Question 1

⭐ Pro nerozvedené manžele

Accepted Answer

Dobrý den,

	na nebankovní společnosti doporučuji rychle zapomenout, nechce-li pan tchán zbytek svého života strávit bez střechy nad hlavou v exekucích (exekuovat lze i důchod). Banky (ani žádná jiná solidní finanční instituce) nemůže jednomu z manželů půjčit vyšší částku (cca 100 000 Kč a více) bez souhlasu druhého z manželů, neb za dluhy vzniklé po dobu manželství ručí oba manželé společně a nerozlučně. V případě zájmu o vyšší úvěr tedy doporučuji rozvod. Nicméně i tak zvažte, nakolik je moudré se v před-důchodovém věku takto zadlužovat. S rostoucím věkem sil, zdraví i vhodných pracovních příležitostí ubývá a splácet úvěr z průměrného důchodu 11 400 Kč lze velmi obtížně. Obecně banky nerady půjčují lidem nad 65-70 let, resp. požadují doplacení úvěru do 65-70 let věku.

Question 2

⭐ Pro studenta bez doložitelného příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,

	studentům bez doložitelného příjmu banky půjčí, ale je třeba mít ručitele (nejčastěji rodiče). 

	Doporučuji Úvěr Gaudeamus od Komerční banky s RPSN 7,12% pro půjčku ve výši 50 000 Kč.

Question 3

⭐ Mám šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,

	německá pracovní smlouva není problém, ale musí být uzavřena na dobu neurčitou a nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Banky budou pravděpodobně požadovat oficiální překlad potvrzení o výši mzdy od německého zaměstnavatele do češtiny. Více dokumentů netřeba.

Question 4

⭐ U které banky mám vedenu kreditní kartu?

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel neexistuje žádný centrální registr kreditních karet, ze kterého by šlo vyčíst, u které banky či nebankovní společnosti máte aktivní kreditní kartu. 

	Nepodepsal jste něco někomu na ulici? Nepotvrdil jste kreditku přes telefon? To jsou oblíbené triky prodejců kreditních karet.

Question 5

⭐ Potvrzení o doplacení úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	v komunikaci s francouzskou bankou Vám bohužel nikdo nepomůže, toto je jen na Vás. BNP Paribas si určitě poradí i s emailem psaným anglicky. Problémem ale bude, že banka na dálku nemá jak poznat, že se jedná právě o Vás a ne o nikoho jiného - reset hesla do internetbankingu je možný jen při osobní návštěvě pobočky. I přes tyto obtíže doplacení úvěru nepodceňte a nechte si ideálně zaslat potvrzení o doplacení úvěru.

	Nechávat si otevřený účet ve Francii při práci a životě v Čechách je zbytečné, v tom nevidím žádnou výhodu (posílat si tam z Čech výplatu a následně peníze vybírat v tuzemsku by bylo zbytečně drahé - přes-hraniční platby nejsou zadarmo).

Question 6

⭐ Záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

	určitě - předložte čisté výpisy z registrů bankám a žádejte nápravu. Nejde tak ani o půjčku či konsolidaci nyní, jako o Vámi zmíněnou budoucí hypotéku.

Question 7

⭐ Záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

	zkuste se na záznam ještě zeptat v databázi SOLUS. Taktéž doložte bankám čistý výpis z BRKI/NRKI - možná se jedná o chybu při komunikaci mezi bankou a BRKI/NRKI.

Question 8

⭐ Banky odmítají poskytnout konsolidaci

Accepted Answer

Dobrý den,

	problém může být v pracovní smlouvě na dobu určitou, neboť pro poskytnutí úvěru se vyžaduje smlouva na dobu neurčitou (a nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě). Je možné úvěr poskytnout i pro smlouvu na dobu určitou, ale pak musí být poslední splátka naplánována nejpozději na měsíc, ve kterém končí pracovní smlouva.

Question 9

⭐ Úvěr na podnikání

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel nikoliv, neboť nemáte pravidelný příjem, ze kterého by bylo možné úvěr splácet. Je to i pro Vaši bezpečnost - půjčíte si peníze, první měsíc podnikání se nevydaří podle plánu, nebude schopna zaplatit splátku úvěru a skončíte v exekuci či osobním bankrotu. 

	Úvěry pro podnikatele a firmy se poskytují již zavedeným podnikáním, které běží, potřebují dále expandovat a mají příjmy, ze kterých je možné úvěr splácet. Rozjezd podnikání je třeba financovat ze své kapsy, nebo být řádně zaměstnán a vzít si spotřebitelský úvěr, který byste splácela příjmem ze zaměstnání.

