Question 1

⭐ Refinancování synova úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	v tomto případě nepůjde o refinancování, ale o novou půjčku pro Vás (Vy si půjčíte peníze, ty darujete synovi, on splatí svou původní půjčku u ČMSS). Pro Vaši novou půjčku doporučuji Equa bank či Air Bank, které jsou oproti mBank levnější o 2-3%.

	Dvě poznámky:

	
		je třeba si zjistit, umožní-li vůbec ČMSS předčasné splacení úvěru a případně za jakou sankci (poplatek)
	
		zvažte, nakolik je přebírání dluhů mladší generace rodiči rozumné (aby Vás samotnou to nedostalo do problémů) a výchovné (když takto synovi pomůžete, půjčí si nezodpovědně příště zas a pravděpodobně více) - navíc přesně takto končí většina doposud dobrých rodinných vztahů

Question 2

⭐ Pojištění úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik a od jaké banky máte půjčeno? Jedná se o pojištění schopnosti splácet nebo o životní pojištění?

	Zatímco u půjček je pojištění schopnosti splácet dobrovolné a lze ho kdykoliv modifikovat či zrušit, u hypoték bývá životní pojištění povinné, resp. je tím podmíněna sleva (obvykle 0,2%) z úrokové sazby. Tedy i u hypoték by to šlo upravit či zrušit, ale bude s tím pravděpodobně spojené navýšení úroků.

Question 3

⭐ Roční výpis z úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	banky roční výpisy zasílají buď poštou nebo elektronicky na email. Vyzvednutí na pobočce obvykle možné nebývá z logistických důvodů.

Question 4

⭐ Konsolidace úvěrů

Accepted Answer

Dobrý den,

	konsolidace je sloučení více starších úvěrů do jednoho nového. Ve Vašem případě se jednalo spíše o refinancování (pře-úvěrování starého úvěru novým za nových podmínek). Tak jako tak počet konsolidací či refinancování není nikterak omezen, konsolidovat/refinancovat může i již jednou konsolidované/refinancované půjčky a kontokorenty. Toto není nikterak vázáno na běžný účet - ten můžete užívat zcela nezávisle na tom, kde máte aktuálně půjčky.

Question 5

⭐ Firemní refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	 

	máte pravdu v tom, že úrokové sazby jsou na minimálního hodnotách, ovšem zejména u vkladů!

	Komerční banky potom do úrokových sazeb u poskytovaných úvěrů kromě nákladových úroků za zajištěné zdroje rozpočítávají nejméně: vlastní režijní náklady, regulatorní náklady a rizikovou přirážku dle scoringu dlužníka a bonity zajištění. Rovněž se může stát, že výší nabídnuté úrokové sazby komerční banka vyjádří svoji (ne)ochotu konkrétní firmě půjčit – tomu se v obchodní praxi říká „odmítnutí cenou“.

	Neznáme Váš konkrétní případ, ale mohu uvést alespoň, že sazba úvěru kolem 10% zaručeně bude nabídnuta klientovi se záporným vlastním kapitálem (ztráty z podnikání převyšující základní kapitál), nebo u nezajištěného úvěru typu kontokorent. Zároveň lze obecně konstatovat, že čím nižší je částka úvěru, tím vyšší je úroková sazba, když režie na zpracování je stejná u úvěru za 0,5 milionů, jako u 5 milionů Kč. Dlužník, který má negativní záznamy v bankovních a nebankovních registrech (neplacení, pozdní placení) bude bankou pravděpodobně odmítnut zcela!

	Máte-li dobré zajištění (nemovitost), můžete zkusit požádat o úvěr u některé záložny – např. ANO spořitelní družstvo, Moravský peněžní ústav, Peněžní dům. Tyto menší peněžní ústavy ve snaze získat nové klienty nabízí nižší cenu – jsem si ale téměř jistý, že s úvěrem ve výši jednoho milionu korun se nedostanete pod 9% p.a.

	Možná nejlepší cestou jak si zlepšit podmínky ve své bance je podnikat s dobrým výsledkem, mít vše správně zaúčtováno a zároveň si budovat osobní vztah s přiděleným bankéřem, který se za vaši firmu přimluví při projednání žádosti o refinancování?

	Ne za všechno lze vinit české banky, když objektivně jim v rámci dohledu České národní banky a aplikace evropských směrnic BASEL vznikají mnohamilionové až miliardové regulatorní vícenáklady. Evropská unie tak kromě pozitiv přináší svým občanům i tyto strasti.

Question 6

⭐ Firemní refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	výše úroku se odvíjí od aktuální ceny peněz na trhu, objemu a délky úvěru a bonity dlužníka. Cena peněz na trhu je rekordně nízká, i díky záporným sazbám ECB. Komerční banky pomalu zavádí mírně záporné úroky pro velké vklady (řádově stovky milionů korun). Proto jsou velké korporace, penzijní fondy, pojišťovny, atd. ochotny půjčovat státu i za nulové či lehce záporné úroky (skrz nákup dluhopisů). Zde se ovšem jedná o obrovské objemy (desítky miliard Kč) a maximálně bonitního dlužníka (stát). 

