Question 1

⭐ Pro podnikatele

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud Vám vaše banka nechce půjčit více, jinde taktéž pravděpodobně nepochodíte (banky mají podobné skóringové modely). U začínajících podnikatelů se bez daňového přiznání příjem určuje velmi obtížně. Obrat na účtu je jistě nápomocen, ale bez prokazatelného zisku se čistý příjem odvozuje velmi nesnadně. Dnes je půlka října. Doporučuji vyčkat 2,5 měsíce, podat začátkem ledna řádné daňové přiznání, a pak požádat o navýšení úvěru.
Máte-li nemovitost do zástavy, můžete zkusit požádat o podnikatelský úvěr u družstevních záložen (např. NEY SD).

Question 2

⭐ Mám šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
negativní záznam v registru znamená, že jste nestíhal včas splácet své závazky. S takovouto vizitkou Vám nikdo soudný nepůjčí. Obvykle se přihlíží jen k záznamům mladším 4-5 let, tedy vyčkejte, dokud neuplyne tato lhůta od data posledního prohřešku. Práce na živnostenský list půjčce nebrání. Bance dokládáte příjem pomocí daňového přiznání za 1-2 poslední fiskální roky.

Question 3

⭐ Nebankovní půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám bez práce a se záznamem v registru půjčit nemůže. Zakazuje jí to legislativa na ochranu spotřebitele (aby se nepůjčovalo klientům, kteří mají problémy se splácením). Stejná pravidla ovšem platí pro všechny poskytovatele úvěrů (pro půjčky od 5 000 Kč). Máte-li tedy pocit, že Vám nebankovní společnost půjčila bez dostatečného prověření Vaší schopnosti splácet (např. jste neměl příjem a přesto Vám půjčili peníze), můžete se soudně domáhat zrušení nebankovní půjčky. Poskytovatel úvěru by Vám musel vrátit všechny doposud zaplacené poplatky a úroky a Vy byste splácel pouze dlužnou částku a to dle svých možností.

Question 4

⭐ Doplacení kreditní karty

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, dluh z kreditní karty můžete splatit kdykoliv bez jakékoliv sankce. Doporučuji tak činit vždy v rámci bezúročného období, neboť úrok na kreditní kartě bývá velmi vysoký (obvykle 20% a více).

Question 5

⭐ Půjčka a běžný účet

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jakou máte banku a jaké podmínky jste si ujednal ve smlouvě o úvěru. Některé banky účet povinně nevyžadují, jiné ano a další výměnou za vedení účtu nabízejí lepší podmínky (nižší úrok).

Question 6

⭐ Záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
do registru dlužníků se dostanete i tehdy, pokud splátky úvěru nehradíte včas. Obecně registry sledují Vaši platební morálku a s negativními záznamy Vám nikdo nepůjčí. Opravdu je třeba vyčkat. Každá další žádost o půjčku by byla dokonce kontraproduktivní, neboť v registru by se hromadily záznamy o všech bankách, které ho odmítly (což by ještě více snižovalo šance na úspěch v budoucnu).

Question 7

⭐ Ukrajinské nebankovní půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
banky nejsou restaurace, nemají povinnost obsloužit každého. Nebankovních poskytovatelů půjček bylo ještě donedávna v ČR přes 50 000 a většina z nich měla nemalé problémy se zákonem. I proto přes 99% těchto společností nezískalo licenci ČNB, která je pro nebankovní poskytovatele půjček povinná od 12/2016. Proto se bankám nelze příliš divit, že váhají s otevřením účtu ukrajinskému nebankovnímu poskytovateli půjček.
Z právního hlediska v tomto doposud precedens nepadl. Nicméně pravidla volného obchodu, pohybu osob a majetku platí v Evropě jen v rámci EU, jejímž členem Ukrajina není. Pokud by např. česká banka odmítla zřídit účet Polákovi (bez oprávněného důvodu), na žalobu by to bylo. Ale cizinci ze zemí mimo EU na toto automaticky nárok nemají.

