Krátkodobé půjčky: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody
Co si představit pod pojmem krátkodobá půjčka? Co vůbec je krátkodobá půjčka bez doložení příjmu nebo krátkodobá půjčka zdarma? Jak krátká je krátkodobá půjčka, kolik se v rámci ní dá získat a jak se splácí? Podle čeho vybrat nejlepší krátkodobou půjčku a jaké výhody může nabídnout? Jaké na vás mohou číhat nevýhody a rizika krátkodobého úvěru? Vše se dozvíte právě zde.
- Co je krátkodobá půjčka a jak se liší od dalších úvěrů
- Jak dlouho trvá krátkodobá půjčka?
- Jak vybrat nejlepší krátkodobou půjčku
- Nejčastější druhy krátkodobých půjček
- Kdy dát přednost krátkodobé půjčce?
- Jaké jsou podmínky pro získání krátkodobé půjčky
- Kolik stojí krátkodobá půjčka?
- Jak na správné nastavení splátek?
- Výhody krátkodobých půjček
- Nevýhody krátkodobých půjček
- Regulace v oblasti krátkodobých půjček
- Bankovní versus nebankovní krátkodobé půjčky
- Často se ptáte
Co je krátkodobá půjčka a jak se liší od dalších úvěrů
„Krátkodobá půjčka je velmi široký pojem. Nebankovní společnosti pod ním rozumějí půjčku na jeden, maximálně několik měsíců. V úvěrových registrech najdete pod krátkodobou půjčkou všechny půjčky, vyjma hypotéky a úvěru ze stavebního spoření. Běžné půjčky se mohou splácet i deset let, a stále jsou v registrech řazeny k půjčkám krátkodobým,“ vysvětluje Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.
Důležité je vědět, že krátkodobou půjčkou tu rozumíme spotřebitelský úvěr od banky nebo licencované nebankovní společnosti.
Zcela mimo tento článek (a celkově mimo portál banky.cz) stavíme půjčky od soukromých osob a úvěry podnikatelské (půjčky na IČO).
Jak dlouho trvá krátkodobá půjčka?
Jak už jsme ukázali, trvání krátkodobé půjčky je různorodé. Od několika dní až po jedno celé desetiletí. Čím kratší splácení, tím pravděpodobněji půjde o půjčku nebankovní (banky půjčují na 3 měsíce a víc, nebankovní domy umějí půjčit i jen na několik dní).
50 000 Kč sazba RPSN p.a. platná pro půjčku ve výši 50 000 Kč na 24 měsíců
50 000 Kč měsíční splátka úvěru platná pro půjčku ve výši 50 000 Kč na 24 měsíců
Jak vybrat nejlepší krátkodobou půjčku
K výběru nejlepší krátkodobé půjčky (ale obecně jakékoliv půjčky), potřebujete několik informací o každé z půjček, nad nimiž uvažujete. Kdykoliv vybíráte půjčku, nejprve si porovnejte co nejvíce tržních nabídek. Přehledný a široký výčet najdete v našem přehledu a porovnání půjček, kam jsme zahrnuli všechny běžné půjčky.
A podle čeho porovnávat? Jsou čtyři důležité parametry:
- poskytovatel a jeho licence – půjčku vybírejte jen mezi poskytovateli, kteří jsou regulováni Českou národní bankou. Pokud budete vybírat v našem online srovnání, starost o první bod vám odpadá: do srovnávače zahrnujeme jen poskytovatele licencované (platí i u srovnání nebankovních půjček)
- cena půjčky – vždycky započítejte celou cenu, tedy RPSN. Nikoliv jen úrok. V našem srovnávači si můžete náklady na půjčky porovnat i podle výše splátky (u půjčky 5 000 Kč, půjčky 50 000 Kč, půjčky 100 000 Kč a půjčky 300 000 Kč – čtvrtý sloupec srovnávače je volitelný)
- podmínky získání – každý poskytovatel si na zájemce o úvěr klade jiné podmínky. Banky jsou obecně náročnější, ale nejde o dogma. Vy si zjistěte, podmínky kterých poskytovatelů dokážete splnit
- podmínky splácení – některá půjčka se dá splatit předčasně zdarma, jiná s poplatkem. Stejně je tomu v případě odkladu či snížení splátky. Někde se dá využít zdarma, jinde vás přijde na dost peněz. Vybírejte půjčku co nejvstřícnější případným změnám.
Nejčastější druhy krátkodobých půjček
Krátkodobé půjčky jsou téměř všechny, s nimiž se běžně potkáváme. Jmenujme jen některé z nich:
- krátkodobá půjčka bez doložení příjmu
- rychlá krátkodobá půjčka před výplatou
- krátkodobá půjčka na splátky
- krátkodobé půjčky online
- krátkodobé půjčky bez registru
- krátkodobá půjčka zdarma
- krátkodobá půjčka pro cizince.
Kdy dát přednost krátkodobé půjčce?
