Question 1

⭐ Před-schválený úvěr pro firmy

Accepted Answer

Dobrý den,

	takto to spíše chodí u fyzických osob - na běžný účet Vám chodí výplata, platíte z něj své náklady a banka má o Vás po několika měsících dobrý obrázek, jak moc bonitní klient jste a kolik by Vám mohla bez dalšího ověřování půjčit. 

	U firem je to komplikovanější, neboť každá firma je unikát a nelze ji tak dobře modelově predikovat jako průměrnou fyzickou osobu. Váženým zákazníkům z řad právnických osob může banka přidělit před-schválený úvěr, ale rozhodně to není pravidlem (a výše úvěrového rámce nebývá zpravidla taková, jakou by firma potřebovala - chce-li si půjčit na investice či jen otevřít úvěrový rámec na provoz).

Question 2

⭐ Důvod zamítnutí

Accepted Answer

Dobrý den,

	banka může odmítnout libovolného klienta, na poskytnutí bankovní služby (ať už úvěru nebo třeba jen vedení běžného účtu) není právní nárok. Banky odmítnutí zdůvodňovat nemusí. Dejte mi prosím vědět, ve kterém našem článku jste se dočetl opak a já neprodleně zjednám nápravu.

	Pokud Vám banka žádost o půjčku zamítla, pak máte buď nedostatečný příjem či jste v registrech dlužníků. Jiný důvod pro zamítnutí není - banky se snaží primárně vyhovět všem, pokud to jen trochu jde - na každé půjčce vydělávají, tak si přece dobrovolně nebudou krátit svůj zisk. Jinak v ČR je přes 30 bank, tedy pokud se Vám postup jedné banky nelíbí, není nic snazšího než se poptat u konkurence - trh je nasycen a vysoce konkurenční, banky se o dobré klienty doslova perou.

Question 3

⭐ Půjčka neziskové organizaci

Accepted Answer

Dobrý den,

	obávám se, že v takto malé výši žádná banka neziskovým organizacím úvěr neposkytne - je tam malinko složitější administrativa než pro půjčky retailovému segmentu a nevyplatilo by se to (to by případně musel být úvěr v řádu milionů korun zajištěný nemovitostí). 

	Asi vám bohužel nezbude nic jiného než zkusit vybrat mimořádný členský příspěvek či požádat rodiče o dar (který si mohou odečíst od základu daně).

Question 4

⭐ Mám šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,

	pravděpodobně si nás s někým pletete - nejsme banka, ale poradenský portál. Obecně pro poskytnutí půjčky je třeba mít dostatečný příjem, nebýt v registru dlužníků a mít řádný pracovní poměr na dobu neurčitou (nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě). Z čeho by Váš pan manžel s malým invalidním důchodem úvěr splácel? Vžijte se do role banky - Vy sama byste půjčila peníze někomu, kdo nepracuje, má malý invalidní důchod a pravděpodobně nebude mít z čeho půjčku splatit? Asi těžko. Banka to naopak s Vaším panem manželem myslí dobře - kdyby mu půjčku poskytla a on nesplácel, tak by mu hrozily doživotní exekuce (obstavit jdou i důchody, včetně invalidních), ztráta veškerého majetku a živoření na životním minimu. To přece nestojí za to riskovat pro půjčku, ne?

	Spousta lidí dnes podléhá dojmu (pod tíhou všudypřítomných reklam či chování Poslanecké sněmovny), že žít na dluh je normální. Jsou dobré a špatné dluhy - ty dobré jsou úvěry na investice (např. hypotéka za méně než 2%, která Vám ušetří nájem), ty špatné jsou všechny ostatní (půjčky za 10 a více procent na nové televize, atd.). Doporučuji prostudovat naše články:

	Půjčka - mám šanci ji získat?

	Půjčujeme si odpovědně

Question 5

⭐ Refinancování - chci nižší úrok

Accepted Answer

Dobrý den,

	15,6% má k lichvě daleko, nicméně je to jedna z horších nabídek na trhu - ty nejlepší začínají pod 10%. Refinancování není vůbec žádný problém - stačí kontaktovat novou banku, ke které byste chtěl úvěr převést a ona vše zařídí. Doporučuji Equa bank či Air Bank s úrokem/RPSN 7,13-8,2%, nulovými poplatky a férovým jednáním. Přehled všech nabídek na trhu zde.

Question 6

⭐ Max. výše kontokorentu

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, max. výši povoleného kontokorentu má každý klient nastavenou individuálně na základě své bonity (schopnosti splácet).

Question 7

⭐ Co mi hrozí za neplacení včas?

