Question 1

⭐ Kolik dlužím?

Accepted Answer

Dobrý den,
Váš příběh je skutečně jak z říše pohádek. To přece nemůžete myslet vážně si půjčovat na cizí jméno a ještě nevědět, kolik jste si celkem půjčila, kolik splatila, jaký je úrok a kolik ještě dlužíte. 
1) Citibank v ČR již 2 roky neposkytuje služby retailovému segmentu - kmen klientů byl prodám Raiffeisenbank (RB)
2) RB může podat informace o dluhu na kreditní kartě jen majiteli karty
3) Vy jste plně závislá na tom, co Vám řekne Vaše ex-šéfová a informace si nemáte jak ověřit
4) Za dluh odpovídá majitel karty - když zítra přestanete splácet, exekutor bude peníze vymáhat po Vaší ex-šéfové
5) Úrok na kreditních kartách Citi byl vždy nad 20% (půjčíte si 100 000 Kč a za rok musíte vrátit 120 000 Kč - nebo za dva roky 140 000 Kč) - takto draze si nikdy nemůžete půjčovat peníze!

Question 2

⭐ Refinancování a americká hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. Ve Vašem případě by možná nejlépe posloužila americká hypotéka na celých 900 000 Kč s úrokem 3-4% (nižší úrok, ale více papírování - zástava nemovitosti). Nebo naopak půjčka 900 000 Kč s úrokem 5% (vyšší úrok, ale méně papírování - bez zástavy nemovitosti).

Question 3

⭐ Nebankovní půjčka a zástava domu

Accepted Answer

Dobrý den,
ano - nebankovní půjčku co nejdříve refinancujte u bank (banky pro půjčky do 1 mil. Kč nepožadují ručení nemovitostí) a následně rekonstrukci financujte hypotékou. Kolik máte nyní půjčeno a kolik bude stát rekonstrukce? Půjčku od banky nad 300 000 Kč lze sjednat s úrokem 5%. Hypotéka na rekonstrukci do 1,5 mil. Kč s pětiletou fixací přijde na 3%. 
Již nikdy více nedávejte svou nemovitost do zástavy nebankovním poskytovatelům úvěrů. Přece nemůžete riskovat vlastní střechu nad hlavou pro spotřebitelský úvěr.

Question 4

⭐ Potvrzení o příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,
na toto žádné zákony neexistují. Jedná se o interní věc bank (a každá banka může mít jiné požadavky). Banky obvykle vyžadují průměrný čistý měsíční příjem za posledních 3-6 měsíců. Tedy včetně všech daňových slev (kolik Vám chodí reálně na účet). Na druhou stranu, máte-li nárok na daňový bonus (vyměřená daň z příjmu je záporná), pak pravděpodobně "moc nevyděláváte" (úměrně počtu vyživovaných osob). Proto příliš nedoporučuji toto téma při jednání s bankou akcentovat.

Question 5

⭐ Předčasné splacení Equa bank

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, půjčku od Equa bank můžete splatit kdykoliv zcela nebo částečně bez sankcí.

Question 6

⭐ Money Card

Accepted Answer

Dobrý den,
nejsme vaše banka, ale poradenský portál. Doporučuji kontaktovat Moneta Money Bank, kde se domluvíte na dalším postupu (ke svým penězům se určitě dostanete i bez karty a hesla).

Question 7

⭐ Nebankovní půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,
za půjčkami ZAIMO stojí společnost Kreditech ČR, s.r.o. Zde se ptejte po informacích. Pro příště důrazně doporučuji se vyhnout všem nebankovním půjčkám. Banky půjčují solidně a bez poplatků s úrokem 5-7%. Co Vás žene do náručí pochybných poskytovatelů nebankovních půjček?

Question 8

⭐ Nestíhám splácet

Accepted Answer

Dobrý den,
obávám se, že Vám v současné chvíli není příliš pomoci. V podobných situacích doporučuji snížit životní náklady na minimum či si najít dodatečný příjem (brigádu). Jenže Vy vyděláváte už nyní velmi slušně (33-40 000 Kč čistého měsíčně) a žijete skromně (s měsíční splátkou 35 000 Kč Vám zbývá na živobytí pouze 5 000 Kč). Tady prostor pro další optimalizaci už moc není. 
Nabrat si během jediného roku spotřebitelské úvěry za zbytečnosti ve výši 840 000 Kč je velmi draze zaplacená životní zkušenost. Zkuste nějak přežít následující 3 měsíce, pak se Vám se snížením měsíčních splátek o 7 500 Kč výrazně uleví. Přinejhorším osobní bankrot (5 let o chlebu a vodě - ale to Vás stejně čeká tak jako tak, než doplatíte 840 000 Kč). Berte věc z té lepší stránky. Kdyby Vám vztah vydržel, mohl jste si s touto "pologramotnou slepicí" udělat dítě a založit rodinu. A to byste měl peklo doživotní. Držím palce!

