Banky.cz Banky.cz Články Půjčka Rozhodčí doložka ve spotřebitelských úvěrech, jak na mezinárodní platby - zpravodaj duben 2014

Rozhodčí doložka ve spotřebitelských úvěrech, jak na mezinárodní platby - zpravodaj duben 2014

Rozhodčí doložka ve spotřebitelských úvěrech, jak na mezinárodní platby - zpravodaj duben 2014
1.5.2014, Půjčka

Vzali jsme si úvěr od podezřelé nebankovní společnosti a nevědomky podepsali pro nás nevýhodnou rozhodčí doložku? Pokud se tak stalo v posledních dvou letech (od 4/2012), je takto sjednaná rozhodčí doložka neplatná. Jak na platební styk se zahraničím? Je nezbytně nutné ještě dnes realizovat platbu pomocí bankovek v pojištěné listovní zásilce nebo to jde i pohodlněji? Právě vychází dubnové vydání zpravodaje banky.cz.

Rozhodčí doložka ve spotřebitelských úvěrech

Obecně platí, že každý kdo nebyl soudně zbaven svéprávnosti, je za své jednání plně odpovědný. Proto je velmi důležité podrobně prostudovat každou smlouvu, kterou podepisujeme. Pokud čemukoliv ve smlouvě nerozumíme, neváháme se zeptat. Zdá-li se nám smlouva nevýhodná, neváháme odmítnout její podepsání a řekneme si o férovější podmínky. Každá smlouva musí být vyvážená co se práv a povinností týče pro obě smluvní strany. Není v pořádku, když jedna strana (obvykle prodejce/poskytovatel úvěru) má jen samá práva a strana druhá (kupující/dlužník) pouze povinnosti. Spousta lidí podepíše pro ně nevýhodnou smlouvu jen proto, že jim přijde hloupé být náročný a požadovat lepší podmínky, či se zeptat na něco, čemu nerozumí. A i jediný neuvážený podpis může zničit celý náš život. Skutečně „in“ je odmítnou špatnou smlouvu a ne vše slepě přijímat.

rozhodčí doložka

Tam, kde se z nevýhodných smluv na hranici zákona stala tradice (rozhodčí doložky ve spotřebitelských úvěrech u nebankovních poskytovatelů úvěrů, prodejní akce pro seniory založené na modelu „Šmejdi“, atd.), je žádoucí, aby došlo k úpravě patřičné legislativy. A k jedné takové úpravě zákona ve prospěch spotřebitele došlo před dvěma lety – jedná se o novelu 19/2012 Sb (zákona 216/1994 Sb o rozhodčím řízení a výkonu rozhodčích nálezů), platnou od 1.4. 2012 (není retroaktivní), která měla za úkol do českého práva implementovat prvky evropské směrnice 93/13/EHS o nepřiměřených podmínkách u spotřebitelských úvěrů. Tato novela výslovně nezakazuje rozhodčí doložky u půjček, nicméně stanovuje přísnější pravidla pro jejich používání a umožňuje snadnější přezkum rozhodčího nálezu soudem. 

Úvěrové smlouvy uzavřené do 31.3.2012

Sjednání rozhodčí doložky nebylo nějak omezené, čili se mohlo jednat o jednu větu malým písmem v úvěrové smlouvě či v obecných/rámcových obchodních podmínkách úvěrové společnosti, ze které neinformovaný spotřebitel nemusel nabýt dojmu, že se jedná o rozhodčí doložku. Napadnout nález rozhodčí instituce u soudu bylo teoreticky možné (pro rozpor s dobrými mravy), ale v praxi byla vymahatelnost tohoto ustanovení zákona téměř nulová (prokázat rozpor s dobrými mravy je s dobrým právníkem protistrany v zádech nemožné).

Úvěrové smlouvy uzavřené od 1.4.2012

Spotřebitel musí jasně nabýt dojmu, že podepisuje rozhodčí doložku, jinak je doložka neplatná. Za "jasně nabytý dojem" se považuje rozhodčí doložka sjednaná/podepsaná na samostatném listu papíru (ne včleněná do obecných obchodních podmínek či úvěrové smlouvy). Poskytovatel úvěru je taktéž povinen klientovi vysvětlit, co taková doložka znamená a jaké má pro něj důsledky. Rozhodčí nález lze napadnout u soudu, pokud je v rozporu s legislativou na ochranu spotřebitele (to doposud nebylo možné, neboť rozhodce na tuto legislativu v těchto sporech do 31.3.2012 nemusel brát vždy zřetel).

