Banky.cz Články Hypotéka Wüstenrot zvažuje zpětné hypotéky. Mají pomoci hlavně starším klientům

Wüstenrot zvažuje zpětné hypotéky. Mají pomoci hlavně starším klientům

6.1.2020 Hypotéka

Rok 2020 může přinést na český hypoteční trh jednu velkou novinku – zpětné hypotéky. Zástupci společnosti Wüstenrot nedávno přiznali, že o tomto produktu uvažují. A podobné řešení do budoucna nevylučují ani další poskytovatelé.

REKLAMA
REKLAMA

Zpětná hypotéka není typickým úvěrovým produktem jako klasické půjčky na bydlení. Její princip je obrácený. Místo půjčení peněz na pořízení nového bydlení poskytovatel od majitelů koupí stávající nemovitost.

České banky mají ze zpětné hypotéky strach

Neznamená to ale, že se lidé musí z domu nebo bytu okamžitě odstěhovat jako při běžném prodeji. Banka nechá klienty v nemovitosti dál bydlet. Až do doby, kdy se sami rozhodnou přestěhovat nebo zemřou.

Peníze přitom klienti dostanou už po podpisu smlouvy. A to buď všechny naráz, nebo po částech v pravidelných intervalech. Získají tak zajímavou rentu k důchodu.

V některých státech je to běžná věc

Zpětná hypotéka patří mezi oblíbené produkty například ve Spojených státech amerických nebo ve Velké Británii. V České republice se jí banky dosud vyhýbaly. Zejména proto, že je zaměřená na starší lidi, a proto může být vnímaná negativně.

Někteří poskytovatelé se také bojí, že jakmile lidé nemovitost prodají, přestanou se o ni starat. A banka získá pouze vybydlený objekt.

Zatím pouze u nebankovních společností

Plány Wüstenrotu na zpětnou hypotéku může překazit prodej této společnosti Monetě Money Bank. Její zástupci totiž s podobným produktem v současnosti nepočítají. Ke spojení těchto společností ale dojde až za čtvrt roku a musí jej schválit Česká národní banka a Úřad pro ochranu hospodářské soutěže.

Pokud Wüstenrot do té doby zpětné hypotéky spustí, stane se první bankou na českém trhu, která je nabízí. Aktuálně je najdete pouze u úvěrové společnosti Finemo.cz a u družstevní záložny Ney.

Loni se banky soustředily na mladé

Zavedení zpětné hypotéky by navázalo na loňské rozšiřování portfolia hypotečních produktů u jednotlivých poskytovatelů. Kvůli klesajícímu zájmu o půjčky na bydlení totiž banky přišly s několika novými úvěry. Vesměs přitom cílily na mladé žadatele, kterým nabízely vyšší půjčky nebo delší dobu splatnosti.

Nejlepší hypotéka online

Právě mladí zájemci o hypoteční úvěr by se letos měli dočkat dalšího zvýhodnění. Má jim s tím pomoci novela zákona o České národní bance, která mimo jiné zmírňuje požadavky na žadatele do 36 let.

ČNB chystá zpřísnění podmínek

Analytici letos očekávají ještě další změny, které významně ovlivní český hypoteční trh. Týká se to například zpřísnění podmínek pro poskytování hypoték. Česká národní banka totiž loni několikrát naznačila, že s takovým krokem počítá. Zejména u hodnoty LTV – tedy výše poskytnutého úvěru vůči hodnotě nemovitosti.

Dosud je LTV běžně 80%. Jen ve výjimečných případech se smí pohybovat mezi 80–90%. Z některých vyjádření centrální banky však vyplývá, že tato hodnota do budoucna klesne. Zájemci o hypotéku tak budou potřebovat víc vlastních úspor.

Záleží také na zdražování nemovitostí

Kdy se centrální banka do změn pustí, není zatím jasné. Urychlit je může například další zdražování domů a bytů.

Aktuálně jsou nemovitosti předražené až o 20%. Zástupci České národní banky proto na podzim upozornili, že pokud nadhodnocení nemovitostí dál poroste, sáhnou právě ke snížení LTV.

