Před sedmi lety přišla mBank na český trh a přinesla s sebou první téměř bezpoplatkový běžný účet. Nyní roli leadra na poli bankovních inovací definitivně převzala Equa Bank, která nabídla zcela bezpoplatkový běžný účet bez podmínek.
Píše se rok 2007 a na český bankovní trh přichází mBank. Banky si účtují vysoké poplatky nejen za vedení běžného účtu, ale i za půjčky, kreditky, hypoteční úvěry, příchozí platby, odchozí platby, platební karty, atd. mBank jakožto historicky první banka nabízí vedení běžného účtu včetně všech plateb bez poplatků a účtuje si jen za výběry z bankomatů 9 Kč (vybírat se může z bankomatů libovolných bank, za což si konkurence účtuje 30-35 Kč). Do této doby nabízela takto vstřícný běžný účet pouze FIO (dnes banka, tehdy družstevní záložna). K běžnému účtu mBank ještě přihodila spořicí účet s vynikajícím úrokem, bezplatnou kreditku, hypotéku bez poplatků a s nejnižším úrokem na trhu, a velmi konkurenceschopnou půjčku. Jediné „ale“ představovaly extrémně nevýhodné kurzy pro platby v zahraničí, ale oproti několika stovkám měsíčně nechaným konkurenci za poplatky to byl ráj na zemi. Internetbanking graficky strohý, ale uživatelsky přívětivý a obsahující nadstandardní funkce (změny limitů na kartě). Pobočky, personál a tiskový mluvčí přívětiví a dokazující, že banka se nemusí nutně chovat jako „studený psí čumák“. mBank se stala leadrem na poli bankovních inovací a její vstup na trhu v roce 2007 nešlo nazvat jinak než revolucí českého bankovnictví. Ještě několik dalších let udávala mBank krok celému českému bankovnictví a nutila ostatní banky neustále zvyšovat kvalitu a snižovat poplatky (stejně jako pan Jančura nyní takto školí České dráhy).
Posuneme se o několik let vpřed do období příchodu Air-Bank, ZUNO Bank, Equa Bank a FIO (nyní již banky), orientačně 2011-2012. Zatímco doposud to bylo sólo mBank versus zbytek trhu, nyní s bezplatným běžným účtem, levnou půjčkou, a slušným spořicím účtem přichází další 4 banky. Pro ČSSD, která neustále touží po státní retailové bance, která by lidem účtovala „spravedlivější poplatky“: toto je už 5 bank z celkových 18 (nepočítaje malé lokální banky, záložny a stavební spořitelny), které nabízejí bezplatné bankovní služby. Tedy u více než čtvrtiny bank na trhu se za vedení účtu se platit nemusí – takže šup řešit důchodovou reformu a retailové bankovnictví nechat trhu.
Na trhu jsou neflexibilní, líní a nevšímaví klienti, které baví platit poplatky velkým bankám (myslí si, že kvalitní služba nemůže být zadarmo – ona ale zadarmo není, bance přenecháváme bezúročně své peníze na běžném účtu, takže je to pořád něco za něco). Pak tu jsou klienti flexibilní, chytří a všímaví, kteří před lety přešli právě k mBank a pro jejichž udržení by měla mBank držet krok s konkurencí. To ale nedělá. Spořicí účet s úrokem pod 0,5% je nepoužitelný, hypotéky jsou dražší a kurzy stále extrémně nevýhodné. Přesto většina klientů mBank banku nemění, čekajíc buď na další vývoj trhu, nebo čistě ze sentimentu, kdy je pro ně mBank stále tím prvním rytířem na bílém koni, který je zbavil bankovních poplatků a kterému jsou ochotni leccos prominout.
Je rok 2015. mBank služby nejenže nezlepšila, ale dokonce zhoršila. Nový internetbanking a web spíše než banku připomínají vánoční stromeček a mspoření se snaží svou funkcionalitou konkurovat hrám na mobilech (což by bylo prima, kdyby core businessem banky byly volnočasové aktivity a ne bankovnictví). Posledním hřebíčkem do rakve je nový poplatek za debetní platební kartu účtovaný za každý měsíc, kdy útrata nepřesáhne 500 Kč v kombinaci s neustále lepšími nabídkami nízkonákladové konkurence (Air-Bank přichází s hypotékou, kde si bude možné měnit libovolně výši splátky, splácet předčasně či si naopak v případě potřeby brát část již splacených peněz zpět – offsetová hypotéka na druhou, Equa Bank nabízí vedení účtu včetně výběrů z bankomatů zdarma a bez podmínek). V případě Equa Bank je vtipné, že mBank nyní drtí sám její bývalý generální ředitel Řehák. Na marketingovou kampaň mBank s heslem „mizím k mBank“ reaguje množství klientů akcí „mizím z mBank“.