Rozhodčí soud není vůbec špatná věc a zejména v naší republice, kde se soudního rozuzlení lze obvykle dočkat nejdříve po mnoha letech (pro malé spory to znamená praktickou nevymahatelnost práva), je vítaným nástrojem, který hojně využívají především firmy k řešení případných nesrovnalostí u B2B vztahů. Rozhodce hledá především rychlé řešení sporu a nemusí ve svém nálezu vždy 100% zohledňovat veškerou platnou legislativu. Pokud si tohoto postupu jsou vědomi obě smluvní strany, je vše v pořádku a instituce rozhodce je všem zainteresovaným ku prospěchu. Pokud je ale jedna smluvní strana informačně (právní povědomí) znevýhodněna, zejména u B2C vztahů (PO poskytoval úvěru + FO dlužník), není takovýto obchodní vztah vyvážený.

Jak na platební styk se zahraničím

Pryč je doba, kdy jediným nízkonákladovým způsobem, jak poslat peníze do zahraničí, byla hotovost zaslána v obálce pojištěné na 100% hodnoty protistraně, neboť banky si za takovýto úkon počítaly nemalá % z platby a fixní min. výši poplatku. Dnes nás vyjde mezinárodní platební styk realizovaný bankou pouze na pár korun. Co je dobré vědět?

  • IBAN: mezinárodní formát čísla našeho účtu. Stejně jako pro tuzemský platební styk zadáváme předčíslí, číslo a kód banky, pro mezinárodní platby budeme potřebovat znát mezinárodní formát čísla našeho účtu. Poskytne nám ho naše banka nebo si ho můžeme odvodit sami pomocí návodu zde. IBAN protistrany nám musí sdělit protistrana.
  • SWIFT/BIC: něco jako druhý kód banky, který neslouží přímo pro realizaci přenosu peněz, ale pro případný přenos dalších dat. Seznam SWIFT kódů pro české banky zde. SWIFT protistrany můžeme vyhledat na internetu, je to běžně dostupný údaj.
  • Poplatkové dispozice: kdo uhradí poplatky spojené s platbou (odesílatel či příjemce). S platbou jsou spojeny dva poplatky – za odeslání platby (banka odesílatele) a za přijetí platby (banka příjemce).
    • SHA - poplatky platí každá strana své bance
    • BEN - všechny poplatky platí příjemce platby
    • OUR - všechny poplatky platí odesílatel platby

(pro tuzemské platby platí vždy dispozice „SHA“ a slušnější banky již dnes neúčtují žádné poplatky za odchozí ani příchozí platby)

  • SEPA platby: v rámci EU je možné provádět tzv. SEPA platby, které jsou standardizované (jednotná pravidla hry pro všechny banky v EU) a proto velmi levné. Platba musí být v měně EUR a do hodnoty 50 000 EUR. Od 2/2014 je implementace SEPA plateb povinná pro všechny země eurozóny, od 11/2016 i pro země EU neplatící eurem (tedy i ČR). Přestože mají české banky ještě přes dva roky času na implementaci SEPA plateb, většina z nich je nabízí již dnes.
  • Automatická konverze měn: pro příjem EUR platby (či jiných měn) není nutné mít účet vedený v EUR. Platba spolehlivě dorazí i na účet vedený v CZK a v momentě připsání dojde k automatické konverzi na CZK dle kurzu devizy/prodej dané banky.

Jakou si vybrat banku pro realizaci mezinárodního platebního styku?

Tu s nejmenšími poplatky:

SEPA

  • SEPA: mBank (0/0 Kč), FIO Banka (50/25 Kč), Equa bank (99/9 Kč), Air-Bank (100/100 Kč), Sparkasse (100/100 Kč), ZUNO Bank (0/0 Kč s účtem PLUS; měsíční poplatek za vedení účtu 68 Kč)
  • Ostatní zahraniční platební styk: Air-Bank (100/100 Kč), Equa Bank (299/29 Kč), FIO Banka (250/100 Kč), ZUNO (280/0 Kč)

*poplatek (odchozí/příchozí platba).

