Question 1

⭐ Kde si půjčit 50 000 Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,
bankovní půjčka je dnes stejně rychlá jako ta nebankovní, ovšem výrazně levnější, tedy určitě doporučuji si půjčit peníze od banky (od 11/2016 musí nebankovní poskytovatelé půjček prověřovat bonitu žadatele o úvěr stejně důkladně jako banky). Doporučuji Equa bank či Air Bank s RPSN 7-8%, bez jakýchkoliv dalších poplatků či skrytých triků. Kompletní přehled půjček zde.

Question 2

⭐ Věkové omezení, senioři

Accepted Answer

Dobrý den,
věkové omezení mají banky nastaveny jen pro hypotéky na 65-70 let, resp. úvěr musí být doplacen před odchodem do důchodu. U půjček omezení není, ale seniorům jakékoliv půjčování peněz důrazně nedoporučuji. Při průměrném důchodu 11 800 Kč není příliš prostoru pro jakékoliv splátky. Seniorů v exekucích dramaticky přibývá. Přitom na počátku těchto smutných příběhů jsou často zcela zbytečné úvěry pro vnoučata na dárky. Proto prosím důkladně zvažte, je-li půjčka skutečně tím nejlepším řešením.

Question 3

⭐ Pracovní smlouva na dobu určitou

Accepted Answer

Dobrý den,
půjčku 200 000 Kč na 5 let doporučuji od Equa bank či Air Bank s RPSN 7-10% a měsíční splátkou 4 000 - 4 200 Kč. Neplatí se žádné další poplatky a vedení běžného účtu máme zcela zdarma a bez podmínek (ať už si půjčku u těchto bank vezmete či nikoliv). Včetně mimořádných splátek zdarma kdykoliv.
Banky vyžadují pracovní smlouvu na dobu neurčitou (nebo na dobu určitou s tím, že nepůjčí na déle, než do konce sjednané doby určité) a nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Obávám se, že právě s tou dobou určitou na 1 rok může být problém, přestože jinak by Vaše úspory s rezervou pokryly měsíční splátky. 
Před první půjčkou doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 4

⭐ Exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
záznam v registrech je v tomto případě až druhotný problém, mnohem palčivější je probíhající exekuce. V exekuci Vám nikdo nepůjčí. Ani by Vám to příliš nepomohlo, neboť všechny takto získané peníze by obratem zabavil exekutor pro rychlejší umoření Vašeho dluhu.

Question 5

⭐ Konsolidace dluhů

Accepted Answer

Dobrý den,
banky prověřují klienty v registrech dlužníků (BRKI, Solus, atd.) vždy, když klienti žádají o úvěr (půjčka, hypotéka, konsolidace, refinancování). Do registrů dlužníků banky, nebankovní společnosti a další instituce zanášejí pozitivní a negativní zkušenosti s klienty (když klient dobře splácel nebo naopak platil opožděně či vůbec). V případě významného negativního záznamu staršího méně než 4-5 let banky úvěry klientům neposkytují (problémovému dlužníkovi zkrátka nikdo nechce půjčit peníze, neboť je zde nemalé riziko nesplácení). 
Máte-li významný negativní záznam v BRKI mladší 4-5 let, žádná banka Vám bohužel další peníze (ani konsolidaci) neposkytne. Studenti žádné výhody, dotace ani jiné formy státní podpory nemají.

Question 6

⭐ Mám šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
měsíční splátka pro 50 000 Kč půjčených na 12 měsíců při RPSN 11% vychází na necelých 4 500 Kč. S čistým příjmem 26 000 Kč tuto půjčku získáte zcela bez problémů. Doporučuji Equa bank (nulové poplatky, nízký úrok). O půjčku bude ale možné zažádat až v červnu/po podpisu řádné pracovní smlouvy.

Question 7

⭐ Navýšení úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik Vám nyní zbývá doplatit a jaké jsou Vaše čisté měsíční příjmy? Splácíte-li řádně a bude-li Váš příjem dostatečný na pokrytí dodatečně půjčovaných peněz, pak není problém úvěr navýšit. Jaký úrok máte u UniCredit Bank sjednaný?

Question 8

⭐ Refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	určitě ano, 19,9% je zcela přestřelená sazba, dnes se poskytují půjčky za 7-10%. Pro refinancování doporučuji RePůjčku od Equa bank. Zde klikněte na "spočítat splátku" a vyplňte krátký formulář. Banka se Vám sama ozve a domluví s Vámi všechny podrobnosti.

