Question 1

⭐ Mám nárok na půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
předně je třeba zdůraznit, na že půjčku není právní nárok. Naopak zákon o spotřebitelském úvěru bankám zakazuje půjčovat klientům, kteří by mohli mít se splácením problémy. Legislativa na ochranu spotřebitele se tím snaží minimalizovat počet lidí v exekucích a osobních bankrotech. 
Pro získání půjčky je třeba mít pracovní smlouvu na dobu neurčitou, nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě, nemít negativní záznamy v registrech dlužníků a mít dostatečný příjem. Samoživitelky, rodiče na mateřské, nezaměstnaní, senioři, invalidé a lidé v domácnosti pečující o osoby blízké - toto jsou skupiny lidí, kteří velmi těžko vycházejí se svým příjmem a já osobně bych jim žádnou půjčku nikdy nedoporučil. Jakákoliv komplikace (nemoc, růst pravidelných výdajů, rozbitá pračka, atd.) může zapříčinit neschopnost úvěr dále splácet, po které by následovala exekuce či osobní bankrot. Je to pro Vás velmi rizikové. Proto Vám pravděpodobně žádná odpovědná banka nepůjčí. Je to pro Vaše dobro.

Question 2

⭐ Zvýšení nezabavitelného minima

Accepted Answer

Dobrý den,
změna pravidel pro výpočet nezabavitelné částky v exekuci a insolvenci se bude primárně týkat více vydělávajících dlužníků, které bude motivovat k dosahování vyšší výdělků. V současné chvíli šlo vše z čistého příjmu nad 16 000 Kč na exekuci (což dlužníky nemotivovalo vydělávat více). Nově i z této částky nad 16 000 Kč bude část peněz zůstávat dlužníkům. Pro Vás s příjmem 10 810 Kč se nic nemění.

Question 3

⭐ Zahraniční platba z USA

Accepted Answer

Dobrý den,
pro příjem plateb z USA doporučuji běžný účet od banky Creditas, která má velmi dobré kurzy a nízké poplatky (jen 50 Kč/příchozí zahraniční platba ze zemí mimo EU, vedení účtu a tuzemské transakce zdarma). V jaké měně máte výdaje? Máte-li 100% výdajů v CZK, pak můžete dolarové platby přijímat přímo na CZK účet. Pokud naopak některé náklady hradíte v USD, vyplatí se platby přijímat na USD účet (a z něj USD platby hradit přímo a zbytek převádět na CZK účet). Tuzemské platby a výdaje v CZK hraďte z CZK účtu. 
Jak velké je Vaše podnikání? Máte-li obrat do 1 mil. Kč a jste-li neplátce DPH, pak nemusíte mít nutně separátní podnikatelský účet (může však sloužit k lepšímu přehledu podnikatelských a soukromých aktivit). Dle měny výdajů a velikosti podnikání pak budete mít 1-3 účty (až 1 v USD a až 2 v CZK).

Question 4

⭐ Česká spořitelna a výherní vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,
slosování výherních vkladních knížek od České spořitelny probíhá dvakrát ročně a to v květnu a v listopadu. Losují se 3 výhry (100%, 75% a 50% průměrného zůstatku na knížce za poslední slosovací období) a 1 prémie ve výši 1 mil. Kč.

Question 5

⭐ Dětský účet bez poplatků

Accepted Answer

Dobrý den,
synovi založte dětský účet - třeba u Fio banky, která nabízí vedení účtu a běžné transakce zdarma.

Question 6

⭐ Daňový rezident

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jestli jste v ČR daňový rezident či nikoliv. Daňový rezident daní v ČR všechny příjmy (podle českých pravidel). Pokud v Německu trvale žijete, bydlíte a pracujete, budete nejspíše daňovým rezidentem v Německu (daníte podle německých pravidel).

Question 7

⭐ Neoprávněná blokace na kartě

Accepted Answer

Dobrý den,
chyba je buď na straně obchodníka (špatně odeslaný požadavek do banky) nebo na straně banky (špatně zpracovaný přijatý požadavek od obchodníka). Vy jste postupoval správně tím, že jste podal reklamaci. Na vyřešení reklamace mají banky 30 dnů, tedy vyřešení reklamace do 7 dnů lze považovat za velmi dobrou reakční dobu.

