Question 1

⭐ Běžný účet, který banka nezablokuje?

Accepted Answer

Dobrý den,
ač by Vaše řešení všem zúčastněným velmi pomohlo (a tisíce dalších lidí v exekucích by ho taktéž uvítali), současná legislativa to bohužel neumožňuje. Jakmile byste si otevřela nový účet, mohl by ho exekutor kdykoliv zablokovat. V Parlamentu se již přes rok diskutuje institut chráněného účtu, který by lidem v exekucích dál umožňoval používat bezhotovostní platební styk (příjem výplaty, platba složenek).

Question 2

⭐ Výměna platební karty

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, u jaké banky máte veden běžný účet (resp. debetní platební kartu). Některé banky posílají nové platební karty poštou (aktivace se provede online z pohodlí domova přes internetbanking), u jiných bank musíte pro novou kartu na pobočku. Karty se každopádně vydávají 2-4 týdny před datem expirace, tedy pokud Vám doposud nic poštou nepřišlo, doporučuji kontaktovat vaší banku.

Question 3

⭐ Bez vlastních úspor

Accepted Answer

Dobrý den,
přesun z nájmu do vlastního bydlení je určitě krok správným směrem, ale bez vlastních úspor je to dnes prakticky nemožné. Přitom u hypotéky 3 mil. Kč na 30 let s úrokem 2% vychází měsíční splátka právě na 12 000 Kč (výše Vašeho současného nájmu). Dofinancování chybějících vlastních úspor ze spotřebitelského úvěru by bylo obcházení pravidel ČNB pro poskytování hypoték, což si žádná banka nemůže dovolit. Navíc bychom se pravděpodobně s novou půjčkou ve výši 300 000 Kč a Vašimi současnými splátkami za auto a notebook nevešli  do Vašeho čistého měsíčního příjmu. Hypotéka 2,7 mil. Kč na 30 let vychází na zhruba 10 000 Kč měsíčně, 300 000 Kč na 8 let dalších 4 000 Kč, současné splátky 3 500 Kč - to by Vám měsíčně na živobytí zůstalo pouze 7 500 Kč. Přitom jen za energie, vodu a příspěvky do fondu oprav vydáte měsíčně přinejlepším 2 500 Kč. 
Doporučuji se co nejdříve zbavit spotřebitelských úvěrů (notebook doplatit mimořádnými splátkami) a dále si již nikdy žádné půjčky nesjednávat. Naopak penzijní připojištění i stavební spoření určitě smysl mají - přestat platit můžete bez sankce kdykoliv (pokud by Vám to v budoucnu některý měsíc se splátkou hypotéky nevyšlo). 90% hypotéky mají přirážku k úroku průměrně 50% (na rozdíl od 80% hypoték platíte úrok 3% místo 2%), tedy by bylo optimální našetřit 600 000 Kč (ale lepší asi vyšší úrok za cenu rychlejšího se zbavení nájmu).

Question 4

⭐ Co když přestanu splácet?

Accepted Answer

Dobrý den,
insolvence (osobní bankrot/oddlužení) je Vaší jedinou šancí, jak se zbavit dluhů a začít znovu žít plnohodnotný život. Pokud během soudem stanovených 5 let přestanete platit, insolvence skončí a Vy budete opět čelit exekucím (které byly doposud pozastaveny). Další insolvenci Vám již soud povolit nemusí - snažte se proto naplno využít této své životní šance (nemusí se opakovat).

Question 5

⭐ Zaplacení pokuty z Rakouska

Accepted Answer

Dobrý den,
banka se jmenuje "Republik Oesterreich-bund". Nejlevnější SEPA platby (v EUR v rámci EU) nabízí Air Bank (25 Kč) a Fio banka (20 Kč). Vedení účtu a všechny tuzemské transakce jsou u obou bank zdarma a bez podmínek.

