Přehled a porovnání termínovaných vkladů

Aktuálně porovnáváte Termínovaný vklad podle Přeprodej (vzestupně)

Bankovní produkty kategorie Termínovaný vklad jsou právě srovnané vzestupně podle Přeprodej. Přeprodej znamená "produkt je touto institucí pouze přeprodáván a je původně nabízen jinou finanční institucí".

Začněte spořit chytře - vyberte si termínovaný vklad (a naučte se s ním správně zacházet)

Máte volné peníze a řešíte, jak je letos zhodnotit? Na jedné straně je spořicí účet s nižším výnosem a velkou flexibilitou, na druhé jsou více či méně riskantní investice. Střední cestou jsou termínované vklady. Nabízí vyšší úroky než spoření a zároveň díky pojištění vkladů  nehrozí, že o vložené peníze přijdete (do ekvivalentu 100 000 eur).

Co je termínovaný vklad

Termínovaný vklad je finanční produkt, při kterém klient uloží pevně stanovenou částku peněz na předem dohodnutou dobu (termín) a s garantovanou úrokovou sazbou. Po tuto dobu nemůže s penězi volně disponovat, případně jen za cenu sankčních poplatků při předčasném výběru. Výměnou za toto omezení získává klient vyšší úrokovou sazbu než na běžném účtu nebo než na spořicím účtu, přičemž výše úroku obvykle roste s délkou vkladu a velikostí vložené částky. 

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Hlavní vlastnosti termínovaných vkladů

Termínované vklady mají několik atributů, s nimiž musíte předem počítat (a následně podle nich i vybírat ten nejvýhodnější termínovaný vklad právě pro vás):

• délka termínovaného vkladu - doba, na kterou se klient zaváže ponechat peníze v bance, může být od několika měsíců až po několik let. Obecně platí, že čím delší doba vkladu, tím vyšší úroková sazba
• garantovaná úroková sazba - úrok je pevně stanoven při založení vkladu a nemění se po celou dobu trvání. Klient tak přesně ví, jaký výnos může očekávat
• pravidelná nebo jednorázová výplata úroků - klientovi se může úrok vyplácet buď na pravidelné měsíční bázi, čtvrtletně, ročně, anebo až jednorázově spolu s ukončením termínovaného vkladu (viz níže)
• omezená disponibilita - předčasný výběr je buď zcela vyloučen, nebo je spojen se sankcemi, které mohou zahrnovat ztrátu části či všech úroků nebo i poplatek z vybírané částky. Setkat se můžete i s povoleným předčasným výběrem procentní části vkladů, ovšem za cenu nižšího úročení vkladu
• minimální vklad - banky obvykle stanovují minimální částku, kterou je nutné vložit. Tato částka se může pohybovat od desítek tisíc korun výše.
• (někdy)automatické obnovování vkladů - po skončení sjednané doby může být vklad automaticky obnoven na stejné období (a s aktualizovanou úrokovou sazbou), pokud klient předem nezvolí jinak. Banka obvykle informuje o blížícím se konci období. Tomuto typu vkladu se říká revolvingový. A funguje na bázi postupných fixací, podobně jako například hypotéka (jen s tím rozdílem, že vy půjčujete bance, nikoliv ona vám). 

Víte, že online sjednání termínovaného vkladu zabere jen pár minut? Se zhodnocováním svých peněz můžete začít už dnes!

Jak se připisují úroky na termínovaných vkladech

Tip od banky.cz

,,Úroky se k termínovanému vkladu mohou připisovat v různém rytmu. Nejčastěji se setkáváme s měsíční výplatou úroků na běžný účet klienta. Výjimkou ale není ani výplata roční. Některé termínované vklady nabídnou výplatu jednorázovou: až po skončení trvání vkladu. V takovém případě banka na běžný účet vrátí celý ukončený termínovaný vklad a k němu i úrok za celou dobu trvání vkladu. Klienta většinou odmění vyšší úrokovou sazbou za to, že na úroky čekal delší dobu.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Způsob připisování úroků může významně ovlivnit celkový výnos z vkladu. I když jednorázová výplata na konci období nabízí vyšší úrokovou sazbu, přicházíte tím o možnost opakovaně zhodnotit získané úroky. Právě možnost “reinvestice” průběžně připisovaných úroků může v konečném důsledku přinést vyšší celkový výnos než čekání na jednorázovou výplatu s mírně vyšší sazbou.

