky mají vysoké rizikové přirážky pro mladé (stejně jako pojišťovny u povinného ručení). Je-li Vám méně než 21 let, doporučuji si raději vůbec nepůjčovat. 
Upřímně mi není jasné, proč si s příjmem 70 000 Kč čistého půjčujete 40 000 Kč. Tolik přece ušetříte za měsíc, ne? Stejně tak oněch 200 000 Kč si našetříte za zhruba půl roku. Ve Vašem případě bych se raději půjčkám zcela vyhnul a raději pár měsíců šetřil. Doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 19

⭐ Nebankovní půjčka se zástavou nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
Váš příběh může bohužel sloužit jako vzor toho, co přesně by finančně gramotný člověk neměl dělat:
1) nepůjčovat si na spotřebu
2) když už si musím půjčit, tak pouze v bance (obloukem se vyhýbám nebankovním poskytovatelům půjček)
3) když nestíhám splácet, neřeším problém dalšími půjčkami
4) za žádných okolností neručit poskytovatelům nebankovních půjček nemovitostí
5) nepodepisovat smlouvy, jejichž podmínky se mi nelíbí či jim nerozumím
6) půjčovat si jen za přiměřený úrok a poplatky (poplatek 22 000 Kč za půjčku ve výši 53 000 Kč je naprosto absurdní)
Solidní banka Vám v takové situaci nepůjčí ani se zástavou nemovitosti, protože ví, že úvěr pravděpodobně nebudete schopná splatit (nechce Vás připravit o střechu nad hlavou). Naopak business mnoha nebankovních poskytovatelů půjček se zástavou nemovitosti je založen na tom, že Vám půjčí i když předem ví, že dluh pravděpodobně nesplatíte. 
Ze zákona se musí každý věřitel před poskytnutím úvěru přesvědčit, že dlužník má na splácení. Jinak se můžete soudně domáhat zrušení půjčky (věřitel by Vám musel vrátit všechny zaplacené úroky a poplatky a Vy byste splácela pouze jistinu dle svých možností). Najděte si dobrého právníka, který Vás z toho vyseká. Jinak si rovnou můžete začít balit kufry.

Question 20

⭐ Dědictví a výplata peněz dědicům

Accepted Answer

Dobrý den,
jak správně píšete, banka pro výplatu dědictví potřebuje doložit notářského usnesení. Musí si udělat i kopii, aby se měla v případě budoucích sporů jak bránit. Kdyby banka kopii usnesení nearchivovala a za rok se jí ozval třeba potomek zemřelého který nedědil, neměla by mu banka jak oponovat. Kopie notářského usnesení by měla být v plném znění, jinak by v budoucnu nemuselo být jasné, co přesně je v dokumentu začerněno. Banka archivuje ze zákona kopii notářského usnesení po dobu min. 10 let.

Question 21

⭐ Přistupitel k hypotéce

Accepted Answer

Dobrý den,
pojem "přistupitel k hypotéce" lze interpretovat dvěma způsoby: 1) ručíte někomu za hypotéku 2) přebíráte po někom celý úvěr a pokračujete dál ve splácení. Předpokládám, že ve Vašem případě se jedná o první variantu, tedy že figurujete jako ručitel u cizí hypotéky. Banka Vám dá obvykle vědět až v momentě, kdy po Vás požaduje, abyste za dlužníka začala plnit. Nemusí Vás informovat o opožděných splátkách a dalších záležitostech. 
Je nemožné, aby dlužník nesplácel 8 let a banka po Vás coby ručiteli nic nechtěla. Už proto, že všeobecná promlčecí lhůta činí 3 roky. Pokud by dlužník 8 let nesplácel a banka úvěr nezačala vymáhat, byl by dluh dávno promlčen.

Question 22

⭐ Přistupitel

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, přistupitel musí taktéž prokázat dostatečný příjem. Přistupitel bez příjmu by se splácením úvěru příliš nepomohl.