Question 8

⭐ Pochybení banky

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud jste své staré telefonní číslo zrušila, je téměř nulová pravděpodobnost, že ho operátor hned přidělil někomu dalšímu. Chybně zasílané SMS končily pravděpodobně nedoručené. Pokud by došlo k vyzrazení bankovního tajemství (vlivem čehož by Vám vznikla škoda), mohla byste se domáhat náhrady (musela byste vyčíslit, jak velká škoda Vám vznikla). 
V případě nespokojenosti se svou bankou je nejjednodušší přejít ke konkurenci - na trhu máme přes 30 bank, určitě je z čeho vybírat.

Question 9

⭐ Změna banky a převod účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
stačí nové bance podepsat plnou moc ke zrušení původního účtu. Nová banka Vám převede všechno nastavení (trvalé platby, atd.) a zruší účet u staré banky.

Question 10

⭐ Vzácná desetikoruna

Accepted Answer

Dobrý den,
porovnejte si tuto desetikorunu s jinou. Pokud bude protnutí výše než na druhé desetikoruně (tvořící malý trojúhelník u písmene K a blízko konce C), půjde pravděpodobně o unikátní a hodnotnou verzi. Za úplatu Vám minci přezkoumá numismatik.

Question 11

⭐ GDPR a žádost o hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
GDPR řeší ochranu osobních údajů (tedy že Vaše osobní data nebudou zneužita nebo použita k jinému účelu než k jakému jste je poskytl). Při žádosti o hypotéku (nebo refinancování) Vás banka doslova "vysvleče donaha". Vyplňujete velmi dlouhý dotazník o svých rodinných, pracovních a majetkových poměrech a dokládáte množství citlivých dokumentů. Banka to nemůže dělat jinak - potřebuje o Vás získat co nejvíce informací, aby správně vyhodnotila Vaši bonitu a mohla Vám nabídnout co nejlepší úrok.
Standardně banky vyžadují pracovní smlouvu na dobu neurčitou. Pokud Vám je banka ochotna půjčit s pracovní smlouvou na dobu určitou, bral bych to jako vstřícný krok. Samozřejmě můžete odmítnou doložit bance pracovní smlouvu a jakékoliv další dokumenty, ale banka Vám pak pravděpodobně úvěr neschválí (nemá zákonnou povinnost Vám půjčit peníze).

Question 12

⭐ Podnikání a soukromé výdaje

Accepted Answer

Dobrý den,
nejjednodušší oddělení privátních a podnikatelských pohybů na účtu je mít dva běžné účty (jeden na podnikání, druhý na osobní výdaje). Mnoho bank dnes poskytuje vedení účtu zcela zdarma. Druhý účet tak nebude znamenat výdaje navíc.

Question 13

⭐ Insolvence a svatba

Accepted Answer

Dobrý den,
svatbu v insolvenci nemohu doporučit. Věřitelé by po Vás mohli začít obratem exekučně vymáhat polovinu přítelových dluhů vzniklých před manželstvím (insolvence chrání před exekutory pouze Vašeho partnera). Vyčkejte na zdárné ukončení insolvence a doplacení všech dluhů (nebo jejich prominutí).

Question 14

⭐ Manželství a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
věřitelé po Vás zbylé dluhy mohou začít vymáhat již nyní (ode dne svatby), ale možná že jejich pozornosti změna rodinného stavu Vašeho manžela unikla (nemají důvod čekat na skončení insolvence, naopak). Více info v našem článku Insolvence a osobní bankrot.