Question 9

⭐ Pracovní smlouva na dobu určitou

Accepted Answer

Dobrý den,
s pracovní smlouvou na dobu určitou banky půjčují jen tehdy, je-li úvěr doplacen před datem ukončení smlouvy (máte-li smlouvu do prosince, pak vám banky půjčí jen tolik, aby to šlo splatit do prosince). S žádostí o úvěr tedy určitě vyčkejte na příští rok (až budete mít pracovní smlouvu na dobu neurčitou). 
Manžel má 17-18 000 Kč čistého měsíčně. Kolik berete Vy a kolik máte dětí? Jste-li nezaměstnaná, pak těchto 17-18 000 Kč tak tak stačí na uživení celé rodiny. Z čeho byste spláceli půjčku?

Question 10

⭐ Půjčka na byt

Accepted Answer

Dobrý den,
půjčka 900 000 Kč při úroku 5% a splatnosti 8 let vychází na měsíční splátku necelých 12 000 Kč (za méně či na déle se moc nepůjčuje). O půjčku žádejte určitě až po doplacení lednice. Následně bude váš čistý měsíční příjem 30 000 Kč (vaše dva příjmy mínus splátka auta). Po uhrazení splátky za byt by vám měsíčně zbývalo 18 000 Kč na živobytí. Zvládnete z této částky přežívat následujících 8 let? Není to nemožné, ale je to velmi na hraně (žádné dovolené, volnočasové aktivity, benzín do auta, atd.). Určitě budete chtít dítě dříve než za 8 let. Přijdete o jednu výplatu (rodičovská ve variantě na 2 roky činí max. 11 500 Kč). Kdybyste místo auta na úvěr měli nějaké úspory, bylo by to nadějnější. Zkuste poptat úvěr u Air Bank.

Question 11

⭐ Refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,
tak obecně všechny úvěry na spotřebu (kreditka, kontokorent, ale i vaše půjčka) je "házení peněz do kanálu". Finančně gramotný člověk si na spotřebu nepůjčuje. Jediný rozumný úvěr je na investici (koupě bytu na hypotéku, nákup výrobního nástroje pro podnikání, atd. - cokoliv, co Vám v budoucnu bude generovat příjem nebo šetřit výdaje).
S čistým měsíčním příjmem 27 000 Kč nemůže být problém získat půjčku 50 000 Kč (i nad rámec Vašich současných závazků ve výši 35 000 Kč). Zkuste Equa bank či Air Bank. Ale doporučuji si půjčit jen 24 000 Kč na splacení kreditky a dále si již úvěry nebrat. Naopak byste měla mít na běžném účtu rezervu ve výši 3-6 násobku pravidelných měsíčních výdajů. Tento finanční polštář Vám pomůže v nečekaných situacích (když doslouží pračka, atd.).

Question 12

⭐ Mám šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
pro získání půjčky je třeba mít dostatečný příjem, pracovní smlouvu na dobu neurčitou, nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě a nemít záznamy v registrech dlužníků. Půjčka 500 000 Kč při splatnosti 8 let a úroku 5% vychází na měsíční splátku 6 500 Kč, na což je příjem 21 000 Kč dostatečný.

Question 13

⭐ Pro Slováka

Accepted Answer

Dobrý den,
pro získání půjčky vůbec nepotřebujete ručitele s českým občanstvím. Stačí mít dostatečný příjem (20 000 Kč Vám banky půjčí i na minimální mzdu), nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě a mít čistý registr dlužníků.

Question 14

⭐ Konsolidace s minimální mzdou

Accepted Answer

Dobrý den,
obávám se, že Vám v současné situaci nikdo konsolidaci 150 000 Kč neposkytne. Hlavní problém představuje minimální mzda, kdy zbytek dostáváte na ruku. Legislativa na ochranu spotřebitele zakazuje bankám (i nebankovním poskytovatelům úvěrů) půjčovat klientům, kteří nemohou doložit své příjmy. A na minimální mzdu Vám nikdo více než pár desítek tisíc nepůjčí. Nezbude Vám než omezit své výdaje na minimum (pár měsíců "o chlebu a vodě") a splátky hradit z měsíčního příjmu. Prioritně doplaťte co nejdříve Zaplo.

Question 15

⭐ Mám šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
pro získání půjčky je třeba mít pravidelný příjem ze zaměstnání (pracovní smlouva na dobu neurčitou a nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě) a nebýt v registrech dlužníků. Budoucí dědictví nemá na schválení půjčky žádný vliv.