Zároveň však předpokládají, že růst cen letos výrazně zpomalí. A nadhodnocení už nestoupne.

Hypotéky v roce 2020? S úrokem 2,5%

Přesto je pravděpodobné, že na zpřísnění hypotečních podmínek dojde ještě letos. A právě to je podle zástupců bank jedním z důvodů, proč by zájemci o půjčku na bydlení měli jednat rychle.

Nejlepší hypotéka online

Dalším je předpokládané zvyšování úroků. Minulý rok sice klesla jejich průměrná výše ze 3% až na 2,35%, jenže letos analytici čekají spíš mírný růst. Zhruba k hladině 2,5%.

Nahrává tomu zejména zvyšování sazeb na světových mezibankovních trzích. Kvůli nim bankám stoupají náklady na zajištění peněz pro hypotéky a tím pádem klesá jejich marže. Už koncem minulého roku proto zdražilo několik poskytovatelů.

Vyšší úrok čekali bankéři už loni

Zároveň je třeba poznamenat, že příliš optimističtí nebyli analytici ani loni v lednu. Tehdy čekali, že se koncem roku 2019 budou průměrné úroky hypoték pohybovat okolo 3%. Místo toho přišel strmý pokles.

Ani letos se proto nedá 100% říct, jak se situace vyvine. Pokud Česká národní banka znovu zpřísní hypoteční podmínky a zájem o nové půjčky na bydlení opět klesne, může to vést k další vlně zlevňování.

Výši úroků navíc ovlivňuje i mezinárodní situace. A například nové obchodní války mohou sazby na světových mezibankovních trzích opět srazit. V takovém případě by měly následovat také úroky českých hypoték.

Podmínky hypotéky se tak mohou rychle měnit. Pokud tedy chcete mít jistotu, že vyberete tu nejvhodnější nabídku, nezapomeňte nejdřív vyzkoušet naši hypoteční kalkulačku. S její pomocí získáte přehled těch nejlepších hypoték, které odpovídají vašim požadavkům.

ANKETA k článku Wüstenrot zvažuje zpětné hypotéky. Mají pomoci hlavně starším klientům

Uvažujete na stáří o reverzní hypotéce?

Počet odpovědí: 102

KOMENTÁŘE k článku Wüstenrot zvažuje zpětné hypotéky. Mají pomoci hlavně starším klientům

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Předčasné splacení hypotéky aneb Co se změnilo od 1. 1. 2024?

27.2.2024 Hypotéka

Hypoteční turistika se od letošního roku už tolik nevyplatí. Existuje celá řada důvodů, kvůli kterým se člověk může rozhodnout svoji nemovitost prodat a hypotéku předčasně splatit. Ať už k tomuto rozhodnutí vede nutnost přestěhovat se, rozvod, smrt partnera nebo jen možnost ušetřit na splátkách, pro banku bylo takové řešení nevýhodné. 

Vše, co potřebujete vědět o stavbě domu na pozemku typu zahrada

23.2.2024 Hypotéka

Máte prostornou zahradu nebo se prodává zahrada ve vašem okolí a vy byste si na ní rádi postavili dům nebo třeba chatu? V našem článku se dozvíte vše potřebné o tom, za jakých podmínek je možné změnit zahradu na stavební pozemek a začít s výstavbou vysněné nemovitosti.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

21.2.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

4 možnosti, jak na prodej domu nebo bytu s hypotékou

20.2.2024 Hypotéka

Změna práce, rozvod nebo třeba příliš vysoké náklady spojené s bydlením. To jsou některé důvody k prodeji nemovitosti. Jenže co když jste si na ni vzali hypoteční úvěr? Nebojte se, prodej domu nebo bytu s hypotékou není žádný problém. Administrativně je jen o málo složitější než prodej jakékoliv jiné nemovitosti.

Zjistěte, jak se počítá a splácí hypotéka a jestli na ni dosáhnete

16.2.2024 Hypotéka

Připravili jsme si pro vás přehledného průvodce, díky kterému se dozvíte, jakým způsobem banky počítají výši hypotéky, jak se hypotéka splácí i to, na jakou maximální výši hypotéky dosáhnete vzhledem ke svým příjmům.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena