Přehled a porovnání jistotních a vázaných účtů

PŘEHLED A POROVNÁNÍ Jistotních a vázaných účtů - VÍCE O POROVNÁNÍ

Bezpečí i u těch nejrizikovějších transakcí. Přesně to nabízí vázaný neboli jistotní účet. Pomůže vám vyřešit například prodej či nákup nemovitosti, aniž byste se museli bát, že druhá strana nezaplatí peníze nebo nepřevede majetek .

Jistotní účet funguje podobně jako úschova peněz u notáře či advokáta. Na speciální účet v bance vložíte smluvenou částku, která zůstane zablokovaná až do doby, než je potvrzený převod majetku. Teprve poté dostane peníze prodávající. A nemusíte se bát, že o peníze přijdete.

AKTUÁLNĚ POROVNÁVÁTE Jistotní účet PODLE Ostatní (sestupně)

Bankovní produkty kategorie Jistotní účet jsou právě srovnané sestupně podle Ostatní. Ostatní znamená "další informace o produktu".

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Co je jistotní účet a jak funguje

A pokračuje v objasnění: „Tato třetí strana uvolní prostředky až po splnění předem stanovených podmínek. Jistotní účet slouží jako forma zajištění při obchodních nebo finančních transakcích, kdy existuje potřeba zajistit důvěru mezi stranami. Využívá se i v běžném občanském životě, nejčastěji při koupi nemovitosti."

Jak funguje jistotní účet při koupi nemovitosti? Kupující složí peníze na speciální účet, kde zůstanou bezpečně uloženy až do okamžiku, kdy dojde k zápisu vlastnického práva ve prospěch kupujícího do katastru nemovitostí (jinými slovy k předání nemovitosti). Teprve poté jsou peníze uvolněny prodávajícímu.

Co je vázaný účet a kdy ho použít, jak se liší od jistotního účtu

Jaký je rozdíl mezi vázaným a jistotním účtem? U vázaného účtu definice neříká mnoho odlišného od účtu jistotního. V obou případech je o účet, na kterém jsou prostředky "vázány" až do doby splnění dohodnutých podmínek. Hlavní rozdíl spočívá v poskytovateli služby a kontextu použití.

Zatímco jistotní účet může spravovat advokát, notář nebo specializovaná společnost, vázaný účet je typickým produktem bank. Banky často nabízejí vázaný účet jako doprovodnou službu k hypotečním úvěrům, kdy vlastně chrání samy sebe: zajišťují, aby peníze nezměnily majitele bez řádného ošetření zástavního práva. Jistotní účet bývá univerzálnější a lze ho využít pro širší spektrum transakcí.

Kdy je vhodné použít jistotní nebo vázaný účet?

Kdy využít jistotní účet? Na tuto otázku odpovídá Petr Jermář, hlavní analytik Banky.cz:

• „Při koupi nemovitosti – kupující složí kupní cenu na jistotní účet, kde peníze zůstanou do doby, než proběhne převod vlastnických práv v katastru nemovitostí. Tím se chrání obě strany: prodávající má jistotu, že kupující má finance k dispozici. A kupující má jistotu, že jeho peníze k prodávajícímu dostanou až po řádném převodu vlastnictví.
• Při online nákupu dražších položek od soukromých osob – především při nákupu ojetých automobilů, drahé elektroniky nebo uměleckých předmětů mezi soukromými osobami může jistotní účet sloužit jako bezpečnostní prvek. Kupující má čas na kontrolu zboží a prodávající má jistotu, že kupující má peníze připravené.
• Při sporných situacích – během trvání sporu o finanční prostředky jsou peníze uloženy na jistotním účtu, a to až do doby, než je spor vyřešen soudem nebo dohodou stran.
• Při mezinárodních obchodních transakcích – odběratel vloží peníze na účet, dodavatel po potvrzení o složení peněz odešle zboží. A po doručení a kontrole zboží jsou peníze správcem jistotního účtu uvolněny dodavateli.
• Při fúzích a akvizicích firem – část kupní ceny se může uložit na jistotním účtu jako pojistka pozdějších případných nároků vyplývajících ze smlouvy (např. k pokrytí odškodnění nebo nevyřešených závazků zjištěných po dokončení transakce)."

Poplatky za zřízení a vedení jistotního nebo vázaného účtu

Poplatky za jistotní účet se liší podle poskytovatele a výše uložené částky. Srovnání jistotních účtů u českých bank ukazuje, že poplatky za vázaný účet v bance se pohybují od 0,1 do 0,2 % z celkové spravované částky. Minimální poplatek začíná na 5 000 Kč, ale najdete i účty dražší.

U notářských úschov se cena počítá procentní sazbou:

• z prvních 100 000 Kč 1,2 %
• z přebývající částky až do 500 000 Kč 0,6 %
• z přebývající částky až do 1 000 000 Kč 0,4 %
• z přebývající částky až do 10 000 000 Kč 0,2 %
• z přebývající částky až do 30 000 000 Kč 0,1 %

Notáři navíc poskytují slevu na jednu desetinu standardní sazby, pokud současně sepisují související kupní smlouvu.

Dočkáte se tady úroků?