Proto když se ptáte, jak vydělat na termínovaném vkladu, doporučujeme postupné připisování úroků (banka vám je bude měsíčně posílat na běžný účet). Vy je následně přepošlete na spořicí účet, kde se budou i nadále zhodnocovat, dokonce složeným úročením. Díky tomu se vám bude jeden termínovaný vklad zhodnocovat víckrát. 

Sjednejte se termínovaný vklad a nechte své peníze vydělávat s garantovaným úrokem, a pak ještě znovu na spořicím účtu!

Praktické tipy pro výběr termínovaného vkladu právě pro vás

Podívejme se, jak na samotný výběr termínovaného vkladu podle vaší konkrétní situace a očekávání. Vybírejte postupně podle těchto parametrů:

• dostupnost peněz - zvažte, jak dlouho skutečně můžete postrádat vložené prostředky, a podle toho zvolte délku vkladu. Jestliže si nejste jisti svou finanční rezervou, vyhněte se příliš dlouhým vkladům. Nebo obnos rozdělte do více částek (a vkladů), a každý vklad zvolte na jinak dlouhou dobu.
• výše vkladu - určete si, jakou částku můžete reálně vložit, přičemž nezapomeňte na nutnost ponechat si dostatečnou finanční rezervu. Banky stanovují i minimální požadovaný vklad, pro nižší vám “termíňák” nezřídí). U záložen musíte počítat ještě s 10 % navíc na vklad členský
• podrobné podmínky - nespoléhejte se pouze na výši úrokové sazby, ale prostudujte si i podmínky předčasného výběru, způsob připisování úroků a případné poplatky spojené s vedením vkladu
• způsob připisování úroků - preferujte měsíční připisování úroků, které vám umožní dále zhodnocovat získané prostředky na spořicím účtu
• automatická obnova - důkladně si rozmyslete, zda chcete vklad automaticky obnovovat, nebo si raději nechat prostředky vyplatit a rozhodnout se znovu podle aktuální situace.

Jakmile projdete všemi pěti kroky, jistě už budete mít vítěznou volbu zcela jasnou. Pozor si dejte na příliš vysoké vklady: pojištěno je 100 000 eur na jednoho klienta v jedné bance. Pokud potřebujete uložit vyšší obnos, rozdělte jej mezi více bank (nebo ještě lépe: v rámci možností jej investujte).

Založte si termínovaný vklad a nechte své úspory růst s garantovaným výnosem!

Termínovaný vklad u banky, nebo raději v záložně?

Při výběru nejvýhodnějšího termínovaného účtu také zvažte, jestli zvolíte banku nebo družstevní záložnu (neboli kampeličku). Obě podléhají regulacím ČNB, u obou je vklad pojištěný až do 100 000 eur, přesto má každá z nich své výhody i nevýhody.

Termínovaný účet v záložně:

• výhody - zpravidla vyšší úrokové sazby než v bankách
• nevýhody - nutnost složit členský vklad ve výši desetiny vkladu, který není úročený ani pojištěný; v případě krachu záložny o členský vklad přijdete (o termínovaný nikoliv)

Termínovaný účet v bance:

• výhody - není potřeba skládat žádný dodatečný členský vklad, banka nabídne větší zázemí, jde o tradiční a často stabilnější instituci
• nevýhody - obvykle nižší úrokové sazby než u družstevních záložen.

Jak využít srovnání termínovaných vkladů

Srovnání termínovaných vkladů vám pomůže rychle vybrat ten nejlepší termínovaný vklad. Všechny vklady si tu totiž můžete porovnat na jednom místě, bez cestování mezi webovkami bank a záložen a složitého vypisování jejich podmínek a nabídek (tuhle práci už jsme udělali za vás a informace o termínovaných vkladech pravidelně aktualizujeme).

Zabezpečte budoucnost svých financí s předvídatelným výnosem - prohlédněte si aktuální nabídky!

