Hypotéka pro cizince: co potřebujete, abyste na ni dosáhli

Dobrou zprávou je, že hypotéky pro cizince v současnosti poskytují všechny hypoteční banky v České republice. Neznamená to ale, že u každé z nich se svou žádostí uspějete. A že všude získáte stejné podmínky. Každý z poskytovatelů totiž přistupuje k těmto úvěrům jinak.

Zatímco v některých bankách posuzují podmínky pro získání hypotéky přísněji, jinde je cesta k půjčce jednodušší. Na druhé straně ale může být takový úvěr dražší.

Vždy se proto vyplatí, když se nejdřív obrátíte na hypotečního poradce a proberete s ním své požadavky. Společně pak najdete banku, která vaši žádost schválí a ještě vám dá co nejvýhodnější podmínky.

Služby hypotečního poradce jsou přitom zdarma.

Podmínky hypotéky pro cizince

I když každý poskytovatel posuzuje žádosti o hypotéku pro cizince individuálně, všechny banky se zajímají o stejné informace. Patří mezi ně zejména:

• země původu žadatele,
• typ pobytu v České republice,
• délka pobytu v České republice,
• výše příjmů,
• země původu příjmů,
• typ příjmů (zaměstnání nebo podnikání),
• požadovaná částka,
• doba splácení,
• zajištění hypotéky.

Země původu

Žadatele o hypotéku pro cizince banky zpravidla rozdělují do 3 skupin podle jejich původu:

• žadatelé z Evropské unie a Evropského hospodářského prostoru,
• žadatelé z třetích zemí,
• žadatelé z rizikových zemí.

Do první skupiny patří všichni, kteří mají občanství některého ze států Evropské unie či Evropského hospodářského společenství. Zvláštní postavení mezi nimi ale mají Slováci.

Díky dlouhé společné historii i velkému početnímu zastoupení v České republice na hypotéku většinou dosáhnou snadněji než ostatní cizinci. Ve většině případů navíc dosáhnou na stejné podmínky jako čeští občané.

Získání hypotéky pro cizince je nejsnazší pro občany ze států Evropské unie, hlavně pak pro Slováky.

Mezi žadatele ze třetích zemí banky zpravidla počítají zájemce o půjčku, kteří pochází z ostatních evropských států, ze severní Ameriky, Austrálie nebo ze stabilních asijských států. Patří sem tedy například:

• Američané,
• Kanaďani,
• Australani,
• Japonci
• a další.

Nejsložitější situaci mají žadatelé z rizikových zemí. U nich je získání hypotéky pro cizince velice složité (rozhodně ale není nemožné).

Do této skupiny patří zejména lidé z Afriky, Blízkého východu nebo některých asijských zemí. Konkrétně sem banky řadí například žadatele z:

• Alžírska,
• Nigérie,
• Kyrgyzstánu,
• Afghánistánu
• či Vietnamu.

Typ a délka pobytu

Asi nepřekvapí, že pro žadatele je výhodou, když má v České republice trvalý pobyt. Šanci na hypotéku ale mají i cizinci bez trvalého pobytu.

V takovém případě je ideální, když máte alespoň přechodný pobyt.

Čím delší dobu ho máte, tím jsou vaše šance na získání půjčky větší. Obvykle platí, že na hypotéku bez trvalého pobytu dosáhnete, jen když v České republice žijete alespoň 3 roky.

Žádost o přechodný pobyt přitom mohou podat všichni občané Evropské unie, kteří chtějí v Česku žít alespoň 3 měsíce. Občané Evropské unie na něj přitom mají nárok automaticky. Nemusíte se tedy bát, že by úřad vaši žádost zamítl.

Hypotéku pro cizince bez trvalého pobytu v České republice můžou získat i občané z třetích zemí. Musí ale mít v Česku takzvaný dlouhodobý pobyt. Požádat o něj můžou cizinci, kteří mají vízum k pobytu nad 90 dnů a plánují u nás zůstat déle než rok.

O trvalý pobyt pak můžete požádat poté, co v Česku žijete alespoň 5 let. A pokud máte mezi občany České republiky příbuzné, stačí vám pouze 2 roky.