Question 10

⭐ Kreditní karta

Accepted Answer

Dobrý den,

	obecně odměny za placení kreditními i debetními kartami skončily z důvodu nařízení EU o výrazném snížení provizí za platby kartou. Dříve banky při placení kartou obchodníkům strhávaly z každé platby 2-3% a právě z tohoto poplatku financovaly odměny za platby klientům. Dnes je tento poplatek zastropován na 0,2-0,3%, což tak zhruba pokryje náklady na provoz systému (a už není na odměny klientům). Výhodou zas je, že karty začalo akceptovat mnohem více obchodníků, kteří si dříve nemohli dovolit platit bance 2-3% z každého prodeje.

	Dnes bych doporučil vybírat kreditní kartu čistě podle nejnižšího měsíčního poplatku za vedení. Bezúročné období mají všechny banky skoro stejné (45-55 dní - vždy dost času na zaplacení dluhu až po další výplatě). Úrok se sice výrazně liší (9,9-26,28%), ale půjčovat si byť za ten nejnižší úrok je až moc drahé - u kreditních karet se zkrátka vždy vyplatí dluh uhradit před koncem bezúročného období. Navíc platí, že čím nižší úrok, tím výrazně vyšší poplatek (až několik stokorun měsíčně).

	Přehled všech kreditních karet zde - doporučuji ZUNO (bez poplatku za vedení karty).

Question 11

⭐ Refinancování firemního úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	refinancování u jiné banky je určitě možné, ale vždy je třeba pečlivě spočítat penále placené současné bance za předčasné splacení úvěru - doporučuji prostudovat smlouvu a úvěru, na základě které by mělo být jasné, zda-li a případně kolik by se ČS platilo. Dále si nechte udělat nabídku na míru od nové banky a když už refinancujete (neděje se tak každý den), oslovte více bank - mimo Sberbank doporučuji ještě Equa bank a Fio banku, které mají vstřícné firemní financování.

	ČS má obecně spíše dražší úvěry, takže přejít ke konkurenci se obvykle vyplatí (nebo hrozba odchodu donutí ČS podmínky vylepšit). Je ovšem záhodno příliš nespoléhat jen na tzv. finanční poradce (kteří jsou v tuzemsku často zainteresování pouze na výši provize a ne na úspoře pro klienta) a po lepší nabídce zapátrat i osobně.

Question 12

⭐ Potvrzení o doplacení úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	patrně se jedná o nedorozumění na straně ČSOB. Pokud Vám banka vydala potvrzení o doplacení úvěru/bezdlužnosti, určitě není správné, že Váš úvěr uvedla do registrů jako zesplatněný. Klient se nemůže spolehnout na nic více než právě na potvrzení banky. 

	Doporučuji kontaktovat ČSOB a požadovat o zjednání nápravy - výmaz z registrů pro administrativní pochybení banky. Pokud Vám banka nevyhoví, obraťte se na ČNB coby dohledový orgán nad bankovním trhem.

Question 13

⭐ Konsolidace půjček před mateřskou

Accepted Answer

Dobrý den,

	nemocenská není problém proto, že se o ni banka nemá jak dozvědět. 

	Pokud samozřejmě přijdete do banky a řeknete jim, že teď budete několik měsíců marodit doma (nebo na rizikovém těhotenství), a pak že jdete na mateřskou (tedy že pracovat v následujících letech nebudete), pak Vám samozřejmě nikdo nepůjčí. 

	Už jsme si to počítali v minulém dotaze, na živobytí by Vám z mateřské zůstávalo po odečtení splátky pouze 5 000 Kč. Z toho bohužel nejde příliš dobře vyžít, nemohla byste pravděpodobně splácet, a proto Vám banka nepůjčí. 

	Současná situace před konsolidací je samozřejmě ještě horší, a proto bych doporučil se o konsolidaci snažit všemi prostředky (nechlubit se bance nemocenskou ani budoucí mateřskou). Máte-li mít aspoň nějakou šanci, jak se vyhnout exekucím/osobnímu bankrotu, pak snižte své výdaje na minimum, šetřete, pokuste se konsolidovat a počítejte v budoucnu s velmi skromným živobytím, pravděpodobně u kamarádů či rodičů (jinak se do 5 000 Kč/měsíc nevejdete).

Question 14

⭐ Jak si půjčit peníze

Accepted Answer

Dobrý den,

	umíme samozřejmě zprostředkovat i půjčení peněz - stačí si vybrat půjčku zde (doporučuji Equa bank) a kliknout na "sjednat online".

