Question 1

⭐ Skóring

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál (tedy my půjčky neposkytujeme).

	Pracovní smlouva na dobu určitou: je jedno, jestli byla již smlouva v minulosti prodloužena či nikoliv. Jediné pravidlo zde je, že banka Vám půjčí jen na tak dlouhou dobu, na jakou je smlouva sjednána. Máte-li smlouvu na příštích 24 měsíců, banka Vám půjčí nejdéle na 24 měsíců (do konce platnosti smlouvy musí být úvěr doplacen).

	Pojištění schopnosti splácet: toto je zcela zbytečný produkt, který Vám ve výsledku vůbec nepomůže - má totiž tolik výluk a tolik omezení pojistného plnění, že když už byste onemocněla (či se stalo něco horšího), pojišťovna za Vás uhradí max. pár splátek (ne více než 3-6) a tím to pro ni končí. Tedy takovéto pojištění vůbec nechrání a platila byste za něj zbytečně.

	Nezapomeňte, že nejlepší půjčka je taková, kterou si nevezmete. Tedy pokud na úvěr nedosáhnete, bude to pro Vás možná v konečném důsledku lepší.

Question 2

⭐ Refinancování půjčky

Accepted Answer

Děkuji za doplnění.

	GE Money Bank má nejdražší úvěry ze všech bank - ať už půjdete kamkoliv jinam, vždy to bude levnější. Doporučuji Equa Bank, Air-Bank či ZUNO Bank, kde máte vždy půjčku za 10% a nulové poplatky. Zkuste třeba refinancování od Equa Bank, kde je zdarma i běžný účet (bez podmínek a včetně výběrů z bankomatů všech bank). Spočítat si refinancování je možné zde (a pokud se Vám nabídka bude líbit, je možné hned i podat žádost online).

Question 3

⭐ Studentská půjčka do 50 000 Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	banky půjčují studentům bez doložení příjmu a bez ručitele pouze 10-20 000 Kč a to velmi draze přes kreditní kartu či kontokorent (úrok 20%+). Toto nedoporučuji. 

	Více banky půjčují studentům na řádnou půjčku (úrok cca 10%) pouze po doložení příjmu nebo na ručitele. Nemáte-li doložitelný příjem, doporučuji si nepůjčovat - o práci (jste-li ve zkušební lhůtě či na brigádě na DPP/DPČ) můžete přijít ze dne na den a dostat se do exekuce a registrů neplatičů jen pro 50 000 Kč...to za to přece nestojí, takto riskovat zkažení si celého života.

Question 4

⭐ Studentská půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,

	bude záležet na benevolenci konkrétní banky - někde ISIC stačí, jinde chtějí bohužel přímo klasické papírové potvrzení s razítkem školy.

	Nabízí se otázka, zda není výhodnější si půjčit normálně bez statutu studenta. U studentských půjček sice není třeba dokládat příjem, ale zato potřebujete ručitele. Úrok studentské půjčky je dnes srovnatelný s běžnými půjčkami moderních nízkonákladových bank (Equa Bank, Air-Bank, ZUNO Bank: 9-10%).

Question 5

⭐ Která banka má nejlepší půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,

	do výše úvěru 200 000-300 000 Kč se hypotéka nevyplatí, tedy to bohužel bude muset být spotřebitelský úvěr (hypotéka by byla sice se zástavou nemovitosti, ale s úrokem cca 2% - spotřebitelský úvěr bude bez zástavy, ale s úrokem cca 10%). Doporučuji Equa Bank, Air-Bank či ZUNO Bank. Zde všude je úrok +/- těch 10%, žádné poplatky ani jiné záludné podmínky, férový přístup.

Question 6

⭐ Bez doložení příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel, ve zkušební lhůtě Vám žádná banka nepůjčí, můžete přijít o zaměstnání ze dne na den a z čeho byste pak splácel? I když je samozřejmě ztráta zaměstnání ze dne na den málo pravděpodobná, je to pro Vaše dobro - věřte, že za exekuci či osobní bankrot za to nestojí. 