Question 6

⭐ Do Německa

Accepted Answer

Dobrý den,
platba z ČR do Německa zabere min. 2 pracovní dny (lépe počítat s rezervou 3). Dobré podmínky nabízí Air Bank - poplatek za SEPA platbu (v EUR v rámci EU) jen 25 Kč, slušné kurzy a vedení účtu zdarma bez podmínek. Osobně bych volil raději banku než online směnárny s virtuálními účty, které používají pouze jeden sběrný účet pro všechny klienty (častý problém se správným přiřazováním plateb, vrácených plateb, atd.).

Question 7

⭐ Penzijní fond transformovaný a účastnický

Accepted Answer

Dobrý den,
se změnou fondu vyčkejte až na výplatu výsluhové penze (VP), neboť převodem spoření do účastnického fondu byste o VP přišel (účastnické fondy tuto formu výplaty neumožňují). Změna fondu nic nestojí (ani daně ani poplatky). Dále je pak možné měnit typy fondů (konzervativní, akciový, atd.) vždy 1x ročně zdarma (další změna za poplatek). Doporučuji náš článek Penzijní fondy - výnosy 2016.

Question 8

⭐ Omylem zasílaná platba

Accepted Answer

Dobrý den,
kontaktujte svou banku, která vyzve majitele účtu k navrácení peněz. Pokud on peníze dobrovolně nevrátí, budete ho muset žalovat pro bezdůvodné obohacení se. Banky bohužel platby stornovat nemohou (neví, jestli byly platby oprávněné či nikoliv).

Question 9

⭐ FreePay předplacená karta

Accepted Answer

Dobrý den,
toto je problém všem předplacených karet (FreePay, Blesk peněženka, Cool karta, atd.). Tyto karty poskytují převážně nebankovní společnosti, které mají u bank vedený jen jeden účet společný pro všechny karty. Platby jsou pak v systému přidělovány klientům právě dle variabilního symbolu (VS). Jakmile zapomenete vyplnit VS do kolonky pro VS, platba zůstane na účtu společnosti bez připsání na kartu příjemce (VS uvedený v poznámce či v jiné kolonce, např. pro konstantní symbol, nepomůže). FreePay karta se dobíjí přes účty KB a UniCredit Bank (ne Fio banky).
Je třeba kontaktovat společnost provozující FreePay kartu a vykomunikovat s ní připsání této platby. Důrazně doporučuji Vám i příjemci platby používat běžné účty od bank (a ne předplacené karty od nebankovních společností). Běžný účet zdarma a bez podmínek dnes nabízejí Equa bank, Air Bank a Fio banka. Nic to nestojí a komfort je mnohem vyšší.

Question 10

⭐ Nejlevněší zahraniční platby

Accepted Answer

Dobrý den,
mBank má bohužel bezkonkurenčně nejhorší kurzy, naopak Air Bank a Equa Bank mají velmi slušné kurzy. Platby kartou jsou vždy u všech bank bez poplatků (zde jde jen o kurzy). Equa bank má levné příchozí platby (SEPA 9 Kč, ostatní 29 Kč), ale drahé odchozí platby (SEPA 99 Kč, ostatní 299 Kč). Air Bank má levné (a za stejnou cenu) příchozí i odchozí platby (SEPA 25 Kč, ostatní 100 Kč). Přehled všech bank v našem článku Jak na zahraniční platby.
Doporučuji následující: Pro odesílání plateb do zahraničí Air Bank, pro přijímání plateb ze zahraničí Equa bank, placení kartou Air Bank nebo Equa bank (vyjde to nastejno) a pro tuzemský platební styk Equa bank. Na rozdíl od mBank totiž Equa nabízí vedení účtu (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) zdarma a bez podmínek (u mBank je vyžadována minimální útrata kartou, jinak platíte poplatek za vedení karty). Pomyslnou třešničkou na dortu jsou u Equa výběry v zahraničí jen za 9 Kč.

