Konsolidace a refinancování půjček

Aktuálně porovnáváte konsolidaci a refinacování půjček podle Ostatní (sestupně)

Bankovní produkty kategorie Půjčka - konsolidace a refinancování jsou právě srovnané sestupně podle Ostatní. Ostatní znamená "další informace o produktu".

Tabulka s porovnáním konsolidace a refinancování půjček má celkem 4 sloupce s parametry ke srovnání. Ve smartphonu orientovaném "na výšku" pravděpodobně vidíte jen první tři - pokud ano, mobil pootočte "na šířku", nebo přejděte na počítač.

Ve čtvrtém sloupci můžete volit mezi několika parametry, například délka trvání úvěru, poplatek za vedení půjčky, maximální částka půjčky, splátka nebo RPSN při jiné vypůjčené částce. Věříme, že v možnostech našeho srovnávače naleznete všechny parametry, které k rychlému porovnání konsolidace půjček či jen refinancování půjčky potřebujete.

Pro výpočet orientační výše splátky půjčky můžete použít kalkulačku, kam zadáte celkovou částku konsolidované (refinancované) půjčky. Při zadání částky půjčky a počtu měsíců vám kalkulačka ihned vypočítá splátku aktuálně nejvýhodnějšího refinancování půjčky od banky a sumu splátek. Budete-li chtít zažádat o půjčku on-line, tak stačí pokračovat tlačítkem "mám zájem".

Pro nalezení nejlepší nabídky si seřaďte konsolidace podle vámi preferovaného parametru: stačí kliknout na název sloupce ve srovnávací tabulce výše.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Srovnání konsolidací a refinancování půjček – více o porovnání

Ukažme si, jak funguje konsolidace půjček a refinancování, kdy je vhodné využít kterou z cest, ale i praktické příklady a doporučení, jak dosáhnout nejlepších výsledků.

Co je konsolidace půjček

Konsolidace půjček znamená sloučení úvěrů do jednoho nového. Výsledkem je jediná půjčka s jednou měsíční splátkou, která nahradí všechny původní úvěry. Konsolidace spotřebitelských úvěrů patří mezi nejčastější operace tohoto typu.

Jak konsolidace funguje? Po schválení se předčasně splatí všechny úvěry, které jste se rozhodli konsolidovat. Vy pak splácíte jen tuto novou půjčku. Bankovní konsolidace obvykle nabízí výhodnější úrokovou sazbu konsolidace než nebankovní konsolidace, ale může mít přísnější požadavky na bonitu klienta.

Konsolidovat lze spotřebitelské úvěry od bank, půjčky od nebankovních společností, většina kreditních karet, kontokorenty, mikropůjčky, leasing, půjčky na bydlení a další druhy úvěrů. V některých případech lze dokonce sloučit spotřebitelský úvěr s hypotékou – výsledkem bude nová, o něco vyšší hypotéka. Ta bývá výrazně levnější než běžné spotřebitelské úvěry právě díky zajištění nemovitostí.

Kdy se hodí konsolidace?

Tip od banky.cz

,,Konsolidace jeřešením pro více půjček, z nichž chcete udělat půjčku jedinou a výhodnější. Zjednodušíte si tím správu splátek a snížíte náklady na své zadlužení. Jen pozor na poplatky za předčasné splacení vašich aktuálních půjček. Někdy jsou tak vysoké, že se konsolidace nevyplatí.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Pojďme si ukázat konkrétní příklad úspěšné konsolidace:

Splácíte dvě kreditní karty (s dluhem 50 000 Kč a 30 000 Kč), kontokorent (20 000 Kč) a spotřebitelský úvěr (100 000 Kč). Každý měsíc musíte hlídat čtyři různé termíny splátek a celkem platíte 7 000 Kč. Díky sloučení úvěrů získáte jednu půjčku na 200 000 Kč s jednou měsíční splátkou například 4 200 Kč.

Refinancování půjček

Refinancování půjček znamená nahrazení stávající jedné půjčky novou, výhodnější. Na rozdíl od konsolidace se zde řeší pouze jeden úvěr, který se převádí na jiného poskytovatele (nebo se u stejného poskytovatele mění podmínky, a tak se musí uzavřít nová smlouva o úvěru).

Refinancování půjčky krok za krokem začíná porovnáním dostupných nabídek na trhu. Až vám vybraný poskytovatel schválí úvěr, předčasně se z něj splatí stávající půjčka. Pak už začnete splácet nový úvěr. Refinancování hypotéky a půjček dokáže přinést značné úspory. Ale i v případě refinancování vždycky pozor na případné poplatky z předčasného splacení stávajícího úvěru.

Kdy se hodí refinancování?

Nejlepší čas na refinancování půjčky často nastává po období všeobecného snižování úrokových sazeb na trhu, když se zlepší vaše finanční situace a bonita, či kdykoliv, kdy najdete výhodnější nabídku (a za dřívější doplacení stávající půjčky dáte méně, než kolik uspoříte refinancováním).