	Nebankovní půjčky důrazně nedoporučuji - to je rychlá cesta do pekel. Podívejte na bankovní půjčky zde - RPSN/úrok 10%. A nebankovní mikropůjčky zde - RPSN/úrok 48%/730%/3113% (ostatní ani radši RPSN neuvádějí). Když už potřebujete půjčku bez doložení příjmů od nebankovní společnosti, doporučím jako jedinou "Japonskou půjčku" s RPSN jen 48%. Ale ani zde Vám nepůjčí více než 5-10 000 Kč bez doložení příjmů, což na auto určitě nestačí (ostatní nebankovky na tomto seznamu taktéž nepůjčí více než pár tisíc korun - jen dráže). 

	Nezapomeňte si vše řádně spočítat. Půjčených 100 000 Kč = roční úrok 10 000 Kč při úroku 10%. Při úroku 48% je to 48 000 Kč, při úroku 730% je to 730 000 Kč, při 3113% je to přes 3 mil. Kč. Opravdu Vám to za to stojí nepočkat na konec zkušebky a řádnou půjčku od banky?

Question 7

⭐ Čerpání půjčky na faktury

Accepted Answer

Dobrý den,

	čistě z pohledu finančního účetnictví zálohová faktura dostatečná není coby prokázaní odvedené práce. Ale banky (stavební spořitelny) a prodej jejich produktů fungují jinak než účtárna, tedy to bude o štěstí - vidím to tak 50:50. Resp. bude záležet na přesných smluvních podmínkách, je-li možné peníze uvolnit již po odvedení zálohy nebo až po plném dokončení prací. Každopádně se tvařte, jako že práce probíhají a jsou těsně před dokončením (že se začne až za 2 měsíce raději neříkejte).

Question 8

⭐ Kontokorent

Accepted Answer

Dobrý den,

	stav kontokorentu je viditelný přes internetbanking - je možné ho čerpat kdykoliv.

Question 9

⭐ Konsolidace úvěrů

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál, tedy úvěry ani jiné produkty nenabízíme. Na jakékoliv spoření doporučuji zapomenout do momentu, než zcela splatíte své dluhy (na spoření dostane úrok 1-1,5%, nejlevnější půjčka je za 10%, tedy každou nesplacenou a raději uspořenou korunou tratíte min. 8,5-9%). 

	Napište mi, jaký je Váš čistý měsíční příjem a zda-li máte záznam v registrech dlužníků - následně Vám doporučím pro konsolidaci vhodnou banku.

Question 10

⭐ Kontokorent po splatnosti

Accepted Answer

Dobrý den,

	tento postup se strany banky se mi zdá v pořádku a navíc velmi rozumný. Vaše známá si od banky půjčila peníze, nevrátila je, byla upozorněna telefonicky, aby je vrátila, stále je nevracela - co mohla banka dělat jiného, než využít všech smluvních možností, které ji smlouva o kontokorentu dává a vzít si dlužnou částku z účtu sama.

	Obecně, když někdo někomu dluží, tak věřitel samozřejmě nemůže dlužníkovi majetek zabavovat sám - musí tak učinit prostřednictvím exekutora. Toto platí, není-li mezi věřitelem a dlužníkem jiné ujednání, např. o ručení za dluh. Př.: pokud si vezmete hypoteční úvěr a nesplácíte, banka se také nikoho neptá a dům Vám zpeněží, neboť dům je ručitelská zástava za hypotéku (banka nepotřebuje jít cestou přes exekutora). Obdobně je tomu u kontokorentu a půjček - ručíte penězi na běžném účtu. Když nesplácíte, banka je oprávněna si to strhnout z Vašeho účtu.

	Pokud stržené peníze nebyly ve výši kontokorentu, je několik možných vysvětlení, které se liší banka od banky.

