Question 1

⭐ Půjčka na dražbu nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
vybírejte mezi Equa bank a Air Bank, které nabízejí úrok 5-6%, nulové poplatky za sjednání a vedení půjčky a možnost úvěr kdykoliv splatit bez sankcí.

Question 2

⭐ Kolik přeplatím na kontokorentu u ČS?

Accepted Answer

Dobrý den,
Česká spořitelna účtuje u kontokorentu úrok 18,9%. Se Základním účtem zaplatíte za vedení kontokorentu měsíčně 25 Kč, jinak zdarma. Za 2 000 Kč takto půjčených na 1 rok byste zaplatila na úrocích 378 Kč, tedy zhruba korunu denně. Za dva týdny tak kontokorent přeplatíte o 14,50 Kč. To se nezdá být příliš, ale pokud jste nucena financovat běžné výdaje kontokorentem, jste na tom co se finančního zdraví týče velmi špatně. Na běžném účtu byste měla mít rezervu pro nečekané události (nemoc, ztráta výdělku, porouchaná pračka, atd.) ve výši 3-6 násobku Vašich pravidelných měsíčních výdajů. Jestliže měsíčně utratíte např. 15 000 Kč, pak by to mělo být 45-90 000 Kč. Bez této rezervy velmi riskujete - doporučuji omezit veškeré zbytné výdaje na minimum a neutrácet až do doby než naspoříte tuto částku.

Question 3

⭐ Odložení splátek

Accepted Answer

Dobrý den,
půjčku můžete předčasně splatit (Moneta Money Bank účtuje poplatek 0,5-1%) nikoliv přestat splácet. Mimořádné události (pracovní neschopnost, nemoc) a výpadek příjmů kryje pojištění schopnosti splácet, které si můžete k půjčce sjednat. Nicméně pojištění kryje pouze nahodilá rizika - ne předem známou věc (plánovaný lékařský zákrok). V tomto případě by bylo lepší si vůbec nepůjčovat nebo si před pracovní neschopností naspořit dostatečnou rezervu na několik měsíčních splátek.

Question 4

⭐ Půjčí mi v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
jste zadlužen po uši, nestíháte splácet, pravděpodobně neuhradíte ani své současné dluhy (po zdárném ukončení insolvence Vám budou prominuty) a chcete si dále půjčovat? To je jako přežít rakovinu plic a znovu si zapálit. Naštěstí Vám nikdo nepůjčí teď ani dalších 4-5 let od ukončení insolvence, neboť tomu brání legislativa na ochranu spotřebitele. 
Jediný smysluplný úvěr je hypotéka na bydlení či půjčka na podnikání. V ostatních případech půjčování peněz důrazně nedoporučuji.

Question 5

⭐ Záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
banky přihlížejí v registrech pouze k záznamům mladším 4-5 let, takže je šance, že Vám již nyní znovu půjčí. Pokud ne, důrazně nedoporučuji jakékoliv nebankovní půjčky (nechcete-li snadno a rychle přijít o celý dům).

Question 6

⭐ Výpis z účtu a GDPR

Accepted Answer

Dobrý den,
banka se o Vás snaží zjistit co nejvíce informací, aby správně ohodnotila Vaši bonitu a mohla Vám nabídnout co nejlepší úrokovou sazbu. Potvrzení o příjmu od zaměstnavatele a náhled do registrů je naprosté minimum. Velmi často je vyžadován i výpis z účtu, který slouží k ověření doloženého příjmu zaměstnavatelem (ostatní transakce zatím banky nezajímají, ale blíží se doba, kdy i ony budou mít malý vliv na výsledek Vašeho skóringu - nákup cigaret by Vám přinesl minusové body, stejně jako např. častější noční transakce, častý zůstatek účtu blízký nule/nedostatečná rezerva, atd.). 
Vy máte plné právo neposkytnout bance svůj výpis z účtu, ale banka má zase právo Vám neposkytnout půjčku (či pouze za vyšší úrok). Je to na Vás - čím více toho o sobě bance povíte, tím lépe banka ohodnotí Vaši bonitu a bude Vám moci nabídnout lepší podmínky.

Question 7

⭐ Půjčka na cizí jméno

Accepted Answer

Dobrý den,
půjčka u Moneta Money Bank je Vaše, nelze ji na nikoho přepsat. Bance je jedno, jak jste s penězi naložila (předala je svému příteli na podnikání). Vaší jedinou šancí je přemluvit přítele k podepsání směnky či jiného dokumentu o půjčce (že jste Vy půjčila peníze jemu). Nicméně i když toto podepíše a přestane splácet, budete dluh vůči Monetě muset vyrovnat Vy (a dále tyto peníze vymáhat po svém příteli soudně).