Question 15

⭐ Předčíslí účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
předčíslí je volitelná část čísla účtu (přes 90% všech účtů žádné předčíslí nemá). Pokud Vám příjemce platby žádné předčíslí nesdělil, pak žádné nemá. 
POZOR!: pokud účet má předčíslí, je nutné jej vždy uvést a oddělit od čísla účtu pomlčkou! V opačném případě buďto bankovní systém neumožní provést platbu na vadné číslo (nemá formát Modulo11), nebo se vám může stát, že platba odejde na jiné číslo účtu než jste zamýšleli!
Struktura čísla bankovního účtu je vždy PŘEDČÍSLÍ - ČÍSLO / KÓD BANKY.Předčíslí může obsahovat 0 - 6 číslic. Číslo účtu může obsahovat až 10 číslic. Kód banky má vždy 4 číslice. Předčíslí a číslo účtu generuje při založení bankovní systém banky tak, aby celé číslo bylo dělitelné 11-ti (metoda Modulo11). Kód banky přiděluje Česká národní banka každé bance, která má zájem přímo přistupovat do mezibankovního styku (clearingové centrum ČNB)

Question 16

⭐ Dluhy vzniklé před manželstvím

Accepted Answer

Dobrý den,
v manželství ručíte za všechny dluhy společně a nerozlučně. Není-li jeden z manželů schopen dostát svým závazkům vzniklým před manželství, pak druhý z manželů ručí i za 50% těchto dluhů (Váš případ). Je jedno, že s těmito dluhy nemáte nic společného. V manželství jste team, který řeší vše společně (i dluhy). Je hrubou chybou brát si někoho v exekuci či insolvenci (tím na Vás automaticky přecházejí dluhy druhého).

Question 17

⭐ Blokace účtu a poplatky za vedení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud máte účty u bank, které si za jejich vedení účtují poplatky, pak samozřejmě tyto poplatky budete muset uhradit (narůstají v průběhu oddlužení, a proto je nelze přihlásit předem jako pohledávky do insolvenčního řízení). Doporučuji banky, které nabízejí vedení účtu zcela zdarma a bez podmínek (např. Equa bank, Air Bank, mBank, Fio banka, Hello Bank, Creditas).

Question 18

⭐ Insolvence a srážka ze mzdy

Accepted Answer

Dobrý den,
během insolvence Vám náleží pouze nazabavitelná část mzdy, která je závislá na počtu vyživovaných osob a výši Vaší mzdy. Pokud se Vám zvedne plat, zvýší se i srážky ze mzdy (a pravděpodobně taktéž výše nezabavitelné částky - motivační faktor pro dlužníky pro hledání lépe placené práce).

Question 19

⭐ Zesplatněný úvěr a refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jak je tento úvěr veden v registrech dlužníků (stále jako zesplatněný či již odepsaný, zdali je vymáhán exekučně, atd.). Banky přihlížejí pouze k záznamům v registrech (BRKI, NRKI, Solus) mladším 4-5 let. Nechte si udělat výpis z registrů, ať přesně víte, jak na tom jste. Refinancování současného dluhu je možné jen bez negativních záznamů v registrech za posledních 4-5 let a bez exekuce.

Question 20

⭐ Máme exekuci a insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
obávám se, že ve Vašem případě je to bohužel bez šance. Lidem v exekuci nikdo nepůjčí ani korunu (protože by jim peníze obratem zabavil exekutor) a banky vyžadují čistý registr dlužníků za poslední 4 roky (Vy jste dokončila osobní bankrot teprve 2017). Banky tolerují menší prohřešky výměnou za vyšší úrokovou sazbu, ale kombinace exekuce a insolvence je bohužel nefinancovatelná.

Question 21

⭐ Dědictví a závěť

Accepted Answer

Dobrý den,
přesně tuto situaci (rozdělení majetku po úmrtí) řeší závěť sepsaná u notáře. Banky nemohou suplovat roli dědického řízení. Výjimkou je doplňkové penzijní připojištění, u kterého lze uvést osobu, které budou peníze vyplaceny v případě úmrtí majitele (tyto peníze pak nejdou do dědického řízení).

Question 22

⭐ Půjčka pro studenta

Accepted Answer

Dobrý den,
Komerční banka nabízí studentům půjčku až 600 000 Kč, ale je třeba mít vlastní příjem nebo ručitele (samotné stipendium nemusí být dostatečné pro získání celých 200 000 Kč). U půjček do 150 000 Kč je možné sjednat odklad splácení jistiny (po dobu studia lze platit jen úrok z aktuálně dlužné částky).