	1) strženo bylo více - banka si strhla jak samotný dluh, tak i penále

	2) strženo bylo méně - buď na účtu nebyl dostatek hotovosti na splacení celého dluhu nebo si banka strhla jen. tzv. povinnou minimální měsíční splátku, tedy pouze část dluhu

	Ať tak či onak, doporučuji Vaší známé své dluhy neprodleně urovnat a dále platit včas. Pokud si peníze banka strhla sama z účtu, je to pro paní ještě levné řešení. Kdyby se šlo cestou přes soud a exekuci, musela by paní hradit ještě veškeré soudní výlohy a náklady na exekuci.

Question 11

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	bude záležet na přesném datu každého čerpání úvěru - částky půjčené před sňatkem do SJM nespadají, částky půjčené po sňatku ano (obecně je jedno, kdy to bylo spláceno/kdy byla uzavřena rámcová úvěrová smlouva). Toto je standardní přístup.

	Nicméně zrovna u této situace s rámcovou úvěrovou smlouvou sjednanou před sňatkem by šikovný právník dokázal u soudu z peněz čerpaných po dobu trvání manželství udělat výlučný majetek manželky. Pokud by tedy toto bylo žádoucí/šlo o více peněz a nebojíte se soudního řízení, lze se vydat i touto cestou. Ale pro pár tisíc korun bych to asi neřešil.

Question 12

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	věk není problém, bude záležet na Vašem pravidelném měsíčním příjmu. Pokud pracujete alespoň na půl úvazku se smlouvou na dobu neurčitou, půjčka možná je (max. na 4 roky). Pokud máte jako příjem pouze starobní důchod, půjčka možná není (a ani bych ji nedoporučoval - s takto nízkým příjmem stačí jedna nečekaná událost a jste v exekuci).

Question 13

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme Home Credit ani jiný poskytoval úvěrů - jsme poradenský portál, tedy od nás kreditní kartu nemáte. O zrušení karty je třeba požádat přímo Home Credit - telefon stačit bohužel nebude, tedy písemná žádost na adresu centrály.

Question 14

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	u jaké banky máte kreditní kartu vedenu? Obecně nejjednodušší je osobně navštívit nejbližší pobočku své banky a požádat o zrušení kreditní karty tam.

Question 15

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	co je v registru silniční vozidel, to platí - potvrzení autobazaru nemá žádnou právní váhu. Doporučuji si toto ověřit (dle místa bydliště) na obecním úřadě s rozšířenou působností (tam kde jste na sebe přihlašoval koupené auto) a dále zajít přímo do Raiffeisenbank a zjistit, jestli byl úvěr (kvůli kterému je vozidlo zastaveno) již doplacen či nikoliv. Pokud byl úvěr doplacen, máte štěstí v neštěstí a lze požádat o výmaz zástavního práva. Pokud úvěr doplacen nebyl či má původní dlužník vůči bance jiné dluhy, zástavy se nezbavíte (a pokud dlužník bude v prodlení se splácením, o auto bez náhrady přijdete). Případné škody a kompenzace doporučuji uplatňovat právní cestou na autobazaru - včetně vašeho času stráveného byť jen samotným výmazem zástavy z TP.

Question 16

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	dotaz ohledně dluhů je třeba směřovat na bankovní a nebankovní registry dlužníků (Solus/BRKI/NRKI) - zde Vám budou schopni podat patřičné informace. Nicméně, i když bude dluh ihned doplacen, stále bude Váš přítel veden v těchto databázích jako neplatič po dobu několika následujících let (dle velikosti prohřešku) - během této doby mu nikdo nepůjčí.

Question 17

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel nikoliv - u půjček na studium je vyžadován buď minimální příjem 8 000 Kč (se smlouvou na dobu neurčitou) nebo ručitel - zkuste přesvědčit rodiče, zda-li by jeden z nich nebyl ochoten podepsat ručitelský závazek. Obvykle ručení důrazně nedoporučuji, ale věřím, že půjčka na studium má velmi dobrý smysl.

