Výhodnější hypotéky pro mladé jsou na dosah. Poslanci schválili novelu zákona o ČNB

Novela zákona o České národní bance obsahuje z hlediska hypoték 2 zásadní novinky:

• Dává centrální bance možnost závazně stanovit limity hypotečních úvěrů.
• Žadatelům do 36 let zajišťuje, že dosáhnou na mírnější podmínky hypoték.

Bankám hrozí pokuty až 10 milionů

Začněme prvním bodem. Je pravda, že i dosud dávala Česká národní banka poskytovatelům pokyny, jak vysoké hypotéky smějí nabízet. Jenže byly nezávazné.

To se nyní změní. Centrální banka získá možnost vymáhat dodržování svých nařízení. Zatímco dosud mohla poskytovatelům nakázat pouze napravení chyby nebo navýšení kapitálu, nyní jim může dát pokutu až 10 milionů korun.

„Možnost určit limity hypotečních úvěrů a vyžadovat jejich plnění umožní České národní bance udržet rovné podmínky na hypotečním trhu pro tuzemské i přeshraniční poskytovatele hypoték,” upozornila v tiskovém prohlášení centrální banky její mluvčí Markéta Fišerová.

Pro Českou národní banku je novela důležitá zejména kvůli zmíněným přeshraničním poskytovatelům, případně poskytovatelům, kteří v budoucnu vstoupí na český trh. Centrální banka tak má jistotu, že i tito poskytovatelé budou její pokyny respektovat.

U stávajících bank přitom problémy podle všeho nehrozí. Ukazují to alespoň zkušenosti z předchozích let, kdy se poskytovatelé pokyny centrální banky zpravidla řídili.

Novela nyní ovlivní jen LTV

A jakých limitů se novela týká? Jsou to:

• LTV – zkratka anglického pojmu „loan to value”. Určuje výši půjčky vůči hodnotě nemovitosti a v současnosti je 90 %. Znamená to, že když je odhadní hodnota nemovitosti 2 000 000 korun, smí vám banka půjčit nanejvýš 1 800 000 korun.
• DSTI – zkratka obratu „debt service to income”, který definuje poměr výše měsíčních splátek vůči čistému měsíčnímu příjmu. Aktuálně centrální banka tuto podmínku nestanovuje, začátkem minulého roku, tedy před nástupem koronakrize, však platila a její limit byl 45 %. Znamená to, že pokud vaše čisté měsíční příjmy byly například 30 000 korun, banka vám povolila splátku nanejvýš 13 500 korun.
• DTI – zkratka anglického „debt to income”. Určuje celkové zadlužení žadatele v poměru k jeho čistým ročním příjmům a stejně jako DSTI nyní neplatí. Před vypuknutím koronavirové pandemie jste si ale směli půjčit nanejvýš devítinásobek svých čistých ročních příjmů. U ročních příjmů 360 000 korun to tedy bylo maximálně 3 240 000 korun.

Porovnejte si podmínky

Jak už jsme zmínili, aktuálně platí pouze podmínka LTV. Další dva limity Česká národní banka loni zrušila, aby zmírnila dopady koronakrize.

Některé banky z nich ale při stanovení maximální výše hypotéky vycházejí i nadále. Navíc je pravděpodobné, že až se situace vrátí do normálu, centrální banka limity DTI a DSTI opět stanoví.

Vždy se proto vyplatí využít při výběru půjčky na bydlení hypoteční kalkulačku. Zadáte do ní potřebné údaje a za okamžik zjistíte, kde můžete získat nejvýhodnější úvěr. Kalkulátor přitom vychází z aktuálních podmínek u jednotlivých poskytovatelů.

100% hypotéka je opět ve hře

Musíme ale upozornit, že zmíněné limity nebudou zcela striktní. Centrální banka dává poskytovatelům možnost tyto hodnoty ve výjimečných případech překročit. Takové úvěry ale smí tvořit maximálně 5 % z objemu nových hypoték, které daná banka poskytne.

Výhodnější podmínky tak budou běžně dostupné jen pro žadatele do 36 let. Právě u nich totiž novela počítá s mírnějšími limity.

Mají vypadat takto:

• LTV bude vyšší o 10 procentních bodů,
• DSTI bude větší o 5 procentních bodů
• a DTI se zvedne o jednonásobek ročních příjmů.

V současnosti by to znamenalo, že žadatelé do 36 let můžou dosáhnout i na 100% hypotéku. Přestože ještě koncem roku 2019 Česká národní banka tuto možnost vyloučila.

Koronavirová pandemie a následné zvýšení hodnoty LTV ale situaci výrazně změnily.

Novela míří do senátu

Mírnější podmínky platí i pro páry a pro žadatele o hypotéku pro manžele. U nich stačí, aby bylo méně než 36 let jen jednomu z páru.

Původně přitom bylo třeba, aby byli mladší 36 let oba žadatelé. Poslanci ale tuto podmínku zmírnili.

Času na to měli dostatek. Novela zákona vznikla před několika lety a v poslanecké sněmovně byla víc než rok. Původně ji měli poslanci projednat a schválit už loni. Vše ale narušila koronavirová epidemie COVID-19, kvůli které se projednání protáhlo.

Teprve nyní tak novela poputuje do senátu. A poté ji musí ještě schválit a podepsat prezident.