Question 1

⭐ Zamítnutý úvěr pro nízký věk

Accepted Answer

Dobrý den,
přestože mají banky v požadavcích na úvěry "věk od 18 let", ne vždy jsou ochotny poskytnout půjčku příliš mladým klientům (do 21 let). Doporučuji s žádostí o půjčku ještě 1,5 roku vyčkat nebo zkusit požádat o menší částku. 
Z hlediska rozumného nakládání s osobními financemi je koupě auta (které nepotřebujete k výkonu povolání) na úvěr nemalým prohřeškem. Peníze byste si měl v životě půjčovat jen na investice (např. hypotéka na nemovitost), ne na spotřebu (auto, elektronika, dovolená, atd.). Mnohem rozumnější by nyní bylo peníze za auto vůbec neutrácet a naopak šetřit na vlastní bydlení. Doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 2

⭐ Extrémně drahé mikro-půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
právní mantinely jsou pro půjčování peněz podobné jako např. pro činnost "šmejdů", kteří seniorům prodávají hrnce a vysavače za deseti-tisíce korun. Zaplo.cz musí všechny zájemce o půjčku na výši RPSN důrazně upozornit, prověřit si jejich schopnost splácet a informovat je o celkově splácené částce (kolik si klient půjčuje a kolika bude muset vrátit). Pokud klient s extrémně vysokou RPSN přesto souhlasí a podepíše, že rozumí větě "dnes si půjčím 1 000 Kč a za týden vrátím 2 000 Kč", pak je vše z právního hlediska v pořádku. 
Podmínky pro činnost takto pochybných podnikatelů (včetně např. prodejců služeb po telefonu) se neustále zpřísňují, ale stát to plošně zakázat nemůže. Na druhou stranu, i ten kdo si koupí vysavač od podomního prodejce za 50 000 Kč nebo si půjčí za tisícové RPSN má stejné voličské právo jako ostatní. A zatímco důsledky špatného rozhodnutí ohledně předražené půjčky nese jen dotyčný osobně, hlasem vhozeným do volební urny trpí i ostatní. 
Každý se tedy musí zamyslet na tím, je-li schopen za sebe činit rozumná rozhodnutí. Vždy je možné se nechat úředně zbavit svéprávnosti - pak sice přijdete o volební a jiná práva, ale také začnete požívat speciální právní ochrany, která Vás ochrání před předraženými půjčkami a podomními prodejci.

Question 3

⭐ Konsolidace úvěrů z podnikání

Accepted Answer

Dobrý den,
pro schválení konsolidace je třeba:
1) mít dostatečný příjem
2) mít pracovní smlouvu na dobu neurčitou a nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě
3) nemít záznamy v registrech dlužníků mladší 4-5 let
Kolik činí Váš pravidelný čistý měsíční příjem?

Question 4

⭐ Konsolidace - banka peníze nevyplatila

Accepted Answer

Dobrý den,
čerpaný povolený kontokorent na zaslání již schválených peněz vliv určitě nemá, ale pokud by se jednalo o nepovolený debet na účtu, pak by to i již schválenou konsolidaci ohrozit mohlo. Doporučuji kontaktovat vaši banku a zeptat se, proč ještě peníze na schválenou konsolidaci vyplaceny nebyly. Některé banky konsolidované dluhy splácí přímo věřitelům a peníze nezasílají na účet samotným klientům. Ale to by mělo být případně uvedeno v úvěrové smlouvě.

Question 5

⭐ Kreditní karta Raiffeisenbank

Accepted Answer

Dobrý den,
standardně u kreditní karty Style (Raiffeisenbank) získáváte měsíčně 1% z utracené částky (max. 129 Kč) a platíte poplatek za vedení karty 50 Kč. Abyste tedy skončil aspoň na nule, musíte kartou měsíčně utratit min. 5 000 Kč. Bonus 300 Kč pro první 3 měsíce RB oficiálně nenabízí, ale může se jednat o neveřejnou promo akci. Já osobně důrazně doporučuji nikdy nic po telefonu nesjednávat a tyto hovory ihned pokládat. Takhle se seriozní obchod nedělá. Doporučuji náš článek Podvody s prodejem produktů po telefonu.

Question 6

⭐ Zamítnutá kreditní karta

Accepted Answer

Dobrý den,
za zamítnutím žádosti o kreditní kartu bude pravděpodobně nepovolený debet na běžném účtu (3x jste se dostala do mínusu). Naopak včas splácený úvěr z roku 2013 (pozitivní úvěrová historie) by Vám měl pomoci při získávání dalších úvěrů. Zda máte telefon na paušál či faktury banky do skóringu nezahrnují.