Question 8

⭐ Komu dlužím?

Accepted Answer

Dobrý den,
požádejte o výpis z BRKI/NRKI/Solus (bankovní/nebankovní registr klientských informací), kde bude záznam o půjčce.

Question 9

⭐ Úvěr v cizí měně

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud byste měl úvěr v CZK a příjem v NZD, jednalo by se o tzv. úvěr v cizí měně. Dle legislativy na ochranu spotřebitele by Vás banka musela složitě poučovat o kurzovém riziku (a v případě nenadálých událostí by banka možná nesla část kurzové ztráty). Proto se do toho bankám nechce. Jestliže trvale žijete a pracujete na Novém Zélandu, půjčte si peníze u tamějších bank (a následně z nich případně vyrovnejte své dluhy v ČR).

Question 10

⭐ Jak splácet?

Accepted Answer

Dobrý den,
patrně se jedná o omyl, nejsme vaše banka. Kontaktujte prosím svou banku, u které máte sjednán úvěr. Určitě Vám s číslem účtu a variabilním symbolem ochotně poradí.

Question 11

⭐ Půjčka na splacení exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
v exekuci Vám bohužel nikdo nepůjčí stejně jako následujících 4-5 let od data ukončení exekuce.

Question 12

⭐ Konsolidace a kontokorent

Accepted Answer

Dobrý den,
nikoliv - tento mechanismus funguje u kontokorentu, kdy můžete peníze čerpat kdykoliv až do výše předem smluveného povoleného debetu. Něco podobného nabízejí taktéž offsetové hypotéky.

Question 13

⭐ Zájem o půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,
máte-li dostatečný příjem, pracovní smlouvu na dobu neurčitou, nejste-li ve zkušební či výpovědní lhůtě a nemáte-li negativní záznamy v registrech dlužníků, pak nebude problém půjčku získat. Zde na přehledu půjček si vyberte banku (doporučuji Equa bank) a po kliknutí na "sjednat online" vyplňte krátký formulář (kolik chcete půjčit, jak dlouho splácet, atd.).

Question 14

⭐ Nestíhám splácet nebankovní půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji omezit výdaje na nutné minimum, žít rok o chlebu a vodě a všechny své příjmy dávat na úhradu nebankovních půjček. Se záznamy v registrech Vám bohužel nikdo konsolidaci neposkytne. Přestanete-li splácet, budou po Vás dluh vymáhat exekučně, čemuž se určitě chcete vyhnout.
Taktéž můžete požádat o osobní bankrot, ale to byste žila o chlebu a vodě 5 let. 90 000 Kč určitě zvládnete za rok splatit. Vezměte si přesčasy či směny navíc a již nikdy více si nepůjčujte u nebankovních společností.

Question 15

⭐ Nebankovní půjčka a odstoupení od smlouvy

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud odstoupíte od úvěrové smlouvy ve lhůtě 14 dní od podpisu, nemají nárok na poplatky, úroky ani jiné sankce. Prostě jen vrátíte půjčené peníze (108 000 Kč). Jestliže jste tuto lhůtu promeškala, domáhejte se zrušení nebankovní půjčky soudní cestou. Věřitel měl povinnost prověřit Vaši schopnost úvěr splácet, což neučinil. Na základě tohoto pochybení může soud smlouvu o půjčce zneplatnit.

Question 16

⭐ Nebankovní půjčka a vysoké poplatky

Accepted Answer

Dobrý den,
samozřejmě že je to nehorázné, poplatek 58 000 Kč za nebankovní půjčku 108 000 Kč je zcela nesmyslně vysoký. Na druhou stranu jste dospělá svéprávná osoba, která je plně odpovědná za své jednání (máte např. i voličské právo, čímž ovlivňujete životy jiných). Když se Vám něco nelíbí, nikdo Vás nenutí to akceptovat. Je jen na Vás, abyste řekla hlasitě "NE". 
Ze zákona máte nárok na odstoupení od smlouvy do 14 dnů. Neboť jste smlouvu podepsala v předchozích dnech, doporučuji ihned od smlouvy odstoupit (což písemně oznamte nebankovnímu poskytovateli půjček). Spolu s odstoupením od smlouvy jim vraťte celých 108 000 Kč. Vrácení peněz si opět nechte písemně potvrdit. Pokud tak neučiníte, čeká Vás pravděpodobně velmi bolestivá ztráta nemovitosti, kterou ručíte.

