Question 1

⭐ Zesplatnění úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	jaký důvod uvedla banka pro zesplatnění úvěru? Neporušila jste smluvní podmínky? Pokud ano, může banka úvěr zesplatnit a pokud dluh nedoplatíte (dochází k prodlení) či je nutný individuální splátkový kalendář, pak banky dávají záznam do registrů (o čemž klienty neinformují).

	Osobně doporučuji se kontokorentu a spotřebitelských úvěrů zcela vyvarovat. Měla byste mít naspořenou rezervu ekvivalentní min. 3-6 násobku Vašich měsíčních výdajů, tedy pro běžné smrtelníky min. 40-60 000 Kč. Co když onemocníte nebo Vám pračka vypoví službu? Doporučuji si dát jako primární cíl vytvořit tuto rezervu co nejdříve a v maximální možné míře se do té doby uskrovnit. Nebýt závislý na úvěrech se vyplatí.

Question 2

⭐ Volba banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro fyzické osoby doporučuji běžný účet od Equa bank (vše zdarma bez podmínek  včetně výběrů z bankomatů cizích bank), pro právnické osoby pak Fio banku (která nabízí PO to samé co Equa mimo výběrů z cizích bankomatů). U obou bank je samozřejmostí i bezplatné vedení cizoměnových účtů či debetní karty.

	Kontokorent nabízí pouze Fio (Equa nikoliv), ale doporučuji se bez něj raději zcela obejít. Pojištění asistenčních služeb či jiná doplňková pojištění k debetní kartě z lidí tahají pouze peníze a nejsou téměř pro nikoho výhodná. Nabízejí to obě banky, ale opět je lepší se tohoto vyvarovat.

Question 3

⭐ Úhrada škody z povinného ručení

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme pojišťovna, ale poradenský portál. Doporučuji kontaktovat přímo pojišťovnu majitele auta, které Vás poškodilo.

Question 4

⭐ Z GE Money Bank do ČS

Accepted Answer

Dobrý den,

	platba z GE Money Bank (0600) do České spořitelny (0800) trvá dva pracovní dny.

Question 5

⭐ SEPA odchozí

Accepted Answer

Dobrý den,

	za hotovostní vklady na účet v cizích měnách si banky účtují nemalé poplatky (% z vkládaných peněz), tedy zvažte, zda případně raději nemít účet v českých korunách a vkládat koruny.

	Účet zdarma a bez podmínek (jak v korunách, tak v eurech) Vám povede např. Air Bank, Equa Bank, Fio banka či ZUNO.

	Ohledně plateb v EUR do zahraničí v rámci EU (tedy položka SEPA platba odchozí) bych doporučil Air Bank (25 Kč) či Fio banku (20 Kč). Při větších objemech plateb zvažte ZUNO, která nabízí jednotlivé platby zdarma, ale platíte měsíčně paušál 68 Kč.

Question 6

⭐ Kam uložit 400 000 Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	přestože jsou dnes úrokové sazby obecně nižší, lze mezi mnoha špatnými nabídkami na trhu najít i nějaké ty lepší kousky. 

	Spořící účet bez výpovědní lhůty: Equa bank (0,75% do 200 000 Kč, dále 0,55% nebo 1,25% s vedením běžného účtu), Air Bank (0,9% do 250 000 Kč, dále 0,2%, nebo 1,2% při vedení běžného účtu).

	Termínovaný vklad na 1 rok: ERB Bank (2,2% od úložky 0,5 mil. Kč, jinak 2%).

	Jestli peníze nebudete rok potřebovat, uložte je na termínovaný vklad za 2%. Pakliže byste část peněz mohla potřebovat, doporučuji 200 000 Kč uložit do Equa bank (0,75%) a 200 000 do Air bank (0,9%). Vše je samozřejmě bez poplatků a oba účty lze ovládat z pohodlí domova přes internetbanking. Zvážil bych i převod běžného účtu z ČS do Equa bank, neboť pak byste dosáhla nejen na úrokový bonus pro spoření, ale i byste získala zcela bez podmínek běžný účet kompletně zdarma (včetně např. neomezených výběrů z bankomatů všech bank). V konečném důsledku tak na ušetřených poplatcích za běžný účet možná získáte více než za vyšší úrok na spoření.

Question 7

⭐ Výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	bankomaty v každé zemi na světě vydávají v 99% případů pouze lokální měnu, tedy ve Švýcarsku franky. Přitom nezáleží na měně Vašeho účtu (EUR) - vydané franky se přepočtou na eura kurzem Vaší banky ze dne výběru.

Question 8

⭐ Výběr peněz rodiči z dětského účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	více než 3 000 Kč měsíčně vybrat nejde, tedy jedinou cestou je účet zrušit. 

	Nicméně i tak připomínám, že peníze na účtu Vašeho dítěte patří Vašemu dítěti a např. současná praxe u stavebního spoření je taková, že stavební spořitelny peníze rodičům na jejich potřebu nevyplácí bez potvrzení opatrovnického soudu (který dohlíží na použití peněz ve prospěch dítěte).