Question 9

⭐ Poplatky

Accepted Answer

Dobrý den,

	kontaktujte svoji banku, u které máte veden běžný účet (a od které jste si případně půjčil peníze) a informujte se, za co byly poplatky a jiné minusové položky účtovány. Jedná se o účet nebo půjčku? Pokud o účet, nemohl jste peníze třeba vybrat či něco zaplatit?

Question 10

⭐ 120 000 Kč na 1 den

Accepted Answer

Dobrý den,

	obávám se, že půjčku na tak krátkou dobu žádná banka neposkytne. Spotřebitelský úvěr s nejkratší dobou splatnosti (3 měsíce) nabízí Equa bank (Minutová půjčka). Měsíční splátka 40 729 Kč, RPSN 11,46%, úrok celkem 2 178 Kč.

Question 11

⭐ Kam pro nejvýhodnější půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji Equa bank nebo Air Bank. 210 000 Kč na 4 roky při RPSN 8-9% a měsíční splátce 5 200 Kč, bez poplatků za sjednání a vedení úvěru a navíc bezplatný běžný účet bez podmínek.

Question 12

⭐ Konsolidace půjček

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik celkem dlužíte a jaké jsou vaše pravidelné měsíční příjmy? Můžete případně ručit nemovitostí? Splácíte včas/jste bez záznamů v registrech dlužníků? Bude-li příjem dostatečný na pokrytí měsíční splátky nového konsolidovaného úvěru, pak není problém. Doporučuji konsolidaci od Equa bank - stačí kliknout zde na tlačítko "sjednat online" a vyplnit krátký formulář.

Question 13

⭐ Kreditní karta

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejzajímavější podmínky v segmentu kreditních karet s odměnami nabízí mBank, kde je možné získat u mKreditky Plus 1% ze všech plateb (2% ze zahraničních plateb) a u mKreditky eShop 2% z plateb na internetu. Je ovšem nutné měsíčně utratit min. 1 000 Kč/4 000 Kč, jinak budete platit poplatek za vedení 39 Kč/59 Kč měsíčně.

Question 14

⭐ Výpis z účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše banka, ale poradenský portál - žádost doporučuji směřovat přímo na vaší banku. Přesný stav půjčky byste měl vidět po přihlášení do internetbankingu.

Question 15

⭐ Kreditní karta

Accepted Answer

Dobrý den,

	kreditní karta má smysl při cestách do zemí, kde určité služby (hotely, autopůjčovny) běžné debetní karty neakceptují. Jinak pro nákupy v tuzemsku či v Evropě je lepší používat debetní kartu a případné chybějící peníze si od banky půjčit přes spotřebitelský úvěr s úrokem 7-10%. Peníze půjčené přes kreditní kartu se po uplynutí bezúročného období (až 45-55 dní) úročí 15-25%. 

	Zejména pro cesty do zahraničí je dobrou volbou kreditní karta od Komerční banky.

Question 16

⭐ Spoludlužník

Accepted Answer

Dobrý den,

	určitě ano - máte stejná práva jako ostatní spoludlužníci. Stav úvěru lze sledovat online přes internetbanking a banky obvykle jednou ročně zasílají papírový či elektronický výpis z úvěrového účtu.

Question 17

⭐ Refinancování synova úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	v tomto případě nepůjde o refinancování, ale o novou půjčku pro Vás (Vy si půjčíte peníze, ty darujete synovi, on splatí svou původní půjčku u ČMSS). Pro Vaši novou půjčku doporučuji Equa bank či Air Bank, které jsou oproti mBank levnější o 2-3%.

	Dvě poznámky:

	
		je třeba si zjistit, umožní-li vůbec ČMSS předčasné splacení úvěru a případně za jakou sankci (poplatek)
	
		zvažte, nakolik je přebírání dluhů mladší generace rodiči rozumné (aby Vás samotnou to nedostalo do problémů) a výchovné (když takto synovi pomůžete, půjčí si nezodpovědně příště zas a pravděpodobně více) - navíc přesně takto končí většina doposud dobrých rodinných vztahů

Question 18

⭐ Pojištění úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik a od jaké banky máte půjčeno? Jedná se o pojištění schopnosti splácet nebo o životní pojištění?