Kdykoliv si chcete vypůjčit na něco jiného, než je bydlení nebo jeho rekonstrukce, měla by se ke slovu dostat právě krátkodobá půjčka. To však neznamená, že byste se měli zadlužit kvůli každé drobnosti. Vzetí půjčky si vždycky důkladně promyslete! Podívejte se, jaké jsou zásady bezpečného zadlužování.
Dodejme, že pro bydlení se naopak skvěle hodí právě hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření, jinými slovy půjčky dlouhodobé.
Jaké jsou podmínky pro získání krátkodobé půjčky
Každý poskytovatel si vyžádá osobní doklady (nebo BankID), plnoletost, pravidelný příjem. Lišit se budou v přístupu k závazkům, k záznamům v registrech, či v druzích uznávaného příjmu.
Kolik stojí krátkodobá půjčka?
Výsledný přeplatek za krátkodobou půjčku se může lišit o ohromné částky. To je dáno právě cenami krátkodobých půjček. „Rozdíly v cenách krátkodobých půjček jsou enormní. RPSN se pohybuje od 0 % u první půjčky zdarma nebo u některých kreditních karet v bezúročném období, přes hodnoty okolo 10 % u běžných bankovních úvěrů, až po stovky, tisíce i miliony procent u bankovních půjček na několik dní (typicky půjčka bez registru nebo půjčka do výplaty),“ popisuje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.
Jak na správné nastavení splátek?
Splátky si nechte nastavit tak, abyste je po celou dobu trvání půjčky pohodlně zvládli. To znamená, že po úhradě běžných výdajů a úhradě splátky vám musí zůstat ještě i na spoření. Schopnost spořit si během splácení půjčky je jednou z podmínek bezpečného zadlužení.
Nikdy nepřistupujte na půjčku, jejíž splátky by byly tak vysoké, že by vám tvorbu finanční rezervy nedovolily. „Jet nadoraz“ je asi to nejhorší, co můžete sami na sebe přichystat.
Výhody krátkodobých půjček
- krátkodobější závazek
- široká nabídka úvěrů
- méně přísné podmínky pro získání
- splátky lze většinou nastavit, upravit
- lze získat coby první půjčku zdarma
- na účet i v hotovosti (hotově jen nebankovní úvěry)
Nevýhody krátkodobých půjček
- někdy příliš krátká doba splatnosti
- odklad splátky většinou zpoplatněn
- snížení splátky většinou zpoplatněno
- riziko předlužení
- náročnější podmínky získání u bankovních variant
Regulace v oblasti krátkodobých půjček
Všechny krátkodobé spotřebitelské úvěry podléhají zákonu o spotřebitelském úvěru a zákonu o ochraně spotřebitele, i dalším specifickým předpisům. Důležitý je tu především dohled České národní banky a licence udělovaná naší centrální bankou. V oblasti spotřebních půjček můžete využít bezplatné pomoci finančního arbitra nebo dluhových poraden.
Bez licence nesmí spotřebitelský úvěr poskytovat nikdo. Proto soukromé osoby a úvěrové společnosti bez licence nabízejí peněžitou zápůjčku nebo úvěr podnikatelský. Nikdy úvěr spotřebitelský.
Bankovní versus nebankovní krátkodobé půjčky
Mezi bankovními a nebankovními krátkodobými úvěry lze najít mnoho odlišností. Ale pozor, jak ukazuje například Index odpovědného úvěrování, pravidelně sestavovaný organizací Člověk v tísni, nelze obecně říct, že by bankovní varianta byla tou lepší. Některé nebankovní krátkodobé půjčky s přehledem porážejí svou bankovní konkurenci.
Co však obecně platí:
- ty nejkratší půjčky nabídnou jen nebankovní domy. Banky, konkrétně Česká spořitelna, začínají až na třech měsících
- Ty nejdelší běžné půjčky jsou častěji bankovní (ale mají i svou nebankovní konkurenci)
- první půjčku zdarma lze získat jen jako nebankovní
- krátkodobou půjčku v hotovosti umí jen nebankovní poskytovatel
- náročnější podmínky získání čekejte spíš u bank
- bankovní identitu už využívají i nebankovní poskytovatelé
- brigádu vám jako pravidelný příjem uznají spíš v nebankovce a spíš pro velmi krátkodobou půjčku. Jako doklad o něm můžete využít výplatní pásky (výpis z účtu není vždy potřeba pořizovat)
- krátkodobou půjčku ve zkušební době nebo ve výpovědní lhůtě poskytují jen společnosti nebankovní.
Často se ptáte
Jak získat první půjčku zdarma?
První půjčku zdarma lze získat od vybraných nebankovních společností. Poznáte ji podle toho, že RPSN půjčky je 0 %. Ale pozor, platí to jen při řádném splacení úvěru, tedy do 14 nebo do 30 dní (podle smlouvy). Jakmile se se splátkou opozdíte, nastupují vysoké sankce!
Jak na zprostředkování krátkodobých úvěrů a půjček?
Zprostředkovatelem úvěrů a půjček smí být jen fyzická nebo právnická osoba s patřičnou licencí od České národní banky.
Je nejlepší krátkodobá půjčka, nebo ta rozložená až na několik let?
