Mimořádná splátka hypotéky: Tipy a rady pro úspěšné zadání v bance

Co si z článku odnést

• Mimořádná splátka může ušetřit na úrocích a zkrátit splácení, ale pozor na vysoké poplatky, které mohou finanční přínos výrazně snížit nebo zcela eliminovat. Peníze, které odešlete mimořádnou splátkou, už nelze investovat jinde a také se připravíte o daňové výhody z úroků.
• Bez poplatků lze splácet v těchto situacích: jednou ročně do 25 % z celkové výše úvěru (měsíc před výročím smlouvy), na konci fixačního období, při nesouhlasu s novou úrokovou sazbou, nebo při mimořádných životních situacích (úmrtí, invalidita, rozvod, prodej nemovitosti po 2 letech).
• Mimořádnou splátku musíte bance oznámit předem, jinak může banka považovat platbu za obyčejné předplacení.
• Při podání žádosti uveďte přesnou výši splátky, termín a způsob použití – zda chcete snížit měsíční splátky nebo zkrátit dobu splácení. Většina bank dnes umožňuje zadání online přes internetové bankovnictví. Chcete-li hypotéku zcela doplatit, vyžádejte si tzv. vyčíslení.
• Poplatky se pohybují od nuly, až po desítky či stovky tisíc korun v závislosti na bance, výši splátky a referenční sazbě ČNB.
• Banky si mohou v obchodních podmínkách nastavit vstřícnější podmínky předčasného splacení hypotéky.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Mimořádná splátka: výhody a nevýhody

Rozhodnutí o předčasném splacení hypotéky má své světlé i stinné stránky. Než se rozhodnete pro mimořádnou splátku, pečlivě zvažte všechna pro i proti. Málo jich rozhodně není:

Kdy můžete provést mimořádnou splátku bez poplatků

Předčasné splacení hypotéky není vždy spojeno s poplatky. Zákon o spotřebitelském úvěru vyjmenovává konkrétní situace, kdy banky musejí akceptovat mimořádnou splátku bez poplatku.

„Jsou to celkem čtyři skupiny situací, co povolují předčasnou splátku automaticky bez poplatků," vysvětluje Marek Pavlík, CEO portálu hypotecnikalkulacka.cz.

První možnost využijete jednou ročně na až 25 % z celkové výše úvěru: „Každý rok je možné bez poplatku splatit až čtvrtinu z celkové výše hypotéky. Tato možnost je dostupná vždy v období jednoho měsíce před výročím uzavření úvěrové smlouvy," dodává Pavlík.

Dále je to konec fixačního období. „Při skončení fixace úrokové sazby můžete hypotéku splatit zcela nebo částečně bez jakýchkoli sankcí," pokračuje Pavlík. Mimořádná splátka po fixaci (resp. na jejím konci) je vždy bez poplatku, a zároveň díky ní využijete příležitost k vyjednání lepších podmínek, za nimiž lze přejít do jiné banky.

Třetí možnost přichází při nesouhlasu s novou úrokovou sazbou. „Jestli nesouhlasíte s novou úrokovou sazbou navrženou bankou pro další fixační období, máte právo hypotéku předčasně splatit bez poplatků, a to do tří měsíců od oznámení této sazby bankou." S bankou lze vyjednat nižší úrok (když si vás banka chce ponechat jako klienta), nebo se pokusit získat lepší podmínky jinde.

Poslední kategorii tvoří mimořádné životní situace. „Bez sankcí lze hypotéku splatit i v případě úmrtí (klienta nebo jeho blízkého), jeho invalidity, dlouhodobé nemoci, při vypořádání společného jmění manželů po rozvodu či při prodeji financované nemovitosti (ale jen pokud od uzavření smlouvy do prodeje uplynuly alespoň dva roky),“ zakončuje Pavlík.

U úmrtí, invalidity či dlouhodobé nemoci se nejčastěji splácí z pojistného plnění (ze životního pojištění). Z pojištění ale máte zdarma splátku hypotéky i tehdy, když dojde ke škodě na nemovitosti. Peníze totiž vůbec neputují přes vás, ale z pojišťovny přímo bance. Ta pak rozhodne, jak s hotovostí naložit.

Musíte oznámit mimořádnou splátku?

Praktický postup mimořádné splátky se liší banku od banky. U všech je ale jedno společné: mimořádnou splátku musíte předem nahlásit. U některých situací vám lhůtu stanoví přímo zákon, jinde si lhůtu vymíní banka podle svých obchodních podmínek.

Tip od banky.cz

,,Mimořádnou splátku musíte bance oznámit 30 dní předem, ale jen pokud jde o splátku k příležitosti výročí sjednání úvěru. Zde zákon dovoluje zdarma splatit až 25 % jistiny, banky si mohou nastavit limit vyšší, a tím udělat produkt pro klienta přívětivější.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Některé situace však oznamovací povinnost nevyžadují, jak Majer dodává: „Bez zákonem dané oznamovací lhůty je mimořádná splátka zaslaná do 3 měsíců od stanovení nové úrokové sazby (konec fixace). A též mimořádná splátka vyvolaná závažnou životní situací (úmrtí dlužníka, invalidita, dlouhodobá nemoc, rozvod a vypořádání SJM nebo prodej nemovitosti po 2 letech od uzavření úvěru)."

Pamatujte, že neohlášená mimořádná splátka podmínky předčasného splacení nesplňuje. Banka ji proto může považovat za obyčejné předplacení půjčky.

Jak postupovat, když chcete odeslat mimořádnou splátku hypotéky

Rozhodli jste se, že splatíte část hypotéky nebo celou zbývající částku? Postupovat byste měli následovně:

1. Ověření zůstatku

   Nejdříve se obraťte na svou banku a zjistěte aktuální zůstatek úvěru (platí pro případ úplného doplacení hypotéky).

2. Žádost o mimořádnou splátku

   Podejte žádost o mimořádnou splátku. V žádosti uveďte přesnou výši mimořádné splátky a požadovaný termín.

3. Pozor na zákonnou lhůtu

   Žádost pošlete v odpovídající zákonné lhůtě – pokud se na vaši situaci vztahuje, viz výše. Kde lhůty stanovené nejsou, počítejte s cirka týdenním vyřízením žádosti.

4. Změna výše splátek či zkrácení doby splácení

   Rozhodněte se, jestli chcete snížit výši měsíčních splátek nebo zkrátit dobu splácení (platí jen pro částečné splacení úvěru). Každá varianta má své výhody.

Chci si spočítat hypotéku online

Na základě těchto kroků vás banka informuje jak o dopadech mimořádné splátky, tak o konkrétním postupu, jak ji realizovat: na jaký účet, s jakými náležitostmi příkazu k úhradě, a hlavně do kdy.

Jaké dokumenty potřebujete k mimořádné splátce hypotéky

Seznam potřebných podkladů se liší podle typu splátky a vaší konkrétní situace. Základní dokumenty pro každou mimořádnou splátku jsou:

• žádost o mimořádnou splátku, v níž uvedete číslo úvěrové smlouvy, přesnou výši mimořádné splátky, požadovaný termín provedení a způsob použití splátky (snížení měsíčních splátek nebo zkrácení doby splatnosti)
• doklad totožnosti – podáváte-li žádost osobně na pobočce, budete potřebovat platný občanský průkaz nebo pas. U žádosti online si jen odemknete mobilní bankovní aplikaci či internetové bankovnictví.
• aktuální výpis z účtu, který bance ukáže, že máte na mimořádnou splátku úspory.

Žádáte-li o předčasnou splátku bez poplatků (specifická situace), musíte vznik této situace také doložit. Jak?

• při úmrtí je to úmrtní list dlužníka, případně doklad o příbuzenském vztahu (jde-li o úmrtí blízkého, nikoliv klienta hypotéky).
• při invaliditě nebo dlouhodobé nemoci budete potřebovat lékařské zprávy dokládající stupeň poškození zdraví a/nebo potvrzení o dlouhodobé pracovní neschopnosti.
• při rozvodu doložíte pravomocné rozhodnutí soudu o rozvodu a dohodu o vypořádání společného jmění manželů.
• při prodeji financované nemovitosti dokládáte kupní či rezervační smlouvu.

Praktické tipy, jak zadat mimořádnou splátku

Většina bank dnes umožňuje zadání mimořádné splátky online. Proto využijte internetové bankovnictví. Proces je rychlejší a pohodlnější než návštěva pobočky. Využijte hypoteční kalkulačku a před zadáním si spočítejte, jak se mimořádná splátka projeví na vašich splátkách nebo době splácení.

Komunikujte s bankou a případné nejasnosti řešte přímo s ní. Všechnu komunikaci s bankou si uchovávejte (potvrzení o přijetí žádosti i o provedení splátky vám může v budoucnu posloužit). Zjistěte si přesné podmínky, poplatky a možnosti své aktuální situace. Využít můžete pomoci od zkušeného hypotečního poradce.

Kdy si za mimořádnou splátku hypotéky připlatíte a kolik

Poplatky za mimořádnou splátku se pohybují od nuly až po desítky, v extrémních případech stovky tisíc korun. Jejich výše závisí na bance, výši splátky a načasování. Odvíjejí se také od referenční úrokové sazby, kterou pravidelně stanovuje ČNB.

Banky si smí účtovat poplatek za předčasnou splátku hypotéky v těchto případech:

• při překročení výročního limitu 25 %
• při opakovaných mimořádných splátkách během roku
• při doplacení hypotéky mimo období tzv. refixace hypotéky (například kvůli rychlejšímu refinancování).

Jak se do poplatku promítne referenční sazba, a jak vysoká může být, jsme psali v tomto článku.

Zdroje

• Komerční banka: Mimořádná splátka hypotéky - https://www.kb.cz/cs/podpora/pujcky-a-hypoteky/mimoradna-splatka-hypoteky
• Moneta Money Bank: Jak zadám mimořádnou splátku hypotéky u MONETA Money Bank? -https://www.moneta.cz/caste-dotazy/odpoved/jak-zadam-mimoradnou-splatku-hypoteky-u-moneta-money-bank
• Raiffeisenbank: Předčasné splacení hypotéky - https://www.rb.cz/osobni/hypoteky/sprava-hypoteky/predcasna-splatka-hypoteky
• Hyponamíru.cz: Částečné umoření hypotéky: Kdy se vyplatí a jak na to - https://www.hyponamiru.cz/castecne-umoreni-hypoteky-kdy-se-vyplati-a-jak-na-to/