	Zatímco u půjček je pojištění schopnosti splácet dobrovolné a lze ho kdykoliv modifikovat či zrušit, u hypoték bývá životní pojištění povinné, resp. je tím podmíněna sleva (obvykle 0,2%) z úrokové sazby. Tedy i u hypoték by to šlo upravit či zrušit, ale bude s tím pravděpodobně spojené navýšení úroků.

Question 19

⭐ Roční výpis z úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	banky roční výpisy zasílají buď poštou nebo elektronicky na email. Vyzvednutí na pobočce obvykle možné nebývá z logistických důvodů.

Question 20

⭐ Konsolidace úvěrů

Accepted Answer

Dobrý den,

	konsolidace je sloučení více starších úvěrů do jednoho nového. Ve Vašem případě se jednalo spíše o refinancování (pře-úvěrování starého úvěru novým za nových podmínek). Tak jako tak počet konsolidací či refinancování není nikterak omezen, konsolidovat/refinancovat může i již jednou konsolidované/refinancované půjčky a kontokorenty. Toto není nikterak vázáno na běžný účet - ten můžete užívat zcela nezávisle na tom, kde máte aktuálně půjčky.

Question 21

⭐ Firemní refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	 

	máte pravdu v tom, že úrokové sazby jsou na minimálního hodnotách, ovšem zejména u vkladů!

	Komerční banky potom do úrokových sazeb u poskytovaných úvěrů kromě nákladových úroků za zajištěné zdroje rozpočítávají nejméně: vlastní režijní náklady, regulatorní náklady a rizikovou přirážku dle scoringu dlužníka a bonity zajištění. Rovněž se může stát, že výší nabídnuté úrokové sazby komerční banka vyjádří svoji (ne)ochotu konkrétní firmě půjčit – tomu se v obchodní praxi říká „odmítnutí cenou“.

	Neznáme Váš konkrétní případ, ale mohu uvést alespoň, že sazba úvěru kolem 10% zaručeně bude nabídnuta klientovi se záporným vlastním kapitálem (ztráty z podnikání převyšující základní kapitál), nebo u nezajištěného úvěru typu kontokorent. Zároveň lze obecně konstatovat, že čím nižší je částka úvěru, tím vyšší je úroková sazba, když režie na zpracování je stejná u úvěru za 0,5 milionů, jako u 5 milionů Kč. Dlužník, který má negativní záznamy v bankovních a nebankovních registrech (neplacení, pozdní placení) bude bankou pravděpodobně odmítnut zcela!

	Máte-li dobré zajištění (nemovitost), můžete zkusit požádat o úvěr u některé záložny – např. ANO spořitelní družstvo, Moravský peněžní ústav, Peněžní dům. Tyto menší peněžní ústavy ve snaze získat nové klienty nabízí nižší cenu – jsem si ale téměř jistý, že s úvěrem ve výši jednoho milionu korun se nedostanete pod 9% p.a.

	Možná nejlepší cestou jak si zlepšit podmínky ve své bance je podnikat s dobrým výsledkem, mít vše správně zaúčtováno a zároveň si budovat osobní vztah s přiděleným bankéřem, který se za vaši firmu přimluví při projednání žádosti o refinancování?

	Ne za všechno lze vinit české banky, když objektivně jim v rámci dohledu České národní banky a aplikace evropských směrnic BASEL vznikají mnohamilionové až miliardové regulatorní vícenáklady. Evropská unie tak kromě pozitiv přináší svým občanům i tyto strasti.

Question 22

⭐ Firemní refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	výše úroku se odvíjí od aktuální ceny peněz na trhu, objemu a délky úvěru a bonity dlužníka. Cena peněz na trhu je rekordně nízká, i díky záporným sazbám ECB. Komerční banky pomalu zavádí mírně záporné úroky pro velké vklady (řádově stovky milionů korun). Proto jsou velké korporace, penzijní fondy, pojišťovny, atd. ochotny půjčovat státu i za nulové či lehce záporné úroky (skrz nákup dluhopisů). Zde se ovšem jedná o obrovské objemy (desítky miliard Kč) a maximálně bonitního dlužníka (stát). 

	Menší s.r.o. firmy, které si chtějí půjčit sta-tisíce korun, na záporné úroky nikdy nedosáhnou (malý objem, oproti státu výrazně nižší bonita). I pro ně jsou ovšem dnešní sazby úvěrů velmi nízké. S kvalitní zástavou (nemovitost) je možné získat úvěr i za 5%.