Question 15

⭐ Refinancování před mateřskou

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkuji za doplnění. Nemocenská není překážkou pro konsolidaci, ale obávám se, že 400 000 Kč je mnohem více, než může žena na mateřské zvládnout. Nejdéle si jde půjčit na 8 let, což vychází pro 400 000 Kč na měsíční splátku 6 200 - 6 800 Kč (RPSN 7-10%). Rodičovská činí max. 11 500 Kč měsíčně při nejkratší variantě do dvou let věku dítěte. Tedy na živobytí by Vám zůstalo cca 5 000 Kč.

	Máte-li obytnou nemovitost, kterou byste mohla dát bance do zástavy, je možné dosáhnout na Americkou hypotéku s polovičním úrokem (cca 4%) oproti spotřebitelským úvěrům a se splatností až 20 let. To by bylo řešením - splátka by pak byla do 3 000 Kč měsíčně.

Question 16

⭐ Refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik celkem dlužíte a kolik byste během mateřské zvládla měsíčně splácet?

	Řešením by bylo stávající úvěry konsolidovat do jednoho a refinancovat to u jiné banky, s delší splatností a tedy menší měsíční splátkou. Konsolidaci/refinancování Vám bez práce (na mateřské) žádná banka nepovolí, tedy doporučuji tak učinit co nejdříve před mateřskou. Zároveň se zkuste maximálně uskromnit a peníze na všechny zbytné výdaje raději šetřete na budoucí splátky. Stejný úsporný režim by měl platit i pro manžela (případná exekuce na Vás by postihla i jeho - začíná se výplatou).

Question 17

⭐ Kontokorent

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro získání kontokorentu je třeba doložit potvrzení o příjmu, být zaměstnán a nebýt ve zkušební či výpovědní lhůtě. Chcete-li půjčit na něco konkrétního, volte raději půjčku s úrokem 7-8% (Equa bank, Air Bank). Za kontokorent byste platila nemalé poplatky a ještě vysoký úrok dosahující i 20%.

Question 18

⭐ Schvalování půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,

	není možné zjistit, komu patří číslo, ze kterého Vám přichází SMS.

	Obecně takto se půjčky neschvalují - chcete-li solidní bankovní půjčku, navštivte pobočku dobré banky a vezměte s sebou potvrzení o příjmu. Půjčka buď schválena bude nebo nebude. Žádné hry po telefonu, placení záloh poradci, atd. Toto zavání podvodem. O půjčku žádejte jen jednou - nemá smysl žádat o 2 půjčky. Nebankovním společnostem se vyhněte obloukem - rychlá cesta do exekuce a doživotního bankrotu.

Question 19

⭐ Čerpání hotovosti z kreditní karty

Accepted Answer

Dobrý den,

	každá banka uvádí v sazebníku úroky a poplatky z kreditní karty jak pro platby u obchodníků, tak pro výběry hotovosti z bankomatů. Zatímco platby u obchodníků jsou bez poplatků s úrokem "jen" cca 20%, výběry z bankomatů jsou s velmi vysokým poplatkem (až 4% z vybírané částky) a zvýšeným úrokem až 30%. Proto důrazně nedoporučuji kreditní kartu používat k výběrům z bankomatů.

Question 20

⭐ Refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro získání půjčky je třeba doložit dostatečný pravidelný příjem (výplata, důchod, atd.). Za absolutní minimum se považuje zhruba 8 000 Kč čistého měsíčně. Čeká-li Vás v brzké době mateřská a následně rodičovská, jak vysoký Váš příjem bude?

	Refinancovat 50 000 Kč na 2 roky s měsíční splátkou nad 2 000 Kč asi půjde, ale u větších částek může být problém.

Question 21

⭐ Kam převést půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den, 

	z Vámi uvedených bank doporučuji Komerční banku. Nicméně pokud byste netrvala na bankách, jejichž pobočky máte nejblíže, lze uvažovat i o Equa bank či Air-Bank, které mají ještě malinko lepší podmínky. Kompletní přehled zde.

Question 22

⭐ Chci doplatit své dluhy

Accepted Answer

Dobrý den,

	splatit své závazky a nadále žít bez dluhu je určitě moudré. Doporučuji kontaktovat svou banku, u které máte sjednané kreditní karty a půjčky a tento záměr ji oznámit s dotazem, jak to celé splatit a nebude-li za to nějaká sankce za předčasné splacení.