Question 11

⭐ Omylem odeslaná platba

Accepted Answer

Dobrý den,
je třeba kontaktovat svou banku, která následně vyzve majitele cílového účtu k navrácení peněz. Pokud on peníze dobrovolně nevrátí, budete ho muset žalovat pro bezdůvodné obohacení se. Banka příjemce platby (ani vaše banka) s tímto bohužel nemůže více pomoci. Banky nemohou stornovat platby, zkoumat jejich oprávněnost či jinak manipulovat s penězi na účtech klientů - o tom případně musí vždy rozhodnout soud.

Question 12

⭐ Spořitelna vypověděla smlouvu z roku 2002

Accepted Answer

Dobrý den,
stavební spořitelny obecně mohou vypovědět smlouvu nebo snížit úrok (až na 0%) po uplynutí vázací lhůty (dříve 5 let, nyní 6 let), ať už je cílová částka naspořena či nikoliv. To je v souladu s VOP s i účelem stavebního spoření, kterým je spoření po dobu vázací lhůty (ne po dobu desítek let). Zvýšení nebo snížení cílové částky není obecně bráno jako znovu-obnovení smlouvy. Jen se mění částka, kolik můžete maximálně naspořit. Na vázací lhůtu to nemá žádný vliv. Výši měsíční/roční úložky si stanovuje klient zcela dle své vůle a nemá to na celkovou dobu trvání spoření vliv. Nelze tedy argumentovat, že při sjednané roční úložce 20 000 Kč a cílové částce 600 000 Kč musí spoření trvat 30 let. Stavební spořitelny ani běžně nevrací poplatky za sjednání příliš vysoké cílové částky, kterou klienti nenaspoří.
Šance na další pokračování smlouvy o stavebním spořením z roku 2002 je nulová. Všechny spořitelny rušily během posledních 5 let takto staré smlouvy s vysokým úročením (měly na to právo). Chcete-li se stavebním spořením pokračovat, doporučuji uzavřít novou smlouvu online se Stavební spořitelnou ČS na cílovou částku 300 000 Kč (poplatek za sjednání online je jen paušálních 495 Kč), odmítnout zasílané výpisy (stojí to zbytečně poplatky) a místo toho si nechat bezplatně zřídit pasivní internetbanking, kde budete mít přehled o spoření.

Question 13

⭐ Jak zrušit kreditní kartu

Accepted Answer

Dobrý den,
veškeré bankovní a pojistné produkty doporučuji rušit výhradně osobně na pobočce, kde si necháte vystavit písemné potvrzení o zrušení produktu. Pokud by banka/pojišťovna omylem či záměrně produkt nezrušila, pak se s písemným potvrzením lze dožadovat nápravy (a anulace poplatků). Při rušení produktů po telefonu nemáte v ruce žádný hmatatelný důkaz, na který byste se mohl případně v budoucnu odkázat.

Question 14

⭐ Promlčení výživného a dluhů

Accepted Answer

Dobrý den,
obecná promlčecí lhůta činí 3 roky, tedy v nejhorším možném případě může Vaše snacha po synovi vymáhat výživné za posledních 36 měsíců (36 x 2 500 = 90 000 Kč), pokud dosáhl syn Vašeho syna věku 18 let nyní. Pokud Váš vnuk dosáhl plnoletosti dříve, suma se snižuje (bylo-li to více než před 3 lety, pak není možné vymáhat již nic).

Question 15

⭐ Vydání nové kreditní karty

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám automaticky vydá novou kreditní kartu, nic netřeba extra splácet ke dni konce platnosti současné karty. Nová karta se zpravidla vydává 2-4 týdny před koncem platnosti současné karty, takže byste ji měla obdržet co nejdříve.

Question 16

⭐ Zesplatněný úvěr

Accepted Answer

Dobrý den,
při hrubém porušení smluvních podmínek úvěru (např. z důvodu pozdního placení splátek) může banka od smlouvy o úvěru odstoupit a chtít po Vás ihned navrácení všech půjčených peněz. Tomuto se říká "zesplatnění úvěru". Banka následně dává do registrů záznam o takto nesolventním klientovi, kterému nikdo dalších 4-5 let nepůjčí.