Accepted Answer

Dobrý den,

	zcela určitě Vás čeká záznam v registrech neplatičů (nikdo Vám již nepůjčí), poplatek za upomínku (obvykle do 500 Kč) a sankční úrok (dle podmínek vaší banky). Doporučuji udělat maximum pro včasné splacení duhu - splácet po datu splatnosti se rozhodně nevyplatí.

Question 8

⭐ P2P půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,

	o trik se nejedná, je to regulérní obchodní vztah. Dříve byly drahé peníze a banky měly velké náklady (rozsáhlá pobočková síť. atd.), tedy půjčky byly drahé a myšlenka udělat to levněji měla opodstatnění. Nicméně dnes v době extrémně levných peněz a nízkonákladových bank v tom moc smysl nevidím. Air Bank, Equa Bank a další půjčují za RSPN 7-8%. Např. Zonky na kalkulačce skáče průměrně 6-10%. Tedy z hlediska zájemce o půjčku není důvod vyhledávat P2P, když to stojí min. stejně, spíše více. Z hlediska zájemce věřitele (tedy někoho, kdo má přebytečné peníze a chce je někomu půjčit) - to je těžké posoudit. P2P zprostředkovatel si bere obvykle 2-3%, tedy abych dal lepší nabídku než banky, musím půjčovat za 6%. Třetinu až polovinu si vezme P2P organizátor a na věřitele zbude 3-4% a u banky by si mohl peníze bezrizikově uložit min za 1%. Tady vidím nepoměr - 1% za jistotu versus 3-4%, kdy nevím, jestli dostanu peníze zpět.

	Poskytování úvěrů na spotřebu je rizikové, protože spotřebitelské úvěry nejsou ekonomicky racionální (zadlužovat bychom se měli pro investice). Když chce zkrátka někdo půjčit 20 000 Kč na novou televizi, tak to nebude ta nejbonitnější klientela (která by na to měla nebo si rozumně nepůjčila). Je třeba důsledný screening žadatele + počítat s rizikem nesplacení. Na to jsou banky na rozdíl od jednotlivců dobře připraveny. Právní pomoc od P2P organizátora u neplatičů je fajn, ale chceme skutečně svůj volný čas trávit u soudů vymáháním nedobytných pohledávek?

Question 9

⭐ Půjčka bez uvedení důvodu

Accepted Answer

Dobrý den,

	to není vůbec problém - většina bank dnes již poskytuje výhradně bezúčelné půjčky (nikdo se neptá na to, jak s penězi naložíte). Stačí mít dostatečný příjem, nemít záznam v registrech neplatičů a není důvod půjčku neposkytnout na cokoliv. Doporučuji Equa bank či Air Bank s RPSN 7-8%, bez poplatků a jiných triků.

Question 10

⭐ Refinancování leasingu

Accepted Answer

Dobrý den,

	leasing na auto doporučuji refinancovat klasickou půjčkou, třeba od Equa bank či Air Bank s RPSN 7-8% a bez jakýchkoliv poplatků či skrytých triků. Kompletní přehled všech půjček zde. Jinak je samozřejmě úplně nejlepší dluh vůbec nemít a snažit se zbylou částku doplatit co nejdříve.

Question 11

⭐ Půjčka na elektroniku

Accepted Answer

Dobrý den,

	půjčku je možné získat i se smlouvou na dobu určitou, pokud:

	
		nejste ve zkušební lhůtě
	
		doba splatnosti nepřekračuje sjednané datum ukončení pracovní smlouvy


	Jinak řečeno, můžete si půjčit max. na 8 měsíců.

	Ještě je dobré se zamyslet na tím, co na dluh chcete koupit. Je to nástroj pro výkon povolání/zdroj příjmů? (např. řemeslník kupující si vrtačku) Pak je dluh oprávněným způsobem investice. Ale jestli si chcete koupit cokoliv jiného pro domácnost, tak zvažte je-li dluh rozumný. Jistě, odešla-li Vám ze dne na den pračka, není co řešit - bez pračky to nejde. Ale veškeré televize, foťáky, mobily, počítače atd. - toto na dluh rozhodně nekupujte - viz náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 12

⭐ Půjčování v rodině

Accepted Answer

Dobrý den,

	půjčování v rodině či kamarádům je to vůbec nejhorší, co můžete udělat - spolehlivě to ničí vztahy, věřitel přijde o peníze, dlužník začne nenávidět věřitele. Na půjčování je tu banka - když banka někomu nepůjčí, tak jen pro jeho vlastní dobro (nebyl by schopen dluh splatit) - jinak banky půjčí komukoliv. Půjčovat bývalé snaše - zajímavý způsob sebepoškozování.