Je třeba mít na paměti, že výše uvedené poplatky (stejně jako poplatky ostatních tuzemských bank uvedené v jejich sazebnících) jsou pouze položky účtované naší českou bankou. Tudíž při použití poplatkové dispozice „OUR“ tyto poplatky nezahrnují položky bank zahraničních.

Pokud v zahraničí nakupuji a mohu platit přes paypal či kreditní kartu (a prodejce za tyto platby neúčtuje dodatečné poplatky), je vždy jednodušší (a pro kupujícího bezplatné) platit těmito instrumenty a bankovní platbě se vyhnout. 

ANKETA k článku "Rozhodčí doložka ve spotřebitelských úvěrech, jak na mezinárodní platby - zpravodaj duben 2014"

Podepsal jsem rozhodčí doložku k půjčce?
Počet odpovědí: 54

KOMENTÁŘE k článku Rozhodčí doložka ve spotřebitelských úvěrech, jak na mezinárodní platby - zpravodaj duben 2014

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Půjčky v době koronavirové: banky odkládají splátky a připravují speciální úvěry

Půjčky v době koronavirové: banky odkládají splátky a připravují speciální úvěry

1.4.2020, Půjčka, Autor: Pavel Strašák

Zavřené podniky, práce z domu nebo dokonce propouštění. To jsou některé dopady pandemie koronavirové nemoci COVID-19. Spousta lidí tak musí počítat se zkrácením příjmů a někteří zaměstnanci i podnikatelé o ně přišli úplně. Banky jim proto nabízí odklad splátek i speciální koronavirové půjčky.

Polovina lidí do 30 let splácí půjčky. Využívají je na bydlení, auto i na splácení starších dluhů

Polovina lidí do 30 let splácí půjčky. Využívají je na bydlení, auto i na splácení starších dluhů

4.3.2020, Půjčka, Autor: Jan Budín

Jako naprosto běžnou věc vnímá půjčku stále víc mladých lidí. Vyplývá to z nedávného průzkumu agentury STEM/MARK pro společnost Kruk. Podle něj ji v současnosti splácí 51% lidí mezi 18 a 30 lety. A každý desátý ji má jen proto, aby zaplatil předchozí dluhy.

Peer to peer půjčky: jak funguje hit posledních let

Peer to peer půjčky: jak funguje hit posledních let

5.2.2020, Půjčka, Autor: Jan Budín

Rok od roku větší. Takový je zájem o peer to peer půjčky. Tedy o takové, kdy klientům prostřednictvím internetu půjčují lidé – tedy žádné banky a úvěrové společnosti. Objem těchto úvěrů každoročně roste. Mimo jiné proto, že na ně mohou dosáhnout i ti, kteří v bance neuspějí.

Kontokorent, mikropůjčka, hypotéka. Seznamte se 5 nejčastějšími typy půjček a jejich využitím

Kontokorent, mikropůjčka, hypotéka. Seznamte se 5 nejčastějšími typy půjček a jejich využitím

8.1.2020, Půjčka, Autor: Petr Jermář

Pomoc s řešením nečekaných výdajů, nákupem auta nebo s pořízením vlastního bydlení. To jsou některé úkoly půjček, které nabízí bankovní i nebankovní poskytovatelé. Každý typ úvěru se přitom hodí v jiné situaci. Podívejte se na ty nejoblíbenější.

Vánoční půjčka: většina Čechů ji odmítá, přesto před Vánocemi zájem o úvěry stoupá

Vánoční půjčka: většina Čechů ji odmítá, přesto před Vánocemi zájem o úvěry stoupá

11.12.2019, Půjčka, Autor: Jan Budín

Naprostá zbytečnost. To si většina lidí myslí o vánočních půjčkách. Ukázal to průzkum České bankovní asociace, podle kterého 92% obyvatel České republiky považuje úvěr na nákup dárků za špatný nápad. Přesto právě před Vánocemi zájem o půjčky každoročně roste.



Rychlé odkazy

Banky v ČR