Question 7

⭐ Nejvýhodnější půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. Přehled všech půjček (bez zástavy nemovitosti) je zde. Nejvýhodnější půjčky lze sjednat online. Doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 8

⭐ Výpočet úroku

Accepted Answer

Dobrý den,
roční úroková sazba činí 19% a Vy kontokorent splatíte za 1 měsíc, tedy na úrocích zaplatíte (5 000 Kč x 19%) / 12 = 79,2 Kč.

Question 9

⭐ Občas nezaplatím včas

Accepted Answer

Dobrý den,
u pozdního placení složenek přijde na to, kolikrát a jak moc velké zpoždění to bylo a jestli Vám firma poskytující internet či fitness služby dala záznam do registru dlužníků. Jedno opomenutí o pár dnů by určitě nevadilo, ale pokud se Vám to stává častěji a platíte se zpožděním delším než 1-2 týdny, pak by takovéto záznamy v registrech dlužníků byly určitě důvodem pro zamítnutí půjčky. 
Banky vyžadují pracovní smlouvu na dobu neurčitou. Smlouva na dobu určitou je možná, ale banky Vám nepůjčí více než co stihnete doplatit do skončení pracovní smlouvy. Příklad: Končí-li Vám pracovní smlouva za 12 měsíců a měsíčně můžete splácet max. 5 000 Kč, pak Vám banka více než 50-60 000 Kč nepůjčí.

Question 10

⭐ Zkušební doba v práci

Accepted Answer

Dobrý den,
zkušební doba se sjednává standardně na 3 měsíce, ale zaměstnavatel Vám samozřejmě může nabídnout i kratší dobu. Pro získání půjčky je třeba mít dostatečný příjem a pracovní smlouvu na dobu neurčitou, nemít záznamy v registrech dlužníků a nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Pokud toto splňujete, banka Vám 100 000 Kč určitě půjčí.

Question 11

⭐ Cetelem mimořádná splátka

Accepted Answer

Dobrý den,
Cetelem (nyní Hello bank!) nenabízí bezplatné mimořádné splátky. Zbývající dlužná částka kolem 5 000 Kč je velmi malá - proto doporučuji úvěr doplatit v řádných splátkových termínech (a neřešit poplatky za mimořádnou splátku).

Question 12

⭐ Kdy žádat o půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud Vám žádost o půjčku zamítla zatím jen jedna banka, můžete zkusit štěstí ihned u jiné banky (třeba bude mít nepatrně méně přísnější pravidla skóringu). Pokud Vám půjčku zamítne i druhá banka, pak další žádost smysl již nemá. Bude třeba přijít na to, proč Vám banky nechtějí půjčit. Mezi obvyklé důvody pro zamítnutí úvěru patří záznamy v registrech, nedostatečný příjem či pracovní smlouva na dobu určitou. Doporučuji náš článek Nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky.

Question 13

⭐ Úvěr pro neziskovou organizaci

Accepted Answer

Dobrý den,
banky půjčují i neziskovým právnickým osobám (např. obcím), které mohou doložit zajištění budoucích příjmů, ze kterých se úvěry následně splácí. Přijde tedy na to, kdo a jak vás financuje a jak jsou garantovány budoucí příjmy. Banky si i ve vašem zájmu musí být jisté, že budete mít na splácení. Doporučuji navštívit jednu z větších bank (např. Komerční banku) a sdělit jim více podrobností o vašem záměru. Menší banky běžně tyto speciální případy vůbec nefinancují.

Question 14

⭐ Pracovní smlouva na dobu určitou

Accepted Answer

Dobrý den,
příjem 13 000 Kč čistého je pro půjčku 150 000 Kč na 5 let dostatečný (RPSN 8,2%, měsíční splátka 3 000 Kč). Problémem je pracovní smlouva na dobu určitou - banky Vám půjčí, ale max. doba splatnosti úvěru nesmí překročit konečný termín Vaší pracovní smlouvy (tedy zbývá 7 měsíců).

Question 15

⭐ Půjčka na auto a exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. Spotřebitelský úvěr na auto, kterým dojíždíte do práce, určitě dává velmi dobrý smysl. Je to svým způsobem investice, která Vám umožní vydělat další peníze. Problém je v tom, že exekuce, pozdní splácení a ostatní finanční prohřešky jsou zaznamenávány v registrech dlužníků. A solidní věřitel (banky či lepší nebankovní poskytovatelé úvěrů jako Home Credit či Cofidis) Vám se záznamem v registrech nepůjčí po dobu 4-5 let od data posledního prohřešku. Ruku na srdce, Vy sama byste půjčila své peníze někomu, kdo byl nedávno v exekuci?
Máte pravdu v tom, že sáhnout po půjčce od nesolidního nebankovního poskytovatel úvěrů (malé neznámé firmy inzerující "půjčíme všem, i bez příjmu a se záznamy v registrech") je cestou do pekel. Pokud Vám vaše současná banka skutečně poskytne přislíbené před-schválené úvěry, pak je to jednoznačně výhra. Ale s největší pravděpodobností dojde při žádosti k zamítnutí, neboť tyto před-schválené rámce jsou počítány automaticky z obratu na účtu. A až při následné žádosti o půjčku banka nahlíží do registrů.