Úročení peněz na jistotním účtu je důležitou otázkou, ale odpověď na ni nebývá příliš potěšující. Prostředky na jistotních účtech a vázaných účtech se mohou úročit, ale nejde o samozřejmost. Když už banka úrok přiznává, jsou to sazby v řádu setin procent (0,01 % p.a.).

U notářských úschov se úroky realizují častěji. Připisují se k účtu a následně se vyplatí (spolu s jistinou) oprávněné osobě.

Jak otevřít jistotní účet

Postup založení jistotního účtu nebo vázaného účtu obvykle zahrnuje tyto kroky:

• výběr vhodného poskytovatele (banka, notář, advokát)
• příprava dokumentace - kupní smlouva k nemovitosti (nebo smlouva o jiné transakci), výpis z katastru nemovitostí, doklady totožnosti
• uzavření tripartitní smlouvy o úschově nebo o vázaném účtu mezi všemi zúčastněnými stranami
• složení peněz na účet pro převod peněz při prodeji bytu
• splnění dohodnutých podmínek (typicky zápis vlastnického práva do katastru nemovitostí)
• kontrola splnění podmínek ze strany správce účtu
• uvolnění prostředků oprávněné osobě

U bank můžete při koupi nemovitosti financované hypotečním úvěrem očekávat, že vázaný účet bude součástí celého balíčku služeb. Tím vám odpadá hledání nejlepšího jistotního účtu pro prodej bytu. Banka si může ke zřízení takového účtu vyžádat osobní návštěvu pobočky. Využití úschovy u banky není povinné, finance pro koupi nemovitosti lze uložit i v jiných úschovách (u notáře, u advokáta. Existuje i úschova u makléře, ale tu doporučit nelze, chybí u ní nezbytné bezpečnostní “pojistky”).

Přehled bankovních produktů

Jak dlouho zůstávají prostředky na účtu blokovány?

Doba blokace prostředků na jistotním účtu nebo vázaném účtu závisí především na typů podmínek, které musí být splněny pro jejich uvolnění. Při koupi nemovitosti jde typicky o dobu potřebnou pro zápis do katastru nemovitostí, což může trvat přibližně 1-4 týdny.

V případě složitějších transakcí nebo sporů může být doba blokace delší, podle předem stanovených podmínek ve smlouvě. Smlouva může obsahovat i konkrétní časové omezení, po jehož uplynutí se prostředky vrátí složiteli, kdyby nedošlo ke splnění podmínek.

A jak dlouho trvá převod z jistotního účtu? Obvykle 1-3 pracovní dny od okamžiku, kdy správce účtu ověří splnění všech předem stanovených podmínek pro uvolnění prostředků. Samotný převod se pak realizuje standardním bankovním převodem.

Alternativy k bankovním vázaným účtům

Mezi hlavní alternativy k vázaným účtům poskytovaným bankami, patří jistotní účty notářské a advokátní. Ale zdaleka to není vše. Potkat můžete i následující:

• úschova u realitního makléře (jistotní účet přes realitní kancelář) – lze jedině při splnění zákonných podmínek
• úschova u soudního exekutora – využívaná v případech souvisejících s exekučním nebo soudním řízením
• bankovní dokumentární akreditiv – používaný především při mezinárodních obchodních transakcích.

Výběr notářská vs. bankovní úschova (nebo jiné úschovy) závisí na typu transakce, výši částky a požadované úrovni bezpečnosti bankovního účtu.

Jaké záruky poskytují tyto účty z hlediska bezpečnosti transakce?

Z hlediska bezpečnosti bankovního účtu poskytují jistotní a vázané účty několik vrstev ochrany:

• pojištění vkladů na bankovním účtu do výše 100 000 EUR
• prostředky spravuje nezávislá třetí strana
• peníze se z účtu odešlou až po splnění předem dohodnutých podmínek
• správci účtů (notáři, advokáti, exekutoři, realitní makléři) jsou profesně pojištění také v oblasti úschov (pro případ způsobení škody).

Bezpečnost vázaného účtu při koupi domu, či při jiné transakci, je u banky tradičně nejvyšší. Garantuje ji zákon o bankách a další legislativa. Ale ostatní poskytovatelé jistotních účtů už podnikají kroky, kterými bankovní standardy postupně dohánějí.

Tip od banky.cz

,,Například Notářská komora ČR v roce 2024 významně rozšířila svůj systém ochrany finančních prostředků v notářských úschovách. Systém automaticky sleduje všechny transakce na účtech notářské úschovy a kontroluje, zda směřují na předem určené účty. Jakékoliv nesrovnalosti jsou okamžitě hlášeny a řešeny.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Právní kroky, bez nichž se úschovy neobejdou

U notářských úschov se využívá forma notářského zápisu, který má charakter veřejné listiny. U bankovních jistotních účtů se uzavírá standardní smlouva podle obchodních podmínek dané banky.

Jde o tripartitní smlouvu s mnoha podmínkami, proto je právní pozadí jistotních účtů komplikovanější. Vždy se tu setkáte s následujícími prvky:

• tripartitní smlouva mezi složitelem, příjemcem a správcem účtu
• přesné vymezení podmínek pro uvolnění prostředků
• specifikace účtů, na které se po splnění podmínek mají peníze převést
• stanovení lhůt pro kontrolu splnění podmínek
• určení postupu v případě nesplnění podmínek
• ujednání o poplatcích a jejich rozdělení mezi zúčastněné strany.