Question 1

⭐ Vklad na účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	vklad na libovolný účet ČSOB pomocí vkladového bankomatu ČSOB může provést pouze klient ČSOB vlastnící platební kartu ČSOB.

Question 2

⭐ JT Banka

Accepted Answer

Dobrý den,

	J&T Banka je zcela regulérní a spolehlivá banka. Vklady jsou pojištěny do výše ekvivalentu 100 000 EUR (zhruba 2,7 mil. Kč) na 100% hodnoty proti krachu banku u Fondu pojištění vkladů. Banka nabízí velmi slušně úročené termínované vklady.

Question 3

⭐ Úvěr na rekonstrukci

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejlepší spotřebitelské úvěry mají dnes úrok kolem 10%, nejlepší hypotéky 2%, tedy půjčka 850 000 Kč by Vás ročně stála 85 000 Kč, hypotéka pouze 17 000 Kč. Doporučuji tedy pozornost zaměřit na hledání hypotéky (úvěr se zástavou nemovitosti). Určitě lze doporučit Equa Bank, Fio Banku či Wüstenrot. Příjem 37 000 Kč čistého na rodinu je plně postačující.

Question 4

⭐ Úvěr na nemovitost

Accepted Answer

Dobrý den,

	zde nejde primárně ani tak o schopnost splácet jako o riziko úmrtí. Je velmi komplikované získat financování, který by dobou splácení překročilo věk 65-70 let. Jistě, poskytovatel úvěru bude jištěn zástavním právem k nemovitosti, ale solidním bankám či záložnám jde primárně o řádné splácení (ne o hojení se na prodané nemovitosti - což je naopak cílem mnoha tzv. pouličních firem, nabízejících půjčky a financování na plakátech u zastávek MHD). Když umřete, spadne nemovitost do dědického řízení, účty budou na nějakou dobu zablokovány a pro banku je tam velká neznámá co se pokračování týče.

	Nejde ani tak o pragmatické myšlení či "zabedněnost" ekonomicky vzdělaného bankéře jako o nutnost dotyčného pracovníka dodržovat přísné interní postupy a limity s malou možností individuální výjimky. 

	Samozřejmě není to nemožné získat pro Váš případ financování, ale bude to komplikované, za méně výhodných podmínek (vyšší úrok - cca 5%) a právně náročnější. Zkuste družstevní záložny jako Moravský peněžní ústav či ANO. Menší hráč na trhu Vám spíše vyhoví než velká banka.

Question 5

⭐ Pochvala

Accepted Answer

Dobrý den,

	moc děkujeme za tuto zpětnou vazbu, které se velmi vážíme. Je to pro nás především potvrzení, že naše práce má smysl.

	Hezký den!

Question 6

⭐ Převod z Rakouska

Accepted Answer

Dobrý den,

	standardní SEPA platba (v rámci EU do 50 000 EUR) netrvá déle než 4 pracovní dny. Příjemce v GE Money Bank zaplatí za takovouto příchozí platbu 100 Kč.

Question 7

⭐ Spoření 1,5 mil. Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji termínovaný vklad Fix od Evropsko-ruské banky - úrok na 1 rok 2,2%, 2 roky 2,5%, 3 roky 2,6%, 5 let 2,7%.

	Zajímavý mi přijde především jednoletý a dvouletý termín, dále už je přírůstek úroku minimální a neadekvátní tak dlouhému omezení dispozice s penězi. Můžete třeba vše uložit na 1 rok, a pak si část vybrat a část znovu uložit třeba na 2 roky. Nebo oněch 800 000 Kč uložit na 1 rok a zbytek rovnou na 2 roky.

Question 8

⭐ Chybně zadané číslo účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	vyčkejte 4 pracovní dny - pakliže chybně zadané číslo účtu neexistovalo, měl jste štěstí a peníze se Vám vrátí zpět. Pakliže číslo účtu s tímto chybně zadaným kódem banky existovalo, pak bude třeba o věci spravit svou banku, která oficiálně vyzve protistranu k navrácení peněz. Pokud protistrana peníze nevrátí, bude třeba ji žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 9

⭐ Spoluvlastnictví

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji prostudovat náš článek Oceňování nemovitosti z pohledu bank a pojišťoven. Uděláte si lepší představu o oceňování - jaké jsou základní přístupy a metody. 