Na závěr ještě rychlé porovnání bezpoplatkových bank v těchto čtyřech kategoriích:
I když mBank souboj s nízkonákladovou konkurencí prohrává, stále nabízí oproti klasickým bankám produkty výrazně levněji. Třeba se tedy ještě dočkáme po letech poklesu úrovně služeb u mBank nějakého comebacku. mBank by na to měla mít dle aktuálních hospodářských výsledků i peníze. I když za sebou táhne kumulovanou ztrátu let minulých z dob setupu, loni skončila ve slušných černých číslech (250 mil. Kč po zdanění).
Stavební spořitelny během února uzavřeli méně smluv o stavebním spoření než v roce 2023. Mírný pokles se projevil jak v objemu cílových částek, který klesl na 23,3 mld. Kč (-7,0 %), tak v počtu uzavřených smluv - 41 558 (-7,2 %). Uvidíme, jakým způsobem ovlivní výsledky v dalších měsících pokles úrokových sazeb a proaktivní přístup stavebních spořitelen ve formě různě zaměřených akcí.
UniCredit Bank s platností od 25. 3. 2024 snižuje úrokovou sazbu u hypotečních úvěrů pro 2 a 3letou fixaci o 0,2 % p.a.
Moneta Money Bank přistoupila 21.3. ke zvýšení úrokových sazeb na vybraných fixacích.
Od 20. 3. 2024 snižuje Fio banka úrokové sazby hypoték o 0,4 p. b.
Měsíc únor přinesl další pokles úrokových sazeb na hypotečním trhu, což se projevilo meziměsíčním růstem produkce o 21 %. Celkem bylo v únoru poskytnuto 14,7 mld. hypoték (zdroj: ČBA). Ve srovnání s rokem 2024 je nárůst více než stoprocentní, což je ovšem způsobeno výrazným útlumem v loňském a předloňském roce.
Dobrý den,
peníze uložené či investované přes brokera nejsou pojištěné a nedaní se srážkovou daní - zdanění musíte řešit sám v rámci daňového přiznání. Nabízených 6% se mi zdá málo - pojištěné bankovní vklady nabízí aktuálně až 6,3% - viz srovnání spořicích účtů.
Dobrý den, nevím zda sem mohu tento dotaz směrovat, ale zkusím se zeptat. Aktuálně řešíme v práci jeden problém. Máme objednávku na práci psanou na jednoho z nás - je možné, aby vyfakturoval peníze i někdo jiný z party na koho není ta objednávka psaná? Aby z toho nebyl případně nějaký problém. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
vše je věcí dohody mezi dodavatelem (Vámi) a odběratelem (zákazník). Pokud s tím bude odběratel OK, bude vše pořádku.
Dobrý den, jdou ještě ve Švýcarsku vyměnit bankovky šesté řady?
Dobrý den,
aktuálně platná série švýcarských franků má pořadové číslo 9. Určitě lze bez problémů vyměnit předchozí 8. řadu. Dotaz na starší bankovky doporučuji směřovat na švýcarskou centrální banku.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, splácím aktuálně 2 různé úvěry: Refixo u Max Banky (10/2022) - zbývá 68 000 Kč a 1 800 Kč měsíčně expres půjčku u Moneta Money Bank (08/2023) - zbývá 92 000 Kč. Celkem 2 450 Kč měsíčně. U obou těchto společností řádně splácím všechno včas, nikdy se mi nestalo, že bych s nějakou ze splátek byl pozadu. Vydělám si měsíčně 29 000 Kč, náklady na bydlení činí 12 000 Kč. Další jiné závazky nemám. Neuváženě jsem 2x zažádal online o konsolidaci těchto půjček u jiných bankovních společností, obě mi byly z "interních" důvodů zamítnuty. Předpokládám, že teď jsem veden v jakémsi registru a nikdo mi již konsolidaci neposkytne. Můj dotaz zní, za jak dlouhou dobu můžu opět zažádat o konsolidaci? A bude mi vůbec povolena? Vzhledem k tomu jak v posledním roce začalo všechno zdražovat, skončila mi fixace na energie a zvýšily se mi i ostatní náklady, tak jsem uvažoval nad odlehčením ze splátek, ale evidentně i to budu muset na nějaký čas odložit a spíše omezit sám sebe než své pravidelné výdaje. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
do registru dlužníků se zapisují i zamítnuté žádosti o půjčky, refinancování půjček, konsolidace atd. Pokud jste byl již 2x odmítnut, každý další věřitel se jen podívá do registrů a zamítne Vás automaticky také. S další žádostí o konsolidaci půjček vyčkejte prosím 6 měsíců (po této době již v registru nebudou vidět vaše minulé zamítnuté žádosti).