	Menší s.r.o. firmy, které si chtějí půjčit sta-tisíce korun, na záporné úroky nikdy nedosáhnou (malý objem, oproti státu výrazně nižší bonita). I pro ně jsou ovšem dnešní sazby úvěrů velmi nízké. S kvalitní zástavou (nemovitost) je možné získat úvěr i za 5%.

Question 7

⭐ Záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

	vždy záleží na velikosti prohřešku - stokorunu pár dní po splatnosti většina bank toleruje, několik splátek měsíce po splatnosti nikoliv. Navíc od začátku prosince začal platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který bankám přímo zakazuje půjčovat bez důkladné lustrace žadatele - musí se velmi přísně posuzovat schopnost žadatele splácet. Pokud by žadatel nebyl schopný splácet (měl záznamy v registrech, nedostatečný příjem či více závazků) a banka mu přesto půjčila, lze smlouvu o úvěru prohlásit za neplatnou. 

	Zkuste vyplnit žádost Equa bank zde. Klikněte na "sjednat online".

Question 8

⭐ Kontokorent

Accepted Answer

Dobrý den,

	platíte za sjednaný kontokorent - možnost si kdykoliv půjčit až 10 000 Kč (kdybyste si půjčil, začal byste platit i úrok). Pokud kontokorent nepoužíváte, doporučuji ho co nejdříve zrušit a ušetříte na poplatcích.

Question 9

⭐ Na nákup firmy

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik byste potřebovala půjčit a na jak dlouho? Máte nemovitost, kterou byste mohla za úvěr ručit?

	Díky nové legislativě je téměř nemožné dnes půjčit někomu, kdo by dle oficiálně deklarovaného příjmu neměl na splácení. Do příjmu tedy bude třeba pravděpodobně započíst i budoucí očekávaný výnos z firmy - na to úvěr získat lze, ale obvykle je třeba ručit nemovitostí.

Question 10

⭐ Starší menší dluh

Accepted Answer

Dobrý den,

	je to možné. Menší dluhy v řádech stokorun se nevyplatí vymáhat a mnoho institucí (včetně bank) se o to tedy aktivně nesnaží. Dluh včetně penále vřele doporučuji uhradit - vyhnete se tak případným budoucím nepříjemnostem.

Question 11

⭐ Bez zjišťování bonity klienta

Accepted Answer

Dobrý den,

	dle nově platné legislativy Vám nikdo nemůže půjčit bez toho, aniž by se důkladně přesvědčil o tom, že úvěr budete schopen splatit. Tedy všichni si Vás musí důkladně proklepnout - kolik máte již půjčeno, zda řádně splácíte, kolik vyděláváte a utrácíte. Žádná banka Vám bez takto důkladné kontroly Vaší bonity (a v případě kladného vyřízení žádosti následného záznamu do registrů o půjčené částce) nemůže půjčit. 

	Je to i pro Vaše dobro - většina lidí co má více než 1-2 úvěry končí v exekucích/osobním bankrotu. Za zničený život přece půjčené peníze nestojí.

Question 12

⭐ Spolu-žadatel a ručitel

Accepted Answer

Dobrý den,

	to možné bohužel není - při žádosti o úvěr banka počítá s celkovou bonitou (příjmem) za všechny spolu-žadatele. Všichni spolu-žadatelé také za úvěr ručí. Z toho se není možné jen tak po nějakém čase vyvázat, neboť v případě spolu-žadatelství o úvěr není obvykle bonita samotného jednoho spolu-žadatele dostatečná (pokud by byla, nemuselo by o úvěr žádat více lidí).

Question 13

⭐ Konsolidace a refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	přijde na to, co myslíte "malým prodlením se splátkami". Den-dva banky neřeší, ale být v prodlení se splátkou déle než týden a více již generuje upomínky a záznamy v registrech dlužníků. Se záznamem v registrech dlužníků Vám bohužel nikdo nepůjčí dalších 4-5 let. Ale za zkoušku nic nedáte. Tak jako tak místo mBank bych doporučil Equa bank nebo Air Bank, které nabízejí ještě nižší úroky/RPSN.

Question 14

⭐ Na hračky

Accepted Answer

Dobrý den,

	doufám, že žertujete - přece se nechcete zadlužit kvůli nákupu hraček a riskovat pro takovou malichernost exekuce a osobní bankrot. Každá mikro-půjčka, půjčka, spotřebitelský úvěr, nákup na splátky či hypotéka představuje nemalé riziko. S půjčováním peněz je to jako s ohněm - dobrý sluha, špatný pán. V životě se vyplatí takto riskovat a peníze si půjčovat jen z velmi závažných důvodů - např. nákup nemovitosti pro vlastní bydlení. Půjčovat si na hračky, dárky, vybavení domácnosti, dovolenou - to je velmi nerozumné. Poradny pro dlužníky jsou plné maminek, které tam opakují stále stejný příběh - dítě nutně potřebovalo novou hračku, mobil, počítač, atd. To nejlepší, co pro svoje děti můžete udělat, je žít bez dluhů. 

	Doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 15

⭐ Pro začínající podnikatele

Accepted Answer

Dobrý den,

	já odhodlání začít vlastní podnikání velmi chválím a podporuji, ale obávám se, že se nenajde banka, která by Vám za těchto okolností bez ručení nemovitostí půjčila. Banka potřebuje vidět průkazný pravidelný příjem ze zaměstnání (dokládá se potvrzením ze mzdové účtárny) nebo v případě OSVČ z podnikání (dokládá se daňovým přiznáním za poslední 1-2 roky). Bohužel očekávaný příjem z budoucího podnikání, na které má být úvěr poskytnut, započítat nelze (není to jisté). 

	Dotace na pracovní místo od ÚP je dobrý nápad, lze takto získat peníze až na 1 rok (peníze se nejdříve poskytují na 6 měsíců a pak to ÚP musí schválit na dalších 6 měsíců znovu - je potřeba důsledně dodržet všechny termíny pro papírování, jinak ÚP dotaci na druhou polovinu roku neprodlouží).

Question 16

⭐ Pro začínající podnikatele

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik byste chtěla půjčit, na jak dlouho a z čeho chcete splácet? (ani úspěšné podnikání obvykle negeneruje zisk hned od prvních měsíců)

	Úvěr lze rozumně splácet jen ze stabilního a pravidelného příjmu, což začínající podnikání není. Jedno šlápnutí vedle a hned byste se dostala do exekucí. V čem chcete podnikat? Pro začátek je lepší se nechat někde zaměstnat, vydržet aspoň přes zkušební lhůtu (3 měsíce) a něco našetřit. Po zkušební lhůtě Vám banka nebude mít problém půjčit (žádejte ne o podnikatelský, ale o osobní úvěr - doporučuji Equa bank či Air Bank s RPSN 7-8% a bez poplatků). Pak je možné zaměstnání ukončit a rozjet podnikání naplno. 

	Můžete-li ručit nemovitostí, půjčí Vám banky i bez doložení příjmu.

Question 17

⭐ Kde si půjčit 100 000 Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji Minutovou půjčku od Equa bank. Půjčte si 99 999 Kč a budete to mít za velmi příjemné RPSN 6,91%, měsíční splátka 1 966 Kč na 5 let. Od 100 000 Kč je RPSN malinko vyšší (9,27%), splátka by podražila asi o stokorunu. Více info a možnost sjednání online zde.

Question 18

⭐ Studentská půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro získání půjčky je třeba mít vlastní pravidelný příjem (ze kterého by se úvěr splácel). Studentům bez příjmu vybrané banky půjčí (např. Komerční banka - úvěr Gaudeamus), ale vyžadují ručitele. Nemáte-li coby student ani příjem ani ručitele, pak Vám bohužel nikdo nepůjčí.

Question 19

⭐ Nestíhám splácet

Accepted Answer

Dobrý den,

	úvěr nelze na nikoho přepsat. A i kdyby to šlo, těžko byste hledala dobrovolníka, který by si na sebe dobrovolně převedl cizí dluhy se všemi důsledky (ručil by za Váš dluh, sám by si nemohl vzít úvěr, až by potřeboval, atd.). Pokud byste už takového dobrovolníka našla, musel by si vzít nový úvěr na sebe, Vám peníze předat a následně byste takto splatila své současné dluhy Providentu. Nicméně ani toto nelze doporučit, neboť ve většině případů to vede k následnému rozpadu rodinných či přátelských vztahů. 

	Jediným spolehlivým receptem na zbavení se úvěrů, které nezvládám splácet, je snížení svých výdajů na minimum, tedy přestat utrácet za zbytné věci (alkohol, cigarety, elektronika, volnočasové aktivity, kadeřník, dovolená, atd.) a platit jen nájem, základní potraviny a energie. Tímto spartánským způsobem života aspoň po dobu několika měsíců lze ušetřit nemalé peníze, které Vám pomohou splatit dluhy. Řešit starší úvěr novým úvěrem a ještě do toho tahat někoho dalšího, to je cesta do pekel.

Question 20

⭐ Zájem o úvěr

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik chcete půjčit, na jak dlouho a jaký je Váš čistý měsíční příjem?

Question 21

⭐ Kontokorent

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jakou banku se jedná? Nechte tam peníze ležet jeden pracovní týden a máte jistotu. 

	Obecně je kontokorent spolu s kreditními kartami nejdražší způsob úvěrování. Být na účtu trvale v mínusu (byť povoleném) je poměrně nákladné, na úrocích určitě neplatíte málo. Lepší je půjčka, kterou lze pořídit již za RPSN 7,13%.

Question 22

⭐ Kontokorent

Accepted Answer

Dobrý den,

	myslíte za jak dlouhou dobu Vám banka nabídne před-schválenou výši kontokorentu?

	Obvykle banky pro před-schválené úvěry požadují historii na běžném účtu 3-6 měsíců (pak již není třeba dokládat potvrzení o příjmu).