Question 17

⭐ Jak zrušit účet

Accepted Answer

Dobrý den,
patrně se jedná o omyl, nejsme ČSOB (vaše banka), ale poradenský portál. Běžný účet (stejně jako ostatní bankovní produkty) je nejlepší vypovídat osobně na pobočce a vždy si nechat vystavit potvrzení o zrušení produktu. Patrně se stala chyba na straně banky, kdy Vaše výpověď nebyla řádně přijata/zaevidována a běžný účet byl dále veden (a poplatky narůstaly). Máte-li potvrzení o zrušení účtu, doložte ho bance, která musí na základě tohoto dokumentu napravit svoji chybu (účet zrušit, poplatky anulovat). Nemáte-li toto potvrzení uschované, zkuste banku přesvědčit i bez něj (ale může to být výrazně obtížnější).

Question 18

⭐ Online kartou

Accepted Answer

Dobrý den,
určitě ne, problém bude s Vaší platební kartou. Buď je karta zablokována (případně pokud je nová, nebyla aktivována), nebo došlo k překlepu při vyplňování čísla karty, data expirace či kontrolního kódu. Doporučuji překontrolovat vyplňované údaje a pokud vše sedí, kontaktujte svou banku.

Question 19

⭐ Jaký použít kód banky?

Accepted Answer

Dobrý den,
kód banky, který je součástí čísla účtu, Vám musí sdělit příjemce platby. Takto nelze odhadnout, u které ze 30 možných bank má Avast účet. Variabilní symbol (VS) je nutné vyplnit celý - nevejde-li se do kolonky pro VS, pak aspoň zmínit v textové poznámce. VS slouží k identifikaci platby - bez VS nebude Avast vědět, že jste zaplatila právě Vy. 
Jinak doporučuji opustit placený Avast a nadále užívat např. bezplatné AVG. Ochranu Vám to poskytne zcela identickou a ročně ušetříte nemalé peníze.

Question 20

⭐ Může banka měnit smluvní podmínky?

Accepted Answer

Dobrý den,
banky (stejně jako mobilní operátoři, dodavatelé energií, atd.) mohou jednostranně měnit smluvní podmínky, poplatky a úroky. Na oplátku Vy zase můžete při jakékoliv změně smluvních podmínek od banky (mobilních operátorů, dodavatelů energií) okamžitě a bez sankce odejít a to i v případě, kdy Vám ještě nevypršela vázací lhůta. Příklad: Sjednáte si mobilní tarif s vázací lhůtou 24 měsíců, operátor po půl roce zvýší ceny, Vy můžete smlouvu ihned bez sankce ukončit (přestože jinak byste musela platit ještě zbylých 18 měsíců či sankci za předčasné ukončení smlouvy).
Ohledně firemního účtu, doporučuji Fio banku, kde máte vedení účtu, kartu, internetbanking a všechny tuzemské transakce zdarma a to bez jakýchkoliv podmínek. Dejte sbohem všem poplatkům jednou provždy.

Question 21

⭐ Jak zjistit majitele účtu?

Accepted Answer

Dobrý den
toto bohužel není možné z důvodu zachování bankovního tajemství. Banky nemohou sdělovat veřejnosti jakékoliv údaje o majitelích účtů. Pokud jste se stal obětí trestného činu (podvod, atd.), pak je třeba se obrátit na Policii ČR, které se k údajům o majitelích účtů dostane.

Question 22

⭐ Peníze dědicům bez dědického řízení

Accepted Answer

Dobrý den,
pravděpodobně se Vám přepážkový pracovník banky snažil prodat penzijní připojištění, u kterého lze skutečně určit osoby, které po úmrtí majitele spoření dostanou peníze vyplaceny bez ohledu na dědické řízení (peníze uložené na penzijním spořením lze vybrat nejdříve za 5 let od data sjednání spoření). Nebo to také mohl být zcela jiný produkt. Neboť nevíme, co vlastně chtěl přepážkový pracovník banky Vaší mamince sjednat za produkt, doporučuji nic nesjednávat (to by byl hazard s vlastními penězi).