	Vaše štěstí v neštěstí je aspoň onen podpis - má-li tento papír min. základní náležitosti směnky, je to poměrně silný argument pro vymáhání dluhu soudní cestou (což stojí peníze, čas, nervy a pokud je dlužník bez peněz/majetku, stejně z něj nic nedostanete).

	Základní otázkou je: kdo peníze půjčil? Jestli Vy, tak soudní soudní vymáhání s klidem zahajte. Jestli Váš syn, který naopak své bývalé dluží na alimentech, pak dluh smysl vymáhat nemá - zápočet vzájemných dluhů je legitimní. Kde syn bydlí, kde má trvalé bydliště, či že je to Váš syn nehraje roli.

Question 13

⭐ Zůstatek úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme Vaše banka, ale poradenský portál. 

	
		zůstatek na účtu: nejlépe zjistíte přes internetbanking (dva kliky, půl minuty práce)
	
		úvěr: je viditelný včetně zůstatků taktéž přes internetbanking


	Sice můžete tyto dotazy adresovat vaší bance, ale ta si za to možná naúčtuje nemalý poplatek. Tedy skutečně doporučuji internetbanking, který je zdarma a navíc z pohodlí domova.

Question 14

⭐ Zavádějící informace při sjednání úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	zákonnou povinností poskytovatele úvěru je klienta obeznámit nejen s RPSN (tedy ne s úrokem, ale se skutečnými náklady na půjčku), ale i s celkově zaplacenou částkou. Nejsem si však jist, nakolik by bylo v případném sporu prokazatelné ústní potvrzení od pobočkové pracovnice (předpokládám, že písemně ten přeplatek "jen 5 000 Kč" od nich nemáte). Tedy spor nedoporučuji.

	Kdybyste prokázal, že Vám paní na přepážce poskytla zavádějící informace (což jde těžko bez papíru s razítkem), pak máte právo od úvěru odstoupit - v tom případě ale musíte peníze bance neprodleně vrátit (jenže ty už nemáte). Nárok na nižší úrok není - buď půjčka platí, nebo ne (nedá se smlouvat stylem "když byly zavádějící informace, tak chci nižší úrok"). 

	Osobně by mě zajímalo, za jaký úrok/RPSN jste si vlastně půjčil, neboť při úroku 11,9%/RPSN 12,63% mi vychází přeplatek za 2 roky skutečně jen na 5 168 Kč. Máte-li úvěr přeplatit o 13 000 Kč, tak jste si musel půjčit tak za 20% (dvojnásobek toho, za kolik se dnes běžně půjčuje). Obecně GE Money Bank má v tuzemsku bezkonkurenčně nejdražší úvěry, na čemž nic nemění ani jejich masivní reklamní kampaň s kocourem.

	Řešením by bylo úvěr refinancovat - třeba u Equa bank či Air Bank, kde nabízejí úrok/RPSN blízko 10% a onen přeplatek by byl skutečně jen 5 000 Kč.

Question 15

⭐ Poplatek za zaslání upomínky

Accepted Answer

Dobrý den,

	podejte proti tomuto postupu písemně stížnost na pobočce GE Money Bank. Jedná-li se o problém banky (na účtu bylo skutečně dost peněz v den splátky - tedy min. o 200 Kč více (minimální zůstatek na účtu), než činila splátka - a inkaso bylo řádně nastaveno), pak Vám banka musí vrátit všechny poplatky.

	Obecně, nejste-li spokojena s přístupem své banky, není nic snazšího než přejít ke konkurenci (na trhu je přes 30 bank) - mnoho bank dnes nabízí vedení účtu zcela zdarma a bez podmínek a refinancování půjček s úrokem pod 10%. Třeba Equa bank, Air Bank a další.

Question 16

⭐ Vyčíslení dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka ani nebankovní poskytovatel úvěrů, ale poradenský portál - v této záležitosti kontaktujte přímo vašeho poskytovatele půjčky. U bank je zůstatkový dluh viditelný přes internetbanking. Za vyčíslení dluhu a zaslání dokumentu poštou se obvykle účtuje poplatek v řádu stokorun - proto zvažte, zda by nebylo-li lepší si informace obstarat právě přes internetbanking.

Question 17

⭐ Zesplatnění úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	je to slovíčkaření, ale pokud je v dopise uvedeno pouze "výpověď bez udání důvodu" a není zmíněno "výpověď pro porušení smluvních podmínek", pak byste měla mít nárok na smluvně sjednanou lhůtu 2 měsíce.

