Wüstenrot zvažuje zpětné hypotéky. Mají pomoci hlavně starším klientům

Zpětná hypotéka není typickým úvěrovým produktem jako klasické půjčky na bydlení. Její princip je obrácený. Místo půjčení peněz na pořízení nového bydlení poskytovatel od majitelů koupí stávající nemovitost.

České banky mají ze zpětné hypotéky strach

Neznamená to ale, že se lidé musí z domu nebo bytu okamžitě odstěhovat jako při běžném prodeji. Banka nechá klienty v nemovitosti dál bydlet. Až do doby, kdy se sami rozhodnou přestěhovat nebo zemřou.

Peníze přitom klienti dostanou už po podpisu smlouvy. A to buď všechny naráz, nebo po částech v pravidelných intervalech. Získají tak zajímavou rentu k důchodu.

V některých státech je to běžná věc

Zpětná hypotéka patří mezi oblíbené produkty například ve Spojených státech amerických nebo ve Velké Británii. V České republice se jí banky dosud vyhýbaly. Zejména proto, že je zaměřená na starší lidi, a proto může být vnímaná negativně.

Někteří poskytovatelé se také bojí, že jakmile lidé nemovitost prodají, přestanou se o ni starat. A banka získá pouze vybydlený objekt.

Zatím pouze u nebankovních společností

Plány Wüstenrotu na zpětnou hypotéku může překazit prodej této společnosti Monetě Money Bank. Její zástupci totiž s podobným produktem v současnosti nepočítají. Ke spojení těchto společností ale dojde až za čtvrt roku a musí jej schválit Česká národní banka a Úřad pro ochranu hospodářské soutěže.

Pokud Wüstenrot do té doby zpětné hypotéky spustí, stane se první bankou na českém trhu, která je nabízí. Aktuálně je najdete pouze u úvěrové společnosti Finemo.cz a u družstevní záložny Ney.

Loni se banky soustředily na mladé

Zavedení zpětné hypotéky by navázalo na loňské rozšiřování portfolia hypotečních produktů u jednotlivých poskytovatelů. Kvůli klesajícímu zájmu o půjčky na bydlení totiž banky přišly s několika novými úvěry. Vesměs přitom cílily na mladé žadatele, kterým nabízely vyšší půjčky nebo delší dobu splatnosti.

Právě mladí zájemci o hypoteční úvěr by se letos měli dočkat dalšího zvýhodnění. Má jim s tím pomoci novela zákona o České národní bance, která mimo jiné zmírňuje požadavky na žadatele do 36 let.

ČNB chystá zpřísnění podmínek

Analytici letos očekávají ještě další změny, které významně ovlivní český hypoteční trh. Týká se to například zpřísnění podmínek pro poskytování hypoték. Česká národní banka totiž loni několikrát naznačila, že s takovým krokem počítá. Zejména u hodnoty LTV – tedy výše poskytnutého úvěru vůči hodnotě nemovitosti.

Dosud je LTV běžně 80%. Jen ve výjimečných případech se smí pohybovat mezi 80–90%. Z některých vyjádření centrální banky však vyplývá, že tato hodnota do budoucna klesne. Zájemci o hypotéku tak budou potřebovat víc vlastních úspor.

Záleží také na zdražování nemovitostí

Kdy se centrální banka do změn pustí, není zatím jasné. Urychlit je může například další zdražování domů a bytů.

Aktuálně jsou nemovitosti předražené až o 20%. Zástupci České národní banky proto na podzim upozornili, že pokud nadhodnocení nemovitostí dál poroste, sáhnou právě ke snížení LTV.

Zároveň však předpokládají, že růst cen letos výrazně zpomalí. A nadhodnocení už nestoupne.

Hypotéky v roce 2020? S úrokem 2,5%

Přesto je pravděpodobné, že na zpřísnění hypotečních podmínek dojde ještě letos. A právě to je podle zástupců bank jedním z důvodů, proč by zájemci o půjčku na bydlení měli jednat rychle.

Dalším je předpokládané zvyšování úroků. Minulý rok sice klesla jejich průměrná výše ze 3% až na 2,35%, jenže letos analytici čekají spíš mírný růst. Zhruba k hladině 2,5%.

Nahrává tomu zejména zvyšování sazeb na světových mezibankovních trzích. Kvůli nim bankám stoupají náklady na zajištění peněz pro hypotéky a tím pádem klesá jejich marže. Už koncem minulého roku proto zdražilo několik poskytovatelů.

Vyšší úrok čekali bankéři už loni

Zároveň je třeba poznamenat, že příliš optimističtí nebyli analytici ani loni v lednu. Tehdy čekali, že se koncem roku 2019 budou průměrné úroky hypoték pohybovat okolo 3%. Místo toho přišel strmý pokles.

Ani letos se proto nedá 100% říct, jak se situace vyvine. Pokud Česká národní banka znovu zpřísní hypoteční podmínky a zájem o nové půjčky na bydlení opět klesne, může to vést k další vlně zlevňování.

Výši úroků navíc ovlivňuje i mezinárodní situace. A například nové obchodní války mohou sazby na světových mezibankovních trzích opět srazit. V takovém případě by měly následovat také úroky českých hypoték.

Podmínky hypotéky se tak mohou rychle měnit. Pokud tedy chcete mít jistotu, že vyberete tu nejvhodnější nabídku, nezapomeňte nejdřív vyzkoušet naši hypoteční kalkulačku. S její pomocí získáte přehled těch nejlepších hypoték, které odpovídají vašim požadavkům.