Question 18

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	proces se liší banka od banky, ale obecně schválení konsolidace by nemělo zabrat déle než 5 pracovních dní od dodání všech vyžádaných podkladů (potvrzení o příjmu, úvěrové smlouvy, atd.) bance.

Question 19

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro půjčku doporučuji Air-Bank či Equa Bank - úrok kolem 10% a žádné poplatky. Splátka vychází orientačně na 4 900 Kč u Air-Bank (+ při řádném splácení odpustí 15 posledních splátek) a 4 353 Kč u Equa Bank.

Question 20

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	neexistuje nic jako ideální nebankovní půjčka, to je oxymóron :)

	Vy osobně byste někomu půjčil peníze, aniž byste si dotyčného prověřil, zda Vám bude schopen dluh splatit? Asi ne. Banky navíc tuto lustraci příjmů a závazků nedělají jen kvůli sobě, ale také kvůli klientům samotným, aby je ušetřily riziku exekuce a osobního bankrotu. Naopak většině nebankovních poskytovatelů úvěru nejde o řádné splácení, ale snaží se klienty do exekuce dostat (aby na nich mohli doživotně parazitovat či je obrali zejména o nemovitý majetek). Zvažte si tedy sám, zda Vám pro pár tisíc korun stojí toto riziko za to.

	Z nebankovních poskytovatelů úvěrů mohu doporučit pouze jediného - Click Credit (odnož Home Credit), který má RPSN pouze 48% a sankce v řádu stokorun. Ale půjčuje max. 5 000 Kč. Zbytek poskytovatelů nebankovních úvěrů si účtuje stovky, tisíce a desetitisíce % úroku (a o mnoho více Vám stejně nepůjčí - max 15-20 000 Kč) - toto skutečně nedoporučuji. Pokud Vám kdokoliv bude chtít půjčit více než 20 000 Kč bez lustrace příjmů, je to podvodník a vyhněte se mu obloukem.

Question 21

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto řešení nemohu v žádném případě doporučit - nebankovním poskytovatelům půjček se vyhněte obloukem - nejrychlejší cesta, jak přijít o střechu nad hlavou. Ti "lepší" poskytovatelé nebankovních úvěrů (kteří mají RPSN sice stále v řádu set až tisíc %, ale nesnaží se Vás aspoň primárně dostat do exekuce a připravit o nemovitosti) půjčují jen 5-15 000 Kč a pouze na 30-60 dní - více info zde. 

	60 000 Kč na 5 let Vám nikdo solidní bez doložení příjmu nepůjčí. Z bank doporučuji Equa Bank či Air-Bank, úrok +/- 10%, bez poplatků, měsíční splátka 1300-1400 Kč, celkem úvěr přeplatíte o 16-18 000 Kč. Lepší nabídku nenajdete.

Question 22

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	konsolidace a refinancování je jedno a to samé, vždy Vám nový úvěr pokryje všechny současné půjčky. GE Money Bank je jedna z nejdražších bank na trhu, téměř všechny ostatní banky mají levnější půjčky, tedy jejich slibům bych nevěřil.

	290 000 Kč s co nejnižší splátkou vychází takto: Equa Bank 5 000 Kč měsíčně na 84 měsíců, Air-Bank 4600 Kč na 84 měsíců, mBank vychází stejně jako Air-Bank (ale platí se zde 29 Kč měsíčně za platební kartu k běžnému účtu, pokud neutratíte aspoň 500 Kč - všechny tři banky vyžadují převod běžného účtu k nim a mimo mBank je vedení účtu bez poplatků). S platem 17 000 Kč měsíčně čistého na takovýto úvěr dosáhnete. 10% úrok je na půjčku velmi dobrý úrok.