	Nicméně nezapomeňte, že dlužná částka se Vám neustále úročí (ať jste v řádné výpovědní lhůtě či nikoliv) až do plného uhrazení dluhu. Osobně, kdybych měl dluh 5 000 Kč a byl bez peněz, napsal bych si nějaké směny navíc či odpracoval dva tři víkendy brigád a dluh bych splatil obratem - to je skutečně to nejlepší, co můžete s dluhem udělat.

Question 18

⭐ Zesplatnění úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	jestli tuto podmínku banka ve smlouvě stanovila a Vy jste ji nesplnila, pak to porušení smluvních podmínek je (i když se zrovna tato podmínka může zdát na první pohled zvláštní) a banka má nárok na zesplatnění úvěru. Pokud se Vám smluvní podmínky nelíbily, neměla jste je akceptovat a úvěr si bylo lepší zřídit případně za jiných podmínek jinde. 

	Výpověď a zesplatnění úvěru jsou dvě různé věci - výpověď můžete podat Vy nebo banka kdykoliv, když už o smluvní vztah nemáte zájem (a aby Vás banka nemohla nechtěně překvapit, dala si dvouměsíční lhůtu). Zesplatnění, tedy okamžité navrácení peněz, se uplatňuje při porušení smluvních podmínek (to je rozdíl oproti výpovědi - proto žádná, resp. menší lhůta pro navrácení peněz).

Question 19

⭐ Zesplatnění úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	jaký důvod uvedla banka pro zesplatnění úvěru? Neporušila jste smluvní podmínky? Pokud ano, může banka úvěr zesplatnit a pokud dluh nedoplatíte (dochází k prodlení) či je nutný individuální splátkový kalendář, pak banky dávají záznam do registrů (o čemž klienty neinformují).

	Osobně doporučuji se kontokorentu a spotřebitelských úvěrů zcela vyvarovat. Měla byste mít naspořenou rezervu ekvivalentní min. 3-6 násobku Vašich měsíčních výdajů, tedy pro běžné smrtelníky min. 40-60 000 Kč. Co když onemocníte nebo Vám pračka vypoví službu? Doporučuji si dát jako primární cíl vytvořit tuto rezervu co nejdříve a v maximální možné míře se do té doby uskrovnit. Nebýt závislý na úvěrech se vyplatí.

Question 20

⭐ Kreditní karta Poštovní spořitelny

Accepted Answer

Dobrý den,

	u kreditní karty se mění tyto dvě položky v sazebníku:

	
		poplatek za měsíční výpis poštou roste z 20 Kč na 30 Kč
	
		poplatek za restrukturalizaci dluhu či změnu smluvních podmínek roste z 200 Kč na 500 Kč


	Doporučuji zvážit změnu banky, která Vám kreditku poskytuje. Banky buď poskytují nízký úrok (do 20%) a chtějí měsíční/roční poplatek nebo poplatek nechtějí a účtují vyšší úrok (nad 20%). Poštovní spořitelna chce jak poplatek (250 Kč ročně) tak má i vysoký úrok (21,9%). Přehled všech kreditních karet zde.

Question 21

⭐ Nejlepší konsolidace

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme ČSOB ani jiná banka, ale poradenský portál.

	S žádostí o konsolidaci se doporučuji obrátit na Equa bank, která nabízí oproti ČSOB mnohem výhodnější podmínky (nulové poplatky, výrazně nižší úrok/RPSN). Kompletní přehled všech půjček zde (porovnání dle RPSN a modelových splátek pro půjčených 50 000 Kč na 2 roky). Stačí kliknout na RePůjčka - konsolidace "Sjednat online". Touto cestou je možné vše vyřídit v řádu několika málo dnů.

Question 22

⭐ Nestíhám splácet, co mám dělat?

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše banka, ale poradenský portál. Banka Vám zcela určitě nic z dluhu neodpustí. Kolik celkem dlužíte, jakou máte stanovenou měsíční splátku a jaký je Váš čistý měsíční příjem z dávek? Jediným řešením je se maximálně omezit a až do doby splacení dluhu přežívat pouze o chlebu a vodě. Můžete zkusit s bankou přejednat výši splátek, ale i kdyby se Vám měsíční splátka snížila, maximálně možně se doporučuji ve všem omezovat a hlavně co nejdříve splatit dluh (a dále si již nikdy nepůjčovat). 

	I když může toto doporučení vyznít poměrně drsně, věřte, že je to mnohem lepší řešení než exekuce či osobní bankrot. Exekuci lze uvalit i na sociální dávky a důchod, takže řešením není nesplácet a snažit se přežívat na dávkách. Skutečně doporučuji maximální snížení nákladů během následujících měsíců či let a splácet co to jde. Je to mnohem lepší, než mít zničený celý zbytek života.