Vklady si můžete nechat seřadit (a tím porovnat) podle:

• výše úroků při trvání vkladu 1, 2, 3, 4 nebo 5 let
• minimálního požadovaného vkladu
• podrobných podmínek vkladu (najdete ve 4. sloupci pod kategorií “Ostatní”)
• měny účtu
• úročení, když jde o vklad v eurech nebo v dolarech
• možnosti sjednání online.

Termínovaný vklad nebo spoření?

Postup při sjednání termínovaného vkladu

A jak sjednat termínovaný vklad, když už máte vybráno? Naštěstí to není nijak složité. Na výnosnější a hlavně jistější způsob spoření přejdete následovně: 

• příprava dokumentů - budete potřebovat buď bankovní identitu, nebo klasické doklady: platný občanský průkaz a druhý doklad totožnosti 
• založení běžného účtu - pokud ještě nemáte ve vítězné bance běžný účet, bude potřeba ho zřídit, nejlépe online. Termínovaný vklad je totiž vázaný na běžný účet, ze kterého se na ”termíňák” převedou peníze, a kam se také budou připisovat úroky
• sjednání smlouvy o termínovaném vkladu - jakmile máte aktivovaný běžný účet, převedete na něj peníze pro termínovaný vklad a sjednáte smlouvu o tomto vkladu. Ve smlouvě určíte délku vkladu, částku, způsob připisování úroků a další parametry
• převod peněz - po podpisu smlouvy už většinou převede peníze na termínovaný vklad sama banka (nebo záložna). A vy už jen inkasujete úroky a převádíte je na spořicí účet, aby se na něm dále úročily.

Ujasněte si: Hhledáte termínovaný vklad, nebo spořící účet?

Lidem se někdy oba pojmy pletou, a tak hledají kýžený produkt v nesprávném srovnávači. Podívejme se podrobněji, co vlastně tvoří rozdíl mezi termínovaným vkladem a spořicím účtem, abyste si definitivně ujasnili, který z nich ve skutečnosti hledáte:

• termínovaný vklad - peníze ukládáte na předem stanovené období, během kterého s nimi nemůžete nakládat (nebo jen za cenu sankce); výměnou získáváte vyšší garantovaný úrok; vhodný pro ty, kdo mají jasno, jak dlouho mohou peníze postrádat a chtějí maximální výnos. Na vklad se (většinou) nedají přidat dodatečné peníze 
• spořicí účet - peníze jsou kdykoliv k dispozici bez sankce za výběr; úroková sazba bývá nižší než u termínovaného vkladu a může se v průběhu času měnit; vhodný pro finanční rezervu nebo pro ty, kdo potřebují flexibilní přístup ke svým penězům. Na účet můžete peníze také kdykoliv přidávat
• kombinace obou produktů - často nejvýhodnější řešení; část prostředků na spořicím účtu pro neočekávané výdaje, zbytek na termínovaném vkladu pro lepší zhodnocení; umožňuje využít výhody obou produktů, nechat znova úročit úroky z vkladu, a minimalizovat tím nevýhody každého produktu.

Jakmile si porovnáte všechny potřebné parametry, hravě vyberete ten nejlepší termínovaný vklad. Stačí jen zjistit, který poskytovatel splňuje veškeré vaše požadavky, a k tomu nabízí nejvyšší úrok. Hned se pak můžete pustit do online vyřízení (nejprve běžného účtu, a pak termínovaného vkladu).

Nejlepší termínovaný vklad – jak se pozná

Kvalitní termínovaný vklad poznáte podle výhodné úrokové sazby, která zohledňuje délku uložení a výši vkladu. Důležité je také sledovat frekvenci připisování úroků – čím častěji, tím lépe pro konečný výnos. Rozhodující roli hraje rovněž zajištění vkladu ze zákona až do výše 100 000 EUR, což zajišťuje bezpečnost Vašich financí. Při výběru doporučujeme porovnávat i možnost předčasného výběru, sankce za nedodržení sjednané doby či minimální výši vkladu. Nejlepší produkt by měl nabízet rovnováhu mezi výnosem, flexibilitou a bezpečností.