Question 8

⭐ Poplatky za upomínky

Accepted Answer

Dobrý den,
posílat 4 upomínky měsíčně mi osobně přijde trochu moc, ale banka na to má právo (resp. jí to žádný zákon ani jiný předpis nezakazuje). Při splácení úvěru je nutné se vždy držet splátkového kalendáře. Nemůžete jednou zaplatit méně s tím, že příště zaplatíte třeba zas více. Z pohledu banky/věřitele: Dostanu od dlužníka zaplaceno méně a vůbec nemůžu tušit, že mi zbytek doplatí příští měsíc. Proto automaticky zahajuji proces upomínek. Od momentu kdy jste přestal řádně splácet počíná běžet promlčecí lhůta (3 roky). Proto banka musí neprodleně konat (upomínky a následně vymáhání soudní cestou). Při vymáháním dluhu soudní cestou musí banka doložit, že se Vás několikráte snažila upozornit na nesplácení.

Question 9

⭐ Velká půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,
banky obvykle nepůjčují bez zástavy nemovitosti více než 900 000 Kč (vyšší částky jen formou hypotéky). Banky taktéž mohou mít problém s příjmy ze zahraničí, neboť v případě příjmu v GBP a splátkách v CZK by se jednalo o tzv. cizoměnový úvěr, který má kurzová rizika (o kterých by Vás banka dle legislativy na ochranu spotřebitele musela poučit a případně nést i část rizika). Žijete-li již 19 let v UK, nebylo by lepší si vzít půjčku tam? Ať máte úvěr ve stejné měně jako výdaje a příjmy (jinak byste tratil na měnových konverzích).

Question 10

⭐ Malá půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,
banka vyžaduje pracovní smlouvu na dobu neurčitou a nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Pokud toto splňujete, banka Vám určitě půjčí. Určitě není třeba mít na účtu žádné peníze.

Question 11

⭐ Mám šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
půjčka 180 000 Kč s úrokem 6% a splatností 8 let vychází měsíčně na cca 2 400 Kč. S hrubou mzdou 21 000 Kč tuto půjčku získáte. Doporučuji Equa bank a Air Bank, kompletní přehled všech bank zde.

Question 12

⭐ Jsem bez příjmu, ale mám úspory

Accepted Answer

Dobrý den,
ztráta příjmu je jistě nepříjemná věc, ale dokud budete bance půjčku dál řádně splácet z úspor, je vše v naprostém pořádku.

Question 13

⭐ Půjčí mi banka?

Accepted Answer

Dobrý den,
půjčka 400 000 Kč s úrokem 5% a splatností 8 let vychází na měsíční splátku zhruba 5 000 Kč. Zvažte, chcete-li následujících 8 let živořit pod hranicí chudoby jen za 10 000 Kč měsíčně. Každý má výdaje za bydlení, stravu, dopravu a další drobnosti. I průměrný důchod je přes 12 000 Kč, který stačí na živobytí jen tak tak.

Question 14

⭐ Exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
bohužel Vám dalších 4-5 let nikdo nepůjčí. Nepotřebujete-li auto k podnikání či k výkonu svého povolání, doporučuji si na něj vůbec nepůjčovat. Taktéž nemáte-li na účtu našetřeno aspoň 50-100 000 Kč, doporučuji si auto nekupovat. Provoz zejména staršího auta ve Vámi uvedené cenové relaci může být poměrně nákladný. Jen za přepis auta a povinné ručení na první rok zaplatíte i 5 000 Kč. Výměna oleje, chladící kapaliny a plná nádrž benzínu, to máte další 3 000 Kč. A další desítky tisíc půjdou na opravu, protože za 50 000 Kč auto v bezvadném stavu neseženete.

Question 15

⭐ Podnikatelský úvěr

Accepted Answer

Dobrý den,
v tuto chvíli to bude velmi obtížné, neboť banky Vám mohou půjčit jen oproti nějak deklarovanému příjmu (aby měly aspoň nějakou míru jistoty, že budete mít úvěr z čeho splácet). Obvykle se dokládá daňové přiznání za poslední fiskální rok. Zkuste vydržet do nového roku a odpustit si veškeré daňové optimalizace (o to by pak banky kalkulovaly nižší příjem a méně by Vám půjčily).