Typ pobytu v České republice

Trvalý pobyt

• musíte žít v České republice alespoň 5 let (případně 2 roky, pokud máte mezi českými občany příbuzné)
• u poskytovatelů vám obvykle zaručí nejlepší pozici

Přechodný pobyt

• mají na něj nárok občané Evropské unie, kteří plánují žít v Česku alespoň 3 měsíce
• obvykle potřebujete v ČR žít nejméně 3 roky, abyste hypotéku získali

Dlouhodobý pobyt

• můžou o něj požádat lidé ze třetích zemí
• pro banky je rizikovější než předchozí dvě varianty, přesto i s ním můžete na hypoteční úvěr dosáhnout (obvykle ale s nižším LTV)

Ve všech případech je výhodou, když tu máte příbuzné nebo například trvalé zaměstnání.

Příjmy

Stejně jako u jakéhokoliv jiného hypotečního úvěru jsou také u hypotéky pro cizince zásadní vaše příjmy. Musí totiž být dost vysoké, abyste zvládli hypotéku splácet.

U cizinců je ale důležité také to, z jaké země příjmy pochází. Ideální je, když si vyděláváte v České republice. Pro banku je to průhlednější a bezpečnější.

U příjmů ze zahraničí musíte pak prokázat jejich výši a původ. A většina dokumentů musí být úředně přeložena.

Důležité také je, jestli jste zaměstnanec nebo podnikatel.

• V prvním případě je situace poměrně jednoduchá. Zvlášť, když si vyděláváte v České republice a máte smlouvu na dobu neurčitou. V tu chvíli vám stačí doložit potvrzení o výši příjmů, které vám dá zaměstnavatel. Tento doklad potřebujete, i když jste zaměstnaní v zahraničí. Jak už jsme ale zmínili, musíte dodat úřední překlad pracovních smluv.
• U hypotéky pro podnikatele je situace složitější i v případě, že o ni žádají občané České republiky. Poskytovatelé totiž tento typ příjmu vnímají jako méně stabilní a rizikovější. Takové žádosti proto posuzují přísněji. V každém případě musíte bance dodat svá daňová přiznání – obvykle potřebujete poslední dvě.

Tyto doklady bance pomůžou při posuzování vaší bonity. A tedy i toho, zda žádost o hypotéku schválí, nebo zamítne.

Pokud podnikáte a odvádíte daně například v Německu, bude získání hypotéky pro cizince komplikovanější než u lidí zaměstnaných v Česku.

Parametry hypotéky

Stejně jako u klasické hypotéky platí, že si můžete půjčit jen částku, u které banka věří, že ji zvládnete splácet. A že musíte mít dostatečně hodnotnou zástavu.

U cizinců poskytovatelé k těmto požadavkům přistupují přísněji než v případě obyvatel České republiky. Například LTV hypotéky tak bývá obvykle do 80 %. Potřebujete tedy víc vlastních úspor.

Jak získat hypotéku pro cizince

Abyste tedy měli co největší šanci na získání hypotéky pro cizince, potřebujete mít:

• občanství některého ze států Evropské unie,
• trvalý pobyt v České republice,
• zaměstnání na dobu neurčitou (ideálně v České republice),
• dostatečné příjmy a úspory.

Výhodou také je, pokud máte v Česku příbuzné. Nebo když máte českého spolužadatele či ručitele.

I když ale některou z těchto podmínek nesplníte, neznamená to, že na půjčku nedosáhnete. Jak už jsme zmínili, banky posuzují jednotlivé žádosti individuálně. Hypotéku tak můžou získat i cizinci bez trvalého pobytu v České republice nebo ti, kteří si vydělávají podnikáním.

Některé banky vyžadují „přímou vykonatelnost”

Při výběru hypotéky pro cizince si ale dejte pozor na jednu věc. Některé banky požadují dozajištění hypotečního úvěru notářským zápisem o uznání dluhu. Jakmile budete mít problémy se splácením, dává jim tento dokument možnost, aby poměrně rychle přistoupily k exekuci vašeho majetku.

Pokud se chcete takové podmínce vyhnout, hledejte banku, která tuto doložku nevyužívá.

Opět platí, že vám s tím pomůže hypoteční poradce. Zná totiž podmínky u jednotlivých bank na trhu, a proto dokáže najít takovou, která s „exekuční doložkou” nepracuje. A která vám zároveň nabídne ty nejvýhodnější podmínky.