Question 17

⭐ Banka mi nabízí jen příliš vysoký úrok

Accepted Answer

Dobrý den,
je velmi podivné, že by Vám banka s čistým měsíčním příjmem 70 000 Kč čistého nechtěla vůbec půjčit. V tom musí být nějaký problém, o kterém dosud nevíte. Nemáte negativní záznamy v registrech dlužníků či jiný škraloup z minulosti? Pozitivní úvěrová historie Vám určitě ve skóringu přidá body k dobru a pomůže hlavně ve sporných situacích, kdy by např. Váš příjem byl přesně na hraně, atd. Ale slušný úrok získáte i bez historie, budete-li jinak bonitní klient (dostatečný příjem, dobrá práce, atd.) Naopak Vám banky pravděpodobně vůbec nepůjčí s negativní historií.
Nechci Vám brát iluze, ale zhodnocení 100-200% za 3-5 let, to by musel být excelentní podnikatelský nápad nebo dokonalé inside info. Půjčka na rozjezd podnikání dává smysl. Ale půjčovat si např. na investice do cenných papírů je velmi rizikové.

Question 18

⭐ Proč mi banka nenabídne nižší úrok?

Accepted Answer

Dobrý den,
úrok 15% za půjčku 200 000 Kč na 4-5 let je skutečně nesmyslně vysoký, za tolik si peníze určitě nepůjčujte. Každá banka má trochu odlišný skóringový model. Zkuste se ještě poptat u konkurence (např. Equa bank). Air Bank a Moneta spolu právě fúzují, takže zde bude docházet ke sbližování podmínek (proto pravděpodobně podobný úrok u půjčky). Banky mají vysoké rizikové přirážky pro mladé (stejně jako pojišťovny u povinného ručení). Je-li Vám méně než 21 let, doporučuji si raději vůbec nepůjčovat. 
Upřímně mi není jasné, proč si s příjmem 70 000 Kč čistého půjčujete 40 000 Kč. Tolik přece ušetříte za měsíc, ne? Stejně tak oněch 200 000 Kč si našetříte za zhruba půl roku. Ve Vašem případě bych se raději půjčkám zcela vyhnul a raději pár měsíců šetřil. Doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 19

⭐ Nebankovní půjčka se zástavou nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
Váš příběh může bohužel sloužit jako vzor toho, co přesně by finančně gramotný člověk neměl dělat:
1) nepůjčovat si na spotřebu
2) když už si musím půjčit, tak pouze v bance (obloukem se vyhýbám nebankovním poskytovatelům půjček)
3) když nestíhám splácet, neřeším problém dalšími půjčkami
4) za žádných okolností neručit poskytovatelům nebankovních půjček nemovitostí
5) nepodepisovat smlouvy, jejichž podmínky se mi nelíbí či jim nerozumím
6) půjčovat si jen za přiměřený úrok a poplatky (poplatek 22 000 Kč za půjčku ve výši 53 000 Kč je naprosto absurdní)
Solidní banka Vám v takové situaci nepůjčí ani se zástavou nemovitosti, protože ví, že úvěr pravděpodobně nebudete schopná splatit (nechce Vás připravit o střechu nad hlavou). Naopak business mnoha nebankovních poskytovatelů půjček se zástavou nemovitosti je založen na tom, že Vám půjčí i když předem ví, že dluh pravděpodobně nesplatíte. 
Ze zákona se musí každý věřitel před poskytnutím úvěru přesvědčit, že dlužník má na splácení. Jinak se můžete soudně domáhat zrušení půjčky (věřitel by Vám musel vrátit všechny zaplacené úroky a poplatky a Vy byste splácela pouze jistinu dle svých možností). Najděte si dobrého právníka, který Vás z toho vyseká. Jinak si rovnou můžete začít balit kufry.

Question 20

⭐ Starý záznam v registrech dlužníků

Accepted Answer

Dobrý den,
dluh starý 11 let je již promlčen, nelze ho exekučně vymáhat. Záznamy v registrech dlužníků se nikdy nemažou, ale banky obvykle nepřihlížejí k záznamům starším 4-5 let.

Question 21

⭐ Nestíhám splácet

Accepted Answer

Dobrý den,
nestíháte-li splácet své závazky, je nejlepším řešením požádat o osobní bankrot. Nicméně soud povolí oddlužení jen tehdy, pokud budete schopna splatit aspoň 30% dluhu během příštích 5 let. Jste-li zcela bez příjmů, pak by nebylo z čeho splácet ani těch 30%. Doporučuji si najít práci a zkusit se ještě před exekucí (která dříve či později přijde) domluvit s bankou či inkasní agenturou pro mimosoudní vymáhání na novém splátkovém kalendáři.

Question 22

⭐ Ručitel a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
insolvence pozastavuje vykonavatelnost exekucí pro toho, komu byla insolvence schválena. Ručitel za půjčku (který o insolvenci nežádal či mu nebyla schválena) musí dál splácet dluhy, za které ručí.