Question 16

⭐ Velká půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,
investovat do své budoucnosti je jistě rozumné, ale není půjčka 2 mil. Kč příliš velké sousto? Z čeho byste půjčku splácel? Banky standardně bez ručení nemovitostí půjčují max. 900 000 Kč na 10 let s úrokem 5%. Vyšší úvěr je třeba řešit pomocí americké hypotéky s úrokem 4-5% (neúčelový úvěr se zástavou nemovitosti). V obou případech musíte mít dostatečný měsíční příjem na pokrytí splátek (u úvěru 2 mil. Kč za 4,5% na 20 let počítejte s měsíční splátkou necelých 13 000 Kč). Studentské půjčky, za které ručí obvykle rodiče, banky poskytují ve výši max. nižších statisíců korun. Bez příjmu min. 20-25 000 Kč Vám banka tyto peníze nepůjčí (ani ručitel Vám nepomůže). 
Můžete začít s pilotní licencí na UL, kterou pořídíte do 100 000 Kč. V mezičase pracovat a šetřit, časem přidat PPL (200 000 Kč), opět pracovat a šetřit a nakonec rozšíření na CPL/ATPL (1 mil. Kč).

Question 17

⭐ Konsolidace

Accepted Answer

Dobrý den,
kolik je Vám let, jaký je Váš čistý měsíční příjem (důchod) a kolik celkem dlužíte? Splácet konsolidaci 5 000 Kč měsíčně Vás banky nechají zhruba při čistém měsíčním příjmu 14 000 Kč a více.

Question 18

⭐ Refinancování a předčasné splacení

Accepted Answer

Dobrý den,
banka si tyto podmínky skutečně klást může a je jen na Vás coby klientovi, bude-li je akceptovat nebo si raději sjednáte půjčku levněji u konkurence. Svým podpisem úvěrové smlouvy jste tyto podmínky akceptovala (určitě jste si před sjednáním úvěru zodpovědně pročetla sazebník poplatků a smluvní podmínky). Pro příště doporučuji si půjčovat jen u bank, které mimo nízkého úroku taktéž umožňují úvěr splatit předčasně (částečně či zcela) bez poplatků. Těchto bank je poměrně hodně, kompletní přehled v našem srovnávači půjček zde.

Question 19

⭐ Odstoupení od smlouvy

Accepted Answer

Dobrý den,
v případě spotřebitelského úvěru máte právo odstoupit od smlouvy do 14 dní od uzavření smlouvy. Toto se netýká mikro-půjček do 5 000 Kč, hypoték a úvěrů ze stavebního spoření.

Question 20

⭐ Předčasné splacení úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,
určitě ano. Banka musí dodržet smluvně ujednané podmínky. Pokud Vám ve smlouvě takto slíbila bezplatné předčasné doplacení úvěru, nesmí si nic účtovat. Požadujte okamžité navrácení neoprávněně naúčtovaného poplatku.

Question 21

⭐ Mám šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
u OSVČ banky odvozují příjem z daňového přiznání za poslední fiskální rok, tedy z 200 000 Kč měsíční příjem 16 700 Kč. Půjčka 300 000 Kč na 5 let s úrokem 5% vychází měsíčně na 5 700 Kč. Řešením by bylo počkat 4 měsíce na další rok (letošní daňové přiznání bude mít vyšší příjem) nebo si splátky rozložit na delší období (třeba 8 let za 4 000 Kč měsíčně). Úvěr můžete splatit bez sankcí kdykoliv (částečně či zcela).

Question 22

⭐ Jak funguje kontokorent

Accepted Answer

Dobrý den,
kontokorent je povolené čerpání peněz z běžného účtu do mínusu. Příklad: Při sjednaném kontokorentu 20 000 Kč můžete mí stav peněz na běžném účtu až -20 000 Kč. Nic se nedobíjí, neobnovuje ani není třeba žádat každý měsíc znovu. 
Kontokorent nedoporučuji. Mimo vysokého úroku (obvykle 15-20%) je to proti pravidlům finanční gramotnosti, kdy byste naopak měla mít na účtu našetřenou rezervu pro nenadálé události (ve výši 3-6 násobku průměrných měsíčních výdajů).