	Obecně:

	
		výstupem posudku by měl být ideálně interval hodnoty "od-do" v závislosti na jasně definovaných předpokladech. Rozdíl 100 000 Kč v posudcích být může, pakliže to má rozumné zdůvodnění (právě třeba že jeden odhadce použil špatné vstupní informace - o velikosti obce, stavebním materiálu, atd.) - pak je třeba se přiklonit k té hodnotě (k tomu posudku), který lépe vystihuje podstatu věci (v tomto případě tedy k Vašemu)
	
		obecně se obávám, že oba posudky byly vyhotoveny zbytečně. Tady přece neprobíhá soudní spor, který by měl rozhodnout soudce na základě znaleckého posudku. Toto je pouhé spoluvlastnictví nemovitosti, kde možná někdo někomu prodá svůj podíl na základě svobodné dohody mezi oběma majiteli. 
	
		Váš pan strýc k nemovitosti nemá žádný vztah a chce svůj podíl pouze zpeněžit za nejvyšší nabídku na trhu - on hledá tržní hodnotu. Naopak Vy si chcete nemovitost ponechat (právě tuto a ne jinou), tedy Vy hledáte individuální hodnotu pro Vás (ne tržní hodnotu). Tyto dvě hodnoty se budou zcela jistě lišit. Individuální hodnota je oproti tržní hodnotě vyšší - rozdíl tvoří tzv. příplatek za zvláštní oblibu konkrétní věci. Vašemu strýci je totiž jedno, komu to prodá. Vám naopak není jedno, podíl které nemovitosti koupíte (nechcete kupovat část RD o dvě ulice vedle). 
	
		Podíl 1/4 na nemovitosti se prodává poměrně špatně, pakliže např. RD není rozdělen na 4 samostatné byty a onen podíl 1/4 se neváže k právu užívání jednoho konkrétního bytu.
	
		tedy úvaha mezi Vámi a strýcem by měla být následující: v daném místě se podobný RD prodává zhruba za X peněz. 1/4 tedy bude mít základní hodnotu X/4. Kupující (Vy) by teoreticky měl připlatit za předmět zvláštní obliby, ale prodávající (strýc) by měl slevit za zhoršenou možnost prodeje. Takže mi jako fér přijde běžná cena 1/4 obdobného RD v daném místě.


	Na soud se neobracejte (Vy ani pan strýc), ten Vám nikterak nepomůže (soud nemůže nakázat někomu, aby něco za nějakou cenu někomu prodal či aby někdo něco koupil). Je to pouze na domluvě mezi Vámi a panem strýcem - nikdo jiný toto rozhodnutí a dohodu za Vás učinit nemůže. 

	Nelze říct, že by někdo z vás dvou "tahal za delší konec provazu". Z mého pohledu je 1/4 RD na malé obci absolutně neprodejná (případní spekulanti se orientují pouze na okresní a větší města). Tedy není důvod kývnout na první nabídku pana strýce s obavou, že by to prodal někomu jinému. Na druhou stranu bych z morálního hlediska ani nechtěl na tomto nějak benefitovat a nabízet panu strýci úmyslně nižší cenu. Snad se Vám podaří rozumně dohodnout.

Question 10

⭐ Platba ČR - Thajsko

Accepted Answer

Hello,

	such a bank transfers to the countries far away are always complicated. The bank connection is not direct (Czech Republic - Thailand) but the money are going via many other countries (example: Czech banks have direct connection with Russian banks, Russian Banks with Chinese Banks and Chinese Banks with Thailand). The informatin provided for the payment request has to be 100% accurate (even one small typo can be a reason for later rejection - typically done by a bank at the end of this long chain). If the payment is rejected by Chinese bank, the message (and money) are getting back via Russian bank to the Czech Republic...and this connection is unfortunately not 100% reliable regarding the handover of rejection details.