Question 9

⭐ Z GE Money Bank do Wustenrot

Accepted Answer

Dobrý den,

	platba z GE Money Bank (0600) do Wüstenrot Hypotéční banky (7980) trvá dva pracovní dny.

	Pobočky Wüstenrot jsou k dispozici zde, nicméně doporučuji hradit splátky hypotéky bezhotovostně převodem z účtu na účet.

Question 10

⭐ Kreditní karta Poštovní spořitelny

Accepted Answer

Dobrý den,

	u kreditní karty se mění tyto dvě položky v sazebníku:

	
		poplatek za měsíční výpis poštou roste z 20 Kč na 30 Kč
	
		poplatek za restrukturalizaci dluhu či změnu smluvních podmínek roste z 200 Kč na 500 Kč


	Doporučuji zvážit změnu banky, která Vám kreditku poskytuje. Banky buď poskytují nízký úrok (do 20%) a chtějí měsíční/roční poplatek nebo poplatek nechtějí a účtují vyšší úrok (nad 20%). Poštovní spořitelna chce jak poplatek (250 Kč ročně) tak má i vysoký úrok (21,9%). Přehled všech kreditních karet zde.

Question 11

⭐ Služba kontroly účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jakou banku se jedná?

	Přes internet lze účet kontrolovat bez jakékoliv dodateční služby - stačí internetbanking. Přes mobil to jde také - banky nabízejí zasílání SMS při každé změně stavu účtu. Nicméně za toto si většinou účtují poplatek a osobně mi to přijde malinko zbytečné (pohodlnější a přehlednější je jednou za týden přes internetbnaking zkontrolovat celý účet)

Question 12

⭐ Banka pro seniora

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji Fio banku, která nabízí vedení účtu zdarma a bez podmínek a pro seniory má dostatečně širokou síť poboček (oproti čistě internetovým bankám či bankám s bezhotovostními pobočkami). Platební karta zdarma je samozřejmostí stejně jako 10 výběrů měsíčně z vlastní sítě bankomatů a všechny platby/trvalé příkazy.

Question 13

⭐ Jméno majitele účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	žádná banka Vám bohužel nemůže sdělit jméno majitele účtu, kam posíláte peníze (v rámci zachování bankovního tajemství).

	O jakou smlouvu se jedná? Teoreticky je jedno, komu účet patří. Vy jste obecně ve smlouvě vázána uhradit peníze na účet ve smlouvě uvedený (ne někomu konkrétnímu). Resp. toto by ještě byla akceptovatelná úvaha pro vztah dvou fyzických osob. Na poli právnických osob je vyžadováno potvrzení o majiteli účtu (opatření proti praní špinavých peněz) před provedení první kontraktuálně sjednané platby.

Question 14

⭐ Protistrana chce vrátit platbu

Accepted Answer

Dobrý den,

	jeho bance, které tento falešný omyl Váš známý nahlásil a která Vás ohledně vrácení peněz kontaktovala, odpovězte, že peníze byly poslány zcela účelově jako úhrada nájmu a nejedná se o omyl. Právo je na Vaší straně. Banka více konat nemůže, pouze předá tyto informace Vašemu známému oficiálně. Pokud bude Váš známý trvat na omylu, bude Vás muset u soudu zažalovat pro bezdůvodné obohacení se a Vy nebudete mít problém tuto žalobu vyvrátit, neboť platba skutečně nebyla zaslána omylem ale "za nájem". Nemyslím si, že by Váš známý "podvodník" to chtěl hnát až k soudu, který nemůže vyhrát, protože by Vám také musel uhradit veškeré soudní výlohy.

Question 15

⭐ Zcizené stavební spoření matkou

Accepted Answer

Dobrý den,

	od kdy do kdy bylo stavební spoření sjednáno, kdy a komu bylo vyplaceno?

	Došlo-li k ukončení a vyplacení spoření v roce 2002 (tedy před 14 lety), tak se obávám, že na soudy a jakoukoliv nápravu je již dnes pozdě (přestože to jistě je velmi nespravedlivé, že Vaše úspory od dědečka zcizila Vaše matka).

	Dnes již platí zcela jiné právní výklady, kdy naopak majetek dítěte (stavební spoření, dětský účet - ať už mu na něj přispívá kdokoliv) je skutečně dítěte a rodiče ani nikdo jiný si ho nemůže nechat jen tak vyplatit (bez potvrzení opatrovnického soudu, kde se musí dokázat, že peníze půjdou ve prospěch dítěte).

Question 16

⭐ Přepis na katastru

Accepted Answer

Dobrý den,

	hypotéka i katastr jsou velmi individuální. U hypotéky záleží na složitosti každého konkrétního případu - bonitní klient s kvalitní zástavou a připravenými všemi dokumenty (potvrzení o příjmu, podklady pro ocenění nemovitosti, návrh kupní smlouvy) může být odbaven i během týdne až dvou. Složitější případy mohou trvat déle. 

