Mizím z mBank

mBank přichází

Píše se rok 2007 a na český bankovní trh přichází mBank. Banky si účtují vysoké poplatky nejen za vedení běžného účtu, ale i za půjčky, kreditky, hypoteční úvěry, příchozí platby, odchozí platby, platební karty, atd. mBank jakožto historicky první banka nabízí vedení běžného účtu včetně všech plateb bez poplatků a účtuje si jen za výběry z bankomatů 9 Kč (vybírat se může z bankomatů libovolných bank, za což si konkurence účtuje 30-35 Kč). Do této doby nabízela takto vstřícný běžný účet pouze FIO (dnes banka, tehdy družstevní záložna). K běžnému účtu mBank ještě přihodila spořicí účet s vynikajícím úrokem, bezplatnou kreditku, hypotéku bez poplatků a s nejnižším úrokem na trhu, a velmi konkurenceschopnou půjčku. Jediné „ale“ představovaly extrémně nevýhodné kurzy pro platby v zahraničí, ale oproti několika stovkám měsíčně nechaným konkurenci za poplatky to byl ráj na zemi. Internetbanking graficky strohý, ale uživatelsky přívětivý a obsahující nadstandardní funkce (změny limitů na kartě). Pobočky, personál a tiskový mluvčí přívětiví a dokazující, že banka se nemusí nutně chovat jako „studený psí čumák“. mBank se stala leadrem na poli bankovních inovací a její vstup na trhu v roce 2007 nešlo nazvat jinak než revolucí českého bankovnictví. Ještě několik dalších let udávala mBank krok celému českému bankovnictví a nutila ostatní banky neustále zvyšovat kvalitu a snižovat poplatky (stejně jako pan Jančura nyní takto školí České dráhy).

mBank ztrácí dech

Posuneme se o několik let vpřed do období příchodu Air-Bank, ZUNO Bank, Equa Bank a FIO (nyní již banky), orientačně 2011-2012. Zatímco doposud to bylo sólo mBank versus zbytek trhu, nyní s bezplatným běžným účtem, levnou půjčkou, a slušným spořicím účtem přichází další 4 banky. Pro ČSSD, která neustále touží po státní retailové bance, která by lidem účtovala „spravedlivější poplatky“: toto je už 5 bank z celkových 18 (nepočítaje malé lokální banky, záložny a stavební spořitelny), které nabízejí bezplatné bankovní služby. Tedy u více než čtvrtiny bank na trhu se za vedení účtu se platit nemusí – takže šup řešit důchodovou reformu a retailové bankovnictví nechat trhu.

Na trhu jsou neflexibilní, líní a nevšímaví klienti, které baví platit poplatky velkým bankám (myslí si, že kvalitní služba nemůže být zadarmo – ona ale zadarmo není, bance přenecháváme bezúročně své peníze na běžném účtu, takže je to pořád něco za něco). Pak tu jsou klienti flexibilní, chytří a všímaví, kteří před lety přešli právě k mBank a pro jejichž udržení by měla mBank držet krok s konkurencí. To ale nedělá. Spořicí účet s úrokem pod 0,5% je nepoužitelný, hypotéky jsou dražší a kurzy stále extrémně nevýhodné. Přesto většina klientů mBank banku nemění, čekajíc buď na další vývoj trhu, nebo čistě ze sentimentu, kdy je pro ně mBank stále tím prvním rytířem na bílém koni, který je zbavil bankovních poplatků a kterému jsou ochotni leccos prominout.   

mBank ztrácí trh

Je rok 2015. mBank služby nejenže nezlepšila, ale dokonce zhoršila. Nový internetbanking a web spíše než banku připomínají vánoční stromeček a mspoření se snaží svou funkcionalitou konkurovat hrám na mobilech (což by bylo prima, kdyby core businessem banky byly volnočasové aktivity a ne bankovnictví). Posledním hřebíčkem do rakve je nový poplatek za debetní platební kartu účtovaný za každý měsíc, kdy útrata nepřesáhne 500 Kč v kombinaci s neustále lepšími nabídkami nízkonákladové konkurence (Air-Bank přichází s hypotékou, kde si bude možné měnit libovolně výši splátky, splácet předčasně či si naopak v případě potřeby brát část již splacených peněz zpět – offsetová hypotéka na druhou, Equa Bank nabízí vedení účtu včetně výběrů z bankomatů zdarma a bez podmínek). V případě Equa Bank je vtipné, že mBank nyní drtí sám její bývalý generální ředitel Řehák. Na marketingovou kampaň mBank s heslem „mizím k mBank“ reaguje množství klientů akcí „mizím z mBank“.

Porovnání bezpoplatkových bank

Na závěr ještě rychlé porovnání bezpoplatkových bank v těchto čtyřech kategoriích:

• Běžný účet: vítězí Equa Bank, následuje FIO Banka, dále na stejné úrovni mBank, Air-Bank, ZUNO Bank (tyto tři banky mají výběry z bankomatů s podmínkami či poplatky)
• Spořicí účet: vítězí Equa Bank s Air-Bank, následuje ZUNO Bank, zcela prohrává mBank a FIO Banka
• Půjčka: všechny banky nabízejí zhruba stejné podmínky mimo FIO, která půjčky nevede
• Hypotéka: vítězí Equa Bank, následuje FIO, prohrává mBank, ZUNO hypotéky nenabízí (Air-Bank přesněji zařadíme, až uveřejní úrokové sazby)

I když mBank souboj s nízkonákladovou konkurencí prohrává, stále nabízí oproti klasickým bankám produkty výrazně levněji. Třeba se tedy ještě dočkáme po letech poklesu úrovně služeb u mBank nějakého comebacku. mBank by na to měla mít dle aktuálních hospodářských výsledků i peníze. I když za sebou táhne kumulovanou ztrátu let minulých z dob setupu, loni skončila ve slušných černých číslech (250 mil. Kč po zdanění).