	I would say it is more about bad communication of Fio banka than a purpose or cheating. Surely they should tell you more about the details of international payments, risks and possibilities of failure (although even they maybe do not know for 100% the exact reason for this particular case). You can try to chase Fio banka for the fee return - print payment details from internetbanking from your account (where the transfer was successful) and her account - if the data are 100% identical it will be obvious that the mistake was not done by her.

Question 11

⭐ Zapomenutý PIN

Accepted Answer

Dobrý den,

	máte celkem 3 pokusy, pak je karta zadržena. Je možné to zkusit 2x a následně si nechat kartu bez třetího pokusu vrátit.

Question 12

⭐ Zablokovaný internetbanking

Accepted Answer

Dobrý den,

	pakliže jste zapomněla heslo do internetbankingu, nezbude Vám bohužel než navštívit nejbližší pobočku a požádat osobně o reset hesla. Jiné cesty není.

Question 13

⭐ EUR účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	zahraniční banky: v rámci celé EU musí stačit pro otevření účtu průkaz totožnosti. Více legislativa nevyžaduje. Pakliže po Vás banka požaduje něco navíc, činí tak nad rámec legislativních požadavků. Na druhou stranu, banka nemá ani povinnost Vám bankovní službu poskytnout, tedy občas to může být slepá ulička. Ale jsou to spíše výjimky.

	Česko x Slovensko: jistě, jiný trh, jiné podmínky (úroky, poplatky, konkurence). Ale i na Slovensku najdete bezplatný účet bez podmínek, např. opět Fio Banka.

	Úspory v EUR nebo CZK: zde opravdu záleží na výši úspor a frekvenci úložek/výběrů. Ročně 2x dovolená v zahraničí - nemá cenu to komplikovat, postačí účet v CZK. Týdně 1x služební cesta do zahraničí - má smysl uvažovat o EUR účtu. Vezměte si tužku a papír (případně excel) a zkuste si spočítat, jak by přesně pro Vás vyšly obě varianty, třeba za poslední rok - a hned uvidíte.

Question 14

⭐ Běžný účet pro studenta

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji běžný účet od Equa Bank, který je kompletně bez poplatků (včetně výběrů z bankomatů všech bank) a bez jakýchkoliv podmínek. Lepší nabídku na trhu nenajdete. Banka nabízí tento účet všem - nejenom studentům, tedy není třeba dokládat jakékoliv potvrzení o studiu.

	Na specializované studentské účty od velkých bank doporučuji raději zapomenout - dlouhé sazebníky, spousta podmínek, v konečném důsledku dražší a komplikovanější než Equa Bank.

Question 15

⭐ Refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	Česká spořitelna má poměrně drahé úvěry, levnější půjčku (324 000 Kč na 7 let) pořídíte např. u Air Bank (RPSN 8,2%, splátka 5 663 Kč, celkem zaplatíte 405 000 Kč) či Equa Bank (RPSN 11,46%, splátka 5 531 Kč, celkem zaplatíte 464 000 Kč).

	Na dalších 30 000 Kč či hypotéku doporučuji zapomenout - již nyní jste na naprosté hranici svých možností splácet. Navíc s dítětem a manželem v registrech - otázkou je, jestli jiné banky budou vůbec ochotny refinancovat stávajících 324 000 Kč (je to na hraně). Ale peníze navíc Vám již nikdo nepůjčí. 

	Jak jste psala, je Vám 44 let. Současné dluhy doplatíte nejdříve za 7 let, to Vám bude 51 let. Do důchodu zhruba 15 let - toto období bych doporučil věnovat velmi usilovné tvorbě úspor na penzi. Když si budete dávat stranou 5 000 Kč měsíčně na spořící účet (což je o něco méně než teď splácíte), našetříte do důchodu zhruba necelý milion korun a budete mít bezstarostnou penzi. Naopak další půjčky, to by byla cesta to pekel.

Question 16

⭐ Platba z USA

Accepted Answer

Dobrý den,

	při platbách přes půlku světa neposílá banka v USA peníze přímo do české Fio (protože s ní nemá přímé bankovní spojení), ale využívá tzv. clearing bank (banky prostředníky, se kterými má přímé bankovní spojení). Bank of Hawaii (US) tedy posílá peníze do německé banky a teprve ta je posílá do Fio. Každý prostředník = možné potíže. Když jednou platba přišla a podruhé nikoliv, to značí skutečně na problém mezi Bank of Hawaii a jejím německým prostředníkem.