Odpověď nikdy není jednoznačná. Vždy záleží na tom, co od půjčky žádáte, jak vysokou částku potřebujete, kolik volných peněz máte měsíčně na splácení. Pomalejší splácení je bezpečnější, protože ho zvládnete i v měsících s pracovní neschopností nebo jinak sníženým příjmem (či zvýšenými výdaji). S kratším splácením můžete naopak uspořit na úrocích (ale automatické to není).
Kde sjednat krátkodobou půjčku?
Nejpohodlněji v online srovnání krátkodobých půjček.
Jak sjednat krátkodobou půjčku?
Stačí porovnat nabídky, vyplnit elektronický formulář a odeslat jej. S výběrem půjčky vám můžeme pomoci, takže se můžete vyhnout (někdy náročnému) výběru půjčky.
Čím se liší krátkodobé půjčky pro studenty?
Studentům poskytovatelé nabízejí většinou jen nižší částky. Zato jim ale uznají více druhů pravidelného příjmu, často i obyčejné brigády na DPČ nebo DPP.
Je rychlá půjčka na splátky také krátkodobou půjčkou?
Ano, všechny půjčky, s výjimkou hypoték a úvěrů ze stavebního spoření, můžeme považovat za krátkodobé. Úvěry na bydlení naopak označujeme jako dlouhodobé.
Mohlo by vás zajímat
Půjčka od soukromé osoby
Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?
Půjčka pro cizince: Jak ji získat
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Kdy se vyplatí konsolidace půjček
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Půjčka na ruku: rychlá finanční pomoc, když ji nejvíce potřebujete
Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.
Jak porozumět kontokorentu (povolenému debetu)
Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.
Z naší bankovní poradny
Nabídka půjčky z ciziny
Dobrý den, chci si vzít úvěr v cizině, ale chtějí dopředu zaplatit pojištění. Smlouvu už mám. Pan mi poslal i svoji vyfocenou občanku. Může to být podvod?
Dobrý den,
samozřejmě jde o podvod. V cizině Vám nikdo nepůjčí ani korunu. Všechny nabídky zasílané emailem a po sociálních sítích jsou podvody. Podvodníci z Vás budou jen tahat peníze (poplatek za sjednání, pojištění atd.), ale slíbené peníze Vám nepošlou. Potřebujete-li půjčit peníze, oslovte tuzemské banky. Pomůže Vám srovnávač půjček.
Potřebuji půjčku, nemám OP
Dobrý den, mám zaměstnavatele a pracuji oficiálně. Ale stále čekám na OP. Jak si mohu vzít půjčku 50 000?
Dobrý den,
pro sjednání půjčky je třeba mít osobní doklad totožnosti. U občanů ČR je vyžadován OP, u cizinců stačí cestovní pas. Pro sjednání půjčky nesmíte být ve zkušební lhůtě (první 3 měsíce v novém zaměstnání). Více info v článku podmínky půjčky.
Jakou půjčku splatit dříve?
Dobrý den, mám dotaz. Mám dva úvěry, neúčelový 750 000 Kč a účelový 230 000 Kč. Neúčelový s úrokem 9,99%, RPSN 10,62%, účelový s úrokem 8,45% a RPSN 11,66%. Účelový má měsíční splátku 5 440 Kč, neúčelový 10 422 Kč. Momentálně mám k dispozici 300 000 Kč. Do jakého úvěru bych měl částku nasypat? Není cíl si snížit splátky, nýbrž být co nejdříve bez dluhů.
Dobrý den,
kolik máte prosím z úvěru již splaceno, jaké máte sjednané podmínky k úvěrům (můžete např. provádět mimořádné splátky kdykoliv) a jaká je splatnost půjček? Ve Vašem případě bude dávat smysl splatit předčasně více úročený úvěr (9,99%), ale rozdíl bude díky velmi podobným sazbám zanedbatelný.
Kdy mohu žádat o půjčku po insolvenci?
Dobrý den, jsem již 5 let po ukončené insolvenci, nemám již záznam v registrech, jsem státní zaměstnanec ve služebním poměru s příjmem cca 30 tis. čistého. Mohu získat půjčku u banky? Pokud mi bude žádost zamítnuta, jak dlouho tato bývá vidět v registrech? Děkuji
Dobrý den,
ano, po 5 letech od ukončení insolvence byste již měl půjčku získat (máte-li jinak dostatečnou bonitu a splňujete-li podmínky půjčky). Zamítnutá žádost o půjčku zůstává v registrech viditelná 6 měsíců. Pokud Vás odmítnou 2 banky, s další žádostí o půjčku vyčkejte min. půl roku.
Pojmy ve slovníku
100% Hypotéka
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM90% Hypotéka
Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAkontace
Termín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyPřístup k finančním službám: Bankovní spojení vám umožňuje přístup k různým finančním službám.Možnost úvěrů: S bankovním spojením můžete požádat o úvěry a jiné finanční produkty.Poplatky: Banky obvykle účtují poplatky za poskytování různých služeb.
Bankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Krátkodobé půjčky: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.