Question 16

⭐ Mám šanci získat půjčku po exekuci?

Accepted Answer

Dobrý den,
od momentu skončení exekuce Vám bohužel žádná banka dalších 4-5 let nepůjčí. Osobně bych to ani nyní nedoporučoval. Půjčka je vždy rizikem. Můžete přijít o práci či se Vám stane jiná nepříjemná životní událost a najednou nebude z čeho splácet. Hrozí exekuce a osobní bankrot. Právě jste si jednou exekucí prošla. Riskovat kvůli půjčeným 50 000 Kč, to za to přece nestojí.

Question 17

⭐ Formulář potvrzení příjmů

Accepted Answer

Dobrý den,
nejsme vaše banka, ale poradenský portál. Formulář potvrzení příjmů hledejte na webu vaší banky. Vyplněný formulář Vám musí potvrdit mzdová účtárna Vašeho zaměstnavatele.

Question 18

⭐ Na rekonstrukci a vybavení

Accepted Answer

Dobrý den,
tedy celkový příjem Vás a Vašeho přítele je 33 000 Kč měsíčně čistého, dluh 217 000 Kč a živíte 1 dítě. Kolik činí Vaše pravidelné měsíční výdaje, resp. kolik můžete splácet? Kolik splácíte nyní a kolik si chcete na rekonstrukci a vybavení půjčit? Jste v nájmu nebo nebo je nemovitost Vaše? Kdo jsou ti další 3 dospělí s vlastním příjmem ve společné domácnosti, příbuzní, rodina?

Question 19

⭐ Půjčíte mi v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
prvně je otázkou, zdali Vám soud insolvenci povolí, neboť během insolvence (5 let splácení) musíte splatit min. 30% svých dluhů (aby Vám po té byl zbytek prominut). A jak sama píšete, z Vašeho příjmu se Vám nedaří vyžít (13 100 Kč není skutečně mnoho na uživení dětí). Z čeho byste splácela 30% svých dluhů?
Pokud nesplácíte včas, jste v exekuci či insolvenci, dalších 4-5 let Vám nikdo nepůjčí. Legislativa na ochranu spotřebitele zakazuje peníze půjčit klientům, kteří mohou mít problémy se splácením. Doporučuji se za každou cenu obejít bez půjček, byť za cenu drastických omezení. Půjčovat si na spotřebu, to je vždy začátek konce.

Question 20

⭐ Zamítnutá půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,
banky běžně půjčují až do 65 let, tedy nyní byste měla dosáhnout na půjčku se splatností až 8 let. Doporučuji zkusit o půjčku požádat ještě u jiné banky (Air Bank, Equa bank). Můžete také požádat o výpis z registrů dlužníků, nemáte-li tam omylem zápis o pozdním placení (to bývá nejčastějším důvodem pro zamítnutí úvěru). 
Pokud by Vám půjčka ani tak nevyšla, neviděl bych to jako velkou tragédii. Málokterý spotřebitelský úvěr se "skutečně vyplatí", neboť takto půjčené peníze jdou obvykle na spotřebu (na kterou bychom si na rozdíl od investic nikdy půjčovat neměli). Stačí nemít rezervu a zastihne-li Vás pracovní neschopnost či jiná ztráta příjmu, můžete velmi snadno skončit v rukou exekutora. Každá půjčka je riziko a já osobně bych si peníze ve věku 55+ již raději nepůjčoval. Klidný spánek je k nezaplacení.

Question 21

⭐ Pojištění schopnosti splácet

Accepted Answer

Dobrý den,
pojištění schopnosti splácet pro půjčky od České spořitelny kryje jakoukoliv nemoc způsobující dlouhodobou pracovní neschopnost (včetně problémy se zády). Jedinou podmínkou je, že pracovní neschopnost musí trvat min. 60 kalendářních dní.

Question 22

⭐ Refinancování zajišťovacího příkazu

Accepted Answer

Dobrý den,
refinancování firemního úvěru (i dodatečný provozní úvěr na vykrytí zablokovaných peněz FÚ) je možné. Obvyklou podmínkou je ručení nemovitostí do max. LTV 80%, takže Vašich 65% by nemělo být problém. Doporučuji se obrátit na družstevní záložny (např. ANO SD), které v těchto specifických případech mnohdy reagují flexibilněji než banky (úrok a poplatky jsou přinejlepším srovnatelné).