	Můžete požádat Bank of Hawaii o sdělení jména oné německé banky (Fio neví, kterou banku si americké strana vybere) a zkusit to s nimi řešit.

Question 17

⭐ Refinancování půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,

	Air Bank: RPSN 8,2%, měsíční splátka 4 024 Kč, celkem úvěr přeplatíte o 66 000 Kč (při řádném splácení, jinak více)

	Equa Bank: RPSN 11,47%, měsíční splátka 4 268 Kč, celkem úvěr přeplatíte o 109 000 Kč (splatnost je zde pouze 84 měsíců - 96 měsíců Equa Bank neumožňuje)

Question 18

⭐ Životní pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše pojišťovna, ale poradenský portál - pro kalkulaci přesné výše hodnoty odkupného doporučuji kontaktovat přímo vaši pojišťovnu. Bude záležet na pojistných podmínkách konkrétního produktu a délce pojištění, ale asi to bude méně než uvedených 5 580 Kč.

Question 19

⭐ Euro účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	vedení bezplatného běžného či spořícího účtu v EUR není problém, to nabízí jak Equa Bank, tak např. Fio Banka. Potíž je ve vkladech valut. Zatímco Equa Bank je čistě bezhotovostní banka (tedy na přepážkách nelze vložit žádnou hotovost - ani EUR ani koruny), Fio má přepážky hotovostní, ale za vklad v EUR si účtuje nemalý poplatek - 0,5% z vkládaných peněz, min. 75 Kč, max. 250 Kč (vklad korun je bezplatný). Poplatek za vklad valut si účtují bohužel všechny tuzemské banky a častokráte ještě vyšší. 

	Založit si účet na Slovensku není problém - stačí český občanský průkaz (stejně tak je možno si založit účet kdekoliv v rámci celé EU - pouze na OP, občanství ani pobyt netřeba). 

	Přijde na to, jak často jezdíte do zahraničí. Pokud je to dovolená 2x ročně, pak asi nemá smysl mít zvláštní EUR účet a šetřit na konverzi (za vklad valut na účet byste totiž zaplatil pravděpodobně více nemluvě o tom, že nejlepší směnárny - např. exchange.cz - mají lepší kurzy než i ty nejlepší banky). Nyní je navíc EUR uměle oslabeno na 27 Kč. Za rok toto oslabení skončí a kurz poskočí na 25 Kč (tedy vklady v EUR se znehodnotí a naopak vklady v korunách zhodnotí).

Question 20

⭐ Osobní bankrot

Accepted Answer

Dobrý den,

	o osobní bankrot určitě možné požádat je, ale věřitelé s tím musí souhlasit, tedy jim budete muset nabídnout pro ně zajímavou dohodu, což splacení celého dluhu určitě je. Hypotéka Vás paradoxně možná zachránila, neboť banka na ni má prioritní zástavní právo, tedy zde by exekutor nepochodil (jinak se nemovitost zpeněžuje při větším dluhu jako první).

Question 21

⭐ Bankovní garance

Accepted Answer

Dobrý den,

	přestože máme na trhu přes 30 bank, bankovní garance nabízí pouze několik největších bank. Jestliže Vám nevyšla ČSOB, zkuste ještě GE Money Bank, ČS, KB, Raiffeisenbank či UniCredit Bank. Nicméně počítejte s tím, že banka si musí vaší firmu před poskytnutím garance prověřit, což určitě nebude do týdne.

Question 22

⭐ Běžný účet v dolarech

Accepted Answer

Dobrý den,

	určitě to možné je - většina bank dnes nabízí vedení účtu jak v tuzemské měně tak ve měnách zahraničních (včetně USD).

	Z dlouhodobého hlediska je pro Vás výhodnější všechny dolary nyní převádět na koruny, neboť kurz CZK/USD je momentálně velmi zajímavý a do budoucna bude klesat (dostanete méně korun za stejné množství dolarů).