Příklad: Splácíte půjčku 150 000 Kč s RPSN 10 % p.a. na 4 roky a s měsíční splátkou 3 800 Kč. Na trhu se objeví nabídka, z níž ve své situaci můžete získat RPSN 5,7 % p.a. Refinancováním získáte novou půjčku se splátkou 3 500 Kč. To jednoduše odpovídá na otázku jak ušetřit na splátkách půjček. Zde je to 400 Kč měsíčně, tedy 4 800 Kč za každý rok splácení.

Jak jsme se dostali ke konkrétním výším splátek? Dočtete se v podrobném průvodci: Jak správně vypočítat splátku úvěru.

Jak vybrat nejlepší konsolidace a refinancování půjček?

Bankovní vs. nebankovní konsolidace nabízejí různé možnosti a ceny, vždy v závislosti na úvěruschopnosti žadatele a jeho historii splácení. Přesto jsou k dispozici jednoduchá pravidla, jak zvolit tu nejvýhodnější variantu. Při výběru se zaměřte na:

• poplatky spojené s konsolidací půjček a s refinancováním – ale ty vznikají u současných úvěrů, které byste rádi převedli na nový a výhodnější. Ukáží vám, jestli má konsolidace či refinancování vůbec smysl
• RPSN – ukazuje skutečnou cenu nové půjčky, včetně poplatků
• výši měsíční splátky – tu můžete ovlivnit nastavením délky splatnosti úvěru
• maximální dobu splácení – delší doba znamená nižší splátku, ale i vyšší celkový přeplatek za půjčku
• požadovaný doklad o příjmech – například: OSVČ v režimu paušální daně nemá k dispozici daňová přiznání. Vybírat proto musí jen z těch poskytovatelů, kterým k posouzení příjmů staří výpisy z účtu nebo faktury
• komplexnost služby – zda poskytovatel vyřídí vše za vás, nebo musíte některé kroky provést sami.

Vysvětleme si komplexnost služby: u komplexní služby poskytovatel sám splatí vaše stávající půjčky a vy pak splácíte pouze nový úvěr. Jinými slovy: vy nemusíte nic zařizovat, jen nastavíte nový trvalý příkaz.

Druhá možnost spočívá ve vyplacení peněz přímo vám. Poskytovatel vám pošle peníze a vy sami musíte splatit původní půjčky. V takovém případě pak musíte doložit potvrzení o splacení, většinou pod pokutou nebo pod zhoršením podmínek půjčky.

Jak dlouho trvá vyřízení a jak probíhá?

Většinou jde o několik hodin až dní.  Jestliže je součástí i hypotéka, celý proces se může protáhnout až na týdny (ale díky pokročilejší AI v bankovnictví se tyto lhůty daří stále zkracovat). Jak rychle vyřídit konsolidaci půjček? Připravte si potřební doklady a dokumenty, aby poskytovatel nemusel opakovaně požadovat doplnění chybějících informací.

Časová dostupnost se v posledních letech značně zvýšila a díky tomu, že některé banky a spousta nebankovních společností začalo fungovat i během víkendů a svátků. Též díky okamžitým platbám lze celý proces realizovat mnohem rychleji než dříve.

Vše o konsolidaci

• 

  Chcete se dozvědět více o konsolidaci? Přečtěte si náš magazín a buďte v obraze.

Chci se dozvědět víc

Co potřebujete k vyřízení převodu půjček?

Hlavním požadavkem je dosavadní bezproblémové splácení současných úvěrů. Jestliže máte v historii půjček významnější problémy s platební morálkou, jen stěží najdete poskytovatele, který bude ochoten vám vyhovět a půjčky převést k sobě.

Pro podání žádosti o konsolidaci půjček nebo refinancování půjček si připravte:

• občanský průkaz nebo jiný průkaz totožnosti, případně bankovní identitu
• doklady o příjmu (podle požadavků poskytovatele)
• dokumentaci ke stávajícím úvěrům (dle požadavků poskytovatele)
• u vyšších částek (nad 500 000 Kč) obvykle i souhlas manžela/manželky s převodem půjček.

Možnosti konsolidace u nebankovních institucí jsou teď mnohem běžnější, i když za vyšších sazeb než u většiny bank. Často se setkáváme s nabídkami refinancování úvěru bez doložení příjmu. Většinou to znamená, že poskytovatel nepožaduje potvrzení o příjmu podepsané zaměstnavatelem. Vystačí si totiž s výpisy z účtu.

Výhody konsolidace a refinancování

Výhody refinancování a konsolidace zahrnují především:

Nevýhody konsolidace a refinancování

Správně provedená konsolidace půjček nebo refinancování půjček přináší především výhody, ale nesmíme zapomínat na rizika nesprávně provedeného převodu úvěrů. V extrémních případech by se totiž mohla celková situace dlužníka zhoršit. Co k tomu může vést? Především nevhodně zvolený způsob převodu, nepozorné čtení podmínek, špatný výpočet nových splátek. A především opomenutí poplatků za předčasné splacení původních úvěrů.