Question 16

⭐ Práce načerno

Accepted Answer

Dobrý den,
bez oficiálního příjmu (zaměstnání, podnikání, důchod, mateřská, atd.) Vám bohužel nikdo půjčit nemůže. Zakazuje to zákon o spotřebitelském úvěru (na ochranu spotřebitele), který ukládá povinnost poskytovatelům úvěrů se přesvědčit o Vaší schopnosti úvěr splatit. Práce načerno je bohužel velmi špatnou zárukou Vašich budoucích příjmů, neboť můžete skončit ze dne na den bez peněz. 
Běžný úrok pro půjčku 100 000 Kč na 2 roky je 7%, tedy celkem byste měl zaplatit max. 114 000 Kč (v reálu ještě o něco méně). 
Půjčovat si na novou televizi jde proti všem pravidlům finanční gramotnosti (přesně na tyto věci byste si nikdy půjčovat neměl). Velmi slušná televize dnes přijde na 15-20 000 Kč. S čistým příjmem 40 000 Kč by to neměl být problém zaplatit z jediné výplaty.
Doufám, že jste aspoň oficiálně vedený na úřadu práce jako nezaměstnaný (v opačném případě Vám roste dluh na zdravotním pojištění, který může exekutor kdykoliv začít vymáhat).
Pro získání důchodu potřebuje odpracovat min. 35 let. Do důchodu se odchází v 65 letech. Práce načerno je možná lákavá z hlediska nulových daní a odvodů. Ale abyste jednou nebyl velmi nepříjemně překvapen, až na stará kolena skončíte zcela bez příjmu. Bez oficiálního příjmu taktéž nikdy nezískáte hypotéku. A bez vlastního bytu se zakládá rodina o poznání hůře.

Question 17

⭐ Kontokorent a kreditní karta

Accepted Answer

Dobrý den,
nedoporučuji ani jedno. Kontokorent i kreditní karta jsou velmi nákladné nástroje pro půjčování peněz. Nemalé poplatky a vysoké úroky (obvykle min. 19,9%). První pravidlo finanční gramotnosti říká, že byste měla mít na účtu rezervu ve výši 3-6 násobku pravidelných měsíčních výdajů. Větší výdaje (např. nákup bytu) se financují hypotéčním úvěrem (úrok 2,5%). Spotřebu (nové auto, televize, dovolená, dárky) na dluh nikdy nekupujeme. Kdyby nebylo zbytí, tak volte půjčku s úrokem 5-7%.

Question 18

⭐ Kontokorent

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji dlužnou částku uhradit co nejdříve a následně kontokorent zrušit. Toto je extrémně nevýhodný způsob půjčování peněz (vysoký úrok a poplatky). Na pravidelné výdaje a spotřebu byste si neměla půjčovat peníze za žádných okolností. Jedná-li se výjimečně o nouzovou situaci, pak doporučuji klasickou půjčku s úrokem 5-7% (ne kontokorent ani kreditní karty s úrokem 20% a více).

Question 19

⭐ Úvěr pro neziskovou organizaci

Accepted Answer

Dobrý den,
obávám se, že neziskové organizaci bez příjmu nikdo nepůjčí. Banky se musí před poskytnutím úvěru vždy přesvědčit, že dlužník má dostatečný příjem na splácení úvěrů. Jinak mu nemohou půjčit. Toto opatření je hlavně pro dobro dlužníka, aby nebyl zatížen úvěrem, který pravděpodobně nedokáže splatit (a situace se nemusela v budoucnu řešit exekucí).

Question 20

⭐ Penále za pozdní platbu

Accepted Answer

Dobrý den,
dle smluvních podmínek banka může (ale nemusí) za pozdní splátku úvěru penále a úrok z prodlení naúčtovat. V případě malé dlužné částky či krátkého prodlení banky obvykle penále neúčtují. Tak jako tak, pokud by bylo penále za pozdní splátku kontokorentu naúčtováno, promítlo by se negativně do zůstatku na účtu. Jestliže na účtu žádný dluh (nepovolený debet) nevidíte, pak bance nic nedlužíte. 
Všeobecná promlčecí lhůta činí 3 roky. Pokud byste něco dlužil a banka se do 3 let neozvala, je dluh promlčen.

Question 21

⭐ Kontokorent při exekuci

Accepted Answer

Dobrý den,
kontokorent ani jinou půjčku v bance ani u nebankovního poskytovatele úvěrů v exekuci nezískáte, neboť byste neměl z čeho půjčené peníze splácet.

Question 22

⭐ Kontokorent

Accepted Answer

Dobrý den,
upřímně tomu moc nerozumím. Buď bance něco dlužíte (a je jedno z čeho dluh pochází - úroky, poplatky) a nebo ne. Jestliže přes internetbanking vidíte nepovolený debet 100 Kč, pak ho doporučuji co nejdříve vyrovnat. Banka sice takto malý dluh určitě vymáhat nebude, ale větší škodu by mohl napáchat negativní záznam v registrech dlužníků.