	Přepis vlastníka na katastru se odvíjí kraj od kraje. Praha má nejvytíženější katastrální úřad a lhůta přepisu se pohybuje okolo 45-60 dní. Ostatní kraje jsou méně vytížené a celý proces se může stihnout i za méně než 30 dnů. V každém případě to nebude nikdy méně než 20 dnů, kdy běží zákonná lhůta plomby (při každé změně vlastníka musí katastr na 20 dní nemovitost zaplombovat a obeslat všechny majitele s oznámením o změně vlastníka).

Question 17

⭐ Jak ukončit stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	stačí navštívit pobočku své stavební spořitelny a výpověď oznámit. Výpovědní lhůta činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána (tedy doporučuji výpověď podat ještě před koncem února).

Question 18

⭐ Koupě domu v exekuci

Accepted Answer

Dobrý den,

	banky standardní hypotékou neradi financují právně komplikovanější případy jako koupi domu v insolvenci/exekuci. Je to pro ně rizikovější. Doporučuji oslovit Hypotéční banku, která je ochotna řešit i více nestandardní záležitosti. Ovšem je možné, že i kdyby Vám takto hypotéka schválena byla, bude to za podstatně vyšší úrok než dnes standardních 1,99%.

Question 19

⭐ Kam uložit dočasně 2 mil. Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	investice bych také doporučil vynechat (nejste-li sám finanční mág, který tomu rozumí a vše by si zařídil ve vlastní režii - na poradce v tomto nelze spoléhat, ti sledují pouze vlastní prospěch - tedy prodat cokoliv komukoliv).

	Peníze by bylo dobré rozdělit mezi spořící účet bez výpovědní lhůty (úrok +/- 1%) a termínovaný vklad na 1 rok s úrokem kol 2% (s možností každoroční prolongace dle aktuální potřeby). Vše (banky a produkty) je shrnuto v našem článku Velké porovnání spoření - únor 2016. Spořící účet se do jisté míry vyplatí vybírat podle banky, kde máte veden běžný účet - banky pak nabízejí malinko vyšší bonusový úrok v řádu prvních statisíců. Délka termínovaného vkladu bude záviset na výročí fixace Vaší hypotéky a momentu, kdy byste chtěl úvěr co nejvíce doplatit. Nerozhodnete-li se pro družstevní záložny, pak přírůstek úrok u termínu nad 2 roky je zanedbatelný a nevyplatí se.

Question 20

⭐ Účet pro seniora bez internetu

Accepted Answer

Dobrý den,

	banky co nepracují na pobočkách s hotovostí nabízejí obvykle vyšší úroky (a nižší poplatky) oproti bankám s hotovostními pobočkami. Tedy něco za něco. Ohledně běžného účtu (výplata důchodu, úhrada složenek, atd.) doporučuji seniorům Fio banku - ta nabízí vedení účtu zcela zdarma, bez podmínek, má hotovostní pobočky a široké zastoupení po republice. Se spořením je to horší, neboť nabízí úrok jen 0,3%, což je opravdu málo.

	Naproti tomu banky jako Equa bank či Air Bank nabízejí výrazně zajímavější úrok kol 1% (a také vedení účtu zdarma), ale pobočky jsou bezhotovostní a jejich síť je výrazně menší (více se spoléhá na řešení všeho přes internetbanking).

Question 21

⭐ Nejlepší konsolidace

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme ČSOB ani jiná banka, ale poradenský portál.

	S žádostí o konsolidaci se doporučuji obrátit na Equa bank, která nabízí oproti ČSOB mnohem výhodnější podmínky (nulové poplatky, výrazně nižší úrok/RPSN). Kompletní přehled všech půjček zde (porovnání dle RPSN a modelových splátek pro půjčených 50 000 Kč na 2 roky). Stačí kliknout na RePůjčka - konsolidace "Sjednat online". Touto cestou je možné vše vyřídit v řádu několika málo dnů.

Question 22

⭐ Nestíhám splácet, co mám dělat?

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše banka, ale poradenský portál. Banka Vám zcela určitě nic z dluhu neodpustí. Kolik celkem dlužíte, jakou máte stanovenou měsíční splátku a jaký je Váš čistý měsíční příjem z dávek? Jediným řešením je se maximálně omezit a až do doby splacení dluhu přežívat pouze o chlebu a vodě. Můžete zkusit s bankou přejednat výši splátek, ale i kdyby se Vám měsíční splátka snížila, maximálně možně se doporučuji ve všem omezovat a hlavně co nejdříve splatit dluh (a dále si již nikdy nepůjčovat). 

	I když může toto doporučení vyznít poměrně drsně, věřte, že je to mnohem lepší řešení než exekuce či osobní bankrot. Exekuci lze uvalit i na sociální dávky a důchod, takže řešením není nesplácet a snažit se přežívat na dávkách. Skutečně doporučuji maximální snížení nákladů během následujících měsíců či let a splácet co to jde. Je to mnohem lepší, než mít zničený celý zbytek života.