Banky.cz Články Hypotéka Hypotéka pro manžele: 3 možnosti, jak hypotéku získat

Hypotéka pro manžele: 3 možnosti, jak hypotéku získat

10.11.2020 Hypotéka

Hypotéka pro manžele je jedním z nejčastějších způsobů, jak vyřešit společné bydlení. Možností, jak na něj s pomocí půjčky dosáhnout, je ale víc. Sáhnout můžete jak po manželské hypotéce, tak po hypotéce jen na jednoho z manželů nebo hypotéce uzavřené ještě před manželstvím. Podívejte se, jaká jsou jejich specifika a jak je získat.

Pokud uzavíráte hypotéku až v manželství, automaticky o tuto půjčku žádáte společně. Ve většině případů je to výhodné – získáte díky tomu lepší bonitu.

Existují ale i výjimky. A právě v takové situaci je lepší hypotéka jen na jednoho z manželů.

Stejně tak se občas vyplatí s půjčkou nečekat a požádat o hypotéku ještě před manželstvím. Sami se tak můžete rozhodnout, jestli si úvěr vezmete společně nebo ho necháte jen na jednom z vás.

A jaká z těchto variant je nejvýhodnější? Záleží to vždy na vaší situaci a požadavcích.

Pojďme si tedy jednotlivé možnosti projít podrobněji.

Manželská hypotéka

Společná hypotéka pro manžele je typickou variantou, pokud o půjčku na bydlení žádáte až v manželství. Spolu se svatbou totiž vzniká společné jmění manželů. Znamená to, že se s manželem či manželkou o všechno dělíte rovným dílem.

Včetně bydlení a hypotečního úvěru.

O hypotéku pro manžele tím pádem musíte požádat oba společně. Každý z vás musí například:

  • podepsat žádost o úvěr,
  • doložit svou totožnost občanským průkazem a dalším dokladem,
  • předat bance potvrzení o výši příjmů nebo daňové přiznání
  • a informovat ji o svých aktuálních závazcích.

Výhodou je, že když žádáte dva, máte zpravidla vyšší bonitu. Vaše příjmy se totiž sčítají. Můžete tak dosáhnout na vyšší hypoteční úvěr.

Zároveň se ale sčítají i vaše výdaje. Což může být nevýhodou například ve chvíli, kdy jeden z vás platí výživné na děti z předchozího manželství nebo splácí nějaké půjčky.

Navíc musíte počítat s tím, že dluh u banky máte oba společně. Pokud tedy jeden z vás přestane na splácení hypotečního úvěru přispívat, musí vše platit druhý. Jinak vám oběma hrozí vážné problémy.

Nejen, že můžete přijít o bydlení, ale problémy se splácením se projeví i v registrech dlužníků. V budoucnu tak bude podstatně složitější dosáhnout například na novou půjčku na bydlení.

Podobné situace přitom nejsou nijak výjimečné – zejména při rozvodu. V takovém případě je důležité, abyste s bankou komunikovali a zkusili společně najít řešení. Například prodloužení doby splácení a snížení splátek.

Výhody a nevýhody společné hypotéky pro oba manžele

  • společně máte většinou vyšší bonitu – snadněji tak půjčku získáte a můžete dosáhnout na víc peněz
  • kromě příjmů se sčítají i vaše výdaje, což může být problém, pokud například platíte výživné na děti z předchozího manželství
  • pokud se jeden z manželů přestane na splácení úvěru podílet, musí vše platit druhý

Hypotéka jen na jednoho z manželů

Může se také stát, že společnou hypotéku pro manžele nechcete. Třeba proto, že jeden z vás má dluhy, které by mohly poznamenat vaši bonitu. Nebo měl v minulosti problémy se splácením a má negativní záznamy v registrech dlužníků.

V takovém případě může banka vaši žádost o půjčku zamítnout.

Řešením je tedy hypotéka jen na jednoho z manželů.

Abyste ji získali, musíte ještě před žádostí o hypoteční úvěr sepsat notářský zápis o zúžení společného jmění manželů. Díky němu určíte, že pořizovaná nemovitost do společného vlastnictví manželů nespadá. Oficiálně ji tak získá pouze jeden z vás. Obvykle ten, který má vyšší bonitu a který pak požádá o půjčku.

Ovšem pozor. Pamatujte, že musíte mít dostatečné příjmy, aby vám banka opravdu půjčila potřebnou částku. A to může být u jednotlivce problém.

V takovém případě zkuste najít jiného spolužadatele – například své rodiče či tchána nebo tchyni.

Hypotéka na jednoho z manželů má také tu výhodu, že časem můžete manžela či manželku k úvěru přidat. Ideálně na konci fixace. Pokud se tedy mezitím jeho bonita zvýšila (například díky zvýšení platu nebo doplacení některého z dřívějších úvěrů).

Například při refinancování hypotéky pak díky tomu můžete získat výhodnější podmínky.

O změnu smlouvy a přistoupení druhého z manželů k úvěru můžete požádat kdykoliv. Pokud to ale bude mimo termín fixace hypotéky, zaplatíte poplatek za dodatek k úvěrové smlouvě.

Výhody a nevýhody hypotéky na jednoho z manželů

  • vyhnete se problémům se schválením hypotéky v případě, že má jeden z manželů záznamy v registrech dlužníků
  • druhý z manželů může časem k hypotéce přistoupit
  • musíte zařídit notářský zápis o zúžení společného jmění manželů
  • vaše příjmy budou nižší, než když žádáte společně, může se tak stát, že nezískáte dost vysokou hypotéku

Hypotéka uzavřená před manželstvím

Poměrně časté také je, že lidé žádají o hypotéku ještě před manželstvím. V takovém případě máte 2 možnosti:

  • požádat o hypotéku společně
  • nebo žádat každý sám.

V každém případě přitom nepotřebujete žádný notářský zápis.

Situace je v podstatě velmi podobná tomu, když žádáte o hypotéku pro manžele. Stejně jako u manželské hypotéky, také u hypotéky pro partnery platí, že společně máte obvykle vyšší bonitu. A když se později vezmete, jednoduše dál pokračujete ve společném splácení.

Pokud naopak žádá jen jeden z partnerů, druhému nevzniká dluh. A tedy ani zápis v registrech dlužníků. V budoucnu tak snadněji dosáhne na jinou půjčku. To se může hodit, když například kromě nákupu bytu plánujete i rekonstrukci chalupy.

A jak vše funguje, pokud si hypotéku před manželstvím vzal jeden z partnerů a následně jste se rozhodli pro svatbu? Úvěr je dál vedený pouze na jednoho z vás. Opět ale můžete po čase požádat o změnu smlouvy a přistoupení dalšího dlužníka.

Výhody a nevýhody hypotéky před uzavřením manželství

  • sami si vyberete, jestli o hypotéku požádá jen jeden z vás nebo oba společně – nepotřebujete k tomu notářský zápis
  • podobně jako u manželské hypotéky musíte počítat s menší bonitou (pokud žádá jen jeden z partnerů), nebo se společným dluhem, který musíte platit, i když druhý z partnerů splácet přestane

Pokud si nejste jistí, jaká varianta je pro vás nejlepší, obraťte se na hypotečního poradce. Jeho služby jsou zdarma a podle vaší situace vám poradí, jak co nejlépe postupovat. A kde získat nejvýhodnější úvěr.

Hypotéka pro manžele a rozvod

Největším problémem u hypotéky pro manžele je vždy rozvod. V takovém případě musíte řešit, co uděláte se společným dluhem i majetkem.

Pokud máte notářský zápis o zúžení společného jmění a hypotéku jen na jednoho z manželů, vše je jednoduché. Nemovitost i dluh dál zůstávají stejnému člověku.

U společné hypotéky pro manžele je ale situace složitější. Obvykle máte na výběr 3 základní řešení:

  • vyvázat a vyplatit partnera z hypotéky a úvěr si nechat,
  • nemovitost prodat, doplatit hypotéku a rozdělit se o zisk
  • nebo hypoteční úvěr dál splácet společně.

Jak přesně v těchto případech postupovat, vám poradí náš článek Hypotéka a rozvod.

ANKETA k článku Hypotéka pro manžele: 3 možnosti, jak hypotéku získat

Máte v manželství společnou hypotéku?

Počet odpovědí: 134

KOMENTÁŘE k článku Hypotéka pro manžele: 3 možnosti, jak hypotéku získat

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Za předčasné splacení hypotéky zaplatíte i 70 000 Kč. Počítá s tím návrh ministerstva

12.9.2022 Hypotéka

Jen několik set korun, v horším případě pár tisíc. Takové poplatky za předčasné splacení hypotéky si v současnosti účtují banky na českém trhu. Brzy se to ale změní. Ministerstvo financí připravilo novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která poplatky za předčasné splacení navyšuje i na desítky tisíc korun.

Hypotéka, nebo nájem? Výhodnější je první možnost

15.8.2022 Hypotéka

Uvázat se na několik desítek let k placení hypotéky, nebo raději zvolit nájem? Tuto otázku nyní řeší mnoho lidí. Odpověď na ni zůstává stále stejná: hypotéka se i v současné době vyplatí víc než nájem. A to přesto, že úroky u nabízených půjček na bydlení výrazně rostou.

Je samozřejmé, že obě zmíněné možnosti mají svá pro a proti. Pokud to ale vaše finanční situace dovolí, existují minimálně 3 důvody, proč dát přednost hypotéce.

Úroky u hypoték míří k 7 %. Hrozí útok na 10% hranici?

18.7.2022 Hypotéka

Hypotéka s úrokem 2,13 %. Že to zní jako utopie? Ještě loni v červnu jste půjčku na bydlení s takovou sazbou bez problémů sehnali. Od té doby ale úroky raketově vzrostly a v současnosti banky nabízí průměrnou úrokovou sazbu 6,24 %. Hypoteční úvěr tak získáte skoro 3× dráž než loni v létě!

Reverzní hypotéka coby 4. pilíř důchodového zabezpečení?

14.7.2022 Hypotéka

Reverzní hypotéka je finančním produktem s velmi rychlým vývojem vpřed, i co se jeho kvality a náplně týká. Zatímco donedávna byla u nás považována spíše za „boudu na seniory“, díky postupné kultivaci trhu se ze zpětné hypotéky stává plnohodnotný hypoteční produkt.

Novou hypotéku plánuje 13 % lidí. Největší zájem je o půjčky na víc než 25 let

20.6.2022 Hypotéka

Rostoucí ceny nemovitostí a zvyšující se úroky u hypoték. Tyto dva důvody hrají významnou roli ve zvažování, jestli si sjednat půjčku na bydlení, nebo ne. Postupně přibývá těch, které současná situace od podobného kroku odrazuje. I přesto hypotéku plánuje 13 % lidí.

REKLAMA

Srovnáváme hypotéky od