Ateliér je nebytová jednotka, jehož součástí je koupelna i kuchyň. Prakticky má parametry běžné bytové jednotky, avšak z důvodu územního plánu, vyšší hlučnosti, menšího přírodního osvětlení, či jiných důvodů ve stavebním řízení nemůže být zapsána v katastru nemovitostí jako bytová jednotka. Ateliér je hůře financovatelný hypotékou, protože banky k jeho ceně přistupují obezřetněji než k ceně bytu. Aktuálně je ateliér při jeho převodu zatížen nižší sazbou DPH než při převodu bytu.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMměří se dle čistého měsíčního příjmu domácnosti, hranice chudoby začíná na 10 000 Kč pro jednotlivce bez rodiny a roste s počtem dětí v domácnosti (pro 3 děti orientačně 29 000 Kč), aktuálně v ČR „trpí chudobou“ 10% populace
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe zkratka z anglického názvu "Debt Service To Income". Tento ukazatel vyjadřuje poměr mezi měsíční splátkou veškerých úvěrů (kontokorent, kreditní karta, hypotéka apod.) včetně aktuálně žádaného úvěru proti celkovému čistému měsíčnímu příjmu. Parametr DSTI dle aktuálního doporučení ČNB nesmí přesáhnout hranici 45%. Pouze u žadatelů mladších 36 let může být až 50%
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejdůležitější součástí Garančního systému finančního trhu v ČR. Z fondu pojištění vkladů probíhá výplata klientů zkrachovalých bank.
Vklady na účtech u českých bank jsou pojištěny do 100 000 euro, resp. jejich ekvivalentu v českých korunách (cca 2,5 mil. korun). Pravidlo je nastaveno tak, že pojištěn je v každé bance součet vkladů jednoho klienta. Za samostatného klienta se považuje fyzická osoba (pod rodné číslo), nebo i firma (pod IČ).
Pokud tedy máte v některé z bank více než 2,5 milionu korun, rozhodně byste měli své peníze rozdělit mezi více bank, nebo více rodných čísel, či IČ. Stačí tedy převést část peněz na manželku, či firmu. Zároveň může mít každý člověk pojištěné vklady ve více bankách v ČR, nebo EU.
Do Fondu pojištění vkladů přispívají všechny české banky, stavební spořitelny a záložny pravidelným odvodem určitého promile z výše vkladů jejich klientů. Tento fond momentálně disponuje prostředky přibližně ve výši 40 miliard českých korun. Poslední výplaty prováděl klientům malých institucí Sberbank, Československé úvěrní družstvo (dříve Akcenta záložna) a předtím Evropsko Ruská Banka. Ještě předtím větší výplata přes 10 miliard proběhla klientům Metropolitního spořitelního družstva.
Fond pojištění vkladů vyplácí náhradu na základě sdělení regulátora České národní banky, že konkrétní instituce není schopna dostát svým závazkům. Výplatu náhrad realizuje Garanční systém finančního trhu, který si zajistí od banky seznamy depozitních klientů. Vyplácí se zůstatek klienta k datu oznámení ČNB, sestávající z jistiny vkladu a naběhlých úroků k datu. Pro výplatu Garanční systém zpravidla najme některou z velkých bank s dostatkem poboček. Informace je zasílána na kontaktní údaje zkrachovalé banky či záložny. Pozor - výplata probíhá pouze po dobu 3 let, během kterých se musíte o své prostředky přihlásit!
Jak uvedeno výše, aktuálně má fond dostatek prostředků pro případné uspokojení klientů při krachu středně velké banky. A pokud by prostředky fondu nestačily, doplácet se bude ze státního rozpočtu, fond smí vydat dluhopisy anebo si může vypůjčit prostředky
na finančním trhu prostřednictvím úvěru.
KOMENTÁŘE k článku Mizím z mBank